Ja – du kan sagtens have flere livsforsikringer på samme tid, og i tilfælde af et dødsfald udbetaler de alle sammen, hver især i henhold til deres egne vilkår. En livsforsikring er en såkaldt sumforsikring: Erstatningen er et aftalt beløb og ikke en godtgørelse for en faktisk omkostning. Derfor sker der ingen koordinering mellem selskaberne – tre forsikringer på en million kroner hver giver tre millioner til de efterladte. Mange i Danmark har allerede flere forsikringer uden at vide det: for eksempel en gruppelivsforsikring via arbejdet (f.eks. FG), en gruppelivsforsikring gennem fagforeningen eller måske en privat forsikring.
Denne guide forklarer, hvordan flere livsforsikringer fungerer sammen, hvornår det er klogt at have mere end én, og hvad du skal være opmærksom på.
Hvorfor udbetales alle forsikringer på samme tid?
En livsforsikring adskiller sig fra eksempelvis en indboforsikring. En indboforsikring dækker en faktisk skade, og du kan aldrig få mere udbetalt end skadens reelle værdi – uanset hvor mange forsikringer du har. En livsforsikring er derimod en aftale om et fastsat beløb, som udbetales, når den forsikrede går bort.
Da der ikke er nogen "skade", der skal takseres, er der heller ingen øvre grænse for, hvor mange forsikringer der kan udbetales. Hvert selskab vurderer og behandler udelukkende sin egen aftale.
Hvilke livsforsikringer har man ofte uden at vide det?
Gruppelivsforsikring via arbejdet – indgår for de fleste ansatte via overenskomsten eller ansættelsesaftalen. Den udbetales til de efterladte og kan variere i størrelse alt efter alder og arbejdstid.
Gruppelivsforsikring via fagforening eller bank – mange fagforeninger og pengeinstitutter tilbyder frivillige gruppelivsforsikringer, som du kan være tilmeldt.
Lånesikring / restgældsforsikring – en livsforsikring, der er knyttet til realkreditlånet eller banklånet, og som indfrier hele eller dele af gælden ved dødsfald.
Privat, individuel livsforsikring – den forsikring, du selv har tegnet direkte hos et forsikringsselskab.
Ved et dødsfald er det en god idé at undersøge alle fire kategorier – mange familier går glip af udbetalinger, som de faktisk er berettiget til.
Hvornår er det klogt at have flere livsforsikringer?
En almindelig tommelfingerregel er, at familiens samlede dækning bør svare til 5-10 årsindkomster, justeret i forhold til gæld og antallet af børn. Det er de færreste enkelte forsikringer, der kan klare det alene:
En gruppelivsforsikring via arbejdet giver et godt økonomisk rygstød, men er sjældent nok til en familie med fast ejendom og gæld. En dækning via fagforeningen kan lægge et ekstra beløb oveni, mens en privat forsikring lukker det resterende hul op til det niveau, som familien reelt har brug for.
At kombinere flere dækninger er derfor det mest normale og sjældent undtagelsen. Det vigtigste er, at den samlede dækning passer til familiens behov – og at du husker at tilpasse den, så du ikke betaler for meget, når lånene er betalt ud, og børnene er flyttet hjemmefra.
Hvad skal du være opmærksom på, hvis du har flere forsikringer?
Begunstigelseserklæringer. Hver forsikring har sin egen erklæring om, hvem pengene skal tilfalde. Standardbegunstigelsen er oftest "nærmeste pårørende" (hvilket typisk betyder ægtefælle/samlever, og i anden række børn/arvinger) – men hvis du er blevet skilt, har fået en ny samlever eller har fået børn, siden forsikringen blev oprettet, kan erklæringen være forældet. Det er klogt at gennemgå dem alle, når der sker store ændringer i livet.
Udbetalingen går udenom dødsboet. Livsforsikringssummer med en navngiven begunstiget indgår som udgangspunkt ikke i dødsboet, og de påvirkes derfor ikke af et testamente eller reglerne om tvangsarv. Det gør livsforsikringen til et vigtigt redskab, hvis man ønsker at sikre eksempelvis en ugift samlever – læs mere i vores guide om samboende og arv.
Helbredsoplysninger. Hver gang du tegner en ny individuel forsikring, skal du udfylde en helbredserklæring. Giv altid fuldstændige og korrekte oplysninger – forkerte eller mangelfulde svar kan i værste fald gøre forsikringen ugyldig.
Hvordan finder efterladte frem til alle forsikringerne?
Ved et dødsfald er det en god idé at kontakte afdødes arbejdsgiver, fagforening, pengeinstitut (for lånesikring) samt pensionsselskaber. Man kan også få hjælp og overblik via Pensionsinfo.dk, hvor mange af ordningerne er registreret. Et kig på kontoudtog efter faste betalinger eller betalingsservice kan også afsløre en glemt månedlig eller årlig præmiebetaling.
Ofte stillede spørgsmål
Er der en grænse for, hvor mange livsforsikringer man må have? Nej, der er ingen lovmæssig grænse. Ved meget høje samlede forsikringssummer kan selskaberne dog spørge ind til dine øvrige dækninger i forbindelse med helbredsvurderingen.
Skal der betales skat eller afgift af udbetalingerne? Udbetalinger fra en privat livsforsikring (sumforsikring) er som udgangspunkt skattefrie for modtageren, men der kan alt efter relationen til afdøde skulle betales boafgift (tidligere arveafgift) af beløbet. Kontakt dit selskab eller en rådgiver for at høre, hvad der gælder i din situation.
Udbetaler forsikringen ved selvmord? Oftere ja, hvis forsikringen har været i kraft i en vis periode (typisk et eller to år) – men vilkårene varierer mellem selskaberne, så det er vigtigt at tjekke de specifikke betingelser.
Sammenfatning
Du kan have lige så mange livsforsikringer, du ønsker – de udbetaler alle sammen.
De fleste har allerede flere dækninger: via arbejdet, fagforeningen, banken eller privat.
Tommelfingerregel: Sigt efter en samlet dækning på 5-10 årsindkomster, tilpasset gæld og børn.
Tjek og opdater dine begunstigelser ved store livsbegivenheder.
Udbetalingen går som regel direkte til den begunstigede udenom dødsboet.
Har du brug for hjælp til at skabe overblik over familiens tryghed? Opret en Solace Care-konto eller læs flere af vores guider.
Læs mere
