Henkivakuutuksen hinta on usein ensimmäinen asia, jota herää kysymyksiä – ja se on aivan ymmärrettävää. Haluat varmistaa läheistesi turvan, mutta on myös tärkeää tietää, mitä se maksaa ja miten se asettuu perheen arjen budjettiin. Hyvä uutinen on, että henkivakuutus on useimmille meistä huomattavasti edullisempi kuin usein ajatellaan.
Tässä tekstissä käymme rauhassa läpi, mistä henkivakuutuksen hinta koostuu, paljonko eri vaihtoehdot tyypillisesti maksavat ja miten löydät juuri omaan elämäntilanteeseesi sopivimman ja taloudellisimman ratkaisun.
Solace Care -tutkimuksessa henkivakuutus ja kuolemantapauskorvaus nousivat työnantajan tarjoamista eduista toiseksi arvostetuimmaksi (25,05 % vastaajista) — selvästi vanhempainvapaan (17,13 %) edelle. Hinta on siis vain yksi osa kokonaisuutta; vakuutuksen tuoma turva ja arvo näkyvät myös työelämässä.
Paljonko henkivakuutus maksaa kuukaudessa?
Henkivakuutuksen hinta vaihtelee yksilöllisesti — tyypillisesti 5 ja 80 euron välillä kuukaudessa — ja siihen vaikuttavat korvaussumma, ikäsi sekä terveydentilasi.
Tässä on muutamia esimerkkejä suomalaisten vakuutusyhtiöiden hinnoista helpottamaan hahmottamista:
If: 30-vuotias, 100 000 €, 12,50 €/kk (sis. 15 % keskittämisalennuksen)
LähiTapiola: 30-vuotias, 50 000 €, 5,29 €/kk
LähiTapiola: 28-vuotias, 80 000 €, 8,26 €/kk
LähiTapiola: 40-vuotias, 100 000 €, 13,72 €/kk
If (pariturva): 28-vuotiaat, 200 000 €, 34,90 €/kk
(Lähteet: If — Henkivakuutus, LähiTapiola — Henkivakuutus)
Hinnat vaihtelevat yhtiöittäin ja määräytyvät aina yksilöllisen tilanteen mukaan. Tarkimman hinnan saat pyytämällä tarjouksen suoraan vakuutusyhtiöltä tai kokeilemalla heidän verkkolaskureitaan.
Mistä henkivakuutuksen hinta muodostuu?
Henkivakuutuksen hintaan vaikuttavat muutamat selkeät seikat. Kun tunnet nämä tekijät, sinun on helpompi hahmottaa, miten hinta muodostuu.
Ikä. Tämä on merkittävin tekijä. Mitä nuorempana otat vakuutuksen, sitä edullisempi se yleensä on. Esimerkiksi 30-vuotiaan vakuutusmaksu on tyypillisesti huomattavasti edullisempi kuin 50-vuotiaan vastaava turva. Siksi vakuutuksen hankkimista kannattaa harkita hyvissä ajoin.
Terveydentila. Vakuutusyhtiö tekee arvion terveydentilastasi täyttämäsi terveysselvityksen pohjalta. Pitkäaikaissairaudet tai muut terveyshaasteet voivat joskus nostaa hintaa tai tuoda rajoituksia vakuutukseen. Hyvä perusterveys auttaa saamaan edullisimman mahdollisen maksun.
Tupakointi. Tupakointi nostaa vakuutusmaksua usein merkittävästi, sillä se vaikuttaa yleiseen terveysriskiin. Useimmat yhtiöt katsovat sinut tupakoimattomaksi, kun olet ollut ilman tupakkatuotteita vähintään 12 kuukautta.
Korvaussumma. Suurempi turva merkitsee suurempaa maksua. Korvaussumman kaksinkertaistaminen ei kuitenkaan yleensä tarkoita hinnan tuplaantumista, sillä hinnan nousu ei ole suoraviivaista.
Vakuutusaika. Vakuutuskauden pituus vaikuttaa maksuun, sillä tilastollinen kuolemantapauksen riski kasvaa luonnollisesti iän karttuessa.
Ammatti ja harrastukset. Tietyt riskialttiit ammatit tai vaativat harrastukset voivat myös heijastua vakuutuksen hintaan. Miten löydät omaan tilanteeseesi sopivimman henkivakuutuksen?
Halvin vaihtoehto ei aina ole sisällöltään paras — mutta vertailemalla eri vaihtoehtoja voit löytää luotettavan turvan järkevaan hintaan ilman, että joudut tinkimään tärkeistä ominaisuuksista.
Vertaile rauhassa eri yhtiöitä. Samankaltaisten vakuutusten hinnoissa voi olla eroja. Kannattaa pyytää tarjous useammalta yhtiöltä. Suomessa henkivakuutuksia tarjoavat esimerkiksi OP, If, LähiTapiola, Kaleva, Mandatum, Fennia ja Turva.
Ennakoi ja säästä. Jos tiedät tarvitsevasi turvaa esimerkiksi asuntolainan tai perheen lisäyksen vuoksi, vakuutus kannattaa ottaa mieluummin aiemmin kuin myöhemmin. Nuorempana aloitettu vakuutus pitää kokonaiskustannukset maltillisempina.
Terveet elämäntavat kantavat hedelmää. Esimerkiksi tupakoinnin lopettaminen voi tuoda merkittävän säästön vakuutusmaksuihin vuoden kuluttua lopettamisesta.
Määrittele korvaussumma todellisen tarpeen mukaan. Pyri löytämään tasapaino, jossa turva on riittävä muttei liiallinen. Hyvä nyrkkisääntö on laskea yhteen esimerkiksi jäljellä oleva asuntolaina sekä perheen muutaman vuoden elinkustannukset.
Lue lisää aiheesta artikkelistamme: Henkivakuutuksen vertailu — näin löydät sopivan turvan.
Pohdi pankin lainaturvan ja erillisen henkivakuutuksen eroja. Asuntolainan yhteyteen tarjottava vakuutus on vaivaton, mutta erillinen henkivakuutus voi olla joustavampi ja usein myös edullisempi. Erillisessä vakuutuksessa korvaussumma pysyy sovitun suuruisena, vaikka laina lyhenisikin, ja voit itse päättää edunsaajista.
Miten henkivakuutuksen hinta muuttuu iän myötä?
Suurin osa suomalaisista henkivakuutuksista on sidottu ikään, jolloin vakuutusmaksu nousee maltillisesti joka vuosi iän karttuessa. Tämä tarkoittaa, että vakuutus on nuorena hyvinkin edullinen, mutta hinta nousee vähitellen vuosien kuluessa.
Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat myös kiinteähintaisia vakuutuksia, joissa maksu pysyy samana koko vakuutusajan. Näissä alkumaksu on aluksi korkeampi, mutta ne voivat tulla kokonaisuudessaan edullisemmiksi pitkällä aikavälillä.
Kun pyydät tarjouksia, voit kysyä myös näistä eri hinnoitteluvaihtoehdoista ja vertailla kokonaiskustannuksia pidemmällä tähtäimellä, ei vain tämän hetken kuukausimaksua.
Henkivakuutuksen verotus
Henkivakuutusmaksut eivät ole yksityishenkilölle verovähennyskelpoisia Suomessa. Jos taas vakuutuksen ottajana on yritys tai yrittäjä, maksut voivat tietyissä tilanteissa olla vähennyskelpoisia, riippuen vakuutuksen luonteesta ja sen kytkennästä yritystoimintaan.
Vaikka maksut itsessään eivät tuo verovähennystä, perinnössä on helpotuksia, jotka tukevat läheisiä vaikealla hetkellä. Leski saa vakuutuskorvauksesta 90 000 euron puolisovähennyksen ja alle 18-vuotias lapsi 60 000 euron alaikäisyysvähennyksen. Vuodesta 2018 lähtien henkivakuutuskorvauksissa ei kuitenkaan ole enää erillistä kokonaan verovapaata osuutta. (Lähde: Verohallinto)
Lue lisää aiheesta: Henkivakuutuksen verotus — miten korvaus verotetaan?. Onko edullinen henkivakuutus turvallinen valinta?
Edullinen hinta ei missään nimessä tarkoita huonoa tai turvatonta vakuutusta. Suomessa kaikkien vakuutusyhtiöiden toimintaa valvoo Finanssivalvonta, ja toiminta on tarkasti säänneltyä. Hintaerot johtuvat useimmiten yhtiöiden omista toimintatavoista, tarjottavan turvan laajuudesta tai siitä, miten yhtiöt arvioivat riskejä.
Tärkeintä on tutustua rauhassa vakuutusehtoihin. Katso erityisesti, mitä vakuutus ei kata — kuten mahdolliset odotusajat, korvauksen rajoitukset tai vakuutuksen päättymisikä. Olemme koonneet tästä lisätietoa artikkeliimme: Mitä henkivakuutus korvaa — ja mitä ei?.
Ota askel turvallisempaan huomiseen — hinta on edullisimmillaan tänään
Henkivakuutus on turva, jonka hankkimista ei kannata tarpeettomasti lykätä, sillä jokainen vuosi nostaa vakuutusmaksua hieman ja myös oma terveydentila voi ajan myötä muuttua.
Jos henkivakuutuksen pohtiminen tuntuu monimutkaiselta tai herättää kysymyksiä, Solace Care on tukenasi auttamassa prosessin jokaisessa vaiheessa — askel askeleelta, ymmärrettävästi ja rauhassa.
Hyödyllisiä linkkejä:
If — Henkivakuutus
LähiTapiola — Henkivakuutus
Verohallinto — Henkivakuutuksen verotus
Lisälukemista:
