Een levensverzekering keert een bedrag ineens uit aan de door u gekozen personen als u tijdens de looptijd van de polis overlijdt. In het VK is dit een van de eenvoudigste manieren om uw gezin naast hun verdriet te beschermen tegen financiële zorgen. Deze gids legt uit hoe een levensverzekering werkt, wat de belangrijkste dekkingsvormen zijn, hoeveel u nodig heeft en waarom het belangrijk is om een polis onder te brengen in een trust.
Wat is een levensverzekering en hoe werkt het?
U betaalt regelmatig premie aan een verzekeraar. Als u overlijdt terwijl de polis actief is, keert de verzekeraar een overeengekomen bedrag (het "verzekerd bedrag") uit aan uw begunstigden. De uitkering is meestal een belastingvrij bedrag ineens en uw gezin kan dit voor alles gebruiken: de hypotheek, de vaste lasten, kinderopvang of uitvaartkosten.
Welke soorten levensverzekeringen zijn er in het VK?
Er zijn twee hoofdgroepen. Een tijdelijke levensverzekering (term life insurance) dekt u voor een vaste periode (bijvoorbeeld 25 jaar) en keert alleen uit als u binnen die termijn overlijdt. Dit kan met gelijkblijvend kapitaal (de uitkering blijft gelijk) of met dalend kapitaal (de uitkering daalt na verloop van tijd, vaak gebruikt in combinatie med een annuïtaire hypotheek). Een levenslange overlijdensrisicoverzekering (whole-of-life insurance) heeft geen einddatum en keert altijd uit wanneer u overlijdt, waardoor de premie hoger ligt. Veel Britse werkgevers bieden ook een death in service-dekking aan, die losstaat van een individuele polis.
Hoeveel dekking heeft u nodig?
Er is geen eenduidig antwoord. Een gangbaar uitgangspunt is het dekken van een eventuele openstaande hypotheek en schulden, plus voldoende om uw inkomen te vervangen voor de jaren dat uw gezin dit nodig heeft. Sommigen hanteren als vuistregel ongeveer 10 keer het jaarinkomen. Denk na over wie er financieel van u afhankelijk is en wat zij daadwerkelijk nodig hebben als uw inkomen wegvalt.
Waarom zou u uw levensverzekering onderbrengen in een trust?
Een polis onderbrengen "in trust" betekent dat de uitkering rechtstreeks naar uw gekozen begunstigden gaat in plaats van naar uw nalatenschap. Dit heeft twee grote voordelen: het geld wordt meestal sneller uitgekeerd omdat er niet gewacht hoeft te worden op de verklaring van erfrecht (probate), en het valt normaal gesproken buiten uw nalatenschap voor de erfbelasting. De meeste verzekeraars regelen dit gratis bij het afsluiten van de polis.
Is een uitkering uit een levensverzekering belast in het VK?
De uitkering zelf is niet onderworpen aan inkomstenbelasting of vermogenswinstbelasting. Als de polis echter niet in een trust is ondergebracht, maakt het geld deel uit van uw nalatenschap. Alles boven de vrijstellingsgrens voor erfbelasting van £325.000 (2026/27) kan dan tegen 40% worden belast. De polis onderbrengen in een trust is de eenvoudigste manier om dit te voorkomen. Zie onze gids over erfbelasting in het VK.
Veelgestelde vragen
Heb ik een levensverzekering nodig?
Als anderen afhankelijk zijn van uw inkomen — een partner, kinderen of anderen die het financieel moeilijk zouden krijgen zonder u — is een levensverzekering het overwegen waard. Indien niemand financieel van u afhankelijk is, heeft u deze waarschijnlijk niet nodig.
Keert een levensverzekering uit bij elke doodsoorzaak?
De meeste polissen keren uit bij overlijden door ziekte of een ongeval, maar er kunnen uitsluitingen gelden (bijvoorbeeld bij niet-gemelde gezondheidsproblemen). Beantwoord de gezondheidsvragen van de verzekeraar altijd volledig en naar waarheid om te voorkomen dat een claim later wordt afgewezen.
Is een levensverzekering hetzelfde als death in service?
Nee. Death in service is een dekking die door uw werkgever wordt aangeboden en eindigt meestal wanneer u uit dienst treedt. Een individuele levensverzekering blijft van kracht, ongeacht waar u werkt.
Hoe Solace Care kan helpen
Het overzicht behouden van polissen, begunstigden en papierwerk is in de beste tijden al lastig, en na een verlies nog moeilijker. Solace Care helpt u alles op één plek te verzamelen, zodat er niets over het hoofd wordt gezien. Wilt u hulp bij de praktische zaken na een overlijden? Maak een Solace Care-account aan of lees meer gidsen.
