Veel mensen denken dat ze via hun werk al voldoende verzekerd zijn. En inderdaad, de meeste werknemers hebben een vorm van levensverzekering via hun werkgever. Maar weet u eigenlijk wat deze dekt? En is dat wel voldoende?
Er zijn in Zweden drie hoofdtypen levensverzekeringen en het is belangrijk om de verschillen te begrijpen. Kort samengevat: TGL (collectieve groepslevensverzekering) is gekoppeld aan de cao en wordt door de werkgever betaald; een groepslevensverzekering sluit u tegen een gunstig tarief af via een werkgever of organisatie; en een individuele levensverzekering bezit u zelf, met door u bepaalde bedragen en voorwaarden. De verschillen liggen vooral in wie de verzekering bezit, hoe lang deze geldig is en hoeveel er wordt uitgekeerd.
Wat is TGL – collectieve groepslevensverzekering?
TGL is de meest voorkomende levensverzekering en maakt deel uit van de meeste cao's. Deze is gekoppeld aan uw dienstverband. Dit betekent dat de dekking vervalt als u van baan verandert naar een werkgever zonder cao, voor uzelf begint of met pensioen gaat.
De premie wordt door de werkgever betaald, dus u hoeft zelf niets te doen om gedekt te zijn. U hoeft echter ook geen actieve keuze te hebben gemaakt, wat precies de reden is waarom velen niet weten wat de verzekering feitelijk inhoudt. De uitkering uit TGL is gestandaardiseerd en vaak lager dan men denkt: deze is gebaseerd op het prijsbasisbedrag, neemt af naarmate u ouder wordt en wordt als een belastingvrij eenmalig bedrag aan de nabestaanden uitgekeerd. TGL omvat doorgaans ook een vergoeding voor begrafeniskosten. Voor een gezin met een hypotheek en kinderen kan dit bedrag verre van voldoende zijn om de financiële toekomst voor langer dan een korte periode te waarborgen.
Hoe werkt een groepslevensverzekering via werkgever, vakbond of organisatie?
Sommige werkgevers, vakbonden of organisaties bieden groepslevensverzekeringen aan met betere voorwaarden dan de standaard TGL. De premie is vaak gunstig omdat velen het risico delen, en de gezondheidstoets is doorgaans eenvoudiger dan wanneer u volledig zelfstandig een verzekering afsluit.
Het nadeel is dat ook deze gekoppeld zijn aan uw dienstverband of lidmaatschap. Als u de werkgever verlaat, uw lidmaatschap opzegt of wanneer de verzekering de eindleeftijd bereikt, vervalt de dekking. Veel groepsverzekeringen bieden een uitloopperiode of een voortzettingsverzekering aan voor een overgangsperiode, maar de voorwaarden variëren en de premie wordt vaak hoger. Controleer ook wie de begunstigde is in de groepsverzekering; de standaardvolgorde is niet voor elk gezin passend en de begunstiging moet op dezelfde manier worden herzien als bij een individuele verzekering.
Wat is een individuele levensverzekering?
Een individuele levensverzekering sluit u zelf af, onafhankelijk van uw werkgever. U kiest zelf het verzekerd bedrag, de begunstigden en de voorwaarden. De verzekering blijft behouden, ongeacht of u van baan verandert, met pensioen gaat of een eigen bedrijf start.
Dit is de dekking waar u de volledige controle over heeft. Bij het afsluiten van de verzekering vult u een gezondheidsverklaring in. De premie is onder andere afhankelijk van uw leeftijd, uw gezondheid en het gekozen verzekerde bedrag. Een gebruikelijke manier om het bedrag te bepalen is uit te gaan van de feitelijke behoeften van het gezin: wat is er nodig zodat de achterblijvende partner in het huis kan blijven wonen, de hypotheek kan betalen en de kosten van levensonderhoud de eerste jaren kan dekken? De uitkering is, net als bij de TGL en de groepslevensverzekering, een belastingvrij eenmalig bedrag voor de begunstigden.
Welke heeft u nodig?
In veel gevallen is het antwoord: zowel TGL als een individuele levensverzekering. TGL biedt een basis, maar de individuele levensverzekering garandeert dat uw gezin beschermd is, ook als uw leven verandert.
Stel uzelf de volgende vragen:
Weet ik wat mijn TGL daadwerkelijk uitkeert?
Heb ik een dekking die ook geldt als ik van baan verander?
Is mijn huidige dekking voldoende voor de hypotheek en de kosten van levensonderhoud van mijn gezin?
Een goede eerste stap is een eenvoudige inventarisatie: vraag uw werkgever of er een cao geldt en wat daarin is opgenomen, log in bij uw vakbond om te zien voor welke groepsverzekeringen u al betaalt, en verzamel uw polisbladen op één plek. Het grootste risico ontstaat bij levensveranderingen — een nieuwe baan zonder cao, de start van een eigen onderneming of pensionering — wanneer een dekking waar het gezin op rekende geruisloos vervalt. Informeer ook uw naasten over de lopende verzekeringen, zodat er geen uitkering over het hoofd wordt gezien op de dag dat deze nodig is.
Solace Care kan u helpen al uw verzekeringen op één plek te verzamelen en te controleren of er hiaten zijn in uw dekking.
Wilt u overzicht krijgen over uw nabestaandendekking? Maak een Solace Care-account aan en verzamel verzekeringen, documenten en wensen op één plek.
