Att välja livförsäkring kan kännas komplicerat när det finns dussintals alternativ från olika bolag. Du vill skydda dina närstående, men samtidigt vill du försäkra dig om att du inte betalar för mycket eller hamnar med en försäkring som inte möter dina behov.
I den här artikeln hjälper vi dig att jämföra livförsäkringar och välja det bästa alternativet. Vi går igenom Finlands största försäkringsbolag, de viktigaste jämförelsekriterierna och praktiska tips för att konkurrensutsätta erbjudandena.
Vad bör du jämföra i en livförsäkring?
Priset är viktigt, men det är inte det enda man bör beakta i jämförelsen. Här är de viktigaste jämförelsekriterierna:
Ersättningssummans flexibilitet. Kan du välja exakt den ersättningssumma du vill ha, eller erbjuder bolaget bara fasta alternativ? Flexibilitet är viktig eftersom dina behov är individuella.
Försäkringsvillkor. Hur lång är karenstiden? Vilka undantag finns i försäkringen? Täcker försäkringen självmord och inom vilken tid? Skillnaderna i villkoren kan vara betydande.
Prissättningsmodell. Är försäkringen årsavgiftsbaserad (priset stiger med åldern) eller fast prissatt (samma avgift hela tiden)? Båda har sina fördelar — årsavgiften är billigare i början, det fasta priset mer förutsägbart.
Krav på hälsodeklaration. Hos vissa bolag är hälsodeklarationen lättare, vilket kan vara viktigt om du har en sjukdomshistorik.
Hur lätt det är att säga upp. Kan du säga upp försäkringen fritt? Finns det en minimi-bindningstid?
Kompletterande skydd. Erbjuder bolaget tilläggsskydd, som skydd vid bestående arbetsoförmåga eller skydd vid allvarlig sjukdom, i samma försäkring?
Stöd efter ett dödsfall. Det här är ett jämförelsekriterium som få tänker på — men som kan vara det mest värdefulla för din familj. Erbjuder försäkringsbolaget bara ersättningssumman, eller får din familj också praktisk hjälp med den administrativa bördan efter ett dödsfall? Vissa av den nya generationens försäkringsbolag inkluderar ett digitalt valv för viktiga dokument och personlig vägledning — till exempel kring bouppteckning, att stänga konton och myndighetskontakter.
De största livförsäkringsbolagen i Finland
I Finland erbjuder flera försäkringsbolag livförsäkringar. Här är de viktigaste:
OP. Finlands största finanskoncern erbjuder livförsäkring som en del av sitt breda försäkringsutbud. OP:s styrka är det omfattande servicenätet och möjligheten att kombinera försäkringen med andra banktjänster. OP-livförsäkring är ett separat bolag (OP-Henkivakuutus Oy), specialiserat på personförsäkringar.
If. En nordisk försäkringsgivare som erbjuder tydligt prissatta livförsäkringar. If:s onlinetjänst är mångsidig och du kan ansöka om livförsäkring helt på nätet. Försäkringen kan beviljas till personer mellan 15 och 84 år och gäller som längst till 90 års ålder. På nätet kan du välja ett ersättningsbelopp på 50 000–300 000 euro.
LähiTapiola. Ett ömsesidigt försäkringsbolag som betonar lokal närvaro och personlig service. Försäkringen kan beviljas från 15 års ålder till utgången av det år då den sökande fyller 80 år. Ansökan på nätet kräver att du är 18 år. S-gruppens ägarkunder får till och med 5 % bonus på försäkringspremierna.
Kaleva. Ömsesidiga försäkringsbolaget Kaleva är specialiserat på personförsäkringar. Kaleva är känt för flexibla villkor och för att erbjuda livförsäkringar även till äldre personer.
Mandatum. Mandatum erbjuder livförsäkringar som en del av sina tjänster för förmögenhetsförvaltning och försäkring. Mandatums produkter passar särskilt för arvsplanering och förmögenhetsförvaltning.
Fennia. Fennia är en försäkringsgivare som är populär bland företagare och små och medelstora företag, och som också erbjuder personförsäkringar. Fennas styrka är det företagarnära perspektivet.
Turva. Turva är ett försäkringsbolag med koppling till fackföreningsrörelsen, vars livförsäkringar ofta är förmånligt prissatta. Turvas Turvassa-livförsäkring är en av marknadens mest kända produkter.
Låneskydd eller en separat livförsäkring?
Detta är en av de vanligaste jämförelsefrågorna, och den är befogad. Många får sin första livförsäkring som låneskydd via banken i samband med bostadslån.
Fördelar med låneskydd: Lätt att teckna i samband med lånet, ersättningsbeloppet motsvarar automatiskt lånesaldot, ingen separat ansökningsprocess.
Svagheter med låneskydd: Ersättningsbeloppet minskar när lånet amorteras (men premien sjunker inte nödvändigtvis i samma takt), förmånstagaren är typiskt banken (inte familjen), konkurrensutsättningen är svårare och försäkringen upphör när lånet är återbetalat.
Fördelar med en separat livförsäkring: Ersättningsbeloppet förblir detsamma, du kan välja förmånstagare fritt, du kan jämföra mellan olika bolag och försäkringen fortsätter även efter att lånet är slutbetalt.
Praktisk rekommendation: be om en offert på en separat livförsäkring vid sidan av låneskyddet och jämför de totala kostnaderna. Ofta är den separata försäkringen till och med billigare och mer flexibel.
Hur konkurrensutsätter du livförsäkringen?
Att konkurrensutsätta är det mest effektiva sättet att spara på livförsäkringspremier. Prisskillnaderna för försäkringar med samma ersättningsbelopp kan vara upp till 30–50 % mellan bolag.
Steg 1: Definiera dina behov. Bestäm ersättningsbelopp och försäkringstid innan du begär offerter. Då jämför du verkligen samma produkt.
Steg 2: Begär offerter. Be om offert från minst 3–4 bolag. De flesta bolag ger en preliminär offert online inom några minuter. Fyll i hälsodeklarationen på samma sätt för varje bolag — konsekvens är viktigt i jämförelsen.
Steg 3: Jämför de totala kostnaderna. Jämför inte bara priset för det första året. Räkna ut den totala kostnaden för hela försäkringstiden, särskilt om du jämför en årsavgiftsbaserad försäkring med en fast prissatt försäkring.
Steg 4: Läs villkoren. När priset är klart, jämför villkoren. Lägg särskild vikt vid karenstider, undantag och uppsägningsvillkor.
Steg 5: Fatta beslut. Det förmånligaste erbjudandet med bra villkor är det bästa valet. Kom ihåg att du först kan säga upp den gamla försäkringen när den nya har trätt i kraft. Pariturva eller två separata försäkringar?
Pariturva är en gemensam livförsäkring för två personer, där ersättningen betalas ut när den ena maken dör. Den är ofta 20–30 % billigare än två separata försäkringar.
Pariturva passar när båda makarna har liknande försäkringsbehov och båda är ungefär lika gamla och friska. Den passar inte om makarnas försäkringsbehov är mycket olika — till exempel om den ena behöver ett betydligt större ersättningsbelopp.
Separata försäkringar är mer flexibla. Vid skilsmässa är två separata försäkringar också en enklare lösning än att upplösa ett gemensamt parskydd.
Kom ihåg detta innan du bestämmer dig
Att välja livförsäkring är inget man bör hasta igenom — men det är inte heller något man bör skjuta upp i all oändlighet. Varje månad utan försäkring är en månad då dina närstående saknar skydd.
Det viktigaste är att försäkringen finns. Att leta efter det perfekta alternativet borde inte hindra dig från att skaffa en tillräckligt bra försäkring nu.
Solace Care Livförsäkring är utformad just för det här behovet — den kombinerar ekonomisk ersättning, ett digitalt valv och personligt stöd i en och samma försäkring. Så att din familj inte behöver reda ut hundratals praktiska frågor på egen hand.
Hjälpsamma länkar:
OP — Livförsäkring
If — Livförsäkring
LähiTapiola — Livförsäkring
Kaleva — Livförsäkring
Mandatum — Livförsäkring
Fennia — Livförsäkring
Turva — Livförsäkring
Finansinspektionen (FINE)
Vidare läsning
