Ja – det er muligt at få en livsforsikring uden at skulle udfylde en individuel helbredserklæring, men mulighederne er færre, og vilkårene er ofte mindre gunstige end ved en almindelig forsikring med helbredstjek. De mest almindelige alternativer er gruppeforsikring via arbejdsgiver eller fagforening (hvor tilmelding inden for en vis frist ofte sker uden helbredsvurdering), seniorforsikringer med garanteret optagelse samt den kollektive gruppelivsforsikring (svarende til TGL i Sverige), som automatisk er inkluderet i de fleste overenskomster. Prisen for denne enkelhed er et lavere maksimumbeløb, ventetider eller en højere præmie.
Denne guide gennemgår, hvilke muligheder der findes, hvad de dækker, og hvad du skal være særligt opmærksom på.
Hvorfor kræver forsikringsselskaber normalt en helbredserklæring?
En individuel livsforsikring prissættes ud fra risiko. Helbredserklæringen er selskabets grundlag for at vurdere denne risiko – uden den ville personer med høj risiko for tidlig død tegne store forsikringer, hvilket ville få præmierne til at stige for alle. Derfor er forsikringer uden helbredstjek altid opbygget med en anden form for beskyttelsesmekanisme: gruppetilmelding, et loft over udbetalingen eller en ventetid (kvalifikationsperiode).
Hvilke alternativer findes der uden helbredserklæring?
1. Kollektiv gruppelivsforsikring via overenskomst. Dette er automatisk inkluderet for de fleste medarbejdere med overenskomst, helt uden helbredstjek. Den udbetaler et fastsat beløb i tilfælde af dødsfald. Hvis du er ansat under en overenskomst, har du sandsynligvis allerede denne dækning.
2. Gruppeforsikring via fagforening, arbejdsgiver eller bank. Mange gruppeaftaler tillader tilslutning uden helbredserklæring, hvis du ansøger inden for en bestemt tidsfrist, efter du er blevet medlem eller ansat (ofte inden for 3-6 måneder). Ansøger du senere, kræves der ofte en forenklet helbredserklæring. Maksimumbeløbene er generelt lavere end ved individuelle forsikringer.
3. Seniorforsikringer med garanteret optagelse. For ældre (ofte mellem 50 og 80 år) findes der livsforsikringer, der garanterer optagelse uden spørgsmål om helbred. Men der er et par forbehold: Udbetalingsbeløbene er små (ofte beregnet til at dække begravelsesomkostninger), præmierne er høje i forhold til dækningen, og mange har en ventetid – hvis du dør af sygdom inden for de første 1-2 år, tilbagebetales kun de indbetalte præmier.
4. Lånesikkerhed via banken. Nogle lånerelaterede forsikringer tilbydes med et forenklet eller intet helbredstjek i forbindelse med, at lånet optages – her varierer vilkårene meget.
Hvad er hagen ved en forsikring uden helbredstjek?
Lavere dækningssum. Gruppeforsikringer og seniorprodukter har ofte et loft, der sjældent er tilstrækkeligt til at dække en families boliglån.
Ventetid (kvalifikationsperiode). Produkter med garanteret optagelse dækker ofte ikke sygdomsrelaterede dødsfald i de første år.
Dækningen er ikke personlig. Gruppeforsikringer ophører typisk, hvis du forlader gruppen (arbejdspladsen/fagforeningen) eller når en bestemt alder.
Højere pris pr. dækket krone. Forsikringsselskabet tager sig betalt for at påtage sig en ukendt risiko.
Hvad gør du, hvis du har fået afslag på en livsforsikring af helbredsmæssige årsager?
Start med at sikre dig de dækninger, du har ret til uden helbredstjek: gruppeliv via dit arbejde eller din fagforening inden for tilmeldingsfristen. Søg derefter hos flere forskellige selskaber – deres risikovurderinger varierer, og et afslag ét sted betyder ikke nødvendigvis afslag alle steder. Et selskab kan også vælge at tilbyde dig en forsikring med et specifikt forbehold (undtagelse for en bestemt diagnose) i stedet for et decideret afslag.
Husk, at der findes en grundlæggende offentlig og pensionstilknyttet beskyttelse uanset helbred: efterladtepension, børnepension samt eventuelle efterladtedækninger i din arbejdsmarkedspension.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg svare ærligt i helbredserklæringen? Ja, absolut. Ufuldstændige eller forkerte oplysninger kan gøre forsikringen ugyldig, hvilket betyder, at dine efterladte ikke får udbetalt dækningen, selvom præmierne er betalt. Det er altid bedre at få en forsikring med et forbehold end en forsikring, der viser sig at være ugyldig.
Kan jeg tegne flere små forsikringer uden helbredstjek i stedet for én stor? Ja, i et vist omfang – du kan godt kombinere flere livsforsikringer, f.eks. gruppeliv via arbejde samt en seniorforsikring. De vil som udgangspunkt alle komme til udbetaling.
Gælder forsikringen med det samme? Gruppeforsikringer træder oftest i kraft med det samme, mens garantiprodukter ofte har en ventetid ved sygdom. Læs altid vilkårene grundigt.
Sammenfatning
Det er muligt at få livsforsikring uden helbredserklæring – via kollektive ordninger, gruppeforsikringer og seniorprodukter.
Ulemperne er lavere dækningssummer, ventetider og en højere præmie pr. dækket krone.
Tilmeld dig gruppeforsikringer inden for tidsfristen – så slipper du oftest for helbredstjekket.
Svar altid ærligt – en ugyldig forsikring efterlader dine kære uden den tryghed, du ønskede at give dem.
Offentlige og overenskomstsikrede efterladtedækninger gælder uafhængigt af dit helbred.
Vil du have et samlet overblik over din families økonomiske tryghed? Opret en konto hos Solace Care eller læs flere af vores guider.
Læs mere
