Dit is een vraag die vaak naar voren komt wanneer levensomstandigheden veranderen. Mogelijk heeft u een kredietbeschermingsverzekering afgesloten bij uw bank in combinatie met uw hypotheek, maar overweegt u een afzonderlijke overlijdensrisicoverzekering om uw gezin te beschermen. Of u heeft een collectieve overlijdensrisicoverzekering via uw werkgever, maar deze voelt onvoldoende aan. Kunt u een tweede verzekering afsluiten?
Het korte antwoord luidt: ja, dat kan.
Voor veel mensen is het hebben van meerdere verzekeringen een combinatie van een particuliere en een collectieve werkgeversverzekering — in dat geval is het raadzaam om te controleren of de verzekeringen elkaar aanvullen en niet overlappen.
Kunt u meerdere overlijdensrisicoverzekeringen tegelijkertijd hebben?
Er is geen wettelijke limiet aan het aantal overlijdensrisicoverzekeringen dat u tegelijkertijd mag hebben. U kunt een kredietbeschermingsverzekering van de bank, een collectieve overlijdensrisicoverzekering van uw werkgever en een of meer afzonderlijke overlijdensrisicoverzekeringen naast elkaar laten lopen — allemaal tegelijkertijd.
Elke verzekering is een onafhankelijke overeenkomst. Ze beïnvloeden elkaar niet en heffen elkaar niet op. In het geval van overlijden worden alle actieve verzekeringen uitgekeerd aan de begunstigden.
Wanneer zijn meerdere overlijdensrisicoverzekeringen zinvol?
Kredietbescherming + afzonderlijke overlijdensrisicoverzekering. Een kredietbeschermingsverzekering van de bank dekt de hypotheek, maar dekt geen andere behoeften. Een afzonderlijke overlijdensrisicoverzekering stelt de levensstandaard van uw partner en kinderen veilig bovenop de hypotheekaflossing. Dit is de meest voorkomende reden voor het hebben van meerdere verzekeringen.
Collectieve verzekering + persoonlijke verzekering. Het uitgekeerde bedrag van een collectieve overlijdensrisicoverzekering via de werkgever is vaak bescheiden — doorgaans 1 à 2 jaarsalarissen. Als uw behoefte groter is, vult een persoonlijke verzekering dit tekort aan.
Verzekeringen voor verschillende levensfasen. Mogelijk heeft u uw eerste verzekering op jonge leeftijd afgesloten met een laag verzekerd bedrag. Nu uw gezin is gegroeid, heeft u behoefte aan een ruimere dekking. Het afsluiten van een nieuwe verzekering naast de bestaande kan voordeliger zijn dan het verhogen van het verzekerde bedrag van uw oude polis.
Meerdere rollen als ondernemer. Als u zowel ondernemer als kostwinnaar bent, kunt u een sleutelfigurenverzekering voor uw bedrijf hebben (met het bedrijf als begunstigde) en een persoonlijke overlijdensrisicoverzekering (met uw gezin als begunstigde). Deze dienen verschillende doelen.
Hoe worden de uitkeringen van meerdere verzekeringen betaald?
Bij overlijden wordt elke actieve verzekering afzonderlijk uitgekeerd aan de aangewezen begunstigden. Verzekeraars controleren niet of de verzekerde andere overlijdensrisicoverzekeringen heeft lopen — elke maatschappij handelt haar eigen polis onafhankelijk af.
Praktijkvoorbeeld: U heeft een kredietbeschermingsverzekering bij de bank (€ 150.000, begunstigde is de bank), een OP-overlijdensrisicoverzekering (€ 200.000, begunstigde is uw partner) and een collectieve overlijdensrisicoverzekering via uw werkgever (€ 60.000, begunstigde is uw partner). Bij overlijden ontvangt de bank € 150.000 om de lening af te lossen en uw partner ontvangt € 260.000.
Begunstigden hoeven niet op de hoogte te zijn van alle lopende verzekeringen — verzekeraars nemen doorgaans zelf contact op na het ontvangen van een melding van overlijden. Het is echter raadzaam om uw naasten te informeren over welke verzekeringen u heeft, zodat er geen uitkeringen misgelopen worden.
Welke invloed hebben meerdere verzekeringen op de belasting?
De uitkeringen van alle overlijdensrisicoverzekeringen worden per begunstigde bij elkaar opgeteld. Sinds 2018 gelden er geen belastingvrije vrijstellingen meer specifiek voor uitkeringen uit overlijdensrisicoverzekeringen — de uitkering is in haar geheel onderworpen aan erfbelasting voor naaste verwanten en aan vermogensbelasting voor overigen.
Voorbeeld: Een partner ontvangt uit twee verzekeringen in totaal € 260.000. De partneraftrek (€ 90.000) wordt berekend over de totale omvang van de erfenis. Als er geen andere erfenis is, bedraagt het belastbare deel € 170.000 en de erfbelasting circa € 17.100.
Als u de belastingdruk wilt optimaliseren, kunt u overwegen om verschillende begunstigden aan te wijzen voor de verschillende polissen. Bijvoorbeeld uw partner als begunstigde voor de ene verzekering en uw kinderen voor de andere — op deze manier profiteert iedereen van de eigen vrijstellingen voor de erfbelasting. (Bron: Belastingdienst)
Lees meer over: Belastingheffing op overlijdensrisicoverzekeringen.
Wanneer zijn meerdere verzekeringen niet verstandig?
Het aanhouden van meerdere verzekeringen is niet altijd doelmatig.
Oververzekering. Als de verzekerde bedragen de werkelijke financiële behoeften van uw gezin ruimschoots overstijgen, betaalt u onnodig extra premie. Evalueer uw werkelijke behoeften daarom regelmatig.
Overlappende dekking. Als een kredietbeschermingsverzekering en een afzonderlijke verzekering beide dezelfde behoefte dekken (de hypotheek), overweeg dan om een van beide op te zeggen — het aanhouden van de voordeligste variant is dan voldoende.
Kostenefficiëntie. Twee kleine verzekeringen zijn vaak duurder dan één grote verzekering. Als u uw verzekerde bedrag wilt verhogen, ga dan eerst na of u het bedrag van uw bestaande verzekering kunt verhogen in plaats van een volledig nieuwe polis af te sluiten.
Hoe zorgt u ervoor dat uw naasten op de hoogte zijn van uw verzekeringen?
De uitdaging bij meerdere verzekeringen is dat het voor nabestaanden lastig kan zijn om alle polissen terug te vinden na een overlijden. Houd een overzicht bij van uw verzekeringen en informeer uw partner of naasten bij welke maatschappijen u verzekerd bent. Een digitale kluis — zoals de Digital Vault die is inbegrepen bij de Solace Care overlijdensrisicoverzekering — is een handige manier om al uw verzekeringsgegevens, testamenten en wachtwoorden op één veilige plek te bewaren.
Na een overlijden krijgt de familie te maken met meer dan 40 verschillende instanties en honderden praktische zaken. Het claimen van verzekeringsuitkeringen is daar één van — en dit mag niet over het hoofd worden gezien simpelweg omdat men niet op de hoogte was van de polis. De Solace Care overlijdensrisicoverzekering helpt gezinnen deze last te dragen: naast de financiële uitkering ontvangt de familie persoonlijke begeleiding bij elke stap van het proces.
Wilt u hulp bij praktische zaken? Maak een Solace Care-account aan of lees meer gidsen.
