Mange tror, at de allerede har tilstrækkelig dækning gennem arbejdet. Og ja – de fleste lønmodtagere har en form for livsforsikring via deres arbejdsgiver. Men ved du egentlig, hvad den dækker? Og er det nok?
Der findes tre hovedtyper af livsforsikring i Sverige, og det er vigtigt at forstå forskellene. Kort sagt: TGL (tjenestegruppelivsforsikring) følger overenskomsten og betales af arbejdsgiveren, gruppelivsforsikring tegner du til en fordelagtig pris via en arbejdsgiver eller organisation, og en individuel livsforsikring ejer du selv – med beløb og vilkår, som du bestemmer. Forskellene handler primært om, hvem der ejer dækningen, hvor længe den gælder, og hvor meget der udbetales.
Hvad er TGL – tjenestegruppelivsforsikring?
TGL er den mest almindelige livsforsikring og er en del af de fleste overenskomster. Den er knyttet til din ansættelse, hvilket betyder, at dækningen bortfalder, hvis du skifter job til en arbejdsgiver uden overenskomst, starter egen virksomhed eller går på pension.
Præmien betales af arbejdsgiveren, så du behøver ikke selv at gøre noget for at være dækket – men du har heller ikke skullet træffe et aktivt valg, hvilket netop er grunden til, at mange ikke ved, hvad forsikringen faktisk indeholder. Udbetalingen fra TGL er standardiseret og ofte lavere, end mange tror: Den tager udgangspunkt i prisbasisbeløbet (prisbasbeloppet) og trappes ned med alderen, og den udbetales som et skattefrit engangsbeløb til de efterladte. TGL indeholder som regel også en begravelseshjælp. For en familie med realkreditlån og børn kan beløbet være langt fra tilstrækkeligt til at sikre økonomien i mere end en kort periode.
Hvordan fungerer en gruppelivsforsikring via arbejdsgiver, fagforening eller organisation?
Visse arbejdsgivere, fagforeninger eller organisationer tilbyder gruppelivsforsikringer med bedre vilkår end TGL. Præmien er ofte fordelagtig, fordi mange deler risikoen, og helbredsundersøgelsen er som regel enklere, end når du tegner en forsikring helt på egen hånd.
Ulempe: Disse er også knyttet til din ansættelse eller dit medlemskab. Hvis du forlader arbejdsgiveren, melder dig ud af fagforeningen, eller når forsikringen når sin ophørsalder, ophører dækningen. Mange gruppeforsikringer tilbyder en midlertidig dækning efter ophør (efterskydd) eller en fortsættelsesforsikring i en overgangsperiode, men vilkårene varierer, og præmien bliver ofte højere. Kontrollér også, hvem der er begunstiget i gruppeforsikringen – standardrækkefølgen passer ikke til alle familier, og indsættelsen af begunstigede skal gennemgås på samme måde som ved en individuel forsikring.
Hvad er en individuel livsforsikring?
En individuel livsforsikring tegner du selv, uafhængigt af din arbejdsgiver. Du vælger selv beløb, begunstigede og vilkår. Forsikringen følger dig, uanset om du skifter job, går på pension eller starter egen virksomhed.
Dette er den dækning, du har fuld kontrol over. Når du tegner forsikringen, skal du svare på en helbredserklæring, og præmien afhænger blandt andet af din alder, dit helbred og det forsikringssum, du vælger. En almindelig måde at vælge beløb på er at tage udgangspunkt i familiens faktiske behov: Hvad kræves der, for at den, der bliver tilbage, kan blive boende, betale realkreditlånet og dække leveomkostningerne i de første år? Udbetalingen er, ligesom for TGL og gruppeliv, et skattefrit engangsbeløb til de begunstigede.
Hvilken har du brug for?
I mange tilfælde er svaret: Både TGL og en individuel livsforsikring. TGL giver et fundament, men den individuelle livsforsikring sikrer, at din familie er beskyttet, også når livet ændrer sig.
Spørg dig selv:
Ved jeg, hvad min TGL faktisk udbetaler?
Har jeg en dækning, der gælder, selvom jeg skifter job?
Er min nuværende dækning tilstrækkelig til realkreditlån og familiens leveomkostninger?
Et godt første skridt er at lave en enkel status: Spørg din arbejdsgiver, om I har overenskomst og hvad der indgår, log ind hos din fagforening og se, hvilke gruppeforsikringer du allerede betaler til, og saml dine forsikringspolicer ét sted. De mest almindelige huller opstår ved livsændringer – nyt job uden overenskomst, opstart af egen virksomhed eller pension – hvor en dækning, som familien regnede med, lydløst ophører med at gælde. Fortæl også dine nærmeste, hvilke forsikringer der findes, så ingen udbetaling overses den dag, der er brug for den.
Solace Care kan hjælpe dig med at samle alle dine forsikringer på ét sted og se, om du har huller i din dækning.
Vil du have et overblik over din efterladtedækning? Opret en Solace Care-konto og saml forsikringer, dokumenter og ønsker på ét sted.
