Vad kostar en livförsäkring i Finland 2026?

När du funderar på en livförsäkring är priset ofta den första frågan. Det är helt naturligt: du vill ge dina närmaste trygghet, men försäkringen måste också passa in i din vardag och ekonomi.

Priset på en livförsäkring bestäms individuellt. Det påverkas främst av din ålder, det försäkringsbelopp du väljer, ditt hälsotillstånd och om du röker. Enligt de prisexempel som försäkringsbolagen publicerade i september 2026 betalar en person i åldern 28–40 år cirka 5–14 euro i månaden för ett skydd på 50 000–125 000 euro, när bolagets kund- eller fackförbundsrabatt är medräknad. Utan rabatter, för äldre personer eller av hälsoskäl blir priset högre.

I den här artikeln går vi igenom vad priset baseras på, hur stort försäkringsbelopp du bör välja, vad en grupplivförsäkring via jobbet redan täcker och hur utbetalningen beskattas år 2026. Om du vill få en helhetsbild först kan du börja med vår guide om livförsäkringar.

Vad kostar en livförsäkring?

Det finns inget enhetligt pris för en livförsäkring, eftersom varje offert beräknas utifrån sökandens egna uppgifter. Bolagen publicerar dock prisexempel som ger en uppfattning om prisklassen.

Enligt LähiTapiolas prisexempel i september 2026 betalar en 30-åring 5,29 euro i månaden för en livförsäkring på 50 000 euro, en 28-åring betalar 8,26 euro för ett skydd på 80 000 euro och en 40-åring betalar 13,72 euro för ett skydd på 100 000 euro. I priserna ingår bolagets kundrabatt på 25 procent för i år. I Turvas prisexempel för 2026 betalar en 35-årig fackföreningsmedlem 5,30 euro i månaden för ett skydd på 80 000 euro, och een 30-åring betalar 6,80 euro för ett skydd på 100 000 euro, men då är en facklig rabatt på över 50 procent medräknad.

Exemplen visar två saker. För en ung och frisk sökande är en livförsäkring ofta förmånligare än man tror. För det andra innehåller de priser som marknadsförs nästan alltid en rabatt, så jämför alltid din egen offert och inte det annonserade priset. If publicerar inga prisexempel alls utan konstaterar att priset bestäms individuellt utifrån ersättningsbelopp och ålder.

Vad påverkar priset på en livförsäkring?

Ålder. Åldern är den enskilt viktigaste faktorn. Enligt Försäkrings- och finansrådgivningen FINE kan försäkringspremien stiga i takt med att den försäkrades ålder ökar. Alternativt kan premien förbli densamma, vilket innebär att ersättningsbeloppet minskar med åldern. Fråga vilken modell bolaget använder när du ber om en offert, eftersom det avgör vad du betalar om tio år.

Försäkringsbelopp. Premien bestäms utifrån det valda försäkringsbeloppet. Dubbelt så stort belopp innebär dock inte automatiskt dubbelt så högt pris, så be gärna om offert på flera olika belopp.

Hälsotillstånd. I samband med ansökan fyller du i en hälsodeklaration. Svara ärligt och utförligt: FINE påpekar att felaktiga eller bristfälliga uppgifter kan leda till att ingen dödsfallsersättning betalas ut. Hälsotillståndet kan höja premien eller begränsa försäkringens omfattning.

Rökning. Vissa bolag frågar om rökning, och det kan höja priset på livförsäkringen eller de tilläggsskydd som är kopplade till den. Om du har slutat röka bör du ange det i ansökan och fråga hur bolaget definierar en rökfri person.

Rabatter. Priset påverkas också av om du har samlat dina försäkringar hos bolaget eller om du är medlem i ett fackförbund. Enligt Ifs webbplats ger samlade försäkringar upp till 15 procents rabatt, och i Turvas exempel utgör fackrabatten mer än hälften av priset. FINE konstaterar att gruppförmånsförsäkringar kan vara förmånligare än individuella livförsäkringar.

Vad som inte påverkar. Enligt FINE påverkar kön inte priset på en livförsäkring.

Hur stort försäkringsbelopp bör du välja?

Det rätta beloppet är inte det som en kalkylator föreslår, utan det som din familj faktiskt behöver för att klara sig. FINE råder dig att räkna med familjens skulder, ett eller två års lön, befintliga tillgångar, bolånets storlek och kostnaderna för barnens utbildning. Om bolånet är en stor del av ekvationen kan du också läsa vår artikel om livförsäkring för bolånetagare.

Bankens låneskydd och en fristående livförsäkring fungerar på olika sätt. Med ett låneskydd löser ersättningen lånet, och enligt Skatteförvaltningen är en sådan ersättning inte föremål för arvsskatt, men det lösta lånet dras å andra sidan inte av som den avlidnes skuld vid arvsbeskattningen. I en fristående livförsäkring förblir beloppet detsamma även när lånet amorteras, och du bestämmer själv vem pengarna ska gå till.

Många finländare är underförsäkrade. Enligt den försäkringsundersökning som Finanssiala publicerade i september 2025 har 26 procent av finländarna en livförsäkring vid dödsfall, jämfört med 30 procent tre år tidigare. I en registerstudie som ETLA publicerade 2022 hade 8 procent av befolkningen en frivillig risklivförsäkring, och bland de försäkrade var det genomsnittliga beloppet 73 000 euro. Bland personer med inkomst som levde i hushåll med minst två personer var livförsäkringsgapet i genomsnitt 65 000–70 000 euro.

Gapet beror alltså inte på för små försäkringar, utan på att man inte har någon försäkring alls. Även ett litet belopp är bättre än inget, men det lönar sig att räkna ut det verkliga behovet innan du tittar på priset.

Har du redan en livförsäkring via jobbet (grupplivförsäkring)?

Många anställda har en grupplivförsäkring för arbetstagare. Den grundar sig på kollektivavtal och betalas av arbetsgivaren. Ersättningen betalas ut till den avlidnes make/maka och barn under 22 år, oavsett dödsorsak. Om det inte finns några sådana förmånstagare betalas ingen ersättning ut.

Enligt Olycksfallsförsäkringscentralen är makens andel 18 600 euro vid dödsfall som inträffar under eller efter 2026, om den avlidne var högst 49 år gammal. Beloppet minskar med åldern: vid 50 år är det 17 380 euro, vid 55 år 11 200 euro och för dem som har fyllt 60 år är det 5 200 euro. Barnens andel är 8 400 euro för varje barn under 22 år. Vid dödsfall genom olycksfall höjs beloppen med ett olycksfallstillägg på 50 procent.

Ett exempel: Efter en 45-årig förälder med två barn får maken och barnen totalt 18 600 + 2 × 8 400 = 35 400 euro. Det är ett värdefullt skydd, men ligger klart under det gap på 65 000–70 000 euro som ETLA har beräknat. Observera också att skyddet fortsätter i tre år efter att anställningen har upphört, men upphör omedelbart om du går i pension.

Arbetstagarnas grupplivförsäkring är alltså en bra grund, men täcker inte hela behovet. Dessutom kan familjen ha rätt till lagstadgad familjepension. När du känner till detta kan du anpassa din egen livförsäkring så att den kompletterar dessa delar.

Hur beskattas utbetalningen från en livförsäkring?

Beskattningen påverkar hur mycket av det valda beloppet som faktiskt går till familjen. Enligt Skatteförvaltningens anvisningar är en livförsäkringsersättning som betalas ut till en nära anhörig eller till dödsboet med anledning av dödsfall skattepliktig i sin helhet som arvslott, eftersom reglerna om skattefria delar av försäkringsersättningar slopades i början av 2018. Ersättningen läggs samman med mottagarens övriga arvslott.

I praktiken lindras arvsskatten av två saker. Från och med början av 2026 är arvslotten skattefri om den understiger 30 000 euro. Dessutom får en make göra ett makavdrag på 90 000 euro från sin skattepliktiga arvslott, och enligt Skatteförvaltningens ställningstagande beviljas avdraget även när makens andel enbart består av försäkringsersättning. Ett minderårigt barn har ett eget minderårigavdrag.

Exempel med 2026 års regler: Om en make får en ersättning på 100 000 euro och inget annat arv, är den skattepliktiga andelen efter makavdraget 10 000 euro, vilket ligger under den skattefria gränsen, och då utgår ingen skatt. Om samma 100 000 euro tas emot av ett myndigt barn blir arvsskatten enligt skattetabellen för skatteklass 1 totalt 2 800 euro + 13 procent på den del som överstiger 60 000 euro, vilket blir 8 000 euro.

Om förmånstagaren inte är en nära anhörig – till exempel en sambo som inte jämställs med make i beskattningen – är ersättningen enligt Skatteförvaltningen skattepliktig kapitalinkomst till sin helhet. Detta är viktigt att tänka på när man skriver förmånstagarförordnandet. Mer detaljerade räkneexempel hittar du i artikeln om beskattning av livförsäkring.

Hur jämför man livförsäkringar?

Det billigaste priset säger inte allt. Jämför så här:

1. Bestäm först försäkringsbelopp och försäkringstid, och be sedan om en offert med samma uppgifter från varje bolag.

2. Ta reda på om premien stiger med åldern eller om ersättningen minskar. Jämför den uppskattade totalkostnaden, inte bara startpriset.

3. Läs om vad en livförsäkring ersätter och vad den inte ersätter, samt bolagets åldersgränser. Enligt LähiTapiola kan man ansöka om försäkringen det år man fyller 80, och Ifs individuella skydd kan sökas av personer i åldern 15–84 år och gäller tills man fyller 90.

4. Kontrollera rabatter: samlingsrabatt, fackförbundsmedlemskap och parförsäkring.

5. Skriv förmånstagarförordnandet noggrant. Enligt FINE innebär förordnandet "anhöriga" att maken får hälften och barnen hälften. Om du vill ha din sambo som förmånstagare måste hen nämnas vid namn.

6. Om du byter bolag ska du inte säga upp din gamla försäkring förrän den nya har blivit godkänd.

Vi har sammanställt stegen och en checklista för jämförelsen i en separat artikel: jämför livförsäkringar.

När bör man teckna en livförsäkring?

En livförsäkring är bra att ha när någon är beroende av din inkomst: en partner, barn eller ett gemensamt bolån. Ju tidigare du ansöker, desto lägre brukar premien bli och desto mer sannolikt är det att hälsodeklarationen godkänns utan begränsningar. När livssituationen förändras, till exempel när ni får barn eller tar ett lån, är det klokt att se över beloppet.

Om det hela känns övermäktigt är du inte ensam. Solace Care hjälper familjer att få en överblick över vilket skydd de redan har och vad som saknas, och ger vägledning även i den stund då en ersättning behöver sökas. Du kan läsa mer om tjänsten på app.solace.care eller läsa våra andra guider.

Läs mer

• Livförsäkring – en omfattande guide

• Jämför livförsäkringar – så väljer du den bästa

• Beskattning av livförsäkring – hur beskattas ersättningen?