Voor velen is de medische verklaring de fase waarin het aanvragen van een levensverzekering spannend begint te worden. Wat als mijn gezondheid niet volstaat? Wat als een oude klacht acceptatie verhindert? Deze zorgen zijn begrijpelijk, maar meestal ongegrond. De overgrote meerderheid van de aanvragers komt probleemloos door de medische acceptatie.
In dit artikel bespreken we welke vragen u kunt verwachten in de medische verklaring, welke invloed dit heeft op de premie en wat u moet doen als u een medische aandoening heeft.
Volgens onderzoek van Solace Care sluiten verzekerden hun levensverzekering eerder af bij een maatschappij waarvan de ondersteuning de verwachtingen overtrof — om precies te zijn twee keer zo vaak als bij aanbieders die slechts aan de basisverwachtingen voldeden.
Wat is de medische verklaring voor een levensverzekering?
De medische verklaring is een vragenlijst van de verzekeraar om de gezondheidstoestand en het overlijdensrisico van de te verzekeren persoon te beoordelen. Dit is een essentieel onderdeel van het acceptatieproces. Op basis hiervan besluit de verzekeraar of de verzekering wordt verstrekt, onder welke voorwaarden en tegen welke premie.
De medische verklaring is geen medische keuring. Het is een formulier dat u zelf invult en waarin u vragen beantwoordt over uw eigen gezondheid. Een medische keuring is alleen in uitzonderlijke gevallen vereist, meestal bij zeer hoge verzekerde bedragen.
Welke vragen worden er gesteld in de medische verklaring?
De vragen variëren per verzekeraar, maar richten zich doorgaans op de volgende gebieden:
Huidige gezondheidstoestand. Heeft u momenteel gediagnosticeerde aandoeningen? Gebruikt u structureel medicatie? Bent u onder behandeling of staat u onder controle?
Medische geschiedenis. Heeft u ernstige ziekten gehad, zoals kanker, hart- en vaatziekten of neurologische aandoeningen? Heeft u operaties ondergaan?
Mentale gezondheid. Is er bij u een depressie, angststoornis of andere psychische aandoening vastgesteld? Bent u in psychiatrische behandeling geweest?
Levensstijl. Rookt u, of heeft u in de afgelopen 12 maanden gerookt? Hoeveel alcohol consumeert u? Beoefent u risicovolle sporten?
Gewicht en lengte. Uw Body Mass Index (BMI) beïnvloedt de premie. Ernstig overgewicht kan leiden tot een hogere premie.
Familiegeschiedenis. Komen er in uw directe familie ernstige erfelijke ziekten voor, zoals hart- en vaatziekten of kanker, die zich openbaarden voor het 60e levensjaar?
Beroep. Oefent u fysiek zwaar of risicovol werk uit?
Hoe kunt u de medische verklaring het beste invullen?
Het is cruciaal dat u de vragen naar waarheid beantwoordt. Dit is geen onderhandeling; het verstrekken van onjuiste informatie kan ertoe leiden dat de uitkering na overlijden wordt geweigerd.
Wees nauwkeurig. Bagatelliseer zaken niet en laat niets weg. Als er een aandoening bij u is vastgesteld, meld dit dan. Gebruikt u medicijnen, vermeld deze dan ook. Onduidelijkheden kunnen achteraf tot interpretatieproblemen leiden.
Stel zelf geen diagnoses. Beantwoord uitsluitend de gestelde vragen. Speculeer niet en meld geen zaken waarnaar niet wordt gevraagd. Als het formulier vraagt of er een aandoening is vastgesteld, ga dan uit van officiële diagnoses door een arts.
Controleer uw gegevens vooraf. Als u twijfelt over uw medische geschiedenis, raadpleeg dan uw medisch dossier (zoals via uw huisartsenportaal) voordat u het formulier invult. Dit voorkomt fouten.
Vul de formulieren consistent in. Als u offertes aanvraagt bij meerdere verzekeraars, zorg er dan voor dat uw antwoorden overal gelijkluidend zijn. Tegenstrijdige informatie kan voor vertraging of weigering zorgen. Kan een ziekte acceptatie voor een levensverzekering verhinderen?
De meeste aandoeningen staan het afsluiten van een verzekering niet in de weg, maar ze kunnen wel invloed hebben op de premie of de voorwaarden.
Vormt meestal geen belemmering: Goed ingestelde diabetes, milde astma, allergieën, stabiele bloeddruk onder behandeling, een milde depressie in het verleden, of een verhoogd cholesterolgehalte.
Kan leiden tot een hogere premie of uitsluitingen: Slecht instelbare diabetes, ernstig overgewicht (BMI boven de 35), kanker in het verleden (afhankelijk van het type en de verstreken tijd), hart- en vaatziekten, actieve of terugkerende psychische aandoeningen.
Kan leiden to afwijzing: Een actieve behandeling tegen kanker, ernstige hart- en vaatziekten, ALS of andere progressieve neurologische aandoeningen, actieve verslavingsproblematiek.
Mocht een verzekeraar uw aanvraag afwijzen, probeer het dan bij een andere partij. Verzekeraars hanteren verschillende risicoanalyses; waar de ene maatschappij u afwijst, kan de andere u wel accepteren.
Wat gebeurt er na het indienen van de medische verklaring?
Na ontvangst beoordeelt de verzekeraar uw aanvraag. Dit kan de volgende resultaten opleveren:
Normale acceptatie. De verzekering wordt goedgekeurd tegen de reguliere voorwaarden en premie. Dit geldt voor veruit de meeste aanvragers.
Premieopslag. De verzekering wordt goedgekeurd, maar de premie valt hoger uit vanwege een verhoogd gezondheidsrisico.
Uitsluiting. De verzekering wordt verstrekt, maar bepaalde doodsoorzaken worden uitgesloten van dekking — bijvoorbeeld overlijden als direct gevolg van een specifieke, reeds bekende vorm van kanker.
Aanhouding (uitstel). De verzekeraar vraagt u om een bepaalde periode te wachten, bijvoorbeeld totdat u hersteld bent van een recente operatie of een actieve behandeling is afgerond.
Afwijzing. De verzekering wordt niet verstrekt. Dit komt zelden voor en is doorgaans voorbehouden aan ernstige, actieve aandoeningen.
Medische verklaring zonder keuring
De meeste levensverzekeringen worden uitsluitend op basis van de schriftelijke medische verklaring goedgekeurd, zonder dat er een arts aan te pas komt. Een medische keuring kan vereist zijn als het verzekerde bedrag zeer hoog is (vaak vanaf € 300.000 tot € 500.000), als de medische verklaring onduidelijkheden bevat, of bij aanvragers van gevorderde leeftijd die een substantieel bedrag willen verzekeren.
Een eventuele medische keuring wordt doorgaans vergoed door de verzekeraar en omvat basismetingen zoals een bloedonderzoek en bloeddrukmeting.
Laat de medische verklaring u niet tegenhouden
Veel mensen stellen het afsluiten van een levensverzekering uit uit vrees voor de medische verklaring. Dit is een risicovolle beslissing. Elke dag zonder verzekering is een dag zonder financiële bescherming voor uw nabestaanden, en uw gezondheidssituatie wordt er door wachten doorgaans niet beter op.
De meerderheid van de aanvragers wordt geaccepteerd tegen standaardtarieven. En zelfs bij een premieopslag is een verzekering met een hogere premie altijd nog beter dan helemaal geen dekking. Moderne verzekeraars hebben het proces bovendien sterk vereenvoudigd; een digitale aanvraag kost vaak slechts enkele minuten.
De levensverzekering van Solace Care maakt het u makkelijk: een overzichtelijke medische verklaring, snelle verwerking en naast financiële zekerheid ook praktische ondersteuning voor uw nabestaanden.
Nuttige links:
Kanta — Omakanta.fi | If — Levensverzekering | LähiTapiola — Levensverzekering
Meer lezen
Levensverzekeringen — de complete gids | Kosten van een levensverzekering | Wat dekt een levensverzekering wel en niet?
