Priset på en livförsäkring är ofta det första man vill veta – och det är fullt förståeligt. Du vill skydda dem du bryr dig om, men det är också viktigt att veta vad det kostar och att det passar din budget. Den goda nyheten är att en livförsäkring ofta är betydligt mer prisvärd än de flesta tror.
I den här artikeln går vi igenom vad som påverkar priset på en livförsäkring, vad olika försäkringar brukar kosta och hur du hittar det alternativ som passar bäst för just dig.
I Solace Cares undersökning kom livförsäkring och dödsfallsersättning på andra plats över de mest uppskattade förmånerna som arbetsgivare erbjuder (25,05 % av de tillfrågade) — långt före föräldraledighet (17,13 %). Priset är alltså bara en del av bilden; försäkringens sanna värde märks även på arbetsmarknaden.
Vad kostar en livförsäkring i månaden?
Priset för en livförsäkring varierar en hel del – vanligtvis mellan 50 och 800 kronor i månaden – beroende på försäkringsbelopp, din ålder och ditt hälsotillstånd.
Här är några verkliga exempel på priser från finska försäkringsbolag (angivna i euro):
If: 30 år, 100 000 €, 12,50 €/mån (inkl. 15 % samlingsrabatt)
LähiTapiola: 30 år, 50 000 €, 5,29 €/mån
LähiTapiola: 28 år, 80 000 €, 8,26 €/mån
LähiTapiola: 40 år, 100 000 €, 13,72 €/mån
If (parförsäkring): 28 år, 200 000 €, 34,90 €/mån
(Källor: If — Livförsäkring, LähiTapiola — Livförsäkring)
Priserna varierar mellan bolagen och beror på din hälsa. Du får det mest exakta priset genom att be om en offert direkt från försäkringsbolaget eller använda deras räkneverktyg på nätet.
Vad är det som bestämmer priset på en livförsäkring?
Flera olika faktorer påverkar kostnaden för din livförsäkring. Genom att förstå dessa kan du själv påverka hur mycket du betalar.
Ålder. Detta är den enskilt viktigaste faktorn. Ju yngre du är när du tecknar försäkringen, desto billigare blir den. En 30-åring betalar vanligtvis 2 till 3 gånger mindre än en 50-åring för samma skydd. Därför är det klokt att inte vänta för länge med att teckna en livförsäkring.
Hälsotillstånd. Försäkringsbolaget gör en bedömning av din hälsa genom en hälsodeklaration. Kroniska sjukdomar, övervikt eller psykisk ohälsa kan höja priset eller begränsa dina möjligheter att få en försäkring. En person med god grundhälsa får oftast det bästa priset.
Rökning. Rökare betalar ofta mellan 50 och 100 % mer i premie än icke-rökare. De flesta bolag räknar dig som rökfri om du inte har rökt under de senaste 12 månaderna.
Försäkringsbelopp. Ett högre utbetalningsbelopp innebär en högre premie. En försäkring på 200 000 euro kostar dock inte dubbelt så mycket som en på 100 000 euro – priset ökar inte linjärt.
Försäkringstid. En längre försäkringsperiod kan höja månadskostnaden eftersom risken för dödsfall naturligt ökar med åren.
Yrke och fritidsintressen. Riskyrken (som exempelvis byggarbete) eller riskfyllda hobbys (som fallskärmshoppning) kan höja priset. Hur hittar du den mest prisvärda livförsäkringen?
Det billigaste alternativet är inte alltid det bästa – men genom att jämföra kan du spara mycket pengar utan att behöva göra avkall på din trygghet.
Jämför flera bolag. Prisskillnaderna kan vara upp till 50 % för samma villkor. Be om en offert från minst tre olika bolag. I Finland är de största livförsäkringsgivarna OP, If, LähiTapiola, Kaleva, Mandatum, Fennia och Turva.
Teckna försäkringen när du är ung. Om du vet att du behöver en livförsäkring – till exempel på grund av ett bostadslån eller familj – vänta inte. En försäkring som tecknas vid 30 års ålder blir i slutändan betydligt billigare än en som tecknas vid 40.
Sluta röka. Om du slutar röka kan din försäkringspremie halveras efter 12 månader.
Välj rätt försäkringsbelopp. Försök att inte överförsäkra dig. Räkna ut ditt faktiska behov: det som är kvar på bostadslånet plus 3–5 års levnadskostnader för din familj.
Läs mer i vår artikel Jämför livförsäkringar — så väljer du den bästa.
Överväg låneskydd kontra en fristående livförsäkring. Bankens eget låneskydd är enkelt och bekvämt, men en fristående livförsäkring kan ofta bli billigare och mer flexibel. Med en fristående försäkring minskar inte ersättningsbeloppet i takt med att lånet betalas av, och du kan fritt välja vem som ska vara förmånstagare.
Hur förändras priset på livförsäkringen med åldern?
De flesta livförsäkringar i Finland är så kallade årsavgiftsförsäkringar, där priset stiger lite för varje år som du blir äldre. Det innebär att försäkringen är mycket förmånlig i början men blir dyrare med tiden.
Vissa bolag erbjuder även fastpris扩散försäkringar, där premien förblir densamma under hela försäkringsperioden. För dessa är startavgiften högre, men den totala kostnaden kan bli lägre i det långa loppet.
Passa på att fråga efter ett fastprisalternativ när du ber om en offert – och jämför den långsiktiga totalkostnaden, inte bara den första månadsavgiften.
Skatteavdrag för livförsäkring
För privatpersoner i Finland är premier för livförsäkringar tyvärr inte avdragsgilla i inkomstbeskattningen. För företagare eller företag kan en livförsäkring däremot vara avdragsgill under vissa förutsättningar – detta beror på försäkringstypen och om den är kopplad till näringsverksamheten.
Även om premien inte är avdragsgill finns det lättnader i arvsskatten som lindrar skattebördan på utbetalningen. Makar får ett herrelöst skatteavdrag på 90 000 euro, och barn under 18 år får ett avdrag på 60 000 euro på grund av omyndighet. Sedan 2018 finns det dock inte längre någon helt skattefri del för livförsäkringsersättningar. (Källa: Skatteförvaltningen)
Läs mer: Beskattning av livförsäkring — hur beskattas ersättningen?. Är en billig livförsäkring pålitlig?
Ett lågt pris betyder inte att försäkringen är dålig. I Finland står alla försäkringsbolag under Finansinspektionens tillsyn, och försäkringsvillkoren är strikt reglerade. Ett lägre pris beror oftast på att bolaget arbetar mer effektivt, erbjuder ett mer nischat skydd eller värderar risker på ett annat sätt.
Det viktigaste är att läsa igenom villkoren noggrant. Titta extra noga på vad försäkringen inte täcker – till exempel karenstider, klausuler kring självmord och villkor för när försäkringen upphör. Vi har skrivit mer ingående om detta här: Vad täcker en livförsäkring — och vad täcker den inte?.
Ta steget i dag – priset blir inte lägre av att vänta
Att teckna en livförsäkring är ett av de ekonomiska beslut där det bokstavligen kostar pengar att vänta. Varje födelsedag höjer din premie, och även ditt hälsotillstånd kan förändras med tiden.
Om det känns svårt eller krångligt att välja rätt livförsäkring finns Solace Care här för att hjälpa dig genom hela processen – varmt, enkelt och steg för steg.
Användbara länkar:
If — Livförsäkring
LähiTapiola — Livförsäkring
Skatteförvaltningen — Beskattning av livförsäkring
Vidare läsning
