När du ansöker om ett bolån frågar banken nästan alltid om livförsäkring. Och det finns en god anledning till det – bolånet är det största ekonomiska åtagandet för de flesta familjer. Om den ena låntagaren går bort står den efterlevande partnern inte bara inför sorgen, utan också inför frågan: Hur ska jag klara av att betala bolånet ensam?
I den här artikeln jämför vi det låneskydd som banken erbjuder med en fristående livförsäkring, så att du i lugn och ro kan fatta det beslut som känns bäst för dig.
Enligt en undersökning från Solace Care behövde 18 % av de anhöriga ta obetalda lediga dagar och 17 % använde sjukdagar för att ordna med allt det praktiska efter förlusten. En livförsäkring minskar just denna ekonomiska oro under en redan svår tid.
Kräver banken att man har en livförsäkring?
I Sverige finns det inget lagstadgat krav på att du måste ha en livförsäkring för att få ett bolån. I praktiken är det ändå något som de flesta banker rekommenderar varmt – och i vissa fall kan lånevillkoren (som exempelvis räntan) bli förmånligare om du har en livförsäkring.
Det finns framför allt två situationer som banken tittar extra noga på. För det första hushåll med en enda inkomst, där hela lånebetalningen hänger på en persons axlar. För det andra stora lån i förhållande till inkomsten – ju större lånet är, desto större blir den ekonomiska risken för både banken och familjen.
Även om banken inte skulle ställa krav på en försäkring, är det ofta ett klokt och omsorgsfullt beslut att teckna en – för din egen och din familjs skull, inte för bankens.
Låneskydd eller en fristående livförsäkring?
Detta är den viktigaste frågan i samband med ett bolån. Båda alternativen ger din familj trygghet, men de fungerar på olika sätt.
Låneskydd är en produkt som erbjuds av banken och är direkt kopplad till ditt bolån. Det utbetalade beloppet minskar i takt med att lånet betalas av, och pengarna betalas vanligtvis direkt till banken för att lösa lånet.
Fristående livförsäkring är en oberoende försäkring som du köper direkt från ett försäkringsbolag. Försäkringsbeloppet förblir detsamma under hela försäkringstiden och betalas ut direkt till den person du valt som förmånstagare – som i sin tur kan använda pengarna på det sätt som behövs bäst just då. Jämförelse mellan låneskydd och fristående livförsäkring:
Försäkringsbelopp. Med ett låneskydd minskar det utbetalade beloppet automatiskt när lånet betalas av. Med en fristående livförsäkring är beloppet detsamma hela tiden. Det innebär att en fristående försäkring ger din familj ett större ekonomiskt stöd i ett senare skede av låneperioden – pengar som kan gå till begravningskostnader, vardagliga utgifter eller annat stöd i livet.
Förmånstagare. Med ett låneskydd går pengarna oftast direkt till banken. Med en fristående livförsäkring kan du välja förmånstagare helt fritt – din partner kan själv bestämma om lånet ska betalas av eller om en del av pengarna behövs till andra löpande utgifter.
Pris. Låneskyddets kostnad är ofta högre i förhållande till det belopp som betalas ut, eftersom banken tar sin egen marginal. Om du jämför fristående livförsäkringar från olika bolag kan du ofta hitta ett betydligt mer prisvärt alternativ.
Flexibilitet. Låneskyddet upphör när lånet är slutbetalat eller om du byter bank. En fristående livförsäkring löper på oavsett vad som händer med ditt lån eller vilken bank du har.
Enkelhet. Här har låneskyddet en fördel – det tecknas enkelt med en signatur i samband med att låneavtalet skrivs. En fristående försäkring kräver en separat ansökningsprocess.
Ett praktiskt exempel: vilket alternativ är mest prisvärt?
Låt oss titta på ett exempel: ett bolån på 2 000 000 kronor med en löptid på 25 år, för en 35-årig icke-rökare.
Låneskydd: Kostar vanligtvis cirka 200–400 kronor i månaden i början av låneperioden. Priset kan sjunka i takt med att lånet betalas av (eller inte – det beror på produkten). Den totala kostnaden över 25 år landar på cirka 60 000–120 000 kronor.
Fristående livförsäkring: Ett försäkringsbelopp på 2 000 000 kronor under 25 år. Kostar vanligtvis runt 150–300 kronor i månaden. Den totala kostnaden över 25 år blir då cirka 45 000–90 000 kronor.
I det här exemplet är den fristående försäkringen mer prisvärd och ger dessutom en starkare trygghet eftersom utbetalningsbeloppet inte minskar med åren. Men skillnaderna varierar – ta alltid in offerter från båda håll så att du kan jämföra i lugn och ro. När räcker det med ett låneskydd?
Ett låneskydd kan vara ett fullgott alternativ om bolånet är ditt enda stora finansiella åtagande, om du inte har behov av en livförsäkring av andra skäl (som att trygga barnens uppväxt), om du vill ha den enklaste möjliga lösningen och om prisskillnaden mot en fristående försäkring är liten.
När är en fristående livförsäkring ett bättre val?
En fristående livförsäkring är oftast det bästa valet om du har fler familjemedlemmar att tänka på (som barn eller en partner som behöver hjälp med de löpande levnadskostnaderna), om du vill ha frihet att välja vem som får pengarna, om du planerar att byta bank i framtiden eller om du helt enkelt vill jämföra marknaden för att spara pengar på lång sikt.
För de allra flesta barnfamiljer ger en fristående livförsäkring en tryggare grund – den täcker både lånet och familjens övriga behov i en och samma försäkring.
Kan man ha båda försäkringarna samtidigt?
Ja, det går alldeles utmärkt. Du kan ha både ett låneskydd och en fristående livförsäkring. Båda betalas ut vid ett dödsfall och de utesluter inte varandra. Detta kan vara ett skönt stöd om du vill vara helt säker på att lånet blir löst (via låneskyddet) samtidigt som familjen får en extra ekonomisk buffert att landa mjukt på (via den fristående försäkringen).
Tänk bara på så att den totala månadskostnaden inte blir onödigt hög. Ofta är det mer ekonomiskt att teckna en mer omfattande fristående försäkring än att betala för två olika produkter.
Fatta beslutet tidigt i låneprocessen
Behovet av en livförsäkring är som allra störst i början av låneperioden, då skulden är som högst och familjens ekonomiska sårbarhet är som störst. Vänta inte med att se över ditt skydd – försäkringen blir dyrare för varje år som går.
Men kom ihåg: att få pengar utbetalda till kontot är bara en del av tryggheten. Sedan väntar samtal med banken, bouppteckning och många andra praktiska detaljer mitt i sorgen. Solace Care Livförsäkring ger inte bara ekonomiskt stöd, utan också personlig vägledning genom allt det praktiska – så att din partner aldrig behöver känna sig helt ensam i allt som måste ordnas.
