Mange tror at de allerede har god nok dekning gjennom jobben. Og det stemmer at de fleste som er ansatt har en form for livsforsikring via arbeidsgiveren sin. Men vet du egentlig hva den dekker? Og er det nok?
Det finnes tre hovedtyper av livsforsikring i Sverige, og det er viktig å forstå forskjellene. Kort sagt: TGL (tjenestegruppelivsforsikring) følger tariffavtalen og betales av arbeidsgiveren, gruppelivsforsikring tegner du til en gunstig pris via en arbeidsgiver eller organisasjon, og en individuell livsforsikring eier du selv – med beløp og vilkår som du bestemmer. Forskjellene handler fremfor alt om hvem som eier dekningen, hvor lenge den gjelder og hvor mye som blir utbetalt.
Hva er TGL – tjenestegruppelivsforsikring?
TGL er den vanligste livsforsikringen og inngår i de fleste tariffavtaler. Den er knyttet til ansettelsesforholdet ditt, noe som betyr at dekningen faller bort om du bytter jobb til en arbeidsgiver uten tariffavtale, starter for deg selv, eller går av med pensjon.
Premien betales av arbeidsgiveren, så du trenger ikke å gjøre noe selv for å være dekket – men du har heller ikke trengt å gjøre et aktivt valg, noe som er nettopp grunnen til at mange ikke vet hva forsikringen faktisk inneholder. Utbetalingen fra TGL er standardisert og ofte lavere enn mange tror: den tar utgangspunkt i prisgrunnbeløpet og trappes ned med alderen, og utbetales som et skattefritt engangsbeløp til de etterlatte. TGL inkluderer som regel også en gravferdsstønad. For en barnefamilie med boliglån kan beløpet være langt fra tilstrekkelig til å sikre økonomien i mer enn en kort periode.
Hvordan fungerer gruppelivsforsikring via arbeidsgiver, fagforening eller organisasjon?
Enkelte arbeidsgivere, fagforeninger eller organisasjoner tilbyr gruppelivsforsikringer med bedre vilkår enn TGL. Premien er ofte gunstig fordi mange deler på risikoen, og helsevurderingen er som regel enklere enn når du tegner en forsikring helt på egen hånd.
Ulempen er at også disse er knyttet til ansettelsen eller medlemskapet ditt. Hvis du slutter hos arbeidsgiveren, melder deg ut av fagforeningen eller når forsikringen når sin sluttdato, faller dekningen bort. Mange gruppeforsikringer tilbyr en etterdekning eller en fortsettelsesforsikring i en overgangsperiode, men vilkårene varierer og premien blir ofte høyere. Sjekk også hvem som er begunstiget i gruppeforsikringen – standardrekkefølgen passer ikke for alle familier, og begunstigelsen bør gjennomgås på samme måte som i en individuell forsikring.
Hva er en individuell livsforsikring?
En individuell livsforsikring tegner du selv, uavhengig av arbeidsgiver. Du velger selv beløp, begunstiget og vilkår. Forsikringen følger deg uansett om du bytter jobb, går av med pensjon eller starter for deg selv.
Dette er dekningen du har full kontroll over. Når du tegner forsikringen, må du fylle ut en helseerklæring, og premien avhenger blant annet av din alder, helse og det forsikringsbeløpet du velger. En vanlig måte å velge beløp på er å ta utgangspunkt i familiens faktiske behov: hva kreves for at den som sitter igjen skal kunne bo i huset, betale boliglånet og dekke levekostnadene de første årene? Utbetalingen er, på samme måte som for TGL og gruppelivsforsikring, et skattefritt engangsbeløp til de begunstigede.
Hvilken trenger du?
I mange tilfeller er svaret ja takk, begge deler: både TGL og en individuell livsforsikring. TGL gir en grunnbeskyttelse, men den individuelle livsforsikringen sikrer at familien din er trygg også når livet endrer seg.
Spør deg selv:
Vet jeg hva min TGL faktisk utbetaler?
Har jeg en dekning som gjelder selv om jeg bytter jobb?
Er min nåværende dekning nok til å dekke boliglån og familiens levekostnader?
Et godt første skritt er å ta en enkel vareopptelling: spør arbeidsgiveren din om dere har tariffavtale og hva som er inkludert, logg inn hos fagforeningen din for å se hvilke gruppeforsikringer du allerede betaler for, og samle forsikringsbevisene dine på ett sted. Den vanligste feilen oppstår ved store livsendringer – ny jobb uten tariffavtale, oppstart av egen bedrift eller pensjon – der en dekning familien har regnet med, plutselig opphører uten at man tenker over det. Fortell også dine nærmeste hvilke forsikringer du har, slik at ingen utbetalinger går tapt den dagen det trengs.
Solace Care kan hjelpe deg med å samle alle forsikringene dine på ett sted, slik at du kan se om du har noen hull i dekningen din.
Ønsker du å få oversikt over din etterlattepensjon og dekning? Opprett en Solace Care-konto og samle forsikringer, dokumenter og ønsker på ett felles sted.
