Ja — det er mulig å få en livsforsikring uten å fylle ut en individuell helseerklæring, men veiene er færre og vilkårene ofte dårligere enn ved en vanlig forsikring med helsevurdering. De vanligste alternativene er gruppeforsikring via arbeidsgiver eller fagforening (hvor innmelding innen en viss tid ofte skjer uten helsevurdering), seniorforsikringer med garantert opptak, og den kollektive tjenestegruppelivsforsikringen som inngår automatisk i de fleste tariffavtaler. Prisen for denne enkelheten er lavere maksbeløp, karenstider eller høyere premie.
Denne guiden går gjennom hvilke alternativer som finnes, hva de dekker, og hva du bør være oppmerksom på.
Hvorfor krever forsikringsselskapene normalt en helseerklæring?
En individuell livsforsikring prises etter risiko. Helseerklæringen er selskapets grunnlag for å vurdere denne risikoen — uten den ville personer med høy dødsrisiko tegne store forsikringer, og premiene ville øke for alle. Derfor er forsikringer uten helsevurdering alltid bygget opp med en annen form for sikkerhetsmekanisme: gruppeinnmelding, beløpsgrenser eller karenstid.
Hvilke alternativer finnes uten helseerklæring?
1. Kollektiv gruppelivsforsikring via jobb. Inngår automatisk for de fleste ansatte med tariffavtale, helt uten helsevurdering. Utbetaler et fastsatt beløp ved dødsfall. Har du en jobb med tariffavtale, har du mest sannsynlig allerede denne dekningen.
2. Gruppeforsikring via fagforbund, arbeidsgiver eller bank. Mange gruppeforsikringer tillater innmelding uten helseerklæring dersom du søker innen en viss tid etter at du ble medlem eller ansatt (ofte 3–6 måneder). Søker du senere, kreves det ofte en forenklet helseerklæring. Maksbeløpene er lavere enn for individuelle forsikringer.
3. Seniorforsikringer med garantert opptak. For eldre (ofte 50–80 år) finnes det livsforsikringer som garanterer opptak uten spørsmål om helse. Haken er at beløpene er små (ofte ment å dekke begravelseskostnader), premiene er høye i forhold til summen, og mange har en karenstid — dør du av sykdom i løpet av de første 1–2 årene, betales kun premiene tilbake.
4. Gjeldsforsikring via banken. Enkelte gjeldsforsikringer gir dekning med en forenklet eller ingen helsevurdering i forbindelse med at lånet tas opp — vilkårene varierer.
Hva er haken med forsikring uten helsevurdering?
Lavere beløp. Gruppeforsikringer og seniorprodukter har tak som sjelden er tilstrekkelig for en familie med boliglån.
Karenstid. Garantiprodukter dekker ofte ikke sykdomsrelaterte dødsfall de første årene.
Forsikringen er ikke din personlig. Gruppeforsikringer opphører når du forlater gruppen eller ved en viss alder.
Høyere pris per krone dekning. Selskapet kompenserer for den ukjente risikoen.
Hva gjør du om du har fått avslag på livsforsikring av helsemessige årsaker?
Start med det du har rett til uten helsevurdering: gruppeliv via jobben og gruppemedlemskap via fagforbundet innenfor innmeldingsfristen. Søk deretter hos flere selskaper — vurderingene varierer, og et avslag hos ett selskap betyr ikke nødvendigvis avslag hos alle. Et selskap kan også tilby forsikring med unntaksklausul for en spesifikk diagnose i stedet for å gi et rent avslag.
Husk at det offentlige sikkerhetsnettet ligger i bunnen uavhengig av helse: gjenlevendepensjon, barnepensjon og tjenestepensjonens etterlatteytelser.
Vanlige spørsmål
Må jeg svare ærlig i helseerklæringen? Ja. Uriktige opplysninger kan gjøre forsikringen ugyldig — da risikerer familien å stå uten utbetaling til tross for innbetalte premier. Det er alltid bedre å få et unntak i polisen enn en ugyldig forsikring.
Kan jeg tegne flere små forsikringer uten helsevurdering i stedet for én stor? Til en viss grad — du kan kombinere flere livsforsikringer, for eksempel gruppeliv via jobb + fagforbund + seniorforsikring. Alle vil utbetale ved et eventuelt dødsfall.
Gjelder forsikringen med en gang? Gruppeforsikringer gjør som regel det, mens garantiprodukter ofte har en karenstid ved sykdom. Les vilkårene nøye.
Oppsummering
Livsforsikring uten helseerklæring er mulig — via kollektive ordninger på jobb, fagforbund og seniorprodukter.
Prisen er lavere maksbeløp, karenstider og en høyere premie per krone dekning.
Meld deg inn i gruppeforsikringer innen fristen — da slipper du ofte helsevurderingen helt.
Svar alltid ærlig — en ugyldig forsikring hjelper ingen, mens en forsikring med unntak likevel gir trygghet.
De offentlige etterlatteytelsene gjelder uavhengig av helsen din.
Ønsker du en oversikt over familiens økonomiske trygghet? Opprett en Solace Care-konto eller les flere av våre guider.
Les videre
