Wat is restitutiebescherming?
Restitutiebescherming (återbetalningsskydd) is een nabestaandenverzekering voor uw pensioen (en optioneel voor uw premiepensioen). Dit houdt in dat het pensioengeld dat voor u is opgebouwd naar uw gezin gaat als u overlijdt, in plaats van dat het vervalt aan het collectief. Er zijn geen directe kosten aan deze bescherming verbonden, maar uw eigen ouderdomspensioen zal iets lager uitvallen, omdat u afstand doet van de zogenaamde erfdelen.
Kort gezegd: met restitutiebescherming ontvangen uw nabestaanden uw opgebouwde pensioenkapitaal. Zonder deze bescherming blijft het geld bij uw overlijden achter in het pensioensysteem. De keuze is dus in de basis een afweging tussen uw eigen toekomstige pensioen en de financiële zekerheid van uw gezin mocht u vroegtijdig komen te overlijden.
Wat ontvangt uw gezin?
Uw nabestaanden ontvangen het opgebouwde kapitaal van uw pensioen als een maandelijkse uitkering. Het betreft het daadwerkelijk ingelegde geld, niet een extra verzekerd bedrag. Onder nabestaanden vallen in de regel echtgenoten, geregistreerd partners, samenwonenden en kinderen.
Het is belangrijk te weten dat restitutiebescherming het totale pensioenkapitaal niet verhoogt. Het bepaalt alleen waar het geld naartoe gaat. Als u wilt dat uw gezin een groter bedrag ontvangt dan het reeds gespaarde bedrag, kan een afzonderlijke levensverzekering of een aanvullende nabestaandendekking binnen uw pensioen een optie zijn. Bij veel pensioenuitvoerders kunt u bovendien de volgorde van de begunstigden wijzigen via een specifieke begunstigingsclausule, bijvoorbeeld als u wilt dat de kinderen het geld eerder ontvangen dan een nieuwe partner.
Wat kost restitutiebescherming?
Er zijn geen directe kosten verbonden aan deze bescherming. De prijs die u betaalt, is dat uw eigen ouderdomspensioen lager uitvalt. Zonder deze bescherming zou u namelijk meeprofiteren van de erfdelen van andere spaarders. Erfdelen zijn de pensioengelden die overblijven van spaarders die overlijden zonder nabestaandendekking; deze worden verdeeld onder de overlevende spaarders in hetzelfde systeem. Kiest u voor restitutiebescherming, dan ziet u af van uw aandeel in deze winsten. Hoeveel lager uw pensioen uitvalt, hangt af van uw leeftijd en uw opgebouwde kapitaal. Dit verschil wordt in de regel groter naarmate u ouder wordt.
Hoe lang wordt het geld uitgekeerd?
De restitutiebescherming wordt gedurende een bepaalde periode aan uw gezin uitgekeerd, standaard is dit meestal 5 jaar. Bij veel partijen kunt u kiezen voor een uitkeringsduur tussen de 5 and 20 jaar. Een kortere periode resulteert in een hoger maandelijks bedrag, een langere periode biedt een kleinere maar meer langdurige ondersteuning voor het gezinsinkomen. De mogelijke termijnen vindt u terug in de voorwaarden van uw pensioenuitvoerder.
Wie doet er goed aan te kiezen voor restitutiebescherming?
Restitutiebescherming is vooral het overwegen waard als u een partner of kinderen heeft die financieel van u afhankelijk zijn. Bent u alleenstaand zonder kinderen, dan heeft deze bescherming minder nut en is een hoger eigen pensioen waarschijnlijk waardevoller. U kunt de bescherming vaak toevoegen of verwijderen bij ingrijpende levensgebeurtenissen zoals een huwelijk, gezinsuitbreiding of echtscheiding. Velen kiezen er ook voor om de bescherming later in het leven stop te zetten, wanneer de kinderen volwassen zijn en het pensioen van de partner is veiliggesteld, om zo de eigen pensioenuitkering te verhogen.
Hoe activeert of deactiveert u de restitutiebescherming?
U voert deze wijziging door bij de pensioenuitvoerder die uw pensioen beheert, of via de centrale administratie van uw collectieve arbeidsovereenkomst (zoals Collectum voor kantoorpersoneel of Fora voor arbeiders in de private sector). Wanneer u de bescherming activeert bij de start van uw pensioen of naar aanleiding van een gezinsgebeurtenis (zoals een huwelijk, geregistreerd partnerschap of geboorte), is dit doorgaans mogelijk zonder gezondheidsverklaring. Wilt u de restitutiebescherming op een later moment toevoegen, dan kan de uitvoerder om een gezondheidsverklaring vragen. Het stopzetten van de bescherming kan altijd zonder gezondheidstoets. Een veelvoorkomende valkuil is het vergeten aan te passen van deze bescherming na een scheiding of veranderde gezinssituatie, waardoor het pensioen onbeschermd blijft of onnodig laag uitvalt.
Wat gebeurt er in de praktijk bij uw overlijden?
Zodra de belastingdienst het overlijden registreert, worden de pensioenuitvoerders hier normaliter van op de hoogte gesteld en nemen zij contact op met de nabestaanden. Het gezin dient vervolgens de gegevens en de rekening voor de uitbetaling te bevestigen. Omdat velen pensioen hebben opgebouwd bij verschillende uitvoerders door diverse dienstverbanden, is het raadzaam dat nabestaanden ook zelf een overzicht opvragen (bijvoorbeeld via minPension) en contact opnemen met de betreffende partijen. De uitbetaling start daarna als een maandelijkse uitkering gedurende de gekozen termijn.
Restitutiebescherming in het premiepensioen
Binnen het algemeen pensioen kunt u kiezen voor een nabestaandendekking voor het premiepensioen. Deze keuze maakt u op het moment dat u voor het eerst uw algemeen pensioen aanvraagt. Uw eigen premiepensioen valt daardoor lager uit, maar uw partner ontvangt uw premiepensioen voor de rest van zijn of haar leven mocht u eerder komen te overlijden.
Veelgestelde vragen
Kost restitutiebescherming geld?
Er worden geen directe kosten in rekening gebracht, maar uw eigen ouderdomspensioen valt lager uit omdat u afziet van erfdelen.
Wie ontvangt het geld?
Uw nabestaanden, in de regel uw echtgenoot, geregistreerd partner, samenwonende partner of kinderen. Bij sommige uitvoerders kunt u de begunstigden wijzigen.
Hoe lang wordt het uitgekeerd?
Meestal gedurende 5 jaar, maar u kunt vaak kiezen voor een periode tussen de 5 en 20 jaar.
Wilt u hulp bij de praktische afhandeling? Maak een Solace Care-account aan of lees meer gidsen.
