Mange tror at de allerede har god nok dekning gjennom jobben. Og joda – de fleste som er i jobb har en form for livsforsikring via arbeidsgiveren sin. Men vet du egentlig hva den dekker? Og er det nok?
Det finnes tre hovedtyper av livsforsikring i Sverige, og det er viktig å forstå forskjellene. Kort sagt: TGL følger med tariffavtalen og betales av arbeidsgiveren, gruppelivsforsikring tegner du til en gunstig pris via en arbeidsgiver eller organisasjon, og en individuell livsforsikring eier du selv – med summer og vilkår som du bestemmer. Forskjellene handler først og fremst om hvem som eier forsikringen, hvor lenge den gjelder, og hvor mye som blir utbetalt.
Hva er TGL – tjenestegruppelivsforsikring?
TGL er den vanligste livsforsikringen og er en del av de fleste tariffavtaler. Den er knyttet til ansettelsesforholdet ditt, noe som betyr at dekningen forsvinner hvis du bytter jobb til en arbeidsgiver uten tariffavtale, starter for deg selv, eller går av med pensjon.
Premien betales av arbeidsgiveren, så du trenger ikke å gjøre noe selv for å være dekket – men du har heller ikke trengt å ta et aktivt valg, og det er nettopp derfor mange ikke vet hva forsikringen faktisk inneholder. Utbetalingen fra TGL er standardisert og ofte lavere enn mange tror: den tar utgangspunkt i grunnbeløpet (prisbasbeloppet) og trappes ned med alderen, og utbetales som en skattefri engangssum til de etterlatte. TGL inkluderer vanligvis også gravferdsstønad. For en familie med boliglån og barn kan beløpet være langt fra tilstrekkelig til å sikre økonomien i mer enn en kort periode.
Hvordan fungerer gruppelivsforsikring via arbeidsgiver, fagforening eller organisasjon?
Enkelte arbeidsgivere, fagforeninger eller organisasjoner tilbyr gruppelivsforsikringer med bedre vilkår enn TGL. Premien er ofte gunstig fordi mange deler på risikoen, og helsevurderingen er som regel enklere enn når du tegner en forsikring helt på egen hånd.
Ulempen: også disse er knyttet til ansettelsen eller medlemskapet ditt. Hvis du slutter hos arbeidsgiveren, melder deg ut av fagforeningen, eller når forsikringen når sin maksealder, faller dekningen bort. Mange gruppeforsikringer tilbyr en etterdekning eller en fortsettelsesforsikring i en overgangsperiode, men vilkårene varierer og premien blir ofte høyere. Sjekk også hvem som er begunstiget i gruppeforsikringen – standardrekkefølgen passer ikke for alle familier, og begunstigelsen bør gås gjennom på samme måte som i en individuell forsikring.
Hva er en individuell livsforsikring?
En individuell livsforsikring tegner du selv, uavhengig av arbeidsgiver. Du velger selv forsikringssum, hvem som skal motta pengene (begunstiget) og vilkårene. Forsikringen følger deg uansett om du bytter jobb, går av med pensjon eller starter egen bedrift.
Dette er dekningen du har full kontroll over. Når du kjøper forsikringen må du fylle ut en helseerklæring, og premien avhenger blant annet av alderen din, helsen din og forsikringssummen du velger. En vanlig måte å velge beløp på er å ta utgangspunkt i familiens faktiske behov: hva trengs for at den som blir sittende igjen kan fortsette å bo i hjemmet, betale boliglånet og dekke levekostnadene de første årene? Utbetalingen er, på samme måte som for TGL og gruppeliv, en skattefri engangssum til de begunstigede.
Hvilken trenger du?
I mange tilfeller er svaret ja takk, begge deler: både TGL og en individuell livsforsikring. TGL gir et trygt fundament, men den individuelle livsforsikringen sikrer at familien din er beskyttet også når livet endrer seg.
Spør deg selv:
Vet jeg hva TGL-en min faktisk utbetaler?
Har jeg en dekning som gjelder selv om jeg bytter jobb?
Er min nåværende dekning nok til å dekke boliglånet og familiens levekostnader?
Et godt første steg er å ta en liten status sjekk: spør arbeidsgiveren din om dere har tariffavtale og hva som er inkludert, logg inn hos fagforeningen din for å se hvilke gruppeforsikringer du allerede betaler for, og samle forsikringspapirene dine på ett sted. Det vanligste gapet i dekningen oppstår ved store livsendringer – ny jobb uten tariffavtale, oppstart av egen bedrift eller pensjonering – når en trygghet familien har regnet med, plutselig opphører uten at man tenker over det. Fortell også dine nærmeste hvilke forsikringer du har, slik at ingen utbetalinger går tapt den dagen det trengs.
Solace Care kan hjelpe deg med å samle alle forsikringene dine på ett sted og se om du har hull i dekningen din.
Ønsker du å få oversikt over din etterlattedekning? Opprett en Solace Care-konto og samle forsikringer, dokumenter og ønsker på ett og samme sted.
