At overveje en livsforsikring handler sjældent om penge i første omgang. Det handler om de mennesker, du elsker, og om at give dem tryghed, selv når du ikke længere er her. Det er ikke en nem tanke, men det er en kærlig og omsorgsfuld beslutning.
En livsforsikring er en aftale med et forsikringsselskab, som udbetaler et engangsbeløb til dine efterladte eller valgte begunstigede, hvis du går bort i løbet af forsikringsperioden. I Sverige er udbetalingen skattefri for modtageren og udbetales normalt inden for få uger efter, at dødsfaldet er anmeldt. Ifølge Svensk Försäkring er der over 8 millioner aktive livsforsikringer i Sverige – de fleste tegnet gennem arbejdsgiveren som en del af overenskomsten. Denne guide besvarer de mest almindelige spørgsmål, lige fra de grundlæggende begreber til hvordan pårørende søger om udbetaling.
Hvad er en livsforsikring?
En livsforsikring er en personforsikring, der giver økonomisk tryghed til dine efterladte ved dødsfall. Du betaler en præmie – månedligt eller årligt – og hvis du går bort i forsikringsperioden, modtager dine begunstigede et skattefrit engangsbeløb. Beløbet kan bruges helt frit: til at afdrage på realkreditlånet, dække begravelsesomkostninger eller give familien et økonomisk pusterum i en svær tid.
En livsforsikring kaldes nogle gange også en dødsfaldsdækning. Beskyttelsen gælder i en bestemt periode (f.eks. indtil du fylder 65 år), eller indtil du opsiger den.
Har jeg brug for en livsforsikring?
Det korte svar er: Hvis nogen er økonomisk afhængige af dig, er svaret som regel ja. En livsforsikring er især værdifuld for småbørnsfamilier, ugifte samboende eller ægtepar med fælles lån, samt selvstændige erhvervsdrivende.
Værd at vide: Efterladtepensionen fra den offentlige pension dækker ofte kun en brøkdel af familiens faktiske udgifter. Ifølge Pensionsmyndigheten modtager børn under 20 år en børnepension, der svarer til ca. 35 % af forælderens pensionsret. Til voksne efterladte udbetales der omstillingspension i højest tolv måneder. En privat livsforsikring lukker hullet mellem den offentlige dækning og familiens reelle behov.
Hvis du er enlig uden forsørgerpligt, er behovet ofte mindre – men selv da kan en mindre livsforsikring dække begravelsesomkostningerne, som i Sverige i gennemsnit ligger på 30.000–40.000 svenske kroner ifølge Sveriges Begravningsbyråers Förbund.
Hvor stort et forsikringsbeløb bør jeg vælge?
En almindelig tommelfingerregel er, at forsikringssummen bør svare til fem til ti årsindkomster, så familien kan bevare sin levestandard i en længere overgangsperiode. Men tommelfingerregler er upræcise – det, der tæller, er din personlige situation.
Gennemgå disse punkter, når du regner det ud:
Resterende realkreditlån og andre lån
Årlige leveomkostninger for familien
Antal børn og deres alder
Partnerens indkomst og egen dækning
Eventuelle fremtidige udgifter (uddannelse, økonomisk hjælp til studerende)
Mange svenske forsikringsselskaber tilbyder forsikringssummer fra 100.000 svenske kroner op til flere millioner. Et typisk valg for en børnefamilie ligger på mellem 1 og 3 millioner svenske kroner.
Hvad er forskellen på en privat livsforsikring og TGL?
TGL står for Tjänstegrupplivförsäkring (kollektiv gruppelivsforsikring) og indgår i de fleste overenskomster på det svenske arbejdsmarked. Den giver en grundlæggende dækning – ofte mellem seks og tolv prisbasisbeløb (cirka 330.000–660.000 svenske kroner i 2026) – og er gratis for dig som medarbejder.
En privat livsforsikring tegner du selv, uafhængigt af din arbejdsgiver. Her er forskellene, du bør kende:
TGL følger din ansættelse og ophører normalt kort tid efter, at du stopper med at arbejde. Dækningen er standardiseret.
Privat livsforsikring er din helt egen, uanset jobskifte eller hvis du er selvstændig. Du bestemmer selv beløb, varighed og begunstigede.
Kombination er den mest almindelige løsning. TGL som en grundlæggende dækning, og en privat livsforsikring som et supplement baseret på din families behov.
Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, har du ofte slet ikke en TGL. Derfor er privat dækning her særligt vigtig.
Hvem får pengene, hvis jeg går bort?
Den person, der får pengene udbetalt, kaldes den begunstigede. I en livsforsikring kan du selv bestemme, hvem der skal være den begunstigede – det kan være din partner, dine børn, en forælder eller en anden, du står nær.
Hvis du ikke selv laver en begunstigelseserklæring, gælder forsikringsselskabets standardindsættelse, som i de fleste tilfælde er: ægtefælle/registreret partner/samlever, derefter børn, derefter arvinger. Standardindsættelsen passer ikke til alle – for eksempel har en samlever ikke altid de samme juridiske rettigheder som en ægtefælle, medmindre du udtrykkeligt har angivet det.
Det er en god idé at se din begunstigelseserklæring efter ved store begivenheder i livet, såsom bryllup, skilsmisse, familieforøgelse eller dødsfald i familien.
Skal der betales skat af udbetalingen fra en livsforsikring?
I Sverige er udbetalingen fra en livsforsikring skattefri for modtageren. Det gælder både TGL og private livsforsikringer. Du skal altså ikke betale indkomstskat af beløbet.
Derimod kan udbetalingen i sjældne tilfælde regnes som en del af boet, hvis den begunstigede er dit dødsbo. I normalsituationen – hvor en navngiven person er indsat som begunstiget – holdes pengene uden for bobehandlingen og går direkte til modtageren.
De præmier, du betaler, er dog ikke fradragsberettigede på årsopgørelsen, i modsætning til f.eks. visse pensionsopsparinger.
Hvilke dødsårsager dækker livsforsikringen?
De fleste livsforsikringer udbetales uanset dødsårsag – hvad enten det skyldes sygdom, ulykke eller naturlig død. Der er dog visse undtagelser, som det er vigtigt at kende til, før du tegner forsikringen:
Helbredsoplysninger: Private forsikringer kræver ofte, at du udfylder en helbredserklæring. Hvis du tilbageholder oplysninger, kan selskabet nægte at udbetale erstatning.
Karenstid ved selvmord: Mange forsikringer har en karensperiode (ofte et år), hvor selvmord ikke dækkes. Efter karensperiodens udløb dækker forsikringen fuldt ud.
Grov uagtsomhed: I sjældne tilfælde kan udbetalingen nedsættes, hvis dødsfaldet er forårsaget af en kriminel handling eller grov uagtsomhed fra den forsikredes side.
Læs altid forsikringsbetingelserne grundigt igennem. Forsikringsselskabernes fortrydelsesret i henhold til loven om fjernsalg giver dig 30 dage til at fortryde en ny aftale.
Hvordan søger pårørende om udbetaling?
Når man mister en af sine kære, står man midt i sorgen ofte med en lang række praktiske gøremål. For at få udbetalt livsforsikringen skal I gøre følgende:
Find forsikringen. Start med at undersøge den afdødes forsikringsselskaber, arbejdsgiver og fagforening. Tjek også kontoudtog for præmiebetalinger.
Anmeld dødsfaldet til forsikringsselskabet. Dette kan ofte gøres digitalt eller via telefon.
Indsend dokumentation. Normalt kræves der en dødsattest, slægtsbogsattest/personattest og nogle gange en kopi af skifteretsattesten.
Afvent udbetalingen. Sagsbehandlingstiden er normalt mellem to og seks uger, efter at alle dokumenter er modtaget.
Hvis du ikke kan finde forsikringsdokumenterne, kan du søge hjælp på Minpension.se eller kontakte de største forsikringsselskaber direkte. Solace Care hjælper med hele processen – lige fra at finde ud af, hvilke forsikringer afdøde havde, til at udfylde de rigtige blanketter.
Hvad koster en livsforsikring?
Præmien varierer alt efter alder, helbred, forsikringssum og forsikringstid. For en rask 35-årig koster en livsforsikring på 1 million svenske kroner typisk mellem 150 og 400 svenske kroner om måneden. For en 50-årig kan den samme dækning koste det dobbelte eller mere.
Faktorer, der påvirker præmien:
Din alder, når du tegner forsikringen
Om du er ryger eller ikke-ryger
Dit generelle helbred
Forsikringssummen
Hvor længe forsikringen skal løbe
Det er ofte økonomisk fornuftigt at tegne en livsforsikring tidligt i livet – så låses præmien fast baseret på din nuværende alder og helbredstilstand. At vente, til man "får brug for den", kan blive dyrt, og i værste fald umuligt, hvis helbredet forringes.
Finder mine pårørende alle mine forsikringer?
Dette er et af de vigtigste spørgsmål – og desværre er svaret ofte nej. Hvert år forbliver mellem 3 og 5 milliarder svenske kroner i forsikringsudbetalinger uafhentede i Sverige, simpelthen fordi de pårørende ikke ved, at forsikringen overhovedet findes.
Det kan du gøre allerede nu:
Saml alle forsikringsdokumenter på et sted, som dine pårørende kender til
Fortæl dine nærmeste, hvilke forsikringer du har
Gennemgå dine begyndstigerklæringer mindst én gang om året
Brug digitale værktøjer til at registrere dine forsikringer og andre vigtige oplysninger
Solace Care hjælper dig med at samle alle væsentlige oplysninger på et sikkert sted, så dine pårørende finder alt, hvad de har brug for, når de har allermest brug for det.
At tage stilling til en livsforsikring handler ikke om at dvæle ved døden – det handler om at give dig selv og dine kære ro i sjælen. Start med at skabe dig et overblik over den dækning, du allerede har gennem dit arbejde, og suppler derefter ud fra, hvad din familie reelt har brug for. Du behøver ikke gøre det hele på én gang, og du behøver ikke at gøre det alene.
