Ja — det er muligt at få en livsforsikring uden at udfylde en individuel helbredserklæring, men mulighederne er færre, og vilkårene er ofte dårligere end ved en almindelig helbredstestet forsikring. De mest almindelige alternativer er gruppeforsikring via arbejdsgiver eller fagforening (hvor tilslutning inden for en vis frist ofte sker uden helbredsvurdering), seniorforsikringer med garanteret optagelse samt den kollektive gruppelivsforsikring, som automatisk indgår i de fleste overenskomster. Prisen for denne enkelhed er et lavere maksimumbeløb, ventetider eller en højere præmie.
Denne guide gennemgår, hvilke alternativer der findes, hvad de dækker, og hvad du skal være opmærksom på.
Hvorfor kræver forsikringsselskaber normalt en helbredserklæring?
En individuel livsforsikring prissættes efter risiko. Helbredserklæringen er selskabets grundlag for at vurdere denne risiko — uden den ville personer med høj risiko for tidlig død tegne store forsikringer, og præmierne ville stige for alle. Derfor er forsikringer uden helbredsvurdering altid opbygget med en anden form for beskyttelsesmekanisme: gruppetilslutning, dækningsloft eller ventetid.
Hvilke alternativer findes der uden en helbredserklæring?
1. Kollektiv gruppelivsforsikring (f.eks. via overenskomst). Indgår automatisk for de fleste medarbejdere under en overenskomst, helt uden helbredsvurdering. Den udbetaler et fastsat engangsbeløb. Hvis du er ansat under en overenskomst, har du sandsynligvis allerede denne dækning.
2. Gruppeforsikring via fagforening, arbejdsgiver eller bank. Mange gruppeaftaler tillader tilslutning uden helbredserklæring, hvis du ansøger inden for en vis tidsfrist, efter du er blevet medlem eller ansat (ofte 3-6 måneder). Ansøger du senere, kræves der ofte en forenklet helbredserklæring. Maksimumbeløbene er generelt lavere end for individuelle forsikringer.
3. Seniorforsikringer med garanteret optagelse. For ældre (ofte 50-80 år) findes der livsforsikringer, som garanterer optagelse uden helbredsspørgsmål. Haken er dog, at dækningssummen er lille (ofte tiltænkt begravelsesomkostninger), præmierne er høje i forhold til dækningen, og mange har en ventetid — hvis du dør af sygdom i de første 1-2 år, tilbagebetales kun de indbetalte præmier.
4. Realkredit- eller låneskydd via banken. Vissee typer lånesikring tilbyder optagelse med en forenklet eller slet ingen helbredsvurdering i forbindelse med, at lånet optages — vilkårene varierer dog.
Hvad er ulemperne ved en forsikring uden helbredsvurdering?
Lavere dækningsbeløb. Gruppeforsikringer og seniorprodukter har lofter, som sjældent er tilstrækkelige til at dække en familie med et stort boliglån.
Ventetid (kvalificeringstid). Produkter med garanteret optagelse dækker ofte ikke sygdomsrelaterede dødsfald i de første par år.
Dækningen er ikke personlig. Gruppeforsikringer ophører typisk, når du forlader gruppen, eller når du når en bestemt alder.
Højere pris pr. krone dækning. Forsikringsselskabet kompenserer for den ukendte risiko ved at tage en højere pris.
Hvad gør du, hvis du har fået afslag på livsforsikring af helbredsmæssige årsager?
Begynd med det, du har ret til uden helbredsvurdering: kollektive ordninger via dit arbejde og gruppetilslutning via din fagforening inden for tilslutningsvinduet. Ansøg derefter hos flere forskellige selskaber — vurderingerne varierer, og et afslag ét sted betyder ikke nødvendigvis afslag alle steder. Et selskab kan også tilbyde en forsikring med et specifikt forbehold for en diagnose i stedet for at give et rent afslag.
Husk, at der findes grundlæggende offentlig og pensionstilknyttet støtte uanset dit helbred: efterladtepension, børnepension og eventuelle efterladtedækninger i din arbejdsmarkedspension.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg svare ærligt i helbredserklæringen? Ja, absolut. Ugyldige eller mangelfulde oplysninger kan gøre forsikringen ugyldig — i så fald vil din familie ikke få udbetalt noget, på trods af at præmierne er blevet betalt. Det er altid bedre at få en forsikring med et forbehold end en helt ugyldig forsikring.
Kan jeg tegne flere små forsikringer uden helbredsvurdering i stedet for én stor? Til en vis grad — du kan godt kombinere flere livsforsikringer, f.eks. kollektiv gruppeliv + privat gruppeforsikring + seniorforsikring. De vil alle komme til udbetaling.
Gælder forsikringen med det samme? For gruppeforsikringer er svaret oftest ja; garantiprodukter har derimod ofte en ventetid for dødsfald skyldet sygdom. Læs altid vilkårene grundigt igennem.
Sammenfatning
Livsforsikring uden helbredserklæring er muligt — via kollektive ordninger, gruppetilslutning og seniorprodukter.
Prisen er lavere dækningsbeløb, ventetider og en højere præmie pr. dækket krone.
Tilmeld dig gruppeforsikringer inden for tilslutningsvinduet — så slipper du ofte for helbredsvurderingen.
Svar altid ærligt — en ugyldig forsikring er langt værre end en forsikring med forbehold.
De offentlige efterladtedækninger gælder uanset din helbredstilstand.
Ønsker du at få et overblik over din families dækning? Opret en Solace Care-konto eller læs flere af vores guides.
Læs mere
