Når du tegner en livsforsikring, bestemmer du, hvem der skal have pengene, hvis du går bort. Det kaldes at vælge en begunstiget — og det er en af de vigtigste beslutninger, du træffer i forbindelse med din forsikring.
Det kan føles tungt at tænke på. Men ved at træffe et aktivt valg sikrer du, at pengene ender det rette sted, hos den eller dem, der virkelig har brug for dem.
Hvad er en begunstigelseserklæring?
En begunstigelseserklæring er en skriftlig instruktion til forsikringsselskabet om, hvem der skal have forsikringssummen, når du dør. Erklæringen er juridisk bindende for selskabet, og pengene udbetales direkte til den begunstigede. Det betyder, at en forsikringssum med en indsat begunstiget normalt ikke indgår i dødsboet og ikke fordeles via bobehandling og arvedeling, men går direkte til den person, du har udpeget. Det er også derfor, erklæringen er så vigtig: den styrer pengene udenom både arveloven og et eventuelt testamente.
Hvad sker der, hvis du ikke træffer et aktivt valg?
Hvis du ikke selv vælger en begunstiget, gælder der oftest en standardrækkefølge (såkaldte "nærmeste pårørende"):
I første omgang din ægtefælle, registrerede partner eller samlever
I anden omgang dine livsarvinger (børn, børnebørn osv.)
Det fungerer for mange — men ikke for alle. Hvis du lever i en sammenbragt familie, har særbørn eller ønsker, at pengene fordeles på en helt særlig måde, skal du træffe et aktivt valg. Standardrækkefølgen tolkes desuden ud fra din situation på dødstidspunktet, ikke da forsikringen blev tegnet. Hvis der ikke er nogen, der er omfattet af erklæringen, udbetales beløbet i stedet til dødsboet, og så fordeles pengene efter arvelovens regler eller et testamente — hvilket kan give et helt andet resultat, end du havde forestillet dig.
Hvordan vælger du en begunstiget?
Du kan vælge en eller flere personer som begunstigede. Det kan være:
Din partner
Dine børn
En anden fysisk person
En juridisk person (for eksempel en forening eller fond)
Du bestemmer også, hvordan beløbet skal fordeles mellem de begunstigede. For eksempel kan du vælge, at halvdelen går til din partner, og den anden halvdel deles ligeligt mellem dine børn.
Selve ændringen foretager du skriftligt over for forsikringsselskabet, ofte via selskabets selvbetjening eller på en særlig blanket. En almindelig og vigtig faldgrube: et testamente ændrer ikke, hvem der er indsat som begunstiget på din forsikring. Hvis du ønsker, at forsikringspengene skal gå til en anden end den, der står i erklæringen, er det altså ikke nok at skrive det i testamentet — du skal meddele ændringen direkte til forsikringsselskabet. Har du flere forsikringer, for eksempel en privat livsforsikring og en gruppelivsforsikring via dit arbejde eller din fagforening, skal hver enkelt forsikring gennemgås hver for sig.
Kan du ændre den begunstigede?
Ja, du kan ændre dit valg til enhver tid. Livet ændrer sig — du får måske børn, bliver separeret eller stifter en ny familie. Derfor er det vigtigt at opdatere din livsforsikring, så den afspejler din nuværende situation.
Vær særligt opmærksom efter en skilsmisse eller separation. Hvis du har indsat din tidligere partner med navn i erklæringen, kan vedkommende forblive som begunstiget, indtil du aktivt ændrer det. En formulering som blot angiver "ægtefælle" eller "samlever" tolkes derimod som udgangspunkt ud fra, hvem der faktisk er din ægtefælle eller samlever på dødstidspunktet. Da formuleringen er helt afgørende for resultatet, er det klogt at nærlæse præcis, hvad der står i din forsikringspolice, og bede selskabet bekræfte, hvordan det tolkes.
Hvordan udbetales pengene til den begunstigede?
Når forsikringsselskabet får kendskab til dødsfaldet — typisk automatisk via CPR-registret eller ved at de pårørende henvender sig — påbegyndes skadesbehandlingen. Den begunstigede eller dødsboet kontakter selskabet, som normalt vil bede om en skifteretsattest og oplysninger om, hvilken konto pengene skal udbetales til. Udbetalingen sker derefter som et engangsbeløb. For privatpersoner er udbetalingen fra en livsforsikring som udgangspunkt skattefri, men der kan forekomme boafgift. Da pårørende ikke altid ved, hvilke forsikringer der findes, er det en god idé allerede i dag at fortælle din familie, hvor dine forsikringspapirer er — en forsikring, som ingen kender til, risikerer aldrig at blive anmeldt.
Husk på dette
Gennemgå dine begunstigede regelmæssigt — særligt ved store livsændringer som børn, flytning eller separation
Fortæl dine nærmeste, at du har en livsforsikring, og hvem der er indsat som begunstiget
Tjek om du har andre forsikringer via dit arbejde eller din fagforening, som også har tilknyttet en begunstigelse
Solace Care hjælper dig med at holde styr på dine forsikringer og minder dig om, når det er tid til at gennemse din dækning.
Vil du samle forsikringer, begunstigede og vigtige dokumenter på ét sted? Opret en Solace Care-konto, så bliver det nemt for både dig og dine nærmeste.
