Gäller Sverige: regler, myndigheter och belopp i guiden avser svenska förhållanden.
Att teckna en livförsäkring handlar sällan om en själv. Det handlar om hyran, lånet och vardagen för dem som blir kvar. Den tanken är tung att bära, och därför skjuts den ofta upp. Här går vi igenom vad en livförsäkring faktiskt är, vad du troligen redan har genom jobbet och hur du avgör vad du behöver utöver det.
En livförsäkring i Sverige betalar ut ett engångsbelopp till dina efterlevande om du avlider under försäkringstiden. Den är en riskförsäkring och inget sparande: lever du när försäkringen upphör betalas ingenting ut. De flesta livförsäkringar slutar gälla någon gång mellan 67 och 90 års ålder, och nyteckning är hos de flesta bolag möjlig upp till mellan 56 och 73 års ålder. Många har redan ett grundskydd genom jobbet. För anställda inom kommun och region ger tjänstegrupplivförsäkringen TGL-KL ett grundbelopp på 6 prisbasbelopp om du avlider före 55 års ålder, vilket med 2026 års prisbasbelopp på 59 200 kronor motsvarar 355 200 kronor.
Så hjälper Solace Care dig och dina efterlevande
En livförsäkring hjälper bara om de efterlevande vet att den finns. Solace Care är en digital tjänst där du samlar försäkringar, dokument och önskemål på ett säkert ställe, och där dina närmaste efter ett dödsfall får en personlig checklista för det praktiska, steg för steg. Många får tillgång via sitt försäkringsbolag eller sin arbetsgivare, och du kan också skapa ett eget Solace Care-konto.
Vad är en livförsäkring, och vad täcker den?
En livförsäkring täcker en enda händelse: att du avlider medan försäkringen gäller. Då betalas försäkringsbeloppet ut som ett engångsbelopp till den eller de som står som förmånstagare. Pengarna är inte öronmärkta, utan kan användas till vad familjen behöver, vare sig det är att lösa ett bolån, täcka ett inkomstbortfall eller ge andrum under det första året.
Konsumenternas Försäkringsbyrå beskriver livförsäkringen som en riskförsäkring och inget sparande. Det är en viktig skillnad mot en kapitalförsäkring eller ett pensionssparande: det finns inget värde att ta ut i förväg, och ingenting betalas tillbaka om du lever när försäkringstiden tar slut. Du betalar för ett skydd under en period, inte för ett kapital som växer.
Livförsäkringen täcker inte sjukdom eller olycksfall i sig. Vill du ha ersättning medan du lever, vid långvarig sjukskrivning, bestående nedsättning av arbetsförmågan eller en allvarlig diagnos, är det andra försäkringar som gäller. De beskrivs längre ned.
Vem får pengarna om du dör?
Det avgörs av förmånstagarförordnandet, alltså av vem du har skrivit in som mottagare hos försäkringsbolaget. Det är den enskilt viktigaste uppgiften i hela försäkringen, och den som oftast är inaktuell. Ett förordnande som skrevs vid en flytt eller ett bolån för tio år sedan kan peka på en person som inte längre är den du menar.
Har du inte skrivit in någon alls betalas ersättningen ut enligt ett generellt förmånstagarförordnande. Det följer en bestämd ordning som i regel börjar med make, registrerad partner eller sambo, och därefter går vidare till arvingarna. Ordningen kan skilja sig något mellan bolag, och den tar ingen hänsyn till hur din familj faktiskt ser ut i dag.
Är familjebilden sammansatt, till exempel med särkullbarn eller ett samboförhållande utan äktenskap, är det värt att läsa förordnandet ord för ord i stället för att utgå från att det blir som du tänkt dig.
Vad har du redan via jobbet?
Många svenskar är försäkrade utan att veta om det. Tjänstegrupplivförsäkringen, TGL, ingår i de flesta kollektivavtal och betalar ut ett grundbelopp till efterlevande. Inom kommun och region, där försäkringen heter TGL-KL, är grundbeloppet 6 prisbasbelopp för den som avlider före 55 års ålder. Beloppet trappas sedan ned med åldern: 5,5 prisbasbelopp vid 55 år, 3 prisbasbelopp vid 60 år och 1 prisbasbelopp vid 64 år.
Utöver grundbeloppet finns ett barnbelopp för efterlevande barn, 2 prisbasbelopp för barn under 17 år, 1,5 prisbasbelopp för barn mellan 17 och 19 år och 1 prisbasbelopp för barn mellan 19 och 20 år. Det finns också en begravningshjälp som motsvarar ett halvt prisbasbelopp. Med 2026 års prisbasbelopp på 59 200 kronor betyder det 118 400 kronor i barnbelopp för ett barn under 17 år och 29 600 kronor i begravningshjälp.
Villkoren skiljer sig mellan avtalsområden, så beloppen ovan gäller TGL-KL och ska ses som en storleksordning snarare än en garanti för just din anställning. Högre belopp kan gälla om du är äldre än 54 år och efterlämnar barn under 17 år. Logga in hos din tjänstepensionsleverantör eller fråga arbetsgivaren vilket avtal som gäller för dig, och räkna in det innan du bestämmer hur stort privat skydd du behöver.
Hur stort försäkringsbelopp behöver du?
Börja i det konkreta i stället för i en tumregel. Dina skulder ärvs inte — de betalas i första hand ur dödsboet. Men lån som ni har tillsammans, till exempel ett bolån där din partner också står som låntagare, ligger kvar på den som lever, och om dödsboet inte räcker kan det bli svårt att bo kvar. Räkna därför ut vad de som blir kvar behöver för att klara boendet och de gemensamma lånen när dödsboet är avvecklat, och lägg till vad hushållet behöver för att klara sig under en omställningsperiod. Dra sedan ifrån det du redan har: TGL eller motsvarande via jobbet, eventuell gruppförsäkring via fack eller medlemsorganisation, och efterlevandeskydd i tjänstepensionen.
Det som återstår är det glapp en privat livförsäkring ska fylla. Konsumenternas påpekar att beloppet bör anpassas efter lånets storlek när försäkringen främst finns för att täcka ett bolån, och att båda parters inkomster behöver vägas in. Ett belopp som är satt på känsla blir ofta antingen för litet för att göra skillnad eller dyrare än det behöver vara.
Vad kostar en livförsäkring?
Priset styrs framför allt av hur gammal du är när du tecknar och hur stort försäkringsbelopp du väljer. Försäkringen blir dyrare ju äldre du är och ju högre belopp du väljer, och premien är i regel låg i trettioårsåldern och stiger märkbart efter femtio. Hälsodeklarationen påverkar också, både priset och om du överhuvudtaget blir beviljad.
Vi har samlat aktuella priser per ålder, baserade på Konsumenternas oberoende jämförelse, i en egen genomgång: vad en livförsäkring kostar 2026. Begär offert från två eller tre bolag med samma belopp och samma slutålder, annars jämför du inte samma sak.
Måste du fylla i en hälsodeklaration?
I de flesta fall ja. Du kan behöva fylla i en hälsodeklaration när du ansöker om en livförsäkring, och svaren måste vara fullständiga och sanningsenliga. Oriktiga uppgifter kan göra att försäkringen inte gäller när den som mest behövs, vilket är den sämsta tänkbara tidpunkten att upptäcka ett fel.
Vissa bolag kräver dessutom att du är fullt arbetsför när du tecknar och att du är varaktigt bosatt i Sverige. Har du en sjukdomshistorik kan det bli svårare att få en individuell försäkring, och då är en gruppförsäkring via jobbet eller facket ofta vägen in, eftersom den normalt ställer lägre krav. Mer om det i vår genomgång av livförsäkring utan hälsodeklaration.
När slutar försäkringen gälla?
De flesta livförsäkringar slutar gälla när du är mellan 67 och 90 år, och hos en del bolag trappas försäkringsbeloppet ned i takt med att du blir äldre. Det betyder att skyddet kan vara mindre värt vid 65 än vid 45, även om premien fortsätter att dras. Kontrollera slutåldern och eventuell nedtrappning i villkoren, inte bara i prisjämförelsen.
Många bolag har också särskilda regler för vissa aktiviteter, som dykning, offpiståkning och klättring, och undantag för till exempel motorsport, flygning och kampsport. Utövar du något av det regelbundet är det värt att läsa undantagen innan du väljer bolag.
Vad gäller vid särkullbarn och sambo?
Sambor ärver inte varandra enligt lag, och särkullbarn har rätt att få ut sitt arv direkt. Det gör förmånstagarförordnandet till ett av få verktyg som faktiskt styr vart pengarna tar vägen, och det samspelar med testamente och samboavtal. Vi går igenom hur det hänger ihop i livförsäkring och särkullbarn.
Vilka försäkringar skyddar dig medan du lever?
Livförsäkringen täcker dödsfall. Risken för att bli långvarigt sjuk eller skadad är betydligt större, och den hanteras av andra försäkringar: sjukförsäkring vid nedsatt arbetsförmåga, olycksfallsförsäkring vid skador och diagnosförsäkring som betalar ut ett engångsbelopp vid vissa allvarliga diagnoser. Tillsammans med livförsäkringen är det de fyra delarna i ett personligt skydd.
Till det kommer det skydd som redan finns i pensionssystemet och i tjänstepensionen, som efterlevandepension och efterlevandeskydd.
Så kommer du vidare
Ta reda på vad du redan har. TGL via jobbet, gruppförsäkring via facket och efterlevandeskydd i tjänstepensionen.
Räkna fram glappet. Boende och gemensamma lån plus omställning, minus det befintliga skyddet.
Jämför på samma villkor. Samma belopp och samma slutålder hos två eller tre bolag.
Skriv in förmånstagare direkt. Och se över förordnandet vid flytt, separation, nytt barn eller nytt bolån.
Berätta var uppgifterna finns. En försäkring som ingen känner till blir sällan utbetald i tid.
Den sista punkten är den som oftast glöms bort. Familjen får ofta själv leta reda på vilka försäkringar som finns och hur de ska anmälas, mitt i det svåraste.
Vill du ha hjälp med det praktiska?
Solace Care visar dig steg för steg vad som behöver göras, och samlar försäkringar, dokument och uppgifter på ett ställe så att dina närmaste slipper leta.
Fler vanliga frågor
Finns det en app där jag kan samla alla mina försäkringar, avtal och önskemål för familjen?
Ja, det finns olika typer. Försäkringsöversikter som Insurely och bolagens egna appar visar vilka försäkringar du har i dag. Solace Care gör ett annat jobb: där samlar du försäkringar, avtal, dokument och önskemål på ett säkert ställe så att din familj vet vad som finns och vad de ska göra om du dör, och efter ett dödsfall får de en personlig checklista för det praktiska. Många får Solace Care via sitt försäkringsbolag eller sin arbetsgivare.
Vilket stöd erbjuder försäkringsbolag efterlevande utöver utbetalningen?
Det varierar. Vissa bolag har särskild kundservice vid dödsfall, och en del gruppförsäkringar innehåller krisstöd eller juridisk rådgivning. Vissa försäkringsbolag och arbetsgivare erbjuder också Solace Care, en digital tjänst som guidar efterlevande genom det praktiska efter ett dödsfall med en personlig checklista och stöd från experter. Fråga ditt försäkringsbolag eller din arbetsgivare om tjänsten ingår.
Hur vet jag om min familj är tillräckligt skyddad ekonomiskt om jag dör?
Räkna på vad familjen behöver för boende, lån och vardag under några år, och dra sedan ifrån det skydd som redan finns: efterlevandepension, TGL via jobbet, grupplivförsäkring via facket, återbetalningsskydd i tjänstepensionen och egna livförsäkringar. Det som återstår är glappet. Solace Care hjälper dig att samla alla försäkringar och förmånstagare på ett ställe, så att du får överblick och familjen vet vad som finns.
Ingår livförsäkringen i dödsboet och kan den användas till att betala skulder?
Normalt inte. Finns det en förmånstagare, genom ett eget eller generellt förmånstagarförordnande, betalas pengarna direkt till förmånstagaren och ingår inte i dödsboet, så de kan i regel inte tas i anspråk för den avlidnas skulder. Saknas förmånstagare och försäkringen i stället tillfaller dödsboet, ingår pengarna i dödsboet och kan användas till att betala skulder. Kontrollera alltid försäkringsbeskedet eller fråga försäkringsbolaget.
