Ja — het is mogelijk om een levensverzekering af te sluiten zonder een individuele gezondheidsverklaring in te vullen, maar de opties zijn beperkter en de voorwaarden vaak ongunstiger dan bij een reguliere medisch gekeurde verzekering. De meest voorkomende alternatieven zijn collectieve verzekeringen via werkgevers of vakbonden (waarbij aansluiting binnen een bepaalde termijn vaak zonder medische keuring verloopt), seniorenverzekeringen met gegarandeerde acceptatie, and de collectieve nabestaandenverzekering (TGL) die automatisch is opgenomen in de meeste collectieve arbeidsovereenkomsten. De prijs voor deze eenvoud is een lager maximaal verzekerd bedrag, wachttijden of een hogere premie.
Deze gids zet op een rij welke alternatieven er zijn, wat ze dekken en waar u op moet letten.
Waarom eisen verzekeraars normaal gesproken een gezondheidsverklaring?
De premie van een individuele levensverzekering wordt gebaseerd op het risico. De gezondheidsverklaring is voor de verzekeraar de basis om dit risico te beoordelen. Zonder deze verklaring zouden personen met een hoog overlijdensrisico hoge verzekeringen afsluiten, waardoor de premies voor iedereen stijgen. Daarom zijn verzekeringen zonder medische keuring altijd opgebouwd met een ander beschermingsmechanisme: collectieve aansluiting, een limiet op het verzekerd bedrag of een wachttijd.
Welke alternatieven zijn er zonder gezondheidsverklaring?
1. TGL — collectieve nabestaandenverzekering. Automatisch inbegrepen voor de meeste werknemers met een collectieve arbeidsovereenkomst, volledig zonder medische keuring. Keert tot zes prijsbasisbedragen uit (355.200 SEK in 2026). Heeft u een baan met een cao, dan heeft u deze al.
2. Collectieve verzekering via vakbond, werkgever of bank. Veel collectieve contracten staan aansluiting zonder gezondheidsverklaring toe als u zich binnen een bepaalde termijn na uw lidmaatschap of indiensttreding aanmeldt (vaak 3 tot 6 maanden). Meldt u zich later aan, dan is vaak een vereenvoudigde gezondheidsverklaring vereist. De maximale bedragen zijn lager dan bij individuele verzekeringen.
3. Seniorenverzekeringen met gegarandeerde acceptatie. Voor ouderen (vaak 50-80 jaar) bestaan er levensverzekeringen die acceptatie garanderen zonder gezondheidsvragen. De addertjes onder het gras: de bedragen zijn laag (vaak bedoeld voor begrafeniskosten), de premies zijn hoog in verhouding tot het verzekerde bedrag, en veel verzekeringen kennen een wachttijd. Als u binnen de eerste 1-2 jaar aan een ziekte overlijdt, worden alleen de betaalde premies terugbetaald.
4. Hypotheekbescherming via de bank. Sommige hypotheekbeschermingen sluiten aan met een vereenvoudigde of geen medische keuring op het moment dat de lening wordt afgesloten — de voorwaarden variëren.
Wat is het addertje onder het gras bij een verzekering zonder medische keuring?
Lagere bedragen. Collectieve verzekeringen en seniorenproducten hebben limieten die zelden toereikend zijn voor een gezin met een hypotheek.
Wachttijd. Garantieproducten keren bij ziektegerelateerde sterfgevallen in de eerste jaren vaak niet uit.
De dekking is niet persoonlijk van u. Collectieve verzekeringen vervallen wanneer u de groep verlaat of bij het bereiken van een bepaalde leeftijd.
Hogere prijs per euro dekking. De verzekeraar compenseert hiermee het onbekende risico.
Wat doet u als u om gezondheidsredenen bent geweigerd voor een levensverzekering?
Begin met de dekkingen waar u recht op heeft zonder keuring: de TGL via uw werk en collectieve aansluiting via de vakbond binnen de aanmeldingsperiode. Vraag vervolgens offertes aan bij meerdere verzekeraars — de beoordelingen verschillen en een afwijzing bij de ene partij betekent geen afwijzing bij de andere. Een verzekeraar kan ook een verzekering aanbieden met een uitsluitingsclausule voor een specifieke diagnose in plaats van een volledige afwijzing.
Onthoud dat de overheid in de basis voorziet in een vangnet, ongeacht uw gezondheid: nabestaandenpensioen, wezenpensioen en het nabestaandenpensioen via de werkgever.
Veelgestelde vragen
Moet ik de gezondheidsverklaring naar waarheid invullen? Ja. Onjuiste informatie kan de verzekering ongeldig maken, waardoor de nabestaanden ondanks de betaalde premies geen uitkering ontvangen. Het is altijd beter om een uitsluiting te krijgen dan een ongeldige verzekering.
Kan ik meerdere kleine verzekeringen zonder medische keuring afsluiten in plaats van één grote? In zekere mate wel — u kunt meerdere levensverzekeringen combineren, bijvoorbeeld TGL + collectieve levensverzekering + seniorenverzekering. Alle verzekeringen keren uit.
Is de verzekering direct geldig? Collectieve verzekeringen meestal wel; garantieproducten hebben vaak een wachttijd voor ziekte. Raadpleeg de voorwaarden.
Samenvatting
Een levensverzekering zonder gezondheidsverklaring bestaat — via TGL, collectieve aansluiting en seniorenproducten.
De prijs hiervoor is een lager maximaal verzekerd bedrag, wachttijden en een hogere premie per euro dekking.
Sluit u aan bij een collectieve verzekering binnen de aanmeldingsperiode — dan ontwijkt u vaak de medische keuring.
Antwoord altijd naar waarheid — een ongeldige verzekering is erger dan een verzekering met uitsluitingen.
Het wettelijke nabestaandenpensioen geldt ongeacht uw gezondheid.
Wilt u een overzicht van de financiële bescherming van uw gezin? Maak een Solace Care-account aan of lees meer gidsen.
Lees verder
