Dit is een vraag die vaak opkomt bij veranderende levensomstandigheden. U heeft wellicht een overlijdensrisicoverzekering afgesloten bij uw bank in combinatie met uw hypotheek, maar u overweegt een afzonderlijke levensverzekering om uw gezin extra te beschermen. Of u heeft een collectieve overlijdensrisicoverzekering via uw werkgever, maar u vindt deze dekking ontoereikend. Kunt u dan nog een verzekering afsluiten?
Het korte antwoord is: ja, dat kan.
Uit onderzoek van Solace Care blijkt dat de overlijdensrisicoverzekering op de tweede plaats staat van meest gewaardeerde secundaire arbeidsvoorwaarden (25,05%). Voor velen is het hebben van meerdere polissen een combinatie van een particuliere verzekering en een collectieve verzekering via de werkgever. Het is hierbij raadzaam te controleren of deze elkaar aanvullen en niet onnodig overlappen.
Meerdere levensverzekeringen afsluiten is heel goed mogelijk
Er is wettelijk geen limiet aan het aantal levensverzekeringen dat u tegelijkertijd mag hebben. U kunt een hypotheekbescherming van de bank, een collectieve verzekering via uw werkgever en een of meer individuele levensverzekeringen naast elkaar laten lopen.
Elke polis is een onafhankelijke overeenkomst. Ze beïnvloeden elkaar niet en heffen elkaar niet op. Bij overlijden worden alle actieve verzekeringen uitgekeerd aan de respectievelijke begunstigden.
Wanneer is het verstandig om meerdere levensverzekeringen te hebben?
Hypotheekbescherming + individuele levensverzekering. Een hypotheekverzekering dekt de openstaande schuld van uw woning, maar dekt geen overige behoeften. Een individuele levensverzekering waarborgt het levensonderhoud van uw partner en kinderen bovenop de hypotheekaflossing. Dit is de meest voorkomende reden om meerdere polissen te hebben.
Collectieve verzekering + individuele verzekering. Het uitgekeerde bedrag van een collectieve overlijdensrisicoverzekering via de werkgever is vaak beperkt — doorgaans 1 tot 2 jaarsalarissen. Als uw financiële behoefte groter is, vult een individuele verzekering dit tekort aan.
Verzekeringen voor verschillende levensfasen. Wellicht heeft u uw eerste polis op jonge leeftijd afgesloten met een laag verzekerd bedrag. Inmiddels is uw gezin gegroeid en heeft u behoefte aan een grotere dekking. Het afsluiten van een nieuwe verzekering naast de bestaande kan voordeliger zijn dan het verhogen van het verzekerde bedrag van uw huidige polis.
Verschillende rollen als ondernemer. Als u zowel ondernemer als kostwinner bent, kunt u een sleutelfiguurverzekering (keyman policy) op naam van uw bedrijf hebben (met het bedrijf als begunstigde) en een persoonlijke levensverzekering (met uw gezin als begunstigde). Deze dienen verschillende doelen.
Hoe worden de uitkeringen van meerdere verzekeringen voldaan? Bij overlijden wordt elke actieve polis afzonderlijk uitgekeerd aan de aangewezen begunstigden. Verzekeraars controleren niet of de verzekerde elders nog andere overlijdensrisicoverzekeringen heeft lopen; elke maatschappij handelt haar eigen polis zelfstandig af.
Een praktijkvoorbeeld: U heeft een hypotheekbescherming via de bank (€ 150.000, begunstigde is de bank), een levensverzekering bij OP (€ 200.000, begunstigde is uw partner) and een collectieve verzekering via uw werkgever (€ 60.000, begunstigde is uw partner). Bij overlijden ontvangt de bank € 150.000 om de hypotheek af te lossen en ontvangt uw partner in totaal € 260.000.
Begunstigden hoeven niet vooraf op de hoogte te zijn van alle polissen; verzekeraars nemen doorgaans zelf contact op zodra zij melding van overlijden ontvangen. Het is echter raadzaam uw naasten te informeren over uw lopende verzekeringen, zodat er geen claims over het hoofd worden gezien.
Wat zijn de fiscale gevolgen van meerdere verzekeringen?
De uitkeringen uit alle levensverzekeringen worden per begunstigde bij elkaar opgeteld. Sinds 2018 gelden er voor uitkeringen uit levensverzekeringen geen belastingvrije drempels meer; de uitkering is voor directe nabestaanden volledig onderworpen aan erfbelasting en wordt voor anderen belast als box 1- of box 3-inkomen.
Voorbeeld: Uw partner ontvangt uit twee polissen in totaal € 260.000. De partnervrijstelling wordt berekend over de totale waarde van de erfenis. Indien er geen overige erfenis is en de vrijstelling wordt overschreden, is het resterende deel belast met erfbelasting.
Als u de belastingdruk wilt optimaliseren, kunt u overwegen om verschillende begunstigden aan te wijzen voor de verschillende polissen. Wijs bijvoorbeeld uw partner aan voor de ene polis en uw kinderen voor de andere — zo kan eenieder optimaal gebruikmaken van de eigen fiscale vrijstellingen. (Bron: Belastingdienst)
Lees meer over: Fiscaliteit en levensverzekeringen. Wanneer zijn meerdere verzekeringen niet zinvol?
Het aanhouden van meerdere polissen is niet in alle gevallen de beste keuze.
Oververzekering. Indien de totale verzekerde bedragen de werkelijke financiële behoefte van uw gezin ruimschoots overstijgen, betaalt u onnodig veel premie. Evalueer uw werkelijke behoeften daarom periodiek.
Overlap in dekking. Als uw hypotheekbescherming en een individuele verzekering exact dezelfde behoefte dekken (de hypotheek), overweeg dan om een van de twee op te zeggen — het aanhouden van de meest voordelige polis is dan voldoende.
Kostenefficiëntie. Twee kleinere polissen zijn vaak duurder dan één grote polis. Als u uw dekking wilt verhogen, informeer dan eerst of u het verzekerde bedrag van uw huidige polis kunt verhogen in plaats van een geheel nieuwe verzekering af te sluiten.
Houd uw naasten goed geïnformeerd
De uitdaging bij het hebben van meerdere verzekeringen is dat het voor nabestaanden lastig kan zijn om na een overlijden alle polissen te achterhalen. Houd een overzicht bij van uw verzekeringen en deel met uw partner of naasten bij welke maatschappijen u verzekerd bent. Een digitale kluis — zoals de Digital Vault die is inbegrepen bij de Solace Care Levensverzekering — is een veilige en praktische manier om al uw verzekeringsgegevens, testamenten en wachtwoorden op één centrale plek te bewaren.
Na een overlijden krijgt de familie te maken met meer dan 40 instanties en honderden praktische zaken. Het claimen van de verzekeringsuitkeringen is daar één van — en dit mag niet misgaan omdat men simpelweg niet van het bestaan van de polis wist. De overlijdensrisicoverzekering van Solace Care helpt gezinnen deze last te verlichten: naast de financiële uitkering krijgt de familie persoonlijke begeleiding bij elke stap van het proces.
