At overveje en livsforsikring handler sjældent om penge i første omgang. Det handler om de mennesker, du elsker, og om at give dem tryghed, selv når du ikke længere er her. Det er ikke en let tanke, men det er en kærlig tanke.
En livsforsikring er en aftale med et forsikringsselskab, som udbetaler et engangsbeløb til dine efterladte eller valgte begunstigede, hvis du går bort i forsikringsperioden. I Sverige er udbetalingen skattefri for modtageren og udbetales normalt inden for få uger efter, at dødsfaldet er anmeldt. Ifølge Svensk Försäkring er der over 8 millioner aktive livsforsikringer i Sverige — de fleste oprettet via arbejdsgiveren som en del af overenskomsten. Denne guide besvarer de mest almindelige spørgsmål, lige fra de grundlæggende begreber til, hvordan pårørende anmelder et krav.
Hvad er en livsforsikring?
En livsforsikring er en personforsikring, der giver økonomisk tryghed til dine efterladte ved dødsfald. Du betaler en præmie — månedligt eller årligt — og hvis du går bort i forsikringsperioden, modtager de begunstigede et skattefrit engangsbeløb. Beløbet kan bruges frit: til at afdrage på realkreditlånet, dække begravelsesomkostninger eller give familien et økonomisk pusterum i en svær tid.
Livsforsikring kaldes også nogle gange dødsfaldsdækning. Dækningen gælder i en bestemt periode (f.eks. indtil du fylder 65 år), eller indtil du opsiger den.
Har jeg brug for en livsforsikring?
Det korte svar er: Hvis nogen er økonomisk afhængige af dig, er svaret som regel ja. En livsforsikring er især værdifuld for børnefamilier, samlevende eller gifte med fælles lån samt selvstændige erhvervsdrivende.
Værd at vide: Efterladtepensionen fra den offentlige pension dækker ofte kun en brøkdel af familiens faktiske udgifter. Ifølge Pensionsmyndigheten modtager børn under 20 år en børnepension, der svarer til ca. 35 % af forælderens pensionsret. Til voksne efterladte udbetales der omstillingspension i højst tolv måneder. En privat livsforsikring lukker hullet mellem den offentlige dækning og familiens faktiske behov.
Hvis du er enlig uden forsørgerpligt, er behovet ofte mindre — men selv da kan en mindre livsforsikring dække begravelsesomkostninger, som i Sverige i gennemsnit ligger på 30.000–40.000 svenske kroner ifølge Sveriges Begravningsbyråers Förbund.
Hvor stort et forsikringsbeløb bør jeg vælge?
En almindelig tommelfingerregel er, at forsikringssummen bør svare til fem til ti årsindkomster, så familien kan bevare sin levestandard i en længere overgangsperiode. Men tommelfingerregler er upræcise — det, der tæller, er din faktiske situation.
Gennemgå disse punkter, når du regner det ud:
Resterende realkreditlån og andre lån
Årlige leveomkostninger for familien
Antal børn og deres alder
Partnerens indkomst och egen dækning
Eventuelle fremtidige udgifter (uddannelse, støtte til studerende)
Mange svenske forsikringsselskaber tilbyder forsikringssummer fra 100.000 kroner op til flere millioner. Et typisk valg for en børnefamilie ligger på mellem 1 og 3 millioner kroner.
Hvad er forskellen på en privat livsforsikring og TGL?
TGL står for Tjänstegrupplivförsäkring (kollektiv gruppelivsforsikring) og er inkluderet i de fleste overenskomster på det svenske arbejdsmarked. Den giver en grundlæggende dækning — ofte mellem seks og tolv prisbasisbeløb (cirka 330.000–660.000 svenske kroner i 2026) — og er gratis for dig som medarbejder.
En privat livsforsikring tegner du selv, uafhængigt af din arbejdsgiver. Forskelle, du bør kende til:
TGL følger med ansættelsen og ophører normalt kort tid efter, at du stopper med at arbejde. Dækningen er standardiseret.
Privat livsforsikring er din egen, uanset jobskifte eller selvstændig virksomhed. Du vælger selv beløb, løbetid og begunstigede.
Kombination er det mest almindelige. TGL som grundlæggende dækning og en privat livsforsikring som et supplement baseret på din families behov.
Hvis du er selvstændig, har du ofte slet ingen TGL. I så fald bliver en privat dækning særligt vigtig.
Hvem får pengene, hvis jeg går bort?
Den, der modtager udbetalingen, kaldes den begunstigede. I en livsforsikring kan du selv bestemme, hvem der skal være begunstiget — det kan være din partner, dine børn, en forælder eller en anden, der står dig nær.
Hvis du ikke laver din egen begunstigelseserklæring, gælder forsikringsselskabets standardindsættelse, som i de fleste tilfælde er: ægtefælle/registreret partner/samlever, derefter børn, derefter arvinger. Standardindsættelsen passer ikke til alle — for eksempel har en samlever i juridisk forstand ikke altid de samme rettigheder som en ægtefælle, medmindre du udtrykkeligt har angivet det.
Det er klogt at gennemgå begunstigelseserklæringen efter store livsbegivenheder: ægteskab, skilsmisse, familieforøgelse eller dødsfald i familien.
Bliver udbetalingen fra en livsforsikring beskattet?
I Sverige er udbetalingen fra en livsforsikring skattefri for modtageren. Det gælder både for TGL og private livsforsikringer. Du betaler altså ikke indkomstskat af beløbet.
Derimod kan udbetalingen indgå i boet, hvis den begunstigede er dit dødsbo (hvilket er sjældent). I normale tilfælde — hvor en navngiven person er indsat som begunstiget — holdes pengene uden for bobehandlingen og går direkte til modtageren.
Præmierne, du betaler, er derimod ikke fradragsberettigede på selvangivelsen, i modsætning til for eksempel pensionsopsparing.
Hvilke dødsfald dækker livsforsikringen?
De fleste livsforsikringer udbetales uanset dødsårsag — sygdom, ulykke eller naturlig død. Der er dog visse undtagelser, som det er godt at kende til, før du tegner forsikringen:
Helbredsoplysninger: Private forsikringer kræver ofte, at du udfylder en helbredserklæring. Hvis du tilbageholder oplysninger, kan selskabet nægte udbetaling.
Karenstid ved selvmord: Mange forsikringer har en karensperiode (ofte et år), hvor selvmord ikke dækkes. Efter karensperioden dækker forsikringen fuldt ud.
Grov uagtsomhed: I sjældne tilfælde kan erstatningen nedsættes, hvis dødsfaldet er forårsaget af en kriminel handling eller grov uagtsomhed fra den forsikredes side.
Læs altid forsikringsbetingelserne grundigt. Forsikringsselskabernes fortrydelsesret i henhold til forbrugeraftaleloven giver dig 30 dage til at fortryde en ny aftale.
Hvordan anmelder pårørende et krav om udbetaling?
Når en person går bort, står de pårørende ofte midt i sorgen med en lang liste over praktiske gøremål. For at få udbetalt livsforsikringen skal du gøre følgende:
Find forsikringen. Start med den afdødes forsikringsselskab, arbejdsgiver og fagforening. Tjek også kontoudtog for præmiebetalinger.
Anmeld dødsfaldet til forsikringsselskabet. Det kan ofte gøres digitalt eller via telefonen.
Indsend dokumentation. Normalt kræves der en dødsattest, en slægtsbog eller personattest og nogle gange en kopi af skifteretsattesten.
Afvent udbetalingen. Sagsbehandlingstiden er normalt to til seks uger efter, at alle dokumenter er modtaget.
Hvis du ikke kan finde forsikringsdokumenterne, kan du henvende dig til Minpension.se eller kontakte de største forsikringsselskaber direkte. Solace Care hjælper dig igennem hele processen — lige fra at identificere, hvilke forsikringer afdøde havde, til at udfylde de rigtige blanketter.
Hvad koster en livsforsikring?
Præmien varierer alt efter alder, helbred, forsikringssum og forsikringsperiode. For en sund 35-årig koster en livsforsikring på 1 million kroner ofte mellem 150 og 400 kroner om måneden. For en 50-årig kan den samme dækning koste det dobbelte eller mere.
Faktorer, der påvirker præmien:
Din alder, når du tegner forsikringen
Om du ryger eller ej
Dit generelle helbred
Forsikringssummen
Forsikringsperiodens længde
Det er ofte økonomisk klogt at tegne en livsforsikring tidligt — så låses præmien fast til din nuværende alder og helbredstilstand. At vente til man "har brug for den" kan blive dyrt, og i værste fald umuligt, hvis helbredet forringes.
Kan mine pårørende finde alle mine forsikringer?
Dette er et af de vigtigste spørgsmål — og desværre er svaret ofte nej. Mellem 3 og 5 milliarder svenske kroner i forsikringsudbetalinger forbliver uafhentede hvert år, simpelthen fordi de pårørende ikke ved, at forsikringen eksisterer.
Det kan du gøre nu:
Saml alle forsikringsdokumenter på et sted, som dine pårørende kender til
Fortæl din nærmeste familie, hvilke forsikringer du har
Gennemgå dine begunstigelseserklæringer mindst én gang om året
Brug digitale værktøjer til at dokumentere dine forsikringer og andre vigtige oplysninger
Solace Care hjælper dig med at samle alle væsentlige oplysninger på et sikkert sted, så dine pårørende finder alt det, de har brug for, når de har allermest brug for det.
At tænke over livsforsikring er ikke det samme som at dvæle ved døden — det handler om at give sig selv og sine nærmeste ro i sjælen. Start med at skabe dig et overblik over den dækning, du allerede har via dit arbejde, og suppler derefter ud fra, hvad din familie rent faktisk har brug for. Du behøver ikke at gøre det hele på én gang, og du behøver ikke at gøre det alene.
Ønsker du hjælp til det praktiske? Opret en Solace Care-konto eller læs flere guider.
