Ja — het is mogelijk om een levensverzekering af te sluiten zonder een individuele gezondheidsverklaring in te vullen, maar de opties zijn beperkter en de voorwaarden vaak ongunstiger dan bij een reguliere medisch gekeurde verzekering. De meest voorkomende alternatieve opties zijn groepsverzekeringen via de werkgever of vakbond (waarbij aansluiting binnen een bepaalde termijn vaak zonder medische keuring verloopt), seniorenverzekeringen met gegarandeerde acceptatie en de collectieve nabestaandenverzekering (TGL) die automatisch in de meeste cao's is opgenomen. De prijs voor deze eenvoud is een lager maximumbedrag, wachttijden of een hogere premie.
In deze gids leest u welke opties er zijn, wat de dekking is en waar u op moet letten.
Waarom eisen verzekeraars normaal gesproken een gezondheidsverklaring?
De premie van een individuele levensverzekering wordt gebaseerd op het risico. De gezondheidsverklaring dient voor de verzekeraar als basis om dit risico te beoordelen. Zonder deze verklaring zouden personen met een hoog overlijdensrisico hoge verzekeringen afsluiten, waardoor de premies voor iedereen stijgen. Daarom zijn verzekeringen zonder medische keuring altijd voorzien van een ander beschermingsmechanisme: groepsaansluiting, een maximaal verzekerd bedrag of een wachttijd.
Welke opties zijn er zonder gezondheidsverklaring?
1. Collectieve nabestaandenverzekering (TGL). Automatisch inbegrepen voor de meeste werknemers die onder een cao vallen, geheel zonder medische keuring. Keert tot zes prijsbasisbedragen uit (355.200 SEK in 2026). Als uw werkgever onder een cao valt, beschikt u hier al over.
2. Groepsverzekering via vakbond, werkgever of bank. Veel groepscontracten staan aansluiting toe zonder gezondheidsverklaring, mits u zich aanmeldt binnen een bepaalde termijn nadat u lid of werknemer bent geworden (vaak 3 tot 6 maanden). Meldt u zich later aan, dan is vaak een vereenvoudigde gezondheidsverklaring vereist. De maximale verzekerde bedragen zijn lager dan bij individuele verzekeringen.
3. Seniorenverzekeringen met gegarandeerde acceptatie. Voor ouderen (vaak 50 tot 80 jaar) bestaan er levensverzekeringen die acceptatie garanderen zonder gezondheidsvragen. De addertjes onder het gras: de bedragen zijn laag (vaak uitsluitend bedoeld voor begrafeniskosten), de premies zijn hoog in verhouding tot het verzekerde bedrag en er geldt vaak een wachttijd. Indien u in de eerste 1 à 2 jaar overlijdt aan een ziekte, worden alleen de betaalde premies terugbetaald.
4. Hypotheekbescherming via de bank. Sommige woonlastenverzekeringen bieden aansluiting met een vereenvoudigde of zonder medische keuring op het moment dat de lening wordt afgesloten. De voorwaarden variëren.
Wat is de keerzijde van een verzekering zonder medische keuring?
Lagere bedragen. Groepsverzekeringen en seniorenproducten hebben limieten die zelden toereikend zijn voor een gezin met een hypotheek.
Wachttijd. Garantieproducten keren bij ziektegerelateerd overlijden in de eerste jaren vaak niet uit.
De dekking is niet persoonsgebonden. Groepsverzekeringen vervallen zodra u de groep verlaat of bij het bereiken van een bepaalde leeftijd.
Hogere kosten per eenheid dekking. Nu de verzekeraar het risico niet kent, compenseert deze dit via een hogere premie.
Wat kunt u doen als u om gezondheidsredenen bent geweigerd voor een levensverzekering?
Begin met de regelingen waar u recht op heeft zonder medische keuring: de collectieve regeling via uw werk en de groepsverzekering via de vakbond binnen de aanmeldingstermijn. Dien daarnaast aanvragen in bij meerdere verzekeraars. De beoordelingen verschillen en een afwijzing bij één partij betekent niet direct een afwijzing bij alle andere. Een verzekeraar kan ook een verzekering aanbieden met een uitsluitingsclausule voor een specifieke diagnose, in plaats van een volledige afwijzing.
Houd er rekening mee dat er daarnaast wettelijke basisvoorzieningen zijn, ongeacht uw gezondheidssituatie: nabestaandenpensioen, wezenpensioen en het nabestaandenpensioen via de pensioenregeling.
Veelgestelde vragen
Moet ik de gezondheidsverklaring naar waarheid invullen? Ja. Onjuiste informatie kan ertoe leiden dat de verzekering ongeldig wordt verklaard. In dat geval ontvangt het gezin geen uitkering, ondanks de betaalde premies. Het is altijd beter om een uitsluiting te accepteren dan te eindigen met een ongeldige verzekering.
Kan ik meerdere kleine verzekeringen zonder medische keuring afsluiten in plaats van één grote? In zekere mate wel. U kunt meerdere levensverzekeringen combineren, bijvoorbeeld de collectieve regeling van het werk + een groepsverzekering + een seniorenverzekering. Alle partijen keren in dat geval uit.
Is de verzekering direct geldig? Bij groepsverzekeringen is dit meestal wel het geval; garantieproducten hanteren voor ziekte vaak een wachttijd. Raadpleeg hiervoor de polisvoorwaarden.
Samenvatting
Een levensverzekering afsluiten zonder gezondheidsverklaring is mogelijk via collectieve regelingen, groepsverzekeringen en seniorenproducten.
De keerzijde bestaat uit lagere maximale bedragen, wachttijden en een hogere premie per eenheid dekking.
Sluit u aan bij een groepsverzekering binnen de aanmeldingstermijn; zo voorkomt u vaak de medische keuring.
Antwoord altijd naar waarheid. Een ongeldige verzekering is ongunstiger dan een dekking met beperkende voorwaarden.
Wettelijke nabestaandenregelingen gelden onafhankelijk van uw gezondheid.
Wilt u een duidelijk overzicht van de financiële bescherming voor uw gezin? Maak een Solace Care-account aan of lees onze overige gidsen.
Lees verder
