De gezondheidsverklaring is voor velen de fase waarin het aanvragen van een levensverzekering spannend aanvoelt. Wat als mijn gezondheid niet volstaat? Wat als een oude klacht acceptatie verhindert? Deze zorgen zijn begrijpelijk, maar meestal ongegrond. De overgrote meerderheid van de aanvragers komt probleemloos door de gezondheidsverklaring heen.
In dit artikel bespreken we welke vragen er worden gesteld, hoe dit de premie beïnvloedt en wat u moet doen als uw gezondheidssituatie afwijkt.
Een positieve ervaring met de ondersteuning van een verzekeraar bepaalt vaak waar men uiteindelijk de levensverzekering afsluit.
Wat is de gezondheidsverklaring voor een levensverzekering?
De gezondheidsverklaring is een vragenlijst van de verzekeraar om de gezondheidstoestand en het overlijdensrisico van de te verzekeren persoon te beoordelen. Het is een essentieel onderdeel van het aanvraagtraject: op basis hiervan besluit de verzekeraar of de verzekering wordt verstrekt, onder welke voorwaarden en tegen welke premie.
De gezondheidsverklaring is geen medische keuring. Het is een formulier dat u zelf invult en waarin u vragen beantwoordt over uw eigen gezondheid. Een medische keuring is alleen in uitzonderlijke gevallen vereist, meestal bij zeer hoge verzekerde bedragen.
Welke vragen worden er gesteld in de gezondheidsverklaring?
De vragen variëren per verzekeraar, maar richten zich doorgaans op de volgende gebieden:
Huidige gezondheidstoestand. Heeft u momenteel gediagnosticeerde aandoeningen? Gebruikt u structureel medicatie? Staat u onder behandeling of controle?
Medische geschiedenis. Heeft u ernstige ziekten gehad, zoals kanker, hart- en vaatziekten of neurologische aandoeningen? Heeft u operaties ondergaan?
Mentale gezondheid. Is er bij u een depressie, angststoornis of andere psychische aandoening vastgesteld? Bent u in psychiatrische behandeling geweest?
Levensstijl. Rookt u, of heeft u in de afgelopen 12 maanden gerookt? Hoeveel alcohol consumeert u? Beoefent u risicosporten?
Gewicht en lengte. De Body Mass Index (BMI) beïnvloedt de premie. Ernstig overgewicht kan leiden to een hogere premie.
Familiegeschiedenis. Komen er in uw directe familie ernstige ziekten voor, zoals hart- en vaatziekten of kanker, die voor het 60ste levensjaar zijn opgetreden?
Beroep. Verricht u fysiek zwaar of risicovol werk?
Hoe kunt u de gezondheidsverklaring het beste beantwoorden?
Het is cruciaal om naar waarheid te antwoorden. Dit is geen onderhandeling: het verstrekken van onjuiste informatie kan leiden tot het weigeren van de uitkering na overlijden.
Wees nauwkeurig. Rond zaken niet af en zwak ze niet af. Vermeld een gediagnosticeerde aandoening of medicijngebruik exact zoals het is. Onnauwkeurigheden kunnen achteraf tot interpretatieproblemen leiden.
Diagnosticeer uzelf niet. Beantwoord uitsluitend de gestelde vragen. Speculeer niet en deel geen zaken waarnaar niet wordt gevraagd. Als het formulier vraagt of er iets is 'vastgesteld', antwoord dan op basis van officiële diagnoses.
Controleer uw gegevens vooraf. Als u uw medische geschiedenis niet exact herinnert, raadpleeg dan uw medisch dossier voordat u het formulier invult. Dit voorkomt fouten.
Vul de formulieren voor verschillende verzekeraars identiek in. Als u offertes bij meerdere partijen opvraagt, beantwoord de vragen dan consistent. Tegenstrijdige antwoorden kunnen voor problemen zorgen.
Kan een ziekte acceptatie voor een levensverzekering verhinderen?
De meeste aandoeningen verhinderen acceptatie niet, maar kunnen wel invloed hebben op de premie of de voorwaarden.
Meestal geen belemmering: Goed ingestelde diabetes, milde astma, allergieën, een stabiele bloeddruk onder behandeling, milde depressie (in het verleden), verhoogd cholesterol.
Kan leiden tot premieopslag of beperkingen: Slecht instelbare diabetes, ernstig overgewicht (BMI boven 35), kanker in het verleden (afhankelijk van het type en hoe lang geleden), hart- en vaatziekten, actuele of terugkerende psychische problemen.
Kan leiden to afwijzing: Actieve behandeling tegen kanker, ernstige hart- en vaatziekten, ALS of andere progressieve neurologische aandoeningen, actieve verslavingsproblematiek.
Als een verzekeraar uw aanvraag afwijst, kunt u het bij een andere partij proberen. Verzekeraars hanteren verschillende risicomodellen; de ene partij kan u accepteren waar de andere dat niet doet.
Wat gebeurt er na het indienen van de gezondheidsverklaring?
Na ontvangst beoordeelt de verzekeraar uw aanvraag. De mogelijke uitkomsten zijn:
Normale acceptatie. De verzekering wordt goedgekeurd tegen de standaardvoorwaarden en -premie. Dit geldt voor het merendeel van de aanvragers.
Premieopslag. De verzekering wordt goedgekeurd, maar de premie valt hoger uit vanwege een verhoogd gezondheidsrisico.
Uitsluitingen. De verzekering wordt goedgekeurd, maar bepaalde doodsoorzaken worden uitgesloten van dekking (bijvoorbeeld overlijden ten gevolge van een specifieke eerdere vorm van kanker).
Aanhouding. De verzekeraar verzoekt om een bepaalde periode te wachten, bijvoorbeeld na een operatie of tot een actieve behandeling is afgerond.
Afwijzing. De verzekering wordt niet verstrekt. Dit komt zelden voor en betreft doorgaans alleen ernstige, actieve aandoeningen.
Gezondheidsverklaring zonder medische keuring
De meeste levensverzekeringen worden verstrekt op basis van de gezondheidsverklaring alleen, zonder dat er een fysieke keuring aan te pas komt. Een medische keuring kan vereist zijn als het verzekerde bedrag bijzonder hoog is, als de antwoorden op de gezondheidsverklaring onduidelijkheden bevatten, of bij een hogere leeftijd in combinatie met een aanzienlijk verzekerd bedrag.
De kosten van een medische keuring worden doorgaans door de verzekeraar gedragen. De keuring omvat basisonderzoeken zoals een bloedtest en bloeddrukmeting.
Laat de gezondheidsverklaring u niet tegenhouden
Velen stellen het afsluiten van een levensverzekering uit vanwege de gezondheidsverklaring. Dit is een riskante strategie. Elke dag zonder verzekering is een dag zonder financiële bescherming voor uw nabestaanden, en uw gezondheid verbetert er doorgaans niet op door te wachten.
De meeste aanvragers krijgen een verzekering tegen normale voorwaarden. En zelfs met een premieopslag is een verzekering altijd beter dan helemaal geen dekking. Moderne verzekeraars hebben het proces bovendien sterk vereenvoudigd: een digitale aanvraag kost vaak slechts enkele minuten.
Wanneer uw verzekering is geregeld, is het belangrijk dat uw naasten deze gegevens indien nodig kunnen vinden. Solace Care helpt u om verzekeringsgegevens, documenten en wensen overzichtelijk op één plek te bewaren. Maak een Solace Care-account aan en wij begeleiden u stap voor stap.
Handige links:
Kanta — Omakanta.fi | If — Henkivakuutus | LähiTapiola — Henkivakuutus
