Ziektekostenverzekering: wat dekt deze?

Langdurige ziekte zorgt voor financiële onrust. Dit is waar u in 2026 recht op heeft vanuit de Försäkringskassan, de cao en een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Langdurig ziek worden roept vaak evenveel zorgen op over uw financiën als over uw gezondheid. U vraagt zich misschien af hoeveel geld er daadwerkelijk binnenkomt en of uw huidige dekking volstaat. Deze gids doorloopt de arbeidsongeschiktheidsverzekering laag voor laag, zodat u ziet waar de hiaten zitten en wat de moeite waard is om aan te pakken.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die een deel van uw gederfde inkomen compenseert wanneer u door ziekte of letsel niet kunt werken. In Zweden bestaat deze bescherming uit drie lagen: de wettelijke ziektewetuitkering via Försäkringskassan, collectieve aanvullende verzekeringen via de cao (zoals AGS en ITP-ziektepensioen), en particuliere verzekeringen die u of uw werkgever vrijwillig afsluiten. De meeste mensen hebben de eerste twee lagen zonder dat ze zich daarvan bewust zijn.

De term ziektekostenverzekering wordt soms voor heel andere producten gebruikt. Een zorgverzekering biedt snellere toegang tot medische zorg en een ongevallen- en ziekteverzekering keert een eenmalig bedrag uit bij blijvend letsel. Geen van beide vervangt uw maandelijkse inkomen. In dit artikel richten we ons specifiek op de inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid.

Hoeveel ontvangt u van Försäkringskassan bij ziekte?

Als u in loondienst bent, betaalt uw werkgever tijdens de eerste 14 kalenderdagen ziekengeld door. Dit bedraagt 80 procent van het salaris, minus een eigenrisicodag (karensavdrag). Deze inhouding bedraagt 20 procent van het gemiddelde wekelijkse salaris. Bent u langer dan 7 kalenderdagen ziek, dan is een medische verklaring vereist.

Vanaf dag 15 kunt u een ziekte-uitkering (sjukpenning) aanvragen bij Försäkringskassan. Deze uitkering wordt berekend op basis van uw vastgestelde inkomen voor de sociale zekerheid (SGI) en bedraagt maximaal krap 80 procent van uw salaris. Voor het jaar 2026 is de maximaal mogelijke SGI vastgesteld op 592.000 SEK, wat gelijkstaat aan 10 keer het prijsbasisbedrag. Volgens het SCB (Statistiska centralbyrån) bedraagt het prijsbasisbedrag voor 2026 59.200 SEK.

Door dit plafond is de ziekte-uitkering in 2026 bij volledige arbeidsongeschiktheid nooit hoger dan 1.259 SEK per dag. Indien u meer dan 592.000 SEK per jaar verdient, ontvangt u dus niet de volledige 80 procent van uw totale salaris, maar een kleiner percentage. Dit tekort loopt op naarmate uw salaris hoger is. Nadat u 364 dagen een ziekte-uitkering heeft ontvangen, daalt de vergoeding van 80 naar 75 procent van de SGI. Indien u nooit meer volledig kunt werken, kunt u in aanmerking komen voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering (sjukersättning), waarbij het maximale inkomensgerelateerde niveau in 2026 23.939 SEK per maand bedraagt.

Wat dekt een collectieve cao-verzekering (AGS, ITP)?

Bijna 9 op de 10 werknemers in Zweden vallen onder een collectieve arbeidsovereenkomst (cao), die voorziet in een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering die door de werkgever wordt betaald. Försäkringskassan meldde in februari 2026 dat werknemers met een cao tijdens het eerste ziektejaar in totaal tot circa 90 procent van hun salaris kunnen ontvangen. Het verschil tussen krap 80 en 90 procent bedraagt vaak duizenden kronen per maand.

Voor arbeiders in de private sector geldt de AGS via Afa Försäkring. Werkt u bij een gemeente, regio of de Zweedse kerk, dan is AGS-KL van toepassing. U kunt op zijn vroegst na 15 dagen ziekte een dagvergoeding ontvangen, mits u minimaal 90 dagen in dienst bent. De dagvergoeding bedraagt circa 13 procent van uw wettelijke ziekte-uitkering en wordt tot maximaal dag 360 uitgekeerd. Indien u recht heeft op een langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkering, keert Afa Försäkring in plaats daarvan een maandelijkse vergoeding uit (bijvoorbeeld 3.000 SEK per maand bij een SGI van 240.000 SEK).

Voor particuliere kantoormedewerkers geldt het ITP-ziektepensioen via Alecta. Dit wordt uitgekeerd vanaf dag 91, mits u langer dan 90 opeenvolgende dagen ziek bent. In 2026 dekt dit 10 procent van het salaris tot 592.000 SEK tussen dag 91 en 360. Voor salarisdelen tussen 592.000 SEK and 1.668.000 SEK bedraagt de dekking 65 procent, en voor salarisdelen tussen 1.668.000 SEK en 2.502.000 SEK is dit 32,5 procent. Dit deel vult het gat boven het plafond van Försäkringskassan op.

Het probleem is dat velen deze gelden mislopen. Volgens Försäkringskassan maakte in 2023 slechts 60 procent van de werknemers die langer dan drie maanden ziek waren gebruik van hun collectieve cao-verzekering. Onder de lagere inkomens in de private sector ontving ruim 40 procent een vergoeding, vergeleken met ruim 70 procent onder de hoogste inkomens. Deze uitkering wordt niet automatisch uitgekeerd; u dient deze zelf aan te vragen.

Dekking	Voor wie	Wanneer uitgekeerd	Wat het oplevert (2026)
Ziekengeld (werkgever)	Alle werknemers	Dag 1–14	80 procent van het salaris na aftrek eigen risico
Ziekte-uitkering (overheid)	Iedereen met een SGI	Vanaf dag 15	Krap 80 procent van het salaris tot 592.000 SEK/jaar
AGS / AGS-KL	Arbeiders met cao	Dag 15–360	Circa 13 procent van de wettelijke ziekte-uitkering
ITP-ziektepensioen	Particuliere kantoormedewerkers	Vanaf dag 91	10 procent tot 592.000 SEK, daarboven 65 procent
Particuliere verzekering	Zelf af te sluiten	Meestal na 3 maanden	Overeengekomen maandbedrag, in totaal tot 90 procent van het salaris

Wanneer is een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering zinvol?

Een particuliere verzekering biedt een maandelijkse aanvulling op de uitkeringen van de overheid en de cao. Volgens Konsumenternas (de Zweedse consumentenbond) begint de uitkering meestal na een wachttijd van drie maanden ziekte. Bij stress-, pijn- en psychische klachten geldt de dekking vaak pas na een jaar.

De noodzaak is het grootst in drie situaties: u heeft geen cao (bijvoorbeeld bij een kleiner bedrijf of als consultant), u bent zelfstandig ondernemer (en heeft dus geen doorbetaling bij ziekte of AGS), of uw inkomen ligt ruim boven de 592.000 SEK en u heeft geen ITP-regeling, waardoor de wettelijke uitkering slechts een klein deel van uw salaris dekt.

Er gelden bijna altijd twee voorwaarden. U moet volledig gezond en arbeidsgeschikt zijn op het moment van afsluiten; de verzekeraar kan hiervoor een gezondheidsverklaring opvragen. Bovendien mag de totale vergoeding uit particuliere verzekeringen, de wettelijke ziekte-uitkering en cao-regelingen niet hoger zijn dan 90 procent van uw brutosalaris. Het heeft dus geen zin u voor een hoger bedrag te verzekeren dan het feitelijke tekort.

Wat beïnvloedt de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De tarieven verschillen sterk per aanbieder en per persoon. Vraag daarom altijd een persoonlijke offerte aan in plaats van uit te gaan van gemiddelden. De premie wordt voornamelijk bepaald door de gewenste maanduitkering, de gekozen eigenrisicoperiode, uw leeftijd en de acceptatie op basis van de gezondheidsverklaring. Een verzekering met een wachttijd van drie maanden is duurder dan een verzekering die pas na een jaar uitkeert, aangezien de verzekeraar hierbij een groter risico loopt.

Bereken eerst uw werkelijke tekort: uw huidige nettosalaris minus de verwachte uitkeringen van de overheid en de cao. Verzeker uitsluitend dit verschil. Veel mensen merken dat dit tekort kleiner is dan verwacht, of dat het zich in de praktijk alleen voordoet bij inkomens boven het wettelijke plafond.

Hoe wordt de uitkering belast?

Uitkeringen ter vervanging van salaris worden in de regel belast als inkomen. Skatteverket (de Zweedse belastingdienst) stelt dat uitkeringen uit een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering belastbaar zijn wanneer deze inkomstenderving of pensioen betreffen. Afa Försäkring houdt bijvoorbeeld 30 procent belasting in op de maandelijkse AGS-uitkering. Ga bij vergelijkingen met uw reguliere nettoloon daarom altijd uit van nettobedragen.

Voor een particuliere verzekering die u zelf betaalt, geldt vaak het omgekeerde. De premie is niet aftrekbaar, maar volgens Skatteverket zijn uitkeringen uit ongevallen- en ziekteverzekeringen die als kapitaalverzekering zijn aangemerkt belastingvrij. Indien uw werkgever de premie betaalt, kunnen er andere regels gelden. Informeer daarom altijd bij de verzekeraar naar de specifieke fiscale status van uw polis.

Hoe controleert u wat u al heeft geregeld?

De meeste hiaten in de dekking worden pas ontdekt bij langdurige ziekte. Het is verstandiger om uw dekking preventief door te nemen, bij voorkeur samen met uw partner. Dit doet u als volgt:

Vraag uw werkgever of controleer in uw arbeidsovereenkomst of uw werkplek onder een cao valt, en zo ja, welke.
Log in bij Afa Försäkring (als arbeider) of bij Alecta en Collectum (als kantoormedewerker) om te controleren of u correct geregistreerd staat.
Controleer of uw vakbond een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt die reeds in uw lidmaatschap is inbegrepen.
Log in bij Försäkringskassan om te zien welke SGI voor u geregistreerd staat. Bent u zelfstandig ondernemer, controleer dan ook uw gekozen wachttijd.
Bereken het verschil tussen uw nettosalaris en de totale verwachte uitkeringen. Pas dan weet u of een particuliere verzekering noodzakelijk is.

Mocht u langdurig ziek worden, meld dit dan direct bij Afa Försäkring of Alecta zodra het besluit over uw wettelijke ziekte-uitkering is genomen. Dit zijn de gelden die veertig procent van de zieken momenteel misloopt.

Het op orde hebben van uw verzekeringen zorgt ervoor dat uw naasten in moeilijke tijden niet naar antwoorden hoeven te zoeken. Solace Care helpt gezinnen om verzekeringen, contracten en andere belangrijke informatie op één centrale plek te verzamelen, zodat u beiden direct weet waar u aan toe bent als er iets gebeurt. Dit biedt een geruststellende basis voor de toekomst.

Wilt u hulp bij het regelen hiervan?

Solace Care helpt u stap voor stap bij wat er moet gebeuren en verzamelt alle documenten, deadlines en gegevens op één overzichtelijke plek.

Maak een Solace Care-account aan