Wat is een collectieve levensverzekering?
Een collectieve levensverzekering is een levensverzekering die velen hebben via hun werkgever, vakbond of pensioenuitvoerder, vaak zonder dat zij zich daarvan bewust zijn. Bij overlijden keert deze een belastingvrij eenmalig bedrag uit aan de nabestaanden. Het is daarom belangrijk om na te gaan of de overledene een of meer collectieve levensverzekeringen had — veel gezinnen lopen uitkeringen mis, simpelweg omdat niemand wist dat de verzekering bestond.
Kort gezegd: de collectieve levensverzekering biedt de naasten direct na het overlijden een financiële basis, en het geld wordt doorgaans snel en rechtstreeks aan de begunstigden uitgekeerd. In tegenstelling tot een individuele levensverzekering heeft u deze niet zelf afgesloten — u bent gedekt als lid van een groep, bijvoorbeeld alle werknemers van een bedrijf of alle leden van een vakbond. In Denemarken worden veel van deze regelingen beheerd door Forenede Gruppeliv (FG), die door de verzekeringsmaatschappijen is opgericht, terwijl andere rechtstreeks bij de pensioenuitvoerder zijn ondergebracht.
Wie ontvangt de verzekerde som?
Als de overledene een of meer begunstigden heeft aangewezen, ontvangen zij het geld. Is er niemand aangewezen, dan wordt het bedrag uitgekeerd aan de "naaste verwanten" in deze volgorde: echtgenoot of samenwonende partner die aan de voorwaarden voldoet, daarna kinderen en tot slot de overige erfgenamen. De uitkering vindt in principe buiten de nalatenschap om plaats, rechtstreeks aan de ontvanger — deze hoeft dus niet te wachten tot de gehele nalatenschap is afgewikkeld door de kantonrechter. Sommige regelingen bevatten daarnaast een afzonderlijk kinderbedrag dat wordt uitgekeerd aan de kinderen van de overledene onder een bepaalde leeftijd; of dit van toepassing is, blijkt uit de voorwaarden van de specifieke regeling. Let op: een samenwonende partner wordt alleen als naaste verwant beschouwd als aan de voorwaarden in de regeling is voldaan — meestal de eis van een gezamenlijk hoofdverblijf gedurende een bepaalde periode of een gezamenlijk kind. Als de overledene een nieuw gezin heeft gesticht zonder een oude begunstigingsverklaring bij te werken, kan het geld ergens anders terechtkomen dan de overledene wilde. Daarom is het verstandig om bij grote levensgebeurtenissen zoals echtscheiding, een nieuwe relatie of kinderen uw begunstigden te controleren.
Is de uitkering belastingvrij?
De verzekerde som zelf is belastingvrij. In sommige gevallen moet er echter wel erfbelasting worden betaald. Vindt de uitkering plaats aan een echtgenoot, dan is er geen erfbelasting verschuldigd. Wordt het bedrag aan anderen dan de echtgenoot uitgekeerd, dan hangt de erfbelasting af van de graad van verwantschap. De verzekeraar zorgt er in de praktijk vaak voor dat eventuele erfbelasting wordt ingehouden voordat het bedrag wordt uitgekeerd, zodat de ontvanger dit niet zelf hoeft te berekenen.
Hoe weet u of er een collectieve levensverzekering is?
Controleer het dienstverband, de vakbond en de pensioenuitvoerder van de overledene, en bekijk loonstroken en jaaropgaven. Veel verzekeringen en pensioenen zijn gezamenlijk in te zien via PensionsInfo. Neem eventueel contact op met de werkgever van de overledene, aangezien een collectieve verzekering vaak gekoppeld is aan het dienstverband. Houd er rekening mee dat een collectieve dekking doorgaans eindigt wanneer het dienstverband of het lidmaatschap stopt, of wanneer het lid een bepaalde leeftijd bereikt — doorslaggevend is dus of de overledene op het moment van overlijden onder de regeling viel. Als de overledene meerdere malen van baan was gewisseld, kan het zinvol zijn om te informeren naar de pensioenregelingen van zowel de laatste als eerdere werkgevers.
Wat moet u doen?
Neem contact op mit de verzekeringsmaatschappij of pensioenuitvoerder en meld het overlijden. U heeft hiervoor doorgaans een akte van overlijden en een identiteitsbewijs nodig. Sommige instanties worden automatisch op de hoogte gesteld van het overlijden via de basisregistratie personen, maar ga hier niet zomaar van uit — een rechtstreekse melding zorgt ervoor dat de procedure in gang wordt gezet. De maatschappij vraagt vervolgens om de benodigde gegevens, zoals bewijs van uw relatie tot de overledene, en adviseert over de uitkering en eventuele erfbelasting. Bij onenigheid over wie de rechthebbende is, of bij twijfel over een begunstigingsverklaring, kan de maatschappij de uitkering opschorten totdat de kwestie is opgehelderd. Bewaar alle correspondentie en noteer de datum en naam wanneer u contact heeft met de maatschappij. Had de overledene meerdere regelingen — bijvoorbeeld via zowel de werkgever als de vakbond — dan moet met elke instantie afzonderlijk contact worden opgenomen, omdat de uitkeringen onafhankelijk van elkaar worden afgehandeld.
Veelgestelde vragen
Is een collectieve levensverzekering belastingvrij?
Ja, de verzekerde som is belastingvrij, maar er kan erfbelasting verschuldigd zijn als deze aan iemand anders dan de echtgenoot wordt uitgekeerd.
Wie krijgt het geld?
De begunstigden. Als er niemand is aangewezen, gaat het bedrag naar de naaste verwanten: echtgenoot/samenwonende partner, daarna kinderen, daarna overige erfgenamen.
Hoe vind ik de verzekering?
Controleer het dienstverband, de vakbond, de pensioenuitvoerder en PensionsInfo. Vraag het ook rechtstreeks aan de werkgever — een collectieve levensverzekering is vaak gekoppeld aan het dienstverband.
U hoeft er bij de praktische afwikkeling niet alleen voor te staan. Maak een Solace Care-account aan of lees meer handleidingen.
