Ja – du kan ha flere livsforsikringer samtidig, og ved et dødsfall utbetaler alle, hver enkelt etter sine vilkår. Livsforsikring er en såkalt sumforsikring: erstatningen er et avtalt beløp, ikke en kompensasjon for en faktisk kostnad. Derfor er det ingen samordning mellom selskapene – tre forsikringer på én million kroner hver gir tre millioner til de etterlatte. Mange i Norge har allerede flere uten å være klar over det: tjenestepensjonsforsikring via jobben, gruppesparkonto via fagforeningen og kanskje en privat forsikring.
Denne guiden forklarer hvordan flere livsforsikringer fungerer sammen, når det er lurt å ha mer enn én, og hva du bør passe på.
Hvorfor utbetales alle forsikringene samtidig?
Livsforsikring skiller seg fra for eksempel innboforsikring. En innboforsikring dekker en faktisk skade, og du kan aldri få mer enn skadens verdi – uansett hvor mange forsikringer du har. En livsforsikring er i stedet en avtale om et bestemt beløp som utbetales når den forsikrede går bort.
Siden det ikke finnes noen "skade" å taksere, er det heller ingen øvre grense for hvor mange forsikringer som kan utbetales. Hvert enkelt selskap forholder seg kun til sin egen avtale.
Hvilke livsforsikringer har man ofte uten å vite om det?
Gruppelivsforsikring via arbeidsgiver — er inkludert for de fleste ansatte gjennom tariffavtale eller ansettelsesforhold. Den utbetaler et engangsbeløp til de etterlatte, ofte basert på grunnbeløpet i folketrygden (G), avhengig av alder og arbeidstid.
Gruppelivsforsikring via fagforbund eller bank — mange fagforeninger og banker tilbyr frivillig gruppelivsforsikring som du kan ha takket ja til.
Gjeldsforsikring / låneforsikring — en livsforsikring knyttet til boliglånet som innfrir hele eller deler av lånet ved dødsfall.
Privat individuell livsforsikring — den du selv har tegnet direkte hos et forsikringsselskap.
Ved et dødsfall er det lurt å gå gjennom alle disse fire kategoriene – mange familier går glipp av utbetalinger de faktisk har rett til.
Når er det fornuftig å ha flere livsforsikringer?
En vanlig tommelfingerregel er at familiens samlede beskyttelse bør tilsvare 5–10 årsinntekter, justert for boliglån og antall barn. Få enkeltstående forsikringer dekker dette alene:
En gruppelivsforsikring gjennom jobb gir en god grunnbeskyttelse – noe som er til god hjelp, men ofte ikke nok for en familie med et stort boliglån. En forsikring via fagforeningen kan legge på noen hundre tusen. En privat forsikring dekker det resterende gapet opp til det nivået familien faktisk har behov for.
Å kombinere forsikringer er altså det mest vanlige, ikke unntaket. Det viktigste er at totalsummen passer til familiens behov – og at du ikke betaler for unødvendig dobbeldekning når lånene er nedbetalt og barna har flyttet ut.
Hva bør du være oppmerksom på når du har flere forsikringer?
Begunstigelseserklæring. Hver forsikring har sin egen oppføring av hvem som skal motta pengene. Standard her er som regel "ektefelle/samboer, sekundært arvinger" – men om du har skilt deg, blitt samboer eller fått barn etter at forsikringen ble opprettet, kan denne være utdatert. Gå derfor gjennom dette etter store livshendelser.
Utbetalingen går utenom dødsboet. Livsforsikringsbeløp med navngitte begunstigede inngår ikke i dødsboet, og påvirkes ikke av testamenter eller pliktdelsarv. Dette gjør livsforsikring til et viktig verktøy for å sikre for eksempel en samboer – les mer i vår guide om samboere og arv.
Helseerklæringen. Hver ny private forsikring krever en egen helseerklæring. Oppgi alltid fullstendige opplysninger – feilaktig informasjon kan gjøre forsikringen ugyldig i ettertid.
Hvordan finner de etterlatte alle forsikringene?
Ved et dødsfall kan du kontakte arbeidsgiveren (for gruppeliv), fagforeningen, banken (for gjeldsforsikring) og de største forsikringsselskapene. Det finnes også felles registre og tjenester som kan hjelpe deg med å søke etter aktive poliser. Du kan også sjekke kontoutskrifter for faste avtalegiroer – månedlige trekk avslører ofte en glemt forsikring.
Ofte stilte spørsmål
Finnes det en grense for hvor mange livsforsikringer man kan ha? Nei, det er ingen lovbestemt grense. Ved svært høye samlede summer kan imidlertid selskapene spørre om din totale forsikringssituasjon under helsevurderingen.
Er utbetalingene skattepliktige? Nei, utbetaling fra en privat livsforsikring er i de aller fleste tilfeller helt skattefri for mottakeren.
Utbetales forsikringen ved selvmord? Som regel ja, dersom forsikringen har vært aktiv i mer enn ett år. Siden vilkårene kan variere noe mellom selskapene, anbefaler vi å sjekke den enkelte avtalen.
Oppsummering
Du kan ha så mange livsforsikringer du ønsker – alle vil utbetales.
De fleste har allerede flere uten å vite det: via jobb, fagforening, gjeld eller private avtaler.
Tommelfingerregel: en samlet dekning på 5–10 årsinntekter, tilpasset lån og barn.
Husk å sjekke hvem som står oppført som begunstiget når livet endrer seg.
Utbetalingen går direkte til den du har valgt, helt utenom dødsboet.
Ønsker du hjelp til å få oversikt over familiens trygghet? Opprett en Solace Care-konto eller les flere av våre guider.
Les videre
