Ja – du kan godt have flere livsforsikringer på samme tid, og i tilfælde af dødsfald udbetaler alle forsikringer, hver især i henhold til deres egne betingelser. En livsforsikring er en såkaldt sumforsikring: Erstatningen er et aftalt beløb og ikke en godtgørelse for en faktisk udgift. Derfor sker der ingen samordning mellem selskaberne – tre forsikringer på en million kroner hver giver tre millioner til de begunstigede. Mange i Danmark har allerede flere forsikringer uden at vide det: for eksempel en gruppelivsforsikring via arbejdet, gennem fagforeningen eller måske en privat forsikring.
Denne guide forklarer, hvordan flere livsforsikringer fungerer sammen, hvornår det giver mening at have mere end én, og hvad du skal være særligt opmærksom på.
Hvorfor udbetaler alle forsikringer på samme tid?
En livsforsikring adskiller sig fra eksempelvis en indboforsikring. En indboforsikring dækker en faktisk skade, og du kan aldrig få udbetalt mere end skadens værdi – uanset hvor mange forsikringer du har. En livsforsikring er derimod en aftale om et fastsat beløb, der udbetales, når den forsikrede går bort.
Da der ikke er en konkret "skade" at opgøre værdien af, er der heller ingen øvre grænse for, hvor mange forsikringer der kan udbetales. Hvert selskab vurderer og udbetaler udelukkende ud fra deres egen aftale.
Hvilke livsforsikringer har man ofte uden at vide det?
Gruppelivsforsikring via arbejdsgiveren — indgår for de fleste medarbejdere via overenskomst eller ansættelsesaftale. Den sikrer en udbetaling til de efterladte, ofte afhængigt af alder og arbejdstid.
Gruppelivsforsikring via fagforening eller bank — mange fagforeninger, pensionskasser og banker tilbyder frivillige gruppelivsforsikringer, som du kan være tilmeldt.
Låneskydd / restgældsforsikring — en livsforsikring tilknyttet f.eks. et realkreditlån eller banklån, som indfrier hele eller dele af gælden ved dødsfald.
Privat individuel livsforsikring — den forsikring, du selv har oprettet direkte hos et forsikringsselskab.
Ved et dødsfall er det en god idé at undersøge alle fire kategorier – mange familier går glip af udbetalinger, som de faktisk er berettiget til.
Hvornår giver det mening at have flere livsforsikringer?
En almindelig tommelfingerregel er, at familiens samlede dækning bør svare til 5-10 årsindkomster, tilpasset efter eventuelle lån og antallet af børn. Det er de færreste enkelte forsikringer, der kan klare det alene:
En kollektiv gruppelivsforsikring er en stor hjælp, men er sjældent nok til at dække en familie med et stort boliglån. En gruppelivsforsikring gennem fagforeningen kan lægge lidt oveni, mens en privat forsikring dækker det resterende hul op til det niveau, din familie reelt har brug for.
At kombinere flere forsikringer er altså det mest normale, snarere end undtagelsen. Det afgørende er, at den samlede dækning matcher familiens behov – og at du ikke betaler for unødig dobbeltdækning, når lånene er betalt af, og børnene er flyttet hjemmefra.
Hvad skal du være opmærksom på med flere forsikringer?
Begunstigelsesbestemmelser. Hver forsikring har sin egen begunstigelse (hvem der skal have pengene). Standardbegunstigelsen er oftest "nærmeste pårørende" (ægtefælle/samlever, og i anden række børn) – men hvis du er blevet skilt, har fået en ny samlever eller har fået børn, siden forsikringen blev oprettet, kan begunstigelsen være forældet. Gennemgå dem altid efter store livsændringer.
Udbetalingen går udenom dødsboet. En livsforsikring med en navngiven begunstiget indgår normalt ikke i dødsboet og påvirkes derfor ikke af et testamente eller regler om tvangsarv. Det gør livsforsikringen til et vigtigt og omsorgsfuldt værktøj til at sikre f.eks. en samlever – læs mere i vores guide om samboende og arv.
Helbredsoplysninger. Hver ny individuel forsikring kræver typisk, at du udfylder en helbredserklæring. Giv altid fuldstændige og korrekte oplysninger – mangelfulde oplysninger kan i værste fald gøre forsikringen ugyldig.
Hvordan finder de efterladte alle forsikringerne?
Ved et dødsfald er det en god idé at kontakte afdødes arbejdsgiver, pensionsselskab, fagforening, bank (for eventuel lånesikring) samt Pensionsinfo.dk, som giver et godt samlet overblik over pensions- og livsforsikringer i Danmark. Du kan også tjekke betalingsoversigter og kontoudtog – en månedlig eller årlig betaling kan afsløre en glemt forsikring.
Ofte stillede spørgsmål
Er der en grænse for, hvor mange livsforsikringer man må have? Nej, der er ingen juridisk grænse. Ved meget høje samlede forsikringssummer kan selskaberne dog spørge ind til dine øvrige forsikringsforhold i forbindelse med helbredsvurderingen.
Skal der betales skat af udbetalingerne? Som udgangspunkt er udbetalinger fra en privat livsforsikring (kapitalforsikring) skattefrie, men der kan i visse tilfælde skulle betales boafgift alt efter relationen til afdøde. Undersøg de konkrete skatte- og afgiftsregler for dine specifikke policer.
Udbetaler forsikringen ved selvmord? Oftest ja, hvis forsikringen har været i kraft i en vis periode (typisk et eller to år) – betingelserne varierer dog mellem selskaberne, så tjek altid de enkelte vilkår.
Sammenfatning
Du kan have et ubegrænset antal livsforsikringer – alle udbetaler ved dødsfald.
De fleste har allerede flere dækninger: via arbejde, pensionskasse, lån eller privat.
Tommelfingerregel: En samlet dækning på 5–10 årsindkomster, tilpasset lån og børn.
Tjek og opdater begunstigelsen på hver enkelt forsikring, når livet ændrer sig.
Udbetalingen går som regel direkte til den begunstigede udenom dødsboet.
Har du brug for hjælp til at skabe tryghed og overblik over familiens dækning? Opret en Solace Care-konto eller læs flere af vores guider.
Læs mere
