Wat is een restitutieverzekering?
Een restitutieverzekering is een nabestaandendekking op uw pensioen (en optioneel op het premiepensioen). Dit houdt in dat het pensioengeld dat voor u is opgebouwd naar uw familie gaat als u overlijdt, in plaats van dat het vervalt aan het collectief. Er zijn geen directe kosten aan deze dekking verbonden, maar uw eigen ouderdomspensioen valt iets lager uit omdat u afziet van de zogenaamde sterfteresultaten (arvsvinster).
Kort gezegd: met een restitutieverzekering ontvangen uw nabestaanden uw opgebouwde pensioenkapitaal. Zonder deze dekking blijft het geld bij uw overlijden in het pensioensysteem achter. De keuze is dan ook in de basis een afweging tussen uw eigen toekomstige pensioen en de financiële zekerheid van uw gezin mocht u vroegtijdig komen te overlijden.
Wat ontvangt uw gezin?
Uw nabestaanden ontvangen het opgebouwde kapitaal van uw pensioen als een maandelijkse uitkering. Het betreft het daadwerkelijk ingelegde geld, niet een extra verzekerd bedrag. Onder nabestaanden vallen doorgaans de echtgenoot, echtgenote, geregistreerd partner, samenwonend partner en kinderen.
Het is belangrijk om te weten dat de restitutieverzekering het totale pensioenkapitaal niet verhoogt. Het bepaalt alleen waar het geld naartoe gaat. Als u wilt dat uw gezin een groter bedrag ontvangt dan het reeds gespaarde kapitaal, kan een aparte levensverzekering of een nabestaandenpensioen binnen de pensioenregeling een aanvulling zijn. Bij veel pensioenuitvoerders kunt u bovendien de volgorde van de begunstigden aanpassen via een specifieke begunstigdenverklaring, bijvoorbeeld als u wilt dat de kinderen het geld eerder ontvangen dan een nieuwe partner.
Wat kost een restitutieverzekering?
De dekking zelf kost geen extra premie. De prijs is dat uw eigen ouderdomspensioen lager uitvalt, omdat u zonder de restitutieverzekering zou hebben meegedeeld in de sterfteresultaten van andere spaarders. Sterfteresultaten zijn de pensioengelden die achterblijven van spaarders die overlijden zonder nabestaandendekking en die worden verdeeld onder de overblijvende spaarders in hetzelfde systeem. Als u kiest voor een restitutieverzekering, ziet u af van uw aandeel in deze resultaten. Hoeveel lager uw pensioen uitvalt, hangt af van uw leeftijd en uw opbouw; het verschil wordt doorgaans groter naarmate u ouder wordt.
Hoe lang wordt het geld uitgekeerd?
De restitutieverzekering wordt gedurende een bepaalde periode aan uw gezin uitgekeerd, standaard meestal 5 jaar. Bij veel partijen is het mogelijk om te kiezen voor een uitkeringsduur tussen 5 en 20 jaar. Een kortere periode leidt tot hogere maandbedragen, een langere periode biedt een lagere maar langdurigere ondersteuning voor de gezinsfinanciën. Welke termijnen mogelijk zijn, vindt u terug in de voorwaarden van uw pensioenuitvoerder.
Wie doet er goed aan te kiezen voor een restitutieverzekering?
Een restitutieverzekering is vooral het overwegen waard als u een partner of kinderen heeft die financieel van u afhankelijk zijn. Bent u alleenstaand zonder kinderen, dan heeft de dekking weinig nut en is een hoger eigen pensioen waarschijnlijk waardevoller. U kunt de dekking vaak toevoegen of verwijderen bij belangrijke levensgebeurtenissen zoals een huwelijk, de geboorte van een kind of een echtscheiding. Veel mensen kiezen ervoor om de dekking op latere leeftijd stop te zetten, wanneer de kinderen volwassen zijn en het pensioen van de partner is veiliggesteld, om zo zelf een hogere pensioenuitkering te ontvangen.
Hoe activeert of beëindigt u de restitutieverzekering?
U voert deze wijziging door bij de pensioenuitvoerder die uw pensioen beheert, of via de centrale administratie van uw collectieve arbeidsovereenkomst. Wanneer u de dekking activeert bij het afsluiten van het pensioen of bij een gezinswijziging zoals een huwelijk, geregistreerd partnerschap of gezinsuitbreiding, gebeurt dit doorgaans zonder medische keuring. Wilt u de restitutieverzekering op een later moment toevoegen, dan kan de uitvoerder om een gezondheidsverklaring vragen. Het stopzetten van de dekking kan altijd zonder medische keuring. Een veelgemaakte fout is het vergeten te herzien van deze dekking na een scheiding of verandering in de gezinssituatie, waardoor het pensioen ongedekt blijft of onnodig laag uitvalt.
Wat gebeurt er in de praktijk bij overlijden?
Zodra het overlijden officieel is geregistreerd, worden de pensioenuitvoerders doorgaans op de hoogte gesteld en nemen zij contact op met de nabestaanden. De nabestaanden moeten vervolgens de gegevens en de rekening voor de uitbetaling bevestigen. Omdat veel mensen pensioen hebben opgebouwd bij verschillende uitvoerders door diverse werkgevers, is het raadzaam dat nabestaanden zelf een overzicht opvragen en contact opnemen met de respectievelijke partijen. De uitbetaling start daarna als een maandelijkse uitkering gedurende de gekozen termijn.
Restitutieverzekering in het premiepensioen
Binnen het algemene pensioenstelsel kunt u kiezen voor een nabestaandendekking voor het premiepensioen. Deze keuze maakt u op het moment dat u voor het eerst uw algemeen pensioen aanvraagt. Uw eigen premiepensioen valt daardoor lager uit, maar uw partner ontvangt uw premiepensioen voor de rest van diens leven mocht u eerder komen te overlijden.
Veelgestelde vragen
Kost een restitutieverzekering geld?
Er wordt geen premie ingehouden, maar uw eigen ouderdomspensioen valt lager uit omdat u afziet van de sterfteresultaten.
Wie ontvangt het geld?
Uw nabestaanden, doorgaans uw echtgenoot, echtgenote, geregistreerd partner, samenwonend partner of kinderen. Bij sommige uitvoerders kunt u de begunstiging aanpassen.
Hoe lang is de uitbetaling?
Meestal gedurende 5 jaar, maar u kunt vaak kiezen voor een periode tussen de 5 en 20 jaar.
Hulp nodig bij de praktische zaken? Maak een Solace Care-account aan of lees meer gidsen.
