Kosten levensverzekering 2026: wat betaalt u?

Wanneer u een henkivakuutus overweegt, is de prijs vaak de eerste vraag. Dat is begrijpelijk: u wilt uw naasten beschermen, maar de verzekering moet ook binnen uw dagelijkse budget en financiën passen.

De prijs van een henkivakuutus wordt individueel bepaald. Deze wordt met name beïnvloed door uw leeftijd, het gekozen verzekerde bedrag, uw gezondheidstoestand en of u rookt. Volgens prijsvoorbeelden die verzekeraars in september 2026 hebben gepubliceerd, betaalt een persoon van 28–40 jaar ongeveer 5 tot 14 euro per maand voor een dekking van 50.000 tot 125.000 euro, inclusief klant- of vakbondsrechten. Zonder kortingen, op oudere leeftijd of om gezondheidsredenen ligt de prijs hoger.

In dit artikel bespreken we waar de prijs op is gebaseerd, hoe u de hoogte van het verzekerde bedrag kiest, wat de collectieve levensverzekering via uw werk al dekt en hoe de uitkering in 2026 wordt belast. Wilt u eerst een totaaloverzicht? Begin dan met de gids voor henkivakuutus.

Wat kost een henkivakuutus?

Een henkivakuutus kent geen vaste prijs, omdat elke offerte wordt berekend op basis van de gegevens van de aanvrager. Verzekeraars publiceren echter wel richtprijzen om u een idee te geven van de orde van grootte.

Volgens prijsvoorbeelden van LähiTapiola uit september 2026 betaalt een 30-jarige 5,29 euro per maand voor een henkivakuutus van 50.000 euro, een 28-jarige betaalt 8,26 euro voor een dekking van 80.000 euro en een 40-jarige betaalt 13,72 euro voor een dekking van 100.000 euro. Deze prijzen zijn inclusief de klantkorting van 25 procent van dit jaar. In de prijsvoorbeelden voor 2026 van Turva betaalt een 35-jarig vakbondslid 5,30 euro per maand voor een dekking van 80.000 euro en een 30-jarige betaalt 6,80 euro voor een dekking van 100.000 euro, maar hierbij is een vakbondskorting van meer dan 50 procent inbegrepen.

Deze voorbeelden laten twee dingen zien. Voor een jonge en gezonde aanvrager is een henkivakuutus vaak voordeliger dan men denkt. Ten tweede zijn de geadverteerde prijzen vrijwel altijd inclusief korting; vergelijk daarom altijd uw eigen offerte en ga niet uit van de advertentieprijs. If publiceert helemaal geen richtprijzen, maar geeft aan dat de prijs individueel wordt bepaald op basis van het verzekerde bedrag en de leeftijd.

Welke factoren beïnvloeden de prijs van een henkivakuutus?

Leeftijd. Leeftijd is de belangrijkste factor. Volgens het Finse adviesorgaan voor verzekeringen en financiën (FINE) kan de premie stijgen naarmate de verzekerde ouder wordt. Alternatief kan de premie gelijk blijven, waarbij het uitgekeerde bedrag daalt met de leeftijd. Vraag bij het aanvragen van een offerte welke systematiek de verzekeraar hanteert, aangezien dit bepaalt wat u over tien jaar betaalt.

Verzekerd bedrag. De premie wordt bepaald door de gekozen verzekerde som. Een verdubbeling van het bedrag betekent echter niet automatisch een verdubbeling van de prijs, dus vraag gerust offertes aan voor verschillende bedragen.

Gezondheidstoestand. Bij de aanvraag vult u een gezondheidsverklaring in. Beantwoord deze naar waarheid en volledig: FINE waarschuwt dat onjuiste of onvolledige informatie ertoe kan leiden dat de overlijdensuitkering niet wordt uitgekeerd. Uw gezondheidstoestand kan leiden to een hogere premie of uitsluitingen in de dekking.

Roken. Sommige verzekeraars vragen naar uw rookgedrag, wat de prijs van de henkivakuutus of aanvullende dekkingen kan verhogen. Als u bent gestopt, geef dit dan aan bij de aanvraag en informeer hoe de verzekeraar een 'niet-roker' definieert.

Kortingen. De prijs hangt ook af van de vraag of u pakketkorting krijgt of lid bent van een vakbond. Volgens de website van If levert het bundelen van verzekeringen tot 15 procent korting op, en in de voorbeelden van Turva bedraagt de vakbondskorting meer dan de helft van de prijs. FINE merkt op dat collectieve verzekeringen voordeliger kunnen zijn dan individuele henkivakuutus.

Wat heeft geen invloed. Volgens FINE heeft geslacht geen invloed op de prijs van een henkivakuutus.

Hoe hoog moet het verzekerde bedrag zijn?

Het juiste bedrag is niet de som die een rekentool voorstelt, maar het bedrag dat uw gezin nodig heeft om financieel rond te komen. FINE adviseert om te kijken naar de schulden van het gezin, één tot twee jaarsalarissen, bestaand vermogen, de hoogte van de hypotheek en de kosten voor de opleiding van de kinderen. Als de hypotheek een belangrijke factor is, lees dan ook ons artikel over de henkivakuutus voor hypotheeknemers.

Een hypotheekbescherming van de bank en een zelfstandige henkivakuutus werken verschillend. Bij een hypotheekbescherming lost de uitkering de lening af; volgens de Belastingdienst is een dergelijke uitkering vrijgesteld van erfbelasting, maar de afgeloste lening kan daarentegen niet als schuld van de overledene worden afgetrokken in de erfbelasting. Bij een zelfstandige henkivakuutus blijft het verzekerde bedrag gelijk, ook als de lening daalt, en bepaalt u zelf wie de begunstigde is.

Veel Finnen zijn onderverzekerd. Volgens het Verzekeringsonderzoek dat in september 2025 is gepubliceerd door Finanssiala heeft 26 procent van de Finnen een henkivakuutus voor het risico van overlijden, vergeleken met 30 procent drie jaar eerder. In een registeronderzoek gepubliceerd door ETLA in 2022 had 8 procent van de bevolking een vrijwillige risico-levensverzekering, met een gemiddeld verzekerd bedrag van 73.000 euro. Onder verdieners in huishoudens van ten minste twee personen bedroeg het gemiddelde tekort aan henkivakuutus 65.000 tot 70.000 euro.

Het tekort ontstaat dus niet door te lage verzekerde bedragen, maar door het ontbreken van een verzekering. Zelfs een klein bedrag is beter dan niets, maar het is verstandig om uw werkelijke behoefte te berekenen voordat u naar de prijs kijkt.

Heeft u al een henkivakuutus via uw werk (collectieve levensverzekering)?

Veel werknemers hebben een collectieve levensverzekering via hun werkgever. Deze is gebaseerd op de cao en de werkgever betaalt de premie. De uitkering wordt betaald aan de partner van de overledene en aan kinderen jonger dan 22 jaar, ongeacht de doodsoorzaak. Als er geen dergelijke begunstigden zijn, volgt er geen uitkering.

Volgens het Centrum voor Ongevallenverzekeringen (Tapaturmavakuutuskeskus) bedraagt het partnerdeel bij overlijdensgevallen in of na 2026 18.600 euro, mits de overledene maximaal 49 jaar oud was. Dit bedrag neemt af met de leeftijd: op 50-jarige leeftijd is het 17.380 euro, op 55-jarige leeftijd 11.200 euro en vanaf 60 jaar 5.200 euro. Het kinddeel bedraagt 8.400 euro per kind jonger dan 22 jaar. Bij een overlijden door een ongeval worden de bedragen verhoogd met een ongevalstoeslag van 50 procent.

Voorbeeld: na het overlijden van een 45-jarige ouder met twee kinderen ontvangen de partner en kinderen in totaal 18.600 + 2 × 8.400 = 35.400 euro. Dat is een waardevolle basis, maar ligt ruim onder het door ETLA berekende tekort van 65.000 tot 70.000 euro. Let er ook op dat de dekking nog drie jaar na het einde van het dienstverband doorloopt, maar direct vervalt wanneer u met pensioen gaat.

De collectieve levensverzekering voor werknemers is dus een goed fundament, maar dekt niet de volledige behoefte. Daarnaast kan het gezin recht hebben op een wettelijk nabestaandenpensioen. Met deze kennis kunt u uw eigen henkivakuutus zo inrichten dat deze hierop aansluit.

Hoe wordt de uitkering uit een henkivakuutus belast?

De belastingen bepalen hoeveel er van het gekozen bedrag daadwerkelijk overblijft voor uw gezin. Volgens de richtlijnen van de Finse Belastingdienst is een uitkering uit een henkivakuutus na overlijden aan een naaste of de nalatenschap volledig onderworpen aan erfbelasting, aangezien de vrijstellingen voor deze verzekeringsuitkeringen begin 2018 zijn afgeschaft. De uitkering wordt opgeteld bij het overige erfdeel van de verkrijger.

In de praktijk wordt de erfbelasting door twee zaken gematigd. Vanaf begin 2026 is een erfdeel vrijgesteld van belasting als dit minder dan 30.000 euro bedraagt. Daarnaast krijgt een partner een partneraftrek van 90.000 euro op het belastbare erfdeel. Volgens de Belastingdienst wordt deze aftrek ook verleend wanneer het aandeel van de partner uitsluitend bestaat uit de verzekeringsuitkering. Een minderjarig kind heeft recht op een eigen minderjarigenaftrek.

Voorbeeld volgens de regels van 2026: als de partner een uitkering van 100.000 euro ontvangt en geen verdere erfenis heeft, bedraagt het belastbare deel na partneraftrek 10.000 euro. Dit ligt onder de belastingvrije grens, waardoor er geen belasting verschuldigd is. Ontvangt een meerderjarig kind diezelfde 100.000 euro, dan bedraagt de erfbelasting volgens de tabel van de 1e tariefschijf 2.800 euro + 13 procent over het deel boven de 60.000 euro, wat neerkomt op 8.000 euro.

Als de begunstigde geen naaste verwant is, zoals een samenwonende partner die fiscaal niet gelijkgesteld is aan een echtgenoot, is de uitkering volgens de Belastingdienst volledig belastbaar als inkomen uit vermogen. Dit is belangrijk om mee te nemen bij de begunstigdenaanwijzing. Gedetailleerde rekenvoorbeelden vindt u in het artikel over de belastingheffing op henkivakuutus.

Hoe vergelijkt u henkivakuutus?

De laagste prijs zegt niet alles. Vergelijk als volgt:

1. Bepaal eerst het gewenste verzekerde bedrag en de looptijd, en vraag bij elke verzekeraar een offerte aan met exact dezelfde gegevens.

2. Controleer of de premie stijgt met de leeftijd of dat de uitkering daalt. Vergelijk de verwachte totale kosten, niet alleen de aanvangspremie.

3. Lees wat een henkivakuutus wel en niet dekt, en controleer de leeftijdsgrenzen van de verzekeraar. Volgens LähiTapiola kan de verzekering worden aangevraagd in het jaar waarin u 80 wordt. De individuele dekking van If kan worden aangevraagd door personen van 15–84 jaar en loopt door tot de leeftijd van 90 jaar.

4. Controleer de kortingen: pakketkorting, lidmaatschap van een vakbond en gezinsdekking.

5. Formuleer de begunstigdenaanwijzing zorgvuldig. Volgens FINE betekent de omschrijving "nabestaanden" dat de partner de helft krijgt en de kinderen de andere helft. Als u uw samenwonende partner als begunstigde wilt aanwijzen, moet u deze specifiek met naam noemen.

6. Als u overstapt, zeg dan uw oude verzekering pas op nadat de nieuwe aanvraag definitief is goedgekeurd.

We hebben de stappen voor de vergelijking en een checklist verzameld in een apart artikel: vergelijking van henkivakuutus.

Wanneer is het verstandig een henkivakuutus af te sluiten?

Het afsluiten van een henkivakuutus is zinvol wanneer anderen afhankelijk zijn van uw inkomen: uw partner, kinderen of bij een gezamenlijke hypotheek. Hoe eerder u de verzekering aanvraagt, hoe gunstiger de premie doorgaans is en hoe groter de kans dat u de gezondheidstoets zonder uitsluitingen doorloopt. Bij veranderingen in uw levenssituatie, zoals de geboorte van een kind of het afsluiten van een lening, is het verstandig de hoogte van het bedrag opnieuw te beoordelen.

Als het geheel u complex in de oren klinkt, staat u hierin niet alleen. Solace Care helpt gezinnen in kaart te brengen welke dekking ze al hebben en wat er nog ontbreekt, en biedt ondersteuning op het moment dat er een claim moet worden ingediend. U kunt kennismaken met de dienstverlening op app.solace.care of onze andere gidsen lezen.

Lees meer

• Henkivakuutus – de complete gids

• Henkivakuutus vergelijken – zo kiest u de beste optie

• Belastingheffing op henkivakuutus – hoe wordt de uitkering belast?