Å bli syk over lengre tid vekker ofte like mye bekymring for økonomien som for helsen. Du lurer kanskje på hvor mye penger som faktisk kommer inn, og om den dekningen du allerede har er tilstrekkelig. Denne guiden går gjennom sykeforsikringen lag for lag, slik at du kan se hvor tomrommene finnes og hva det er verdt å gjøre noe med.
Hva er en sykeforsikring?
En sykeforsikring er en forsikring som erstatter en del av din tapte inntekt når du ikke kan arbeide på grunn av sykdom eller skade. I Sverige består dekningen av tre lag: den offentlige sykeforsikringen via Försäkringskassan, tariffavtalte sykeforsikringer som AGS og ITP syke- og uførepensjon, og private sykeforsikringer som du eller arbeidsgiveren din tegner frivillig. De fleste har de to første lagene uten å være klar over det.
Ordet sykeforsikring brukes noen ganger om helt andre produkter. En helseforsikring (behandlingsforsikring) gir raskere tilgang til pleie, og en syke- og ulykkesforsikring utbetaler et engangsbeløp ved varig skade. Ingen av dem erstatter månedsinntekten din. Her handler sykeforsikring nettopp om inntektssikringen.
Hvor mye får du fra Försäkringskassan om du blir syk?
Hvis du er ansatt, betaler arbeidsgiveren din sykepenger (sjuklön) de første 14 kalenderdagene. Denne utgjør 80 prosent av lønnen, men først trekkes det en karensdag (karensavdrag). Karensfradraget er 20 prosent av en gjennomsnittlig ukeslønn. Er du syk i mer enn 7 kalenderdager, trenger du en legeerklæring.
Fra dag 15 kan du søke om sykepenger (sjukpenning) fra Försäkringskassan. Sykepengene beregnes ut fra din sykepengegivende inntekt (SGI), og utgjør på det meste i underkant av 80 procent av lønnen. For året 2026 er den høyeste mulige inntekten (SGI) satt til 592 000 kroner, noe som tilsvarer 10 ganger prisgrunnbeløpet (prisbasbeloppet). Prisgrunnbeløpet for 2026 er 59 200 kroner ifølge SCB (Statistiska centralbyrån).
Dette taket gjør at sykepengene i 2026 aldri blir høyere enn 1 259 kroner per dag ved full sykemelding. Tjener du mer enn 592 000 kroner i året, får du altså ikke 80 prosent av hele lønnen, men en mindre andel, og gapet øker jo mer du tjener. Når du har mottatt sykepenger i 364 dager, senkes erstatningen fra 80 til 75 prosent av din SGI. Skulle du aldri mer kunne arbeide fulltid, kan du i stedet søke om uføretrygd (sjukersättning), der det høyeste inntektsrelaterte nivået er 23 939 kroner per måned i 2026.
Hva dekker en tariffavtalt sykeforsikring (AGS, ITP)?
Nesten 9 av 10 ansatte i Sverige omfattes av en tariffavtale (kollektivavtal), og med det følger en supplerende sykeforsikring som arbeidsgiveren betaler. Försäkringskassan skrev i februar 2026 at den som har tariffavtale kan få utbetalt opptil 90 prosent av lønnen under det første sykdomsåret. Forskjellen på i underkant av 80 og 90 prosent utgjør ofte flere tusen kroner i måneden.
Er du arbeider i privat sektor, gjelder AGS via Afa Försäkring. Jobber du i kommune, fylke eller den svenske kirken, gjelder AGS-KL. Du kan få dagpenger tidligst når du har vært sykemeldt i 15 dager, og du må ha vært ansatt i minst 90 dager. Dagpengene tilsvarer cirka 13 prosent av sykepengene dine og utbetales i maksimalt 360 dager. Får du innvilget uføretrygd, betaler Afa Försäkring i stedet en månedlig utbetaling, for eksempel 3 000 kroner i måneden ved en SGI på 240 000 kroner.
Er du privat ansatt funksjonær (tjänsteman), gjelder ITP uførepensjon via Alecta. Den utbetales fra dag 91 hvis du har vært syk i mer enn 90 dager i sammenheng. I 2026 gir den 10 prosent av lønnen opp til 592 000 kroner mellom dag 91 och 360. På lønnsdeler mellom 592 000 och 1 668 000 kroner gir den 65 prosent, og på lønnsdeler mellom 1 668 000 och 2 502 000 kroner gir den 32,5 procent. Det er denne delen som fyller tomrommet over Försäkringskassans tak.
Problemet er at mange går glipp av disse pengene. Ifølge Försäkringskassan var det bare 6 av 10 ansatte med sykemelding over tre måneder som benyttet seg av sin tariffavtalte forsikring i løpet av 2023. Blant lavtlønte i privat sektor fikk drøyt 40 prosent utbetaling, sammenlignet med over 70 prosent blant de med høyest lønn. Denne støtten utbetales ikke automatisk. Du må søke om den selv.
Dekning | Hvem har det | Når det utbetales | Hva det gir (2026) |
|---|---|---|---|
Sykepenger fra arb.giver (sjuklön) | Alle ansatte | Dag 1–14 | 80 prosent av lønnen etter karensdag |
Sykepenger fra staten (sjukpenning) | Alle med SGI | Fra dag 15 | Nær 80 prosent av lønnen opp til 592 000 kr/år |
AGS / AGS-KL | Arbeidere med tariffavtale | Dag 15–360 | Cirka 13 prosent av sykepengene |
ITP uførepensjon | Privat ansatte funksjonærer | Fra dag 91 | 10 prosent opp til 592 000 kr, 65 prosent over det |
Privat sykeforsikring | Den som tegner selv | Vanligvis etter 3 måneder | Avtalt månedsbeløp, opptil 90 prosent av lønnen totalt |
Når trenger du en privat sykeforsikring?
En privat sykeforsikring gir en månedlig utbetaling i tillegg til det du får fra Försäkringskassan og tariffavtalen. Ifølge Konsumenternas (den svenske forbrukerveiledningen for finans) starter utbetalingen vanligvis etter at du har vært sykemeldt i tre måneder. Ved stress- og smerterelaterte plager samt psykiske lidelser er det vanlig at forsikringen først trer i kraft etter ett år.
Behovet er størst i tre situasjoner: Du mangler tariffavtale, for eksempel i en mindre bedrift eller som konsulent. Du er selvstendig næringsdrivende og har derfor verken sykepenger fra arbeidsgiver eller AGS. Eller du tjener betydelig mer enn 592 000 kroner og mangler ITP, slik at sykepengene alene bare dekker en liten del av lønnen din.
To vilkår gjelder nesten alltid: Du må være fullt frisk og arbeidsfør når du tegner forsikringen, og selskapet kan be om en egenerklæring om helse. I tillegg kan den samlede utbetalingen fra private sykeforsikringer, sykepenger og tariffavtaler ikke overstige 90 prosent av lønnen din før skatt, ifølge Konsumenternas. Det har med andre ord ingen hensikt å forsikre seg for mer enn det faktiske gapet.
Hva påvirker prisen på en sykeforsikring?
Prisen varierer mye mellom selskaper og personer, så be alltid om et konkret tilbud i stedet for å ta utgangspunkt i en gjennomsnittspris. Det som i hovedsak bestemmer premien, er hvor stort månedsbeløp du ønsker, hvor lang karenstid du velger, alderen din og svarene du gir i helseerklæringen. En forsikring med tre måneders karens koster mer enn en som først begynner å betale etter ett år, ettersom selskapet påtar seg en større risiko.
Regn først ut det faktiske gapet ditt: nettolønnen din i dag minus det du vil få fra Försäkringskassan og tariffavtalen. Forsikre bare denne differansen. Mange oppdager da at gapet er mindre enn de trodde, eller at det i praksis bare gjelder for inntekter over taket.
Hvordan beskattes utbetalingen?
Utbetalinger som erstatter lønnen din, skattlegges som regel som lønn. Skatteverket skriver at utbetaling fra en gruppesykeforsikring er skattepliktig om den gjelder inntektstap eller pensjon, og Afa Försäkring trekker 30 prosent skatt på den månedlige utbetalingen fra AGS. Regn derfor alltid med beløp etter skatt når du sammenligner med den vanlige nettolønnen din.
En privat sykeforsikring som du betaler selv, fungerer ofte omvendt. Premien er ikke fradragsberettiget, men ifølge Skatteverket er utbetalinger fra ulykkes- og sykeforsikringer som er kapitalforsikringer, skattefrie. Hvis arbeidsgiveren betaler premien for deg, kan reglene være annerledes. Spør derfor forsikringsselskapet hva som gjelder for akkurat din forsikring før du baserer deg på et bestemt beløp.
Hvordan vet du hva du allerede har?
De fleste oppdager ikke tomrommene i dekningen før de allerede har blitt syke. Det er langt bedre å gå gjennom dette mens du er frisk, gjerne sammen med den du deler økonomi med. Slik gjør du det:
Spør arbeidsgiveren din eller sjekk arbeidskontrakten for å se om arbeidsplassen har tariffavtale, og i så fall hvilken.
Logg inn hos Afa Försäkring hvis du er arbeider, eller hos Alecta og Collectum hvis du er funksjonær, og kontroller at du er registrert.
Sjekk om fagforbundet ditt tilbyr en kollektiv gruppesykeforsikring som du allerede betaler for gjennom medlemskapet.
Logg inn på Försäkringskassan og se hvilken SGI som er registrert på deg. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, bør du også sjekke hvilken karenstid du har valgt.
Regn ut forskjellen mellom nettolønnen din og den samlede utbetalingen du har krav på. Først da vet du om en privat sykeforsikring faktisk er nødvendig.
Hvis du blir sykemeldt over lengre tid, må du alltid melde fra til Afa Försäkring eller Alecta så snart du har fått vedtak om sykepenger. Det er nettopp disse pengene fire av ti sykemeldte går glipp av.
Å ha oversikt over dekningen sin handler i bunn og grunn om at de som står igjen ikke skal trenge å lete etter svar midt i en vanskelig tid. Solace Care hjelper familier med å samle forsikringer, avtaler og annen viktig informasjon på ett trygt sted, slik at dere begge vet hva som gjelder den dagen noe skulle skje. Det er en fin og omsorgsfull måte å ta vare på hverandre på, i god tid i forveien.
Ønsker du hjelp med det praktiske?
Solace Care viser deg steg for steg hva som må gjøres, og samler dokumenter, tidsfrister og viktige oppgaver på ett sted.
Les mer
Kilder: Försäkringskassan, gjeldende satser 2026 · Försäkringskassan, pressemelding 10. februar 2026 · Försäkringskassan, syk over lengre tid · Försäkringskassan, sykepenger fra arbeidsgiver · SCB, prisbasbeloppet 2026 · Afa Försäkring, sykeforsikring AGS · Alecta, ITP uførepensjon · Konsumenternas, inntektsforsikring ved sykdom · Skatteverket, fradragsguide · Skatteverket, fordeler og forsikringer
