Henkivakuutuksen terveysselvitys

Terveysselvitys on monelle se vaihe, jossa henkivakuutuksen hakeminen tuntuu jännittävältä. Mitä jos terveyteni ei riitä? Mitä jos jokin vanha vaiva estää vakuutuksen saamisen? Nämä huolet ovat ymmärrettäviä — mutta useimmiten turhia. Suurin osa hakijoista läpäisee terveysselvityksen ongelmitta.

Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä terveysselvityksessä kysytään, miten se vaikuttaa vakuutuksen hintaan ja mitä tehdä, jos terveydentilasi on poikkeava.

Mikä on henkivakuutuksen terveysselvitys?

Terveysselvitys on vakuutusyhtiön kyselylomake, jolla se arvioi vakuutettavan terveydentilaa ja kuolemanriskiä. Se on olennainen osa henkivakuutuksen hakuprosessia — sen perusteella yhtiö päättää, myönnetäänkö vakuutus, millä ehdoilla ja mihin hintaan.

Terveysselvitys ei ole lääkärintarkastus. Se on itsetäytettävä lomake, jossa vastaat kysymyksiin omasta terveydentilastasi. Lääkärintarkastus voidaan vaatia vain poikkeustapauksissa — yleensä hyvin suurten korvaussummien yhteydessä.

Mitä terveysselvityksessä kysytään?

Terveysselvityksen kysymykset vaihtelevat yhtiöittäin, mutta tyypillisesti ne kattavat seuraavat alueet:

Nykyinen terveydentila. Onko sinulla tällä hetkellä diagnosoituja sairauksia? Käytätkö säännöllistä lääkitystä? Oletko hoidossa tai seurannassa?

Sairaushistoria. Oletko sairastanut vakavia sairauksia, kuten syöpää, sydänsairauksia tai neurologisia sairauksia? Oletko ollut leikkauksessa?

Mielenterveys. Onko sinulla diagnosoitu masennus, ahdistuneisuushäiriö tai muu mielenterveyden häiriö? Oletko ollut psykiatrisessa hoidossa?

Elämäntavat. Tupakoitko tai oletko tupakoinut viimeisen 12 kuukauden aikana? Kuinka paljon käytät alkoholia? Harrastatko riskialttiita lajeja?

Paino ja pituus. Painoindeksi (BMI) vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Merkittävä ylipaino voi nostaa maksua.

Sukuhistoria. Onko lähisuvussasi esiintynyt vakavia sairauksia, kuten sydänsairauksia tai syöpää, ennen 60 vuoden ikää?

Ammatti. Teketkö fyysisesti raskasta tai riskialtista työtä?

Miten terveysselvitykseen kannattaa vastata?

Tärkeintä on vastata rehellisesti. Tämä ei ole neuvottelutilanne — väärien tietojen antaminen voi johtaa korvauksen epäämiseen kuolemantapauksen jälkeen.

Ole tarkka. Älä pyöristä tai vähättele. Jos sinulla on diagnosoitu sairaus, kerro se. Jos käytät lääkitystä, listaa se. Epätarkkuudet voivat johtaa tulkintaongelmiin myöhemmin.

Älä ylidiagnosoi. Vastaa kysyttyihin asioihin — älä spekuloi tai kerro asioista, joita ei kysytä. Jos lomakkeessa kysytään "onko sinulla diagnosoitu", vastaa diagnosoitujen sairauksien perusteella.

Tarkista tiedot etukäteen. Jos et muista tarkalleen sairaushistoriaasi, tarkista Kanta-palvelusta (omakanta.fi) ennen lomakkeen täyttämistä. Tämä vähentää virheitä.

Täytä lomake samoin kaikille yhtiöille. Jos haet tarjouksia useammalta yhtiöltä, vastaa terveysselvitykseen johdonmukaisesti. Ristiriitaiset vastaukset voivat aiheuttaa ongelmia.Voiko sairaus estää henkivakuutuksen saamisen?

Useimmat sairaudet eivät estä vakuutuksen saamista — ne voivat kuitenkin vaikuttaa hintaan tai ehtoihin.

Ei yleensä estä vakuutusta: Hyvin hoidettu diabetes, lievä astma, allergiat, hoitotasapainossa oleva verenpaine, lievä masennus (menneisyydessä), kohonnut kolesteroli.

Voi nostaa hintaa tai aiheuttaa rajoituksia: Diabetes (huonossa hoitotasapainossa), merkittävä ylipaino (BMI yli 35), aiempi syöpä (riippuen tyypistä ja siitä, kuinka kauan sitten), sydänsairaudet, mielenterveysongelmat (akuutit tai toistuvat).

Voi estää vakuutuksen: Aktiivinen syöpähoito, vakava sydänsairaus, ALS tai muu etenevä neurologinen sairaus, päihderiippuvuus (aktiivinen).

Jos vakuutusyhtiö hylkää hakemuksesi, hae toiselta yhtiöltä. Eri yhtiöillä on erilaiset riskiarviointimallit, ja toinen yhtiö voi myöntää vakuutuksen siellä, missä toinen ei.

Mitä tapahtuu terveysselvityksen jälkeen?

Terveysselvityksen jälkeen vakuutusyhtiö arvioi hakemuksesi. Mahdolliset tulokset ovat:

Normaali hyväksyntä. Vakuutus myönnetään normaaliehdoin ja normaalihinnalla. Tämä koskee suurinta osaa hakijoista.

Korotettu hinta. Vakuutus myönnetään, mutta vakuutusmaksu on normaalia korkeampi terveysriskin vuoksi.

Rajoitettu vakuutus. Vakuutus myönnetään, mutta tietyt kuolinsyyt on rajattu pois — esimerkiksi aiempaan syöpään liittyvä kuolema ei kuulu korvauksen piiriin.

Lykkäys. Yhtiö pyytää odottamaan tietyn ajan — esimerkiksi leikkauksen jälkeen tai aktiivisen hoidon päätyttyä.

Hylkäys. Vakuutusta ei myönnetä. Tämä on harvinaista ja koskee yleensä vain vakavia, aktiivisia sairauksia.

Terveysselvitys ilman lääkärintarkastusta

Useimmat henkivakuutukset Suomessa myönnetään pelkän terveysselvityslomakkeen perusteella ilman lääkärintarkastusta. Lääkärintarkastus voidaan vaatia, jos korvaussumma on erityisen suuri (yli 300 000–500 000 euroa), terveysselvityksen vastauksissa ilmenee epäselvyyksiä tai hakija on iäkäs ja hakee suurta korvaussummaa.

Lääkärintarkastus on yleensä vakuutusyhtiön kustantama, ja se sisältää perustutkimukset kuten verikokeen ja verenpainemittauksen.

Älä anna terveysselvityksen estää sinua

Moni lykkää henkivakuutuksen ottamista terveysselvityksen pelossa — ja tämä on riskialtis strategia. Jokainen päivä ilman vakuutusta on päivä ilman turvaa, ja terveydentilasi ei todennäköisesti parane odottamalla.

Suurin osa hakijoista saa vakuutuksen normaaliehdoin. Ja vaikka saisit korotetun hinnan, vakuutus korotetulla hinnalla on aina parempi kuin ei vakuutusta lainkaan. Uuden sukupolven vakuuttajat ovat myös yksinkertaistaneet terveysselvitysprosessia — digitaalinen hakemus vie usein vain muutaman minuutin.

Solace Care Henkivakuutus tekee vakuutuksen ottamisesta helppoa: yksinkertainen terveysselvitys, nopea käsittely ja taloudellisen turvan lisäksi käytännön tuki perheellesi kuolemantapauksen varalta.

Hyödyllisiä linkkejä:

Kanta — Omakanta.fi | If — Henkivakuutus | LähiTapiola — Henkivakuutus

Lisää aiheesta:

Henkivakuutus — kattava opas | Henkivakuutuksen hinta | Mitä henkivakuutus korvaa — ja mitä ei?