At tegne en livsforsikring handler sjældent om dig selv. Det handler om huslejen, lånet og hverdagen for dem, der bliver tilbage. Den tanke er tung at bære, og derfor bliver den ofte skubbet i baggrunden. Her gennemgår vi, hvad en livsforsikring egentlig er, hvad du sandsynligvis allerede har gennem dit arbejde, og hvordan du finder ud af, hvad du har brug for derudover.
En livsforsikring i Sverige udbetaler et engangsbeløb til dine efterladte, hvis du går bort i forsikringsperioden. Det er en ren risikoforsikring og ikke en opsparing: Hvis du er i live, når forsikringen udløber, udbetales der intet. De fleste livsforsikringer ophører med at gælde et sted mellem 67- og 90-årsalderen, og nytegning er hos de fleste selskaber muligt frem til mellem 56- og 73-årsalderen. Mange har allerede en grundlæggende dækning gennem arbejdet. For ansatte i kommuner og regioner giver tjenestegruppelivsforsikringen TGL-KL et grundbeløb på 6 prisbasisbeløb, hvis du går bort inden 55-årsalderen, hvilket med 2026-prisbasisbeløbet på 59.200 svenske kroner svarer til 355.200 svenske kroner.
Hvad er en livsforsikring, og hvad dækker den?
En livsforsikring dækker én enkelt begivenhed: At du går bort, mens forsikringen er aktiv. Sker det, udbetales forsikringssummen som et engangsbeløb til den eller dem, der er indsat som begunstigede. Pengene er ikke øremærkede, men kan bruges til det, familien har mest brug for – uanset om det er at indfri et boliglån, dække et indtægtstab eller give økonomisk pusterum i det første svære år.
Konsumenternas Försäkringsbyrå beskriver livsforsikringen som en risikoforsikring og ikke en opsparing. Det er en vigtig forskel i forhold til en kapitalpension eller pensionsopsparing: Der er ingen værdi, du kan hæve på forhånd, og intet bliver betalt tilbage, hvis du er i live, når forsikringen udløber. Du betaler for tryghed og dækning i en given periode, ikke for en kapital, der vokser.
Livsforsikringen dækker ikke sygdom eller ulykker i sig selv. Hvis du ønsker udbetalinger, mens du lever – f.eks. ved langvarig sygemelding, varigt tab af erhvervsevne eller en kritisk diagnose – er det andre forsikringer, der skal i spil. Disse beskrives længere nede.
Hvem får pengene, hvis du dør?
Det afgøres af begunstigelseserklæringen – altså hvem du har registreret som modtager hos forsikringsselskabet. Det er den absolut vigtigste oplysning i hele forsikringen, og den, som oftest er forældet. En erklæring, der blev oprettet i forbindelse med en flytning eller et boliglån for ti år siden, kan pege på en person, som ikke længere er den, du ønsker at sikre.
Hvis du slet ikke har registreret nogen, udbetales erstatningen i henhold til en standardbegunstigelse. Den følger en fast rækkefølge, som regelmæssigt starter med ægtefælle, registreret partner eller samlever, og derefter går videre til arvingerne. Rækkefølgen kan variere en smule mellem selskaberne, og den tager ikke højde for, hvordan din familiesituation rent faktisk ser ud i dag.
Hvis din familiesituation er sammensat, f.eks. med papbørn (særkuldskuld) eller et papirløst samliv, er det absolut værd at læse erklæringen ord for ord i stedet for at gå ud fra, at alt flasker sig, som du forestiller dig.
Hvad har du allerede via dit arbejde?
Mange svenskere er forsikret uden at vide det. Tjenestegruppelivsforsikringen (TGL) indgår i de fleste overenskomster og udbetaler et grundbeløb til efterladte. Inden for kommuner og regioner, hvor forsikringen hedder TGL-KL, er grundbeløbet 6 prisbasisbeløb for den, der går bort inden 55-årsalderen. Beløbet trappes derefter ned med alderen: 5,5 prisbasisbeløb ved 55 år, 3 prisbasisbeløb ved 60 år og 1 prisbasisbeløb ved 64 år.
Udover grundbeløbet er der et børnebeløb til efterladte børn: 2 prisbasisbeløb for børn under 17 år, 1,5 prisbasisbeløb for børn mellem 17 og 19 år og 1 prisbasisbeløb for børn mellem 19 och 20 år. Der er også en begravelseshjælp, som svarer til et halvt prisbasisbeløb. Med 2026-prisbasisbeløbet på 59.200 svenske kroner betyder det 118.400 svenske kroner i børnebeløb for et barn under 17 år og 29.600 svenske kroner i begravelseshjælp.
Vilkårene varierer mellem de forskellige overenskomstområder, så ovenstående beløb gælder for TGL-KL og skal ses som en rettesnor snarere end en garanti for netop din ansættelse. Højere beløb kan være gældende, hvis du er over 54 år og efterlader dig børn under 17 år. Log ind hos din pensionsudbyder, eller spørg din arbejdsgiver om, hvilken aftale der gælder for dig, og regn det med, før du beslutter dig for, hvor stor en privat dækning du har brug for.
Hvor stor en forsikringssum har du brug for?
Tag udgangspunkt i de konkrete tal frem for en løs tommelfingerregel. Læg de gældsposter sammen, som ville falde tilbage på dem, der sidder tilbage – først og fremmest boliglånet – og læg dertil, hvad husstanden har brug for for at klare sig i en overgangsperiode. Træk derefter det fra, som du allerede har: TGL eller tilsvarende gennem arbejdet, eventuel gruppeforsikring via fagforening eller medlemsorganisation samt efterladtedækning i din arbejdsmarkedspension.
Det beløb, der er tilbage, er det hul, en privat livsforsikring skal udfylde. Forbrugerrådet påpeger, at beløbet bør tilpasses efter lånets størrelse, hvis forsikringen primært er til for at dække et boliglån, og at begge parters indkomster skal tages med i overvejelserne. Et beløb valgt ud fra mavefornemmelse bliver ofte enten for lille til at gøre en reel forskel eller dyrere end højst nødvendigt.
Hvad koster en livsforsikring?
Prisen afhænger primært af, hvor gammel du er, når du tegner forsikringen, og hvor stor en dækning du vælger. Forsikringen bliver dyrere, jo ældre du er, og jo højere beløb du vælger. Præmien er som regel lav i trediverne og stiger mærkbart efter de halvtreds. Helbredserklæringen spiller også ind på både prisen, og om du overhovedet kan blive godkendt.
Vi har samlet de aktuelle priser pr. alder, baseret på Konsumenternas uafhængige sammenligning, i vores egen oversigt: hvad en livsforsikring koster i 2026. Indhent tilbud fra to eller tre selskaber med det samme beløb og den samme udløbsalder – ellers sammenligner du ikke på et ensartet grundlag.
Skal du udfylde en helbredserklæring?
I de fleste tilfælde, ja. Du skal typisk udfylde en helbredserklæring, når du ansøger om en livsforsikring, og svarene skal være fuldstændige og sandfærdige. Ukorrekte eller mangelfulde oplysninger kan medføre, at forsikringen ikke dækker, når der er allermest brug for den – hvilket er det værst tænkelige tidspunkt at opdage en fejl på.
Visse selskaber kræver desuden, at du er fuldt arbejdsdygtig, når du tegner forsikringen, og at du har fast bopæl i Sverige. Hvis du har en sygdomshistorik, kan det være sværere at få en individuel forsikring. I så fald er en gruppeforsikring gennem arbejdet eller fagforeningen ofte vejen frem, da kravene her normalt er mildere. Læs mere om dette i vores gennemgang af livsforsikring uden helbredserklæring.
Hvornår ophører forsikringen med at gælde?
De fleste livsforsikringer ophører med at gælde, når du er mellem 67 og 90 år, og hos nogle selskaber trappes forsikringssummen ned i takt med, at du bliver ældre. Det betyder, at dækningen kan være mindre værd ved 65 år end ved 45 år, selvom præmien fortsat betales. Tjek udløbsalderen og en eventuel nedtrapning i vilkårene, og ikke kun i prissammenligningen.
Mange selskaber har også særlige regler for bestemte aktiviteter som dykning, offpisteskiløb og klatring, samt undtagelser for eksempelvis motorsport, flyvning og kampsport. Dyrker du en af disse sportsgrene regelmæssigt, er det værd at nærlæse undtagelserne, inden du vælger selskab.
Hvad gælder ved særkuldskuld og samliv uden ægteskab?
Samboende arver ikke hinanden automatisk ifølge loven, og særkuldskuld (børn fra tidligere forhold) har ret til at få deres arv udbetalt med det samme. Det gør begunstigelseserklæringen til et af de få redskaber, der rent faktisk styrer, hvor pengene ender, og den spiller tæt sammen med testamente og samejeoverenskomst. Vi gennemgår, hvordan det hænger sammen i livsforsikring og særkuldskuld.
Hvilke forsikringer beskytter dig, mens du lever?
Livsforsikringen dækker ved dødsfald. Risikoen for at blive langvarigt syg eller komme til skade er væsentligt større, og den dækkes af andre forsikringer: sygeforsikring ved nedsat arbejdsevne, ulykkesforsikring ved skader og diagnoseforsikring, som udbetaler et engangsbeløb ved visse kritiske sygdomme. Sammen med livsforsikringen udgør de de fire hjørnesten i en personlig tryghed.
Hertil kommer den dækning, der allerede ligger i det offentlige pensionssystem og i arbejdsmarkedspensionen, såsom efterladtepension og efterladtedækning.
Sådan kommer du videre
Find ud af, hvad du allerede har. TGL via jobbet, gruppeforsikring via fagforeningen og efterladtedækning i arbejdsmarkedspensionen.
Beregn hullet i dækningen. Gæld plus omstillingsbeløb minus din eksisterende dækning.
Sammenlign på lige vilkår. Det samme beløb og den samme udløbsalder hos to eller tre selskaber.
Indsæt begunstigede med det samme. Og husk at gennemse erklæringen ved flytning, skilsmisse, familieforøgelse eller nyt boliglån.
Fortæl dine kære, hvor oplysningerne findes. En forsikring, som ingen kender til, bliver sjældent udbetalt i tide.
Det sidste punkt er desværre det, der oftest bliver glemt. En undersøgelse foretaget af Solace Care viser, at kun 28 procent af de europæiske forsikringsselskaber tilbyder støtte til efterladte, mens 89 procent af forsikringstagerne forventer det. Det betyder, at familien ofte selv må lede efter, hvilke forsikringer der findes, og hvordan de skal anmeldes, midt i en dyb og svær sorg.
Ønsker du hjælp til det praktiske?
Solace Care hjælper dig trin for trin med, hvad der skal gøres, og samler forsikringer, dokumenter og vigtige oplysninger på ét trygt sted, så dine nærmeste slipper for at lede.
