När en närstående dör förändras nästan allt — även ekonomin. Efterlevandeskydd är den del av det svenska pensionssystemet som ska mjuka upp det slaget. Det är ett paraply för olika typer av skydd som ser till att en efterlevande make, partner eller barn får pengar även efter att den som hade tjänat in pensionen gått bort.
Den här guiden förklarar vad efterlevandeskydd är, vilka former det finns i Sverige, vem som får vad — och vad du som är efterlevande faktiskt behöver göra för att pengarna ska komma in på kontot.
Vad är efterlevandeskydd?
Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för de ekonomiska skydd som betalas ut till en efterlevande när en närstående dör. Skyddet kan komma från den allmänna pensionen, från en tjänstepension, från en privat pensionsförsäkring eller från en livförsäkring.
Utgångspunkten är enkel: den som dör har ofta byggt upp pensionsrätt under arbetslivet. Efterlevandeskyddet avgör om — och i så fall hur mycket — av den pensionsrätten som kan föras vidare till en partner eller ett barn efter dödsfallet.
Enligt Pensionsmyndigheten fick omkring 280 000 personer i Sverige efterlevandepension från den allmänna pensionen år 2024.
Vilka typer av efterlevandeskydd finns i Sverige?
Det svenska efterlevandeskyddet består av tre huvuddelar.
1. Allmän pension — efterlevandepension från staten. Detta är det statliga grundskyddet som Pensionsmyndigheten betalar ut. Efterlevandepensionen kan bestå av omställningspension, barnpension eller änkepension. Omställningspensionen betalas till efterlevande make eller partner under en begränsad tid efter dödsfallet, vanligtvis tolv månader, och förlängs om det finns barn under tolv år.
2. Tjänstepensionens efterlevandeskydd. Nästan alla som arbetar i Sverige har en tjänstepension via sin arbetsgivare. I tjänstepensionen ingår ofta ett återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd som kan göra att pensionen fortsätter betalas ut till en efterlevande. Hur skyddet ser ut varierar.
3. Privat pension och livförsäkring. Om den som dött hade en privat pensionsförsäkring eller livförsäkring kan det finnas ett efterlevandeskydd där. En livförsäkring betalar typiskt ut ett engångsbelopp till den som står som förmånstagare.
Vem har rätt till efterlevandeskydd?
Rätten till efterlevandepension från den allmänna pensionen följer bestämda regler. Omställningspensionen betalas ut till en make, registrerad partner eller sambo (som haft gemensamt barn eller tidigare varit gift med den avlidne). Barnpension betalas till barn under 18 år, eller till de som studerar på heltid på gymnasienivå upp till 20 år.
För tjänstepensionens efterlevandeskydd beror det på vilken avtalsform som gäller. Ofta är skyddet automatiskt för make, registrerad partner och barn — men för sambor kan aktiv anmälan krävas för att skyddet ska gälla.
Hur mycket får man i efterlevandeskydd?
Beloppen varierar kraftigt beroende på vilka pensioner den som dött hade.
Omställningspension. Omställningspensionen beräknas som 55 procent av den pension som den avlidne hade. För 2024 var det genomsnittliga beloppet enligt Pensionsmyndigheten cirka 8 400 kronor per månad.
Barnpension. Barnpensionens storlek är 35 procent av den avlidnes pensionsunderlag för ett barn, och ytterligare 25 procentenheter för varje efterföljande barn.
Tjänstepension med återbetalningsskydd. Här är variationen stor. Återbetalningsskydd innebär i regel att det intjänade kapitalet fördelas ut som månadsutbetalningar till efterlevande under en viss period — ofta 5, 10, 15 eller 20 år.
Livförsäkring. Livförsäkringar betalar typiskt ut ett engångsbelopp.
Exempel: En man som dör vid 52 års ålder efter en lång anställning inom industrin har genom sin tjänstepension SAF-LO byggt upp ett kapital på cirka 1 600 000 kronor. Om han hade återbetalningsskydd betalas det beloppet ut till hustrun under exempelvis tio år.
Så ser du vilket skydd som finns
Att få en överblick är viktigt.
1. Logga in på minpension.se. Minpension.se är den officiella pensionsportalen som samlar information från både den allmänna pensionen och tjänstepensionen.
2. Gå igenom Pensionsmyndighetens information. Pensionsmyndigheten skickar automatiskt information om omställningspension och barnpension när de får besked om dödsfallet från Skatteverket.
3. Identifiera tjänstepensionsbolag. Titta efter kontoutdrag eller årsbesked från bolag som Alecta, AMF, Folksam, Skandia, SEB, Handelsbanken, Futur, Länsförsäkringar med flera.
4. Kontrollera privata försäkringar. Gå igenom pappersdokument, e-post och bankfack efter privata pensionsförsäkringar och livförsäkringar.
5. Begär utbetalning. Varje skydd har en egen process. I praktiken betyder det oftast att du kontaktar pensionsbolaget, skickar ett dödsfallsintyg och fyller i ett formulär för utbetalning.
Återbetalningsskydd — det viktigaste valet för många
Återbetalningsskydd är en av de mest underskattade delarna av tjänstepensionen. Det är ett aktivt val — du väljer det till, eller väljer bort det. Utan återbetalningsskydd går det intjänade tjänstepensionskapitalet tillbaka till försäkringskollektivet vid dödsfall.
Med återbetalningsskydd blir pensionen din i hela sin omfattning — och kan betalas ut till efterlevande om du dör innan du själv hunnit ta ut allt. Priset för skyddet är att din egen pension blir något lägre.
Efterlevandeskydd och framtidsfullmakt
Efterlevandeskyddet gäller när du dör. Men vad händer om du inte dör, utan istället blir så sjuk att du inte kan sköta dina egna ekonomiska beslut? Då behövs en framtidsfullmakt. Tillsammans täcker de två olika scenarier.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan efterlevandeskydd och livförsäkring? Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn som omfattar både allmän efterlevandepension, tjänstepensionsskydd och privat skydd. Livförsäkring är en specifik typ av försäkring som betalar ut ett engångsbelopp vid dödsfall.
Har sambor rätt till efterlevandeskydd? Ja, men ofta med villkor. Sambor kan få omställningspension om de har gemensamt barn eller tidigare varit gifta med den avlidne.
Hur länge betalas omställningspension? Omställningspension betalas vanligtvis i tolv månader. Om det finns barn under tolv år förlängs perioden.
Måste jag ansöka om efterlevandepensionen? Den allmänna efterlevandepensionen initieras ofta automatiskt när Pensionsmyndigheten får besked om dödsfallet. Tjänstepension och privat pension kräver i regel att du själv kontaktar bolaget.
Att ta det en sak i taget
Att reda ut efterlevandeskydd efter ett dödsfall kan ta tid, och det är helt normalt. Solace Care hjälper svenska familjer att strukturera hela den administrativa resan efter ett dödsfall — från efterlevandepension till bouppteckning och arvskifte.Läs vidare
