Veel mensen denken dat ze via hun werk al voldoende verzekerd zijn. En inderdaad, de meeste werknemers hebben een vorm van levensverzekering via hun werkgever. Maar weet u eigenlijk wat deze dekt? En is dit wel voldoende?
Er zijn in Zweden drie hoofdtypen levensverzekeringen, en het is belangrijk om de verschillen te begrijpen. Kort samengevat: TGL (collectieve collectieve levensverzekering) is gekoppeld aan de cao en wordt door de werkgever betaald; een groepslevensverzekering sluit u tegen een gunstig tarief af via een werkgever of organisatie; en een individuele levensverzekering bezit u zelf – met bedragen en voorwaarden die u zelf bepaalt. De verschillen liggen vooral in wie de dekking bezit, hoe lang deze geldig is en hoeveel er wordt uitgekeerd.
Wat is TGL – collectieve levensverzekering voor werknemers?
TGL is de meest voorkomende levensverzekering en maakt deel uit van de meeste cao's. Deze is gekoppeld aan uw dienstverband. Dit betekent dat de dekking vervalt als u overstapt naar een werkgever zonder cao, voor uzelf begint of met pensioen gaat.
De premie wordt door de werkgever betaald, dus u hoeft zelf niets te doen om gedekt te zijn. Maar u hoeft dus ook geen actieve keuze te hebben gemaakt, wat precies de reden is waarom velen niet weten wat de verzekering feitelijk inhoudt. De uitkering uit de TGL is gestandaardiseerd en vaak lager dan men denkt: deze is gebaseerd på het prijsbasisbedrag (prisbasbeloppet) en wordt lager naarmate u ouder wordt. De uitkering wordt als een belastingvrij eenmalig bedrag aan de nabestaanden betaald. TGL omvat doorgaans ook een vergoeding voor begrafeniskosten. Voor een gezin met een hypotheek en kinderen kan dit bedrag ruimschoots onvoldoende zijn om de financiële situatie langer dan een korte periode veilig te stellen.
Hoe werkt een groepslevensverzekering via de werkgever, vakbond of organisatie?
Sommige werkgevers, vakbonden of organisaties bieden groepslevensverzekeringen aan met betere voorwaarden dan de TGL. De premie is vaak gunstig omdat velen het risico delen, en de gezondheidstoets is doorgaans eenvoudiger dan wanneer u volledig zelfstandig een verzekering afsluit.
Het nadeel: ook deze zijn gekoppeld aan uw dienstverband of lidmaatschap. Als u de werkgever verlaat, uw lidmaatschap opzegt of wanneer de eindleeftijd van de verzekering is bereikt, vervalt de dekking. Veel groepsverzekeringen bieden een overgangsdekking of een voortzettingsverzekering voor een overgangsperiode, maar de voorwaarden variëren en de premie wordt vaak hoger. Controleer ook wie de begunstigde is in de groepsverzekering – de standaardvolgorde is niet voor elk gezin passend, en de begunstiging moet op dezelfde manier worden herzien als bij een individuele verzekering.
Wat is een individuele levensverzekering?
Een individuele levensverzekering sluit u zelf af, onafhankelijk van uw werkgever. U kiest zelf het bedrag, de begunstigden en de voorwaarden. De verzekering blijft behouden, ongeacht of u van baan verandert, met pensioen gaat of een eigen bedrijf start.
Dit is de dekking waarover u de volledige controle heeft. Bij het afsluiten van de verzekering vult u een gezondheidsverklaring in, en de premie is onder andere afhankelijk van uw leeftijd, uw gezondheid en het verzekerde bedrag dat u kiest. Een gebruikelijke manier om het bedrag te bepalen, is uit te gaan van de feitelijke behoeften van het gezin: wat is er nodig zodat de achterblijvende partner in de woning kan blijven wonen, de hypotheek kan betalen en de kosten van levensonderhoud de eerste jaren kan dekken? De uitkering is, net als bij de TGL en groepslevensverzekering, een belastingvrij eenmalig bedrag voor de begunstigden.
Welke heeft u nodig?
In veel gevallen is het antwoord: zowel TGL als een individuele levensverzekering. TGL biedt een basis, maar de individuele levensverzekering zorgt ervoor dat uw gezin beschermd is, ook wanneer uw leven verandert.
Stel uzelf de volgende vragen:
Weet ik wat mijn TGL feitelijk uitkeert?
Heb ik een dekking die ook geldt als ik van baan verander?
Is mijn huidige dekking voldoende voor de hypotheek en de kosten van levensonderhoud van mijn gezin?
Een goede eerste stap is een eenvoudige inventarisatie: vraag uw werkgever of er een cao van toepassing is en wat daarin is opgenomen, log in bij uw vakbond om te zien voor welke groepsverzekeringen u al betaalt, en verzamel uw polisbladen op één plek. De meest voorkomende dekkingstekorten ontstaan bij levensveranderingen — een nieuwe baan zonder cao, de start van een eigen onderneming of pensionering — wanneer een dekking waar het gezin op rekende geruisloos vervalt. Informeer ook uw naasten over welke verzekeringen er zijn, zodat er geen uitkering wordt gemist op de dag dat deze nodig is.
Solace Care kan u helpen al uw verzekeringen op één plek te verzamelen en te controleren of er hiaten in uw dekking zitten.
Wilt u overzicht krijgen over uw nabestaandendekking? Maak een Solace Care-account aan och verzamel uw verzekeringen, documenten en wensen op één plek.
