Priset på en livförsäkring är ofta det första människor vill veta — och det är förståeligt. Du vill skydda dina närstående, men samtidigt är det viktigt att veta vad det kostar och om det ryms i budgeten. Det goda beskedet: en livförsäkring är för de flesta betydligt billigare än de tror.
I den här artikeln går vi igenom vad som påverkar priset på en livförsäkring, vad olika försäkringar vanligtvis kostar och hur du hittar det mest förmånliga alternativet just för dig.
Hur mycket kostar en livförsäkring per månad?
Priset på en livförsäkring varierar mycket — vanligtvis 5–80 euro per månad — beroende på ersättningsbelopp, din ålder och din hälsa.
Nedan finns verkliga prisexempel från finska försäkringsbolag:
If: 30 år, 100 000 €, 12,50 €/mån (inkl. 15 % samlingsrabatt)
LähiTapiola: 30 år, 50 000 €, 5,29 €/mån
LähiTapiola: 28 år, 80 000 €, 8,26 €/mån
LähiTapiola: 40 år, 100 000 €, 13,72 €/mån
If (parskydd): 28 år, 200 000 €, 34,90 €/mån
(Källor: If — Livförsäkring, LähiTapiola — Livförsäkring)
Priserna varierar mellan bolag och beror på hälsotillstånd. Det mest exakta priset får du genom att be om en offert direkt från försäkringsbolaget eller använda en webbkalkylator.
Vad påverkar priset på en livförsäkring?
Flera faktorer påverkar priset på en livförsäkring. Genom att förstå dem kan du påverka hur mycket du betalar.
Ålder. Detta är den viktigaste enskilda faktorn. Ju yngre du är när du tecknar försäkringen, desto billigare blir den. En 30-åring betalar vanligtvis 2–3 gånger mindre än en 50-åring för samma skydd. Därför är det ingen bra idé att skjuta upp ett livförsäkringsskydd.
Hälsotillstånd. Försäkringsbolaget bedömer din hälsa utifrån en hälsodeklaration. Kroniska sjukdomar, övervikt eller psykisk ohälsa kan höja priset eller begränsa möjligheten att få försäkringen. En person med god allmänhälsa får vanligtvis det lägsta priset.
Rökning. Försäkringspremier för rökare är vanligtvis 50–100 % högre än för icke-rökare. De flesta bolag klassificerar dig som icke-rökare om du inte har rökt på 12 månader.
Ersättningsbelopp. Ett högre ersättningsbelopp innebär en högre premie. En försäkring på 200 000 euro kostar dock inte dubbelt så mycket som en försäkring på 100 000 euro — priset ökar inte linjärt.
Försäkringstid. En längre försäkringstid höjer månadspremien, eftersom risken för dödsfall ökar med tiden.
Yrke och hobbyer. Riskfyllda yrken (till exempel byggarbete) eller hobbyer (till exempel fallskärmshoppning) kan höja priset. Hur hittar du den billigaste livförsäkringen?
Den billigaste livförsäkringen är inte alltid den bästa — men genom att konkurrensutsätta kan du spara mycket utan att skyddsnivån sjunker.
Jämför flera bolag. Prisskillnaderna kan vara så stora som 50 % med samma villkor. Be om offert från minst tre olika bolag. I Finland är de största livförsäkringsbolagen OP, If, LähiTapiola, Kaleva, Mandatum, Fennia och Turva.
Teckna försäkringen när du är ung. Om du vet att du behöver en livförsäkring — till exempel på grund av bostadslån eller familj — vänta inte. En försäkring som tecknas vid 30 års ålder är betydligt billigare totalt sett än en som tecknas vid 40.
Sluta röka. Att sluta röka kan halvera din försäkringspremie efter 12 månader.
Välj rätt ersättningsbelopp. Överförsäkra dig inte. Räkna ut ditt verkliga behov: kvarvarande bostadslån + 3–5 års levnadskostnader för din familj.
Läs mer i vår artikel Jämförelse av livförsäkring — så väljer du den bästa.
Överväg låneskydd jämfört med en separat livförsäkring. Bankens låneskydd är enkelt, men en separat livförsäkring kan vara billigare och mer flexibel. I en separat försäkring minskar ersättningsbeloppet inte i takt med lånet, och du kan fritt byta förmånstagare.
Hur utvecklas priset på en livförsäkring med åldern?
De flesta finska livförsäkringar är så kallade årspremieförsäkringar, där priset höjs varje år i takt med åldern. Det betyder att försäkringen är billig i början men blir dyrare med tiden.
Vissa bolag erbjuder också försäkringar med fast premie, där avgiften förblir densamma under hela försäkringstiden. Där är startpremien högre, men den totala kostnaden kan vara mer fördelaktig på lång sikt.
När du ber om en offert, fråga om det finns ett alternativ med fast premie — och jämför de totala kostnaderna, inte bara startpremien.
Avdragsgillhet för livförsäkring
Livförsäkringspremier är inte avdragsgilla i inkomstbeskattningen för privatpersoner i Finland. En livförsäkring som tecknas av en företagare eller ett företag kan dock vara avdragsgill under vissa villkor — detta beror på försäkringens typ och om den är knuten till affärsverksamheten.
Även om premien inte är avdragsgill finns det lättnader i arvsskatten som minskar ersättningens skattebörda. En make eller maka får ett makesavdrag på 90 000 euro och ett barn under 18 år får ett minderårighetsavdrag på 60 000 euro. Sedan 2018 finns det dock inte längre någon separat skattefri del i livförsäkringsersättningar. (Källa: Skatteförvaltningen)
Läs mer: Beskattning av livförsäkring — hur beskattas ersättningen? Är en billig livförsäkring pålitlig?
Ett förmånligt pris betyder inte en dålig försäkring. I Finland verkar alla försäkringsbolag under Finansinspektionens tillsyn, och försäkringsvillkoren är strikt reglerade. Det lägre priset beror oftast på att bolaget är effektivare, erbjuder ett smalare skydd eller prissätter riskerna på ett annat sätt.
Det viktigaste är att läsa försäkringsvillkoren noggrant. Fäst särskild vikt vid vad försäkringen inte ersätter — till exempel karenstider, självmordsklausuler och villkor för när försäkringen upphör. Vi har skrivit mer om detta här: Vad täcker en livförsäkring — och vad gör den inte?.
Ta beslutet i dag — priset sjunker inte av att vänta
Livförsäkring är ett av de ekonomiska beslut där uppskjutande bokstavligen kostar pengar. Varje födelsedag höjer din premie, och din hälsosituation kan också förändras.
Om valet av livförsäkring och de praktiska frågorna känns komplicerade hjälper Solace Care dig att navigera genom processen — steg för steg.
Användbara länkar:
If — Livförsäkring
LähiTapiola — Livförsäkring
Skatteförvaltningen — Beskattning av livförsäkring
Vidare läsning
