Ja — u kunt meerdere levensverzekeringen tegelijkertijd hebben en bij overlijden keren ze allemaal uit, elk volgens de eigen voorwaarden. Een levensverzekering is een zogeheten sommenverzekering: de uitkering is een overeengekomen bedrag en geen vergoeding voor een werkelijke kost. Er is dan ook geen sprake van afstemming tussen de maatschappijen. Drie verzekeringen van elk honderdduizend euro leveren de begunstigden driehonderdduizend euro op. Velen hebben al meerdere verzekeringen lopen zonder dat ze zich daarvan bewust zijn: een collectieve nabestaandenverzekering via de werkgever, een groepsverzekering via de vakbond en eventueel een particuliere polis.
Deze gids legt uit hoe meerdere levensverzekeringen naast elkaar functioneren, wanneer het verstandig is om er meer dan één te hebben en waar u rekening mee moet houden.
Waarom keren alle verzekeringen tegelijkertijd uit?
Een levensverzekering verschilt wezenlijk van bijvoorbeeld een inboedelverzekering. Een inboedelverzekering dekt de werkelijke schade, waarbij u nooit meer vergoed krijgt dan de waarde van de schade — ongeacht het aantal lopende verzekeringen. Een levensverzekering is daarentegen een overeenkomst over een vastgesteld bedrag dat wordt uitgekeerd zodra de verzekerde overlijdt.
Omdat er geen sprake is van te taxeren "schade", is er ook geen bovengrens aan het aantal verzekeringen dat kan uitkeren. Elke maatschappij beoordeelt uitsluitend de eigen overeenkomst.
Welke levensverzekeringen heeft men vaak onbewust?
Collectieve nabestaandenverzekering via de werkgever — voor de meeste werknemers geregeld via de cao of secundaire arbeidsvoorwaarden. Keert een bedrag of periodiek pensioen uit aan de nabestaanden, afhankelijk van leeftijd en dienstverband.
Groepsverzekering via de vakbond of bank — veel vakbonden en banken bieden optionele groepsverzekeringen aan waar u zich mogelijk voor heeft aangemeld.
Hypotheekbescherming / overlijdensrisicoverzekering — een levensverzekering gekoppeld aan de hypotheek die de lening bij overlijden geheel of gedeeltelijk aflost.
Particuliere individuele levensverzekering — de polis die u zelf rechtstreeks bij een verzekeraar heeft afgesloten.
Bij een overlijden is het raadzaam alle vier de categorieën na te lopen — veel families lopen uitkeringen mis waar zij wel recht op hebben.
Wanneer is het verstandig om meerdere levensverzekeringen te hebben?
Een algemene vuistregel is dat de gezamenlijke dekking van het gezin gelijk moet zijn aan 5 tot 10 jaarsalarissen, gecorrigeerd voor de hypotheek en het aantal kinderen. Weinig individuele polissen dekken dit bedrag zelfstandig:
Een collectieve regeling via het werk biedt vaak een basis, maar is zelden toereikend voor een gezin met een hypotheek. Een groepsverzekering via de vakbond kan daar een bedrag aan toevoegen. Een particuliere verzekering dicht vervolgens het gat tot het niveau dat het gezin daadwerkelijk nodig heeft.
Combineren is dan ook de norm, niet de uitzondering. Het cruciale punt is dat de totale dekking aansluit bij de behoeften van het gezin — en dat u niet betaalt voor dubbele dekking die u niet meer nodig heeft zodra de leningen zijn afgelost en de kinderen het huis uit zijn.
Waar moet u op letten bij meerdere verzekeringen?
Begunstigdenclausules. Elke verzekering heeft een eigen begunstigde. De standaardvolgorde is meestal "echtgenoot/partner, in tweede instantie erfgenamen" — maar bij een echtscheiding, nieuwe samenwoning of gezinsuitbreiding sinds het afsluiten van de polis kan de begunstiging verouderd zijn. Controleer deze gegevens na belangrijke levensgebeurtenissen.
De uitkering valt buiten de nalatenschap. Een uitkering uit een levensverzekering met een aangewezen begunstigde valt buiten de boedel en wordt niet beïnvloed door een testament of de legitieme portie. Dit maakt de levensverzekering een belangrijk instrument om bijvoorbeeld een samenwonende partner te beschermen — lees hierover meer in onze gids over samenwonen en erfenis.
De gezondheidsverklaring. Elke nieuwe individuele verzekering vereist een eigen gezondheidsverklaring. Verstrek altijd volledige en juiste informatie — onjuiste opgaven kunnen de polis ongeldig maken.
Hoe vinden nabestaanden alle lopende verzekeringen?
Neem bij een overlijden contact op med de werkgever (voor collectieve regelingen), de vakbond, de bank (hypotheekbescherming) en de grotere verzekeraars. Heeft het geen spoed, dan kunt u gebruikmaken van centrale opsporingsregisters van de gezamenlijke verzekeraars. Controleer daarnaast de bankafschriften op automatische incasso's — een maandelijkse premiebetaling verraadt vaak een vergeten verzekering.
Veelgestelde vragen
Geldt er een limiet voor het aantal levensverzekeringen dat men mag hebben? Nee, er is geen wettelijke limiet. Bij zeer hoge totale verzekerde bedragen kunnen maatschappijen bij de medische acceptatie wel vragen stellen over uw totale verzekeringssituatie.
Zijn de uitkeringen belast? Nee, de uitkering uit een particuliere overlijdensrisicoverzekering is voor de begunstigde in de regel vrijgesteld van inkomstenbelasting (er kan in sommige gevallen wel erfbelasting van toepassing zijn, afhankelijk van de premiebetaler).
Keren de verzekeringen uit bij zelfdoding? In de regel wel als de verzekering langer dan één of twee jaar loopt — de exacte voorwaarden verschillen per maatschappij, controleer hiervoor de polisvoorwaarden.
Samenvatting
U kunt een onbeperkt aantal levensverzekeringen hebben — ze keren allemaal uit.
De meesten hebben al meerdere dekkingen: via de werkgever, groepsverzekeringen, hypotheekbescherming of particulier.
Vuistregel: een totale dekking van 5–10 jaarsalarissen, gecorrigeerd voor schulden en kinderen.
Controleer de begunstiging op elke polis na belangrijke wijzigingen in uw persoonlijke situatie.
De uitkering gaat rechtstreeks naar de begunstigde en valt buiten de nalatenschap.
Wilt u hulp bij het structureren van de financiële bescherming van uw gezin? Maak een Solace Care-account aan of lees onze overige gidsen.
Lees verder
