Kyllä — sinulla voi olla useita henkivakuutuksia samanaikaisesti, ja kuolemantapauksessa jokainen niistä maksaa korvauksen omien ehtojensa mukaisesti. Henkivakuutus on niin sanottu summavakuutus, eli maksettava korvaus on ennalta sovittu summa, ei korvaus todellisista kuluista. Tämän vuoksi vakuutusyhtiöt eivät sovittele korvauksia keskenään — kolme miljoonan kruunun vakuutusta tuo edunsaajille yhteensä kolme miljoonaa kruunua. Monilla ruotsalaisilla on jo useita vakuutuksia tietämättään: esimerkiksi ryhmähenkivakuutus työpaikan (TGL) tai ammattiliiton kautta sekä mahdollinen oma yksityinen vakuutus.
Tämä opas selittää, miten useampi henkivakuutus toimii yhdessä, milloin voi olla viisasta hankkia useampi kuin yksi ja mitä asioita on hyvä ottaa huomioon.
Miksi kaikki vakuutukset maksavat korvauksen samanaikaisesti?
Henkivakuutus eroaa esimerkiksi kotivakuutuksesta. Kotivakuutus korvaa todellisen vahingon, etkä voi koskaan saada enempää kuin vahingon arvon — riippumatta siitä, kuinka monta vakuutusta sinulla on. Henkivakuutus on sen sijaan sopimus tietystä summasta, joka maksetaan, kun vakuutettu menehtyy.
Koska arvioitavaa "vahinkoa" ei ole, ei myöskään maksettavien vakuutusten määrälle ole ylärajaa. Jokainen yhtiö tarkastelee vain omaa sopimustaan.
Mitä henkivakuutuksia ihmisillä on usein tietämättään?
Työperusteinen ryhmähenkivakuutus (TGL) — sisältyy useimmilla työntekijöillä työehtosopimukseen. Se maksaa läheisille enintään kuusi hintaperusosaa (355 200 kruunua vuonna 2026) iästä ja työajasta riippuen.
Ryhmähenkivakuutus ammattiliiton tai pankin kautta — monet ammattiliitot ja pankit tarjoavat vapaaehtoista ryhmähenkivakuutusta, johon olet saattanut liittyä.
Asuntolainavakuutus / lainaturva — asuntolainaan kytketty henkivakuutus, joka maksaa takaisin koko lainan tai osan siitä kuolemantapauksessa.
Yksityinen, henkilökohtainen henkivakuutus — vakuutus, jonka olet itse ottanut vakuutusyhtiöstä.
Kuolemantapauksen sattuessa on hyvä käydä läpi kaikki nämä neljä ryhmää — monet perheet jäävät paitsi korvauksista, joihin heillä olisi oikeus.
Milloin on viisasta ottaa useampi henkivakuutus?
Yleinen nyrkkisääntö on, että perheen kokonaisturvan tulisi vastata 5–10 vuoden tuloja, huomioiden asuntolainat ja lasten määrä. Harva yksittäinen vakuutus riittää tähän yksinään:
Työperusteinen ryhmähenkivakuutus antaa enintään kuusi hintaperusosaa — se on tervetullut tuki, mutta kaukana riittävästä asuntolainalliselle perheelle. Ammattiliiton ryhmähenkivakuutus voi tuoda muutaman satatuhatta lisää. Yksityinen vakuutus täyttää kuilun siihen tasoon asti, jota perhe todella tarvitsee.
Eri vakuutusten yhdistäminen on siis pikemminkin sääntö kuin poikkeus. Tärkeintä on, että turvan kokonaissumma vastaa perheen tarpeita — ja ettet maksa päällekkäisistä turvista, joita et enää tarvitse, kun lainat on maksettu ja lapset ovat muuttaneet omilleen.
Mitä asioita on hyvä tarkistaa, jos sinulla on useita vakuutuksia?
Edunsaajamääräykset. Jokaisessa vakuutuksessa on oma määräyksensä. Vakiomääräys on yleensä "puoliso/avopuoliso, toissijaisesti perilliset" — mutta jos olet eronnut, mennyt avoliittoon tai saanut lapsia vakuutuksen ottamisen jälkeen, määräys voi olla vanhentunut. Käy vakuutukset läpi suurten elämänmuutosten jälkeen.
Korvauksen maksu kuolinpesän ohi. Henkivakuutuskorvaus, jossa on nimetty edunsaaja, ei kuulu kuolinpesän varoihin, eikä testamentti tai lakiosa vaikuta siihen. Tämä tekee henkivakuutuksesta tärkeän keinon turvata esimerkiksi avopuolison talous — lue lisää oppaastamme avoliitosta ja perinnöstä.
Terveysselvitys. Jokainen uusi yksityinen vakuutus vaatii oman terveysselvityksen. Anna aina täydelliset ja rehelliset tiedot — virheelliset tiedot voivat mitätöidä vakuutuksen.
Miten läheiset löytävät kaikki voimassa olevat vakuutukset?
Kuolemantapauksen jälkeen: ota yhteyttä työnantajaan (työperusteinen ryhmähenkivakuutus), ammattiliittoon, pankkiin (lainaturva) ja suuriin vakuutusyhtiöihin. Jos asialla ei ole kiire, voit käyttää vakuutusyhtiöiden yhteisiä tiedustelupalveluita. Myös tilitapahtumien suoraveloitukset on hyvä tarkistaa — kuukausittainen vakuutusmaksu voi paljastaa unohdetun vakuutuksen.
Usein kysytyt kysymykset
Onko henkivakuutusten määrälle olemassa rajaa? Ei ole laillista rajaa. Erittäin korkeissa kokonaissummissa vakuutusyhtiöt saattavat kuitenkin kysyä kokonaisvakuutustilanteestasi terveysselvityksen yhteydessä.
Verotetaanko vakuutuskorvauksia? Ei, yksityisestä henkivakuutuksesta (pääomavakuutuksesta) maksettava korvaus on edunsaajalle tuloverosta vapaata tuloa.
Maksavatko vakuutukset korvauksen itsemurhatapauksessa? Useimmiten kyllä, jos vakuutus on ollut voimassa yli vuoden — ehdot kuitenkin vaihtelevat yhtiöittäin, joten tarkista kunkin sopimuksen ehdot.
Yhteenveto
Sinulla voi olla rajaton määrä henkivakuutuksia — kaikki niistä maksavat korvauksen.
Useimmilla on jo useita: työperusteinen ryhmähenkivakuutus, liiton vakuutus, lainaturva tai yksityinen vakuutus.
Nyrkkisääntö: kokonaisturva, joka vastaa 5–10 vuoden tuloja, huomioiden lainat ja lapset.
Tarkista kunkin vakuutuksen edunsaajamääräys suurten elämänmuutosten jälkeen.
Korvaus maksetaan suoraan edunsaajalle, kuolinpesän ohi.
Haluatko apua perheesi turvan pitämisessä järjestyksessä? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaitamme.
Lue lisää
