De gezondheidsverklaring is voor velen de fase waarin het aanvragen van een levensverzekering spannend aanvoelt. Wat als mijn gezondheid niet goed genoeg is? Wat als een oude klacht acceptatie verhindert? Deze zorgen zijn begrijpelijk — maar in de meeste gevallen onterecht. De overgrote meerderheid van de aanvragers doorloopt de gezondheidsverklaring zonder problemen.
In dit artikel bespreken we welke vragen er worden gesteld in de gezondheidsverklaring, hoe dit de premie van de verzekering beïnvloedt en wat u moet doen als uw gezondheidssituatie afwijkt.
Volgens onderzoek van Solace Care sluiten verzekerden hun levensverzekering vaker af bij de maatschappij wiens ondersteuning de verwachtingen overtrof — in feite twee keer zo vaak als bij maatschappijen die slechts aan de verwachtingen voldeden.
Wat is de gezondheidsverklaring van een levensverzekering?
De gezondheidsverklaring is een vragenlijst van de verzekeraar om de gezondheidstoestand en het overlijdensrisico van de te verzekeren persoon te beoordelen. Het is een essentieel onderdeel van het aanvraagproces — op basis hiervan beslist de maatschappij of de verzekering wordt verstrekt, onder welke voorwaarden en tegen welke prijs.
Een gezondheidsverklaring is geen medische keuring. Het is een formulier dat u zelf invult en waarin u vragen beantwoordt over uw eigen gezondheid. Een medische keuring is alleen in uitzonderlijke gevallen vereist — meestal bij zeer hoge verzekerde bedragen.
Welke vragen worden er gesteld in de gezondheidsverklaring?
De vragen in de gezondheidsverklaring verschillen per verzekeraar, maar ze bestrijken doorgaans de volgende gebieden:
Huidige gezondheidstoestand. Heeft u momenteel gediagnosticeerde aandoeningen? Gebruikt u structureel medicatie? Bent u onder behandeling of controle?
Medische geschiedenis. Heeft u ernstige ziekten gehad, zoals kanker, hart- en vaatziekten of neurologische aandoeningen? Heeft u operaties ondergaan?
Mentale gezondheid. Is er bij u een depressie, angststoornis of andere psychische aandoening vastgesteld? Bent u in psychiatrische behandeling geweest?
Levensstijl. Rookt u of heeft u de afgelopen 12 maanden gerookt? Hoeveel alcohol consumeert u? Beoefent u risicovolle sporten?
Gewicht en lengte. De Body Mass Index (BMI) heeft invloed op de premie. Ernstig overgewicht kan leiden tot een hogere premie.
Familiegeschiedenis. Komen er in uw directe familie ernstige ziekten voor, zoals hart- en vaatziekten of kanker, voor het 60ste levensjaar?
Beroep. Verricht u fysiek zwaar of risicovol werk?
Hoe kunt u de gezondheidsverklaring het beste invullen?
Het belangrijkste is om naar waarheid te antwoorden. Dit is geen onderhandeling — het verstrekken van onjuiste informatie kan leiden til het weigeren van de uitkering na overlijden.
Wees nauwkeurig. Rond zaken niet af en zwak ze niet af. Als er een aandoening bij u is vastgesteld, meld dit dan. Als u medicijnen gebruikt, vermeld deze dan. Onnauwkeurigheden kunnen later leiden tot interpretatieproblemen.
Diagnosticeer uzelf niet. Beantwoord de gestelde vragen — speculeer niet en meld geen zaken waarnaar niet wordt gevraagd. Als het formulier vraagt "is er bij u vastgesteld", antwoord dan op basis van daadwerkelijke diagnoses.
Controleer vooraf uw gegevens. Als u uw exacte medische geschiedenis niet meer weet, raadpleeg dan uw medisch dossier (bijvoorbeeld via het patiëntenportaal van uw arts) voordat u het formulier invult. Dit voorkomt fouten.
Vul het formulier voor elke verzekeraar hetzelfde in. Als u offertes aanvraagt bij meerdere maatschappijen, beantwoord de gezondheidsverklaring dan consistent. Tegenstrijdige antwoorden kunnen voor problemen zorgen.
Kan een ziekte acceptatie voor een levensverzekering verhinderen?
De meeste medische aandoeningen verhinderen acceptatie voor de verzekering niet — ze kunnen echter wel invloed hebben op de prijs of de voorwaarden.
Verhindert de verzekering doorgaans niet: Goed ingestelde diabetes, milde astma, allergieën, stabiel behandelde bloeddruk, milde depressie (in het verleden), verhoogd cholesterol.
Kan de prijs verhogen of beperkingen opleveren: Diabetes (slecht ingesteld), ernstig overgewicht (BMI boven de 35), eerdere kanker (afhankelijk van het type en hoe lang geleden), hart- en vaatziekten, psychische problemen (acuut of terugkerend).
Kan de verzekering verhinderen: Actieve behandeling voor kanker, ernstige hartaandoeningen, ALS of andere progressieve neurologische aandoeningen, actieve verslavingsproblematiek.
Als een verzekeringsmaatschappij uw aanvraag afwijst, probeer het dan bij een andere partij. Verschillende maatschappijen hanteren verschillende risicobeoordelingsmodellen; een andere verzekeraar kan u mogelijk wel accepteren.
Wat gebeurt er na de gezondheidsverklaring?
Na de gezondheidsverklaring beoordeelt de verzekeraar uw aanvraag. De mogelijke uitkomsten zijn:
Normale acceptatie. De verzekering wordt verstrekt tegen de standaardvoorwaarden en de standaardpremie. Dit geldt voor het merendeel van de aanvragers.
Premieopslag. De verzekering wordt geaccepteerd, maar de premie is hoger dan normaal vanwege een verhoogd gezondheidsrisico.
Beperkende voorwaarden. De verzekering wordt verstrekt, maar bepaalde doodsoorzaken zijn uitgesloten — bijvoorbeeld overlijden als gevolg van een specifieke eerdere vorm van kanker wordt niet gedekt.
Aanhouding (uitstel). De maatschappij vraagt u een bepaalde tijd te wachten — bijvoorbeeld na een operatie of totdat een actieve behandeling is afgerond.
Afwijzing. De verzekering wordt niet verstrekt. Dit is zeldzaam en betreft meestal alleen ernstige, actieve aandoeningen.
Gezondheidsverklaring zonder medische keuring
De meeste levensverzekeringen in Nederland worden verstrekt op basis van enkel de gezondheidsverklaring, zonder dat er een medische keuring aan te pas komt. Een medische keuring kan vereist zijn als het verzekerde bedrag bijzonder hoog is (bijvoorbeeld boven de 300.000 tot 500.000 euro), als er onduidelijkheden zijn in de antwoorden op de gezondheidsverklaring, of als de aanvrager een hogere leeftijd heeft en een hoog bedrag wil verzekeren.
Een medische keuring wordt doorgaans betaald door de verzekeringsmaatschappij en omvat basisonderzoeken zoals een bloedonderzoek en bloeddrukmeting.
Laat de gezondheidsverklaring u niet tegenhouden
Veel mensen stellen het afsluiten van een levensverzekering uit uit angst voor de gezondheidsverklaring — dit is een risicovolle strategie. Elke dag zonder verzekering is een dag zonder financiële bescherming, en uw gezondheidssituatie verbetert waarschijnlijk niet door te wachten.
De meerderheid van de aanvragers krijgt een verzekering tegen normale voorwaarden. En zelfs met een premieopslag is een verzekering altijd beter dan helemaal geen dekking. De nieuwe generatie verzekeraars heeft bovendien het proces van de gezondheidsverklaring vereenvoudigd — een digitale aanvraag kost vaak slechts enkele minuten.
Wanneer de verzekering is geregeld, zorg er dan ook voor dat uw naasten deze gegevens indien nodig kunnen vinden. Solace Care helpt u om verzekeringsgegevens, documenten en wensen overzichtelijk op één plek te bewaren — maak een Solace Care-account aan en wij begeleiden u stap voor stap.
Handige links:
Kanta — Omakanta.fi | If — Levensverzekering | LähiTapiola — Levensverzekering
Meer lezen
Levensverzekering — de complete gids | Kosten van een levensverzekering | Wat dekt een levensverzekering — en wat niet?
