De gezondheidsverklaring is voor velen de fase waarin het aanvragen van een levensverzekering spannend aanvoelt. Wat als mijn gezondheid niet volstaat? Wat als een oude klacht acceptatie verhindert? Deze zorgen zijn begrijpelijk, maar meestal ongegrond. De overgrote meerderheid van de aanvragers doorstaat de gezondheidsverklaring zonder problemen.
In dit artikel bespreken we welke vragen er gesteld worden in de gezondheidsverklaring, hoe dit de premie beïnvloedt en wat u moet doen als uw gezondheidssituatie afwijkt.
Een positieve ervaring met de ondersteuning van een verzekeraar is vaak doorslaggevend bij de uiteindelijke keuze voor een levensverzekering.
Wat is de gezondheidsverklaring voor een levensverzekering?
De gezondheidsverklaring is een vragenlijst van de verzekeraar om de gezondheidstoestand en het overlijdensrisico van de te verzekeren persoon te beoordelen. Het is een essentieel onderdeel van het acceptatieproces; op basis hiervan beslist de verzekeraar of de verzekering wordt verstrekt, onder welke voorwaarden en tegen welke premie.
De gezondheidsverklaring is geen medische keuring. Het is een formulier dat u zelf invult en waarin u vragen beantwoordt over uw eigen gezondheid. Een medische keuring is alleen in uitzonderlijke gevallen vereist, meestal bij zeer hoge verzekerde bedragen.
Welke vragen worden er gesteld in de gezondheidsverklaring?
De vragen in de gezondheidsverklaring verschillen per verzekeraar, maar bestrijken doorgaans de volgende gebieden:
Huidige gezondheidstoestand. Heeft u momenteel gediagnosticeerde aandoeningen? Gebruikt u structureel medicatie? Bent u onder behandeling of controle?
Medische geschiedenis. Heeft u ernstige ziekten gehad, zoals kanker, hart- en vaatziekten of neurologische aandoeningen? Heeft u operaties ondergaan?
Mentale gezondheid. Is er bij u een depressie, angststoornis of andere psychische aandoening vastgesteld? Bent u in psychiatrische behandeling geweest?
Levensstijl. Rookt u, of heeft u in de afgelopen 12 maanden gerookt? Hoeveel alcohol consumeert u? Beoefent u risicovolle sporten?
Gewicht en lengte. De Body Mass Index (BMI) beïnvloedt de premie. Ernstig overgewicht kan leiden herberekening van de premie.
Familiegeschiedenis. Komen er in uw directe familie ernstige ziekten voor, zoals hart- en vaatziekten of kanker, die zich openbaarden voor het 60e levensjaar?
Beroep. Verricht u fysiek zwaar of risicovol werk?
Hoe kunt u de gezondheidsverklaring het beste invullen?
Het belangrijkste is om naar waarheid te antwoorden. Dit is geen onderhandeling; het verstrekken van onjuiste informatie kan ertoe leiden dat na overlijden de uitkering wordt geweigerd.
Wees nauwkeurig. Rond zaken niet af en bagatelliseer ze niet. Als er een aandoening bij u is vastgesteld, meld dit dan. Als u medicijnen gebruikt, vermeld deze dan. Onnauwkeurigheden kunnen later tot interpretatieproblemen leiden.
Diagnosticeer uzelf niet. Beantwoord uitsluitend de gestelde vragen. Speculeer niet en vermeld geen zaken waarnaar niet wordt gevraagd. Als het formulier vraagt of er een aandoening is "vastgesteld", antwoord dan op basis van officiële diagnoses.
Controleer uw gegevens vooraf. Als u uw medische geschiedenis niet exact meer weet, raadpleeg dan vooraf uw medisch dossier (bijvoorbeeld via uw patiëntenportaal). Dit voorkomt fouten.
Vul het formulier voor elke verzekeraar hetzelfde in. Als u bij meerdere partijen offertes aanvraagt, beantwoord de gezondheidsverklaring dan consistent. Tegenstrijdige antwoorden kunnen voor problemen zorgen. Kan een ziekte acceptatie voor een levensverzekering verhinderen?
De meeste medische aandoeningen verhinderen acceptatie niet, maar kunnen wel invloed hebben op de premie of de voorwaarden.
Verhinderen acceptatie doorgaans niet: Goed ingestelde diabetes, milde astma, allergieën, stabiel behandelde hoge bloeddruk, milde depressie (in het verleden), verhoogd cholesterol.
Kunnen leiden tot een hogere premie of uitsluitingen: Slecht instelbare diabetes, ernstig overgewicht (BMI boven de 35), kanker in het verleden (afhankelijk van het type en de verstreken tijd), hart- en vaatziekten, actuele of terugkerende psychische problemen.
Kunnen leiden tot afwijzing: Lopende behandeling voor kanker, ernstige hartaandoeningen, ALS of andere progressieve neurologische aandoeningen, actieve verslavingsproblematiek.
Als een verzekeraar uw aanvraag afwijst, kunt u het bij een andere partij proberen. Verschillende verzekeraars hanteren verschillende risicomodellen; de ene partij kan u accepteren waar een andere dat niet doet.
Wat gebeurt det na het indienen van de gezondheidsverklaring?
Na ontvangst van de gezondheidsverklaring beoordeelt de verzekeraar uw aanvraag. Dit kan de volgende resultaten opleveren:
Normale acceptatie. De verzekering wordt goedgekeurd tegen de standaardvoorwaarden en de reguliere premie. Dit geldt voor de meerderheid van de aanvragers.
Premieopslag. De verzekering wordt goedgekeurd, maar de premie valt hoger uit vanwege een verhoogd gezondheidsrisico.
Uitsluiting. De verzekering wordt goedgekeurd, maar specifieke doodsoorzaken zijn uitgesloten van dekking (bijvoorbeeld overlijden ten gevolge van een eerder gediagnosticeerde vorm van kanker).
Aanhouding. De verzekeraar stelt de beslissing uit, bijvoorbeeld in afwachting van herstel na een operatie of het afronden van een actieve behandeling.
Afwijzing. De verzekering wordt niet verstrekt. Dit komt zelden voor en betreft doorgaans alleen ernstige, actieve aandoeningen.
Gezondheitsverklaring zonder medische keuring
De meeste levensverzekeringen worden verstrekt op basis van de gezondheidsverklaring alleen, zonder dat er een medische keuring aan te pas komt. Een medische keuring kan worden verlangd bij zeer hoge verzekerde bedragen (vaak vanaf 300.000 tot 500.000 euro), bij onduidelijkheden in de gezondheidsverklaring, of bij een hogere leeftijd in combinatie met een aanzienlijk verzekerd kapitaal.
Een eventuele medische keuring wordt doorgaans door de verzekeraar bekostigd en omvat basisonderzoeken zoals een bloedtest en bloeddrukmeting.
Laat de gezondheidsverklaring u niet tegenhouden
Velen stellen het afsluiten van een levensverzekering uit vanwege de gezondheidsverklaring. Dit is een risicovolle strategie. Elke dag zonder verzekering is een dag zonder financiële bescherming voor uw nabestaanden, en uw gezondheidssituatie zal door wachten doorgaans niet verbeteren.
Het merendeel van de aanvragers krijgt een verzekering tegen normale tarieven. En zelfs met een premieopslag is een verzekering altijd beter dan helemaal geen dekking. Moderne verzekeraars hebben bovendien het proces rondom de gezondheidsverklaring vereenvoudigd; een digitale aanvraag kost vaak slechts enkele minuten.
Zodra de verzekering geregeld is, is het raadzaam ervoor te zorgen dat uw naasten deze gegevens indien nodig kunnen vinden. Solace Care helpt u om verzekeringsgegevens, documenten en wensen overzichtelijk op één plek te bewaren — maak een Solace Care-account aan en wij begeleiden u stap voor stap.
Handige links:
Kanta — Omakanta.fi | If — Levensverzekering | LähiTapiola — Levensverzekering
Gerelateerde artikelen
Levensverzekeringen — de complete gids | Kosten van een levensverzekering | Wat dekt een levensverzekering wel en niet?
