Ja – du kan ha flere livsforsikringer samtidig, og ved et dødsfall utbetaler alle, hver og en i henhold til sine egne vilkår. Livsforsikring er en såkalt sumforsikring: erstatningen er et avtalt beløp, ikke en erstatning for en faktisk kostnad. Derfor er det ingen samordning mellom selskapene – tre forsikringer på en million kroner hver gir tre millioner til de begunstigede. Mange i Norge har allerede flere uten å være klar over det: tjenestepensjonsforsikring via jobben, gruppeliv via fagforeningen og kanskje en privat forsikring.
Denne guiden forklarer hvordan flere livsforsikringer fungerer sammen, når det er lurt å ha mer enn én, og hva du bør være oppmerksom på.
Hvorfor utbetaler alle forsikringene samtidig?
En livsforsikring skiller seg fra for eksempel en innboforsikring. En innboforsikring dekker en faktisk skade, og du kan aldri få mer enn skadens verdi – uansett hvor mange forsikringer du har. En livsforsikring er i stedet en avtale om et bestemt beløp som utbetales når den forsikrede går bort.
Siden det ikke er noen "skade" å taksere, finnes det heller ingen øvre grense for hvor mange forsikringer som kan utbetales. Hvert selskap forholder seg kun til sin egen avtale.
Hvilke livsforsikringer har man ofte uten å vite om det?
Gruppelivsforsikring via arbeidsgiver — inngår for de fleste ansatte via tariffavtale eller personalordninger. Utbetaler et engangsbeløp til de etterlatte, ofte avhengig av alder og arbeidstid.
Gruppelivsforsikring via fagforening eller bank — mange fagforbund og banker tilbyr frivillig gruppeliv som du kan ha takket ja til.
Gjeldsforsikring / låneforsikring — en livsforsikring knyttet til boliglånet som innfrier hele eller deler av lånet ved dødsfall.
Privat individuell livsforsikring — den du selv har tegnet direkte hos et forsikringsselskap.
Ved et dødsfall er det lurt å gå igjennom alle disse fire kategoriene – mange familier går glipp av utbetalinger de faktisk har krav på.
Når er det lurt å ha flere livsforsikringer?
En vanlig tommelfingerregel er at familiens samlede beskyttelse bør tilsvare 5–10 årsinntekter, justert for boliglån og antall barn. Få enkeltstående forsikringer strekker til alene:
En gruppelivsforsikring via jobb eller fagforening gir et godt tilskudd, men er sjelden nok alene for en familie med boliglån. En privat forsikring fyller gapet opp til det nivået familien faktisk har behov for.
Å kombinere flere forsikringer er med andre ord helt normalt, ikke et unntak. Det viktigste er at summen av dekningene matcher familiens behov – og at du ikke betaler for dobbelt opp når lånene er nedbetalt og barna har flyttet ut.
Hva bør du passe på når du har flere forsikringer?
Begunstigelseserklæring. Hver forsikring har sin egen begunstigelse. Standardbegunstigelsen er som regel "ektefelle/samboer, subsidiært arvinger" – men om du har skilt deg, blitt samboer eller fått barn etter at forsikringen ble tegnet, kan utbetalingen gå til feil person. Gå igjennom avtalene etter store livshendelser.
Utbetalingen går utenom dødsboet. Livsforsikringsbeløp med navngitte begunstigede inngår ikke i dødsboet, og påvirkes ikke av testament eller pliktdelsarv. Det gjør livsforsikring til et viktig verktøy for å sikre for eksempel en samboer – les mer i vår guide om samboere og arv.
Egenerklæring om helse. Hver nye individuelle forsikring krever en egen helseerklæring. Gi alltid fullstendige og ærlige opplysninger – uriktige opplysninger kan gjøre forsikringen ugyldig.
Hvordan finner etterlatte alle forsikringene?
Ved et dødsfall: Ta kontakt med arbeidsgiveren, fagforeningen, banken (for gjeldsforsikring) og de store forsikringsselskapene. Dersom det ikke haster, kan du også undersøke om det finnes felles registre eller sjekke kontoutskrifter for avtalegiro – en månedlig premiebetaling kan avsløre en glemt forsikring.
Ofte stilte spørsmål
Finnes det en grense for hvor mange livsforsikringer man kan ha? Nei, det finnes ingen lovbestemt grense. Ved svært høye samlede forsikringssummer kan imidlertid selskapene spørre om din totale forsikringssituasjon under helsevurderingen.
Er utbetalingene skattepliktige? Nei, utbetaling fra en personlig livsforsikring er som hovedregel fritatt for inntektsskatt for den begunstigede.
Utbetales forsikringen ved selvmord? Som regel ja, dersom forsikringen har vært gyldig i mer enn ett år. Vilkårene kan variere mellom selskapene, så sjekk den enkelte avtalen.
Sammendrag
Du kan ha så mange livsforsikringer du vil – alle betaler ut.
De fleste har allerede flere: via jobb, fagforening, låneforsikring og privat.
Tommelfingerregel: en samlet dekning på 5–10 årsinntekter, tilpasset lån og barn.
Sjekk hvem som er begunstiget i hver enkelt forsikring når livet endrer seg.
Utbetalingen går direkte til den begunstigede, utenom dødsboet.
Ønsker du hjelp til å holde oversikt over familiens trygghet? Opprett en Solace Care-konto eller les flere av våre guider.
Les videre
