Når du tegner en livsforsikring, bestemmer du selv, hvem der skal have pengene, hvis du går bort. Det kaldes at indsætte en begunstiget – og det er en af de vigtigste beslutninger, du tager i forbindelse med din forsikring.
Det kan føles tungt at tænke på. Men ved at træffe et aktivt valg sikrer du, at pengene lander det rette sted – hos den eller dem, der virkelig har brug for dem.
Hvad er en begunstigelseserklæring?
En begunstigelseserklæring er en skriftlig instruktion til forsikringsselskabet om, hvem der skal have forsikringssummen udbetalt, når du dør. Erklæringen er juridisk bindende for selskabet, og pengene udbetales direkte til den begunstigede. Det betyder, at en forsikringssum med en navngiven begunstiget normalt ikke indgår i dødsboet. Den fordeles derfor ikke via bobehandlingen og arveskiftet, men går direkte til den person, du har udpeget. Det er også derfor, erklæringen er så vigtig: Den styrer pengene udenom både den almindelige arverækkefølge og et eventuelt testamente.
Hvad sker der, hvis du ikke træffer et aktivt valg?
Hvis du ikke selv vælger en begunstiget, gælder der oftest en standardrækkefølge (såkaldte "nærmeste pårørende"):
I første omgang din ægtefælle, registrerede partner eller samlever
I anden omgang dine livsarvinger (børn, børnebørn osv.)
Det fungerer fint for mange – men ikke for alle. Hvis du lever i en sammenbragt familie, har særbørn eller ønsker, at pengene skal fordeles på en helt særlig måde, er det nødvendigt at tage et aktivt valg. Standardbegrebet "nærmeste pårørende" tolkes desuden ud fra din situation på dødstidspunktet, ikke da forsikringen blev tegnet. Hvis der ikke er nogen, der opfylder betingelserne i erklæringen, udbetales beløbet i stedet til dødsboet. Herefter fordeles pengene efter arveloven eller testamentet – hvilket kan give et helt andet resultat, end du havde ønsket.
Hvordan vælger du en begunstiget?
Du kan vælge en eller flere personer som begunstigede. Det kan være:
Din partner
Dine børn
En anden fysisk person
En juridisk person (for eksempel en forening eller fond)
Du bestemmer også, hvordan beløbet skal fordeles mellem de begunstigede. Du kan for eksempel vælge, at halvdelen skal gå til din partner, og den anden halvdel skal deles ligeligt mellem dine børn.
Selve ændringen foretager du skriftligt over for forsikringsselskabet, ofte via selskabets selvbetjening eller på en særlig blanket. En udbredt og vigtig faldgrube: Et testamente ændrer ikke på, hvem der er begunstiget på din forsikring. Hvis du ønsker, at forsikringspengene skal gå til en anden end den, der står i erklæringen, er det altså ikke nok at skrive det i dit testamente – du skal give direkte besked til forsikringsselskabet. Hvis du har flere forsikringer, f.eks. en privat livsforsikring og en gruppelivsforsikring via dit arbejde eller din fagforening, skal hver enkelt forsikring opdateres hver for sig.
Kan du ændre den begunstigede?
Ja, du kan ændre dit valg til enhver tid. Livet ændrer sig – du får måske børn, bliver skilt eller stifter en ny familie. I de situationer er det vigtigt at opdatere din livsforsikring, så den afspejler din nuværende livssituation.
Vær særligt opmærksom efter en skilsmisse eller samlivsophør. Hvis du har indsat din tidligere partner med navn i erklæringen, kan vedkommende blive stående som begunstiget, indtil du aktivt ændrer det. En erklæring, der blot nævner "ægtefælle" eller "samlever", tolkes derimod som udgangspunkt ud fra, hvem der reelt er din ægtefælle eller samlever på dødstidspunktet. Da formuleringen er helt afgørende for udbetalingen, er det en god idé at læse din forsikringsoversigt grundigt igennem og eventuelt bede selskabet bekræfte, hvordan ordlyden vil blive tolket.
Hvordan udbetales pengene til den begunstigede?
Når forsikringsselskabet får besked om dødsfaldet – enten automatisk via CPR-registret eller ved at de pårørende henvender sig – starter sagsbehandlingen. Den begunstigede eller dødsboet kontakter selskabet, som typisk vil bede om en skifteretsattest samt oplysninger om, hvilken konto pengene skal overføres til. Udbetalingen sker som et engangsbeløb, og for privatpersoner er udbetalingen fra en livsforsikring som udgangspunkt indkomstskattefri (der kan dog være boafgift alt efter relationen). Da de pårørende ikke altid ved, hvilke forsikringer der findes, er det en uvurderlig hjælp allerede i dag at fortælle din familie, hvor dine forsikringspapirer ligger – en forsikring, som ingen kender til, risikerer desværre aldrig at blive anmeldt.
Husk at tænke på dette
Gennemgå dine begunstigede regelmæssigt – særligt ved store livsbegivenheder som familieforøgelse, flytning eller skilsmisse
Fortæl dine nærmeste, at du har en livsforsikring, og hvem der er indsat som begunstiget
Tjek om du har andre forsikringer gennem dit arbejde, pensionsselskab eller fagforening, som også indeholder en begunstigelse
Solace Care hjælper dig med at holde overblikket over dine forsikringer og minder dig om, hvornår det er tid til at se din dækning efter i sømmene.
Vil du samle dine forsikringer, begunstigede og vigtige dokumenter på ét trygt sted? Opret en Solace Care-konto, så gør du det nemt for både dig selv og dine nærmeste.
