Ja – det er mulig å få livsforsikring uten å fylle ut en individuell helseerklæring, men det er færre veier å gå og vilkårene er ofte dårligere enn ved en vanlig forsikring med medisinsk vurdering. De vanligste alternativene er gruppeforsikring via arbeidsgiver eller fagforbund (der innmelding innen en viss tid ofte skjer uten helseerklæring), seniorforsikringer med garantert innvilgelse, og tjenestegruppelivsforsikring (TGL) som inngår automatisk i de fleste tariffavtaler (i Norge gjelder dette tilsvarende kollektive ordninger). Prisen for enkelheten er lavere maksimalsummer, karenstider eller høyere premie.
Denne guiden går igjennom hvilke alternativer som finnes, hva de dekker, og hva du bør være oppmerksom på.
Hvorfor krever forsikringsselskapene normalt en helseerklæring?
En individuell livsforsikring prises etter risiko. Helseerklæringen er selskapets grunnlag for å vurdere denne risikoen – uten den ville personer med høy dødsrisiko tegne store forsikringer, og premiene ville steget for alle. Derfor er forsikringer uten helsevurdering alltid bygget opp med andre beskyttelsesmekanismer: gruppeinnmelding, øvre grense på forsikringssum eller karenstid.
Hvilke alternativer finnes uten helseerklæring?
1. TGL – tjenestegruppelivsforsikring. Inngår automatisk for de fleste ansatte med tariffavtale, helt uten helsevurdering. Utbetaler opptil seks folketrygdens grunnbeløp (G). Har du en jobb med tariffavtale, har du mest sannsynlig allerede denne tryggheten.
2. Gruppeforsikring via fagforening, arbeidsgiver eller bank. Mange gruppeavtaler tillater innmelding uten helseerklæring hvis du søker innen en viss tid etter at du ble medlem eller ansatt (ofte 3–6 måneder). Søker du senere, kreves det ofte en forenklet helseerklæring. Maksimalsummene er lavere enn for individuelle forsikringer.
3. Seniorforsikringer med garantert innvilgelse. For eldre (ofte 50–80 år) finnes det livsforsikringer som garanterer innvilgelse uten helsespørsmål. Haken er at summene er små (ofte ment å dekke begravelseskostnader), premiene er høye i forhold til summen, og mange har en karenstid – dør du av sykdom i løpet av de første 1–2 årene, blir bare de innbetalte premiene refundert.
4. Gjeldsforsikring via banken. Enkelte gjeldsforsikringer tilbyr innmelding med forenklet eller ingen helsevurdering i forbindelse med at lånet tas opp – vilkårene for dette varierer.
Hva er ulempene med en forsikring uten helsevurdering?
Lavere summer. Gruppeforsikringer og seniorprodukter har tak som sjelden er tilstrekkelige for en familie med boliglån.
Karenstid. Garantiprodukter dekker ofte ikke sykdomsrelaterte dødsfall de første årene.
Dekningen er ikke din personlig. Gruppeforsikringer opphører vanligvis når du forlater gruppen eller når du når en viss alder.
Høyere pris per krone dekning. Selskapet tar seg betalt for den ukjente risikoen.
Hva gjør du hvis du har fått avslag på livsforsikring av helsemessige årsaker?
Begynn med det du har rett til uten helsevurdering: gruppelivsforsikring via jobben og innmelding via fagforeningen innen tidsfristen. Søk deretter hos flere ulike selskaper – vurderingene varierer, og et avslag hos ett selskap betyr ikke nødvendigvis avslag hos alle. Et selskap kan også tilby forsikring med et unntak for en spesifikk diagnose, i stedet for å gi et blankt avslag.
Husk at vi har offentlige ordninger i bunnen uansett helsetilstand: gjenlevendepensjon, barnepensjon og etterlatteytelser gjennom tjenestepensjonen.
Ofte stilte spørsmål
Må jeg svare helt ærlig i helseerklæringen? Ja, det er veldig viktig. Uriktige opplysninger kan gjøre forsikringen ugyldig – da risikerer familien å stå uten utbetaling til tross for at premiene er betalt. Det er alltid bedre å få en forsikring med et spesifikt unntak enn en forsikring som viser seg å være ugyldig.
Kan jeg tegne flere små forsikringer uten helsevurdering i stedet for én stor? Til en viss grad – du kan kombinere flere livsforsikringer, for eksempel gruppeliv via jobb, fagforening og seniorforsikring. Alle vil utbetale ved et dødsfall.
Gjelder forsikringen med en gang? Gruppeforsikringer gjelder som regel umiddelbart, mens garantiprodukter ofte har en karenstid ved sykdom. Les alltid vilkårene nøye.
Oppsummering
Det finnes livsforsikring uten helseerklæring – gjennom kollektive ordninger, gruppeavtaler og seniorprodukter.
Ulempen er ofte lavere forsikringssum, karenstider og en høyere premie per krone dekning.
Meld deg inn i gruppeforsikringer innen tidsfristen – da slipper du som regel hele helsevurderingen.
Svar alltid helt ærlig – en ugyldig forsikring gir ingen trygghet for de du er glad i.
Offentlige etterlatteytelser gjelder uansett hvordan helsen din er.
Ønsker du en samlet oversikt over familiens økonomiske trygghet? Opprett en Solace Care-konto eller les flere av våre guider.
Les videre
