Livsforsikring i 2026: Hvad koster det?

Når du overvejer en henkivakuutus, er prisen ofte det første spørgsmål. Det er fuldt ud forståeligt: Du ønsker at sikre dine kære, men forsikringen skal også passe ind i hverdagen og økonomien.

Prisen på en henkivakuutus fastsættes individuelt. Den påvirkes først og fremmest af din alder, den valgte forsikringssum, din helbredstilstand og om du ryger. Ifølge priseksempler offentliggjort af forsikringsselskaberne i september 2026 betaler en person på 28–40 år ca. 5–14 euro om måneden for en dækning på 50.000–125.000 euro, når selskabets kunde- eller fagforeningsrabat er regnet med. Uden rabatter, hvis man er ældre, eller af helbredsmæssige årsager, vil prisen være højere.

I denne artikel gennemgår vi, hvad prisen består af, hvor stor en forsikringssum du bør vælge, hvad en gruppelivsforsikring gennem arbejdet allerede dækker, og hvordan udbetalingen beskattes i 2026. Hvis du ønsker et overblik først, kan du starte med vores guide til henkivakuutus.

Hvad koster en henkivakuutus?

Der findes ikke én fast pris på en henkivakuutus, da hvert tilbud beregnes ud fra ansøgerens oplysninger. Selskaberne offentliggør dog priseksempler, som giver dig en idé om prisniveauet.

Ifølge LähiTapiolas priseksempler i september 2026 betaler en 30-årig 5,29 euro om måneden for en henkivakuutus på 50.000 euro, en 28-årig betaler 8,26 euro for en dækning på 80.000 euro, og een 40-årig betaler 13,72 euro for en dækning på 100.000 euro. Priserne inkluderer selskabets nuværende kundefordel på 25 procent. I Turvas priseksempler for 2026 betaler et 35-årigt fagforeningsmedlem 5,30 euro om måneden for en dækning på 80.000 euro, og en 30-årig betaler 6,80 euro for en dækning på 100.000 euro, men heri er modregnet en fagforeningsrabat på over 50 procent.

Eksemplerne viser os to ting. For en ung og rask ansøger er en henkivakuutus ofte billigere, end mange tror. For det andet indeholder de annoncerede priser næsten altid en rabat, så du bør altid sammenligne dit eget personlige tilbud og ikke blot reklameprisen. If offentliggør slet ikke priseksempler, men konstaterer blot, at prisen fastsættes individuelt ud fra erstatningssummen og din alder.

Hvad påvirker prisen på en henkivakuutus?

Alder. Din alder er den vigtigste enkeltstående faktor. Ifølge forsikrings- og finansrådgivningen FINE kan forsikringspræmien stige i takt med, at den forsikredes alder stiger. Alternativt kan præmien forblive den samme, hvorved udbetalingen i stedet falder med alderen. Spørg efter hvilken model selskabet benytter, når du indhenter et tilbud, da det afgør, hvad du kommer til at betale om ti år.

Forsikringssum. Præmien fastsættes ud fra den valgte forsikringssum. Et dobbelt så højt beløb betyder dog ikke automatisk en dobbelt så høj pris, så indhent gerne tilbud på flere forskellige summer.

Helbredstilstand. I forbindelse med ansøgningen skal du udfylde en helbredserklæring. Svar ærligt og fyldestgørende på denne: FINE påpeger, at ukorrekte eller mangelfulde oplysninger kan føre til, at dødsfaldsdækningen ikke udbetales. Din helbredstilstand kan medføre en højere præmie eller begrænsninger i forsikringens dækning.

Rygning. Nogle selskaber spørger ind til rygning, og det kan forhøje prisen på din henkivakuutus eller tilknyttede tillægsdækninger. Hvis du er stoppet med at ryge, bør du oplyse det i ansøgningen og spørge, hvordan selskabet definerer en ikke-ryger.

Rabatter. Prisen påvirkes også af, om du samler dine forsikringer i selskabet eller er medlem af en fagforening. Ifølge Ifs hjemmeside kan du få op til 15 procents rabat ved at samle dine forsikringer, og i Turvas eksempler udgør fagforeningsrabatten over halvdelen af prisen. FINE konstaterer, at gruppeforsikringer ofte kan være billigere end individuelle livsforsikringer.

Hvad påvirker ikke prisen? Køn har ifølge FINE ingen indflydelse på prisen på en henkivakuutus.

Hvor stor en forsikringssum bør du vælge?

Det rigtige beløb er ikke det, som en beregner foreslår, men det beløb, din familie har brug for for at klare sig. FINE råder til at vurdere familiens gæld, et eller to års løn, eksisterende formue, realkreditlånets størrelse samt udgifter til børnenes uddannelse. Hvis boliglånet udgør en stor del af regnestykket, kan du også læse vores artikel om henkivakuutus til boligkøbere.

Bankens lånesikring og en separat henkivakuutus fungerer på forskellig vis. Med en lånesikring indfrier udbetalingen lånet, og ifølge skatteforvaltningen (Verohallinto) er en sådan udbetaling ikke underlagt arveafgift, men det indfriede lån kan på den anden side heller ikke fratrækkes som afdødes gæld i arveopgørelsen. Med en separat henkivakuutus forbliver summen den samme, selvom lånet afdrages, og du bestemmer helt selv, hvem pengene skal gå til.

Mange finner er underforsikrede. Ifølge en forsikringsundersøgelse offentliggjort af Finanssiala i september 2025 har 26 procent af finnerne en henkivakuutus i tilfælde af død, hvor andelen tre år tidligere var 30 procent. I en registerundersøgelse offentliggjort af ETLA i 2022 havde 8 procent af befolkningen en frivillig livsforsikring, og for de forsikrede var den gennemsnitlige dækning på 73.000 euro. For husstande med indkomst og mindst to personer var det gennemsnitlige dækningsunderskud på 65.000–70.000 euro.

Underskuddet skyldes altså ikke for små forsikringer, men snarere at man slet ikke har en forsikring. Selv et lille beløb er bedre end intet, men det kan godt betale sig at udregne det reelle behov, før du kigger på prisen.

Har du allerede en henkivakuutus gennem arbejdet (gruppelivsforsikring)?

Mange lønmodtagere har en gruppelivsforsikring via deres ansættelse. Den er baseret på overenskomster, og arbejdsgiveren betaler for den. Erstatningen udbetales til afdødes ægtefælle og børn under 22 år uanset dødsårsag. Hvis disse begunstigede ikke findes, udbetales der ingen erstatning.

Ifølge Ulykkesforsikringscentret (Tapaturmavakuutuskeskus) vil ægtefællens andel ved dødsfald, der sker i eller efter 2026, udgøre 18.600 euro, hvis afdøde var højst 49 år. Beløbet falder med alderen: Som 50-årig er det 17.380 euro, som 55-årig 11.200 euro, og for personer på 60 år og derover er det 5.200 euro. Børnenes andel udgør 8.400 euro for hvert barn under 22 år. Ved dødsfald som følge af et ulykkestilfælde lægges der et ulykkestillæg på 50 procent oven i beløbene.

Eksempel: Efter en 45-årig forælder til to børn vil ægtefællen og børnene modtage i alt 18.600 + 2 × 8.400 = 35.400 euro. Det er en værdifuld hjælp, men ligger væsentligt under det dækningsunderskud på 65.000–70.000 euro, som ETLA har beregnet. Vær også opmærksom på, at dækningen fortsætter i tre år efter ansættelsens ophør, men ophører øjeblikkeligt, hvis du går på pension.

En gruppelivsforsikring for medarbejdere er således et godt fundament, men dækker ikke hele behovet. Derudover kan familien have ret til lovpligtig efterladtepension. Når du ved dette, kan du bedre tilpasse din egen henkivakuutus, så den supplerer disse ordninger.

Hvordan beskattes udbetalingen fra en henkivakuutus?

Beskatningen har indflydelse på, hvor meget af den valgte sum der reelt går til familien. Ifølge Verohallintos (Skatteforvaltningens) retningslinjer er en udbetaling fra en henkivakuutus, som udbetales til nære pårørende eller dødsboet i anledning af dødsfald, fuldt ud skattepligtig som arv, da reglerne om skattefrie andele for forsikringsudbetalinger blev ophævet i starten van 2018. Udbetalingen lægges sammen med modtagerens øvrige arveandel.

I praksis mildnes arveafgiften af to forhold. Fra starten af 2026 er arveandele under 30.000 euro skattefrie. Desuden får en ægtefælle et ægtefællefradrag på 90.000 euro i den afgiftspligtige arveandel, og ifølge Verohallintos praksis gives dette fradrag også, når ægtefællens andel udelukkende består af en forsikringsudbetaling. Et mindreårigt barn har sit eget fradrag for mindreårige.

Eksempel efter 2026-reglerne: Hvis en ægtefælle modtager en udbetaling på 100.000 euro og ikke arver andet, vil den afgiftspligtige andel efter ægtefællefradraget være 10.000 euro, hvilket er under den skattefrie grænse, og der skal derfor ikke betales afgift. Hvis det samme beløb på 100.000 euro udbetales til et myndigt barn, vil arveafgiften efter tabellen for 1. afgiftsklasse udgøre 2.800 euro + 13 procent af det beløb, der overstiger 60.000 euro, svarende til i alt 8.000 euro.

Hvis den begunstigede ikke er en nær pårørende – f.eks. en samlever, som i skattemæssig henseende ikke ligestilles med en ægtefælle – vil udbetalingen ifølge Verohallinto være fuldt ud skattepligtig som kapitalindkomst. Dette bør man tage højde for i begunstigelseserklæringen. Du finder mere detaljerede beregningseksempler i artiklen beskatning af henkivakuutus.

Hvordan sammenligner man henkivakuutukset?

Den billigste pris fortæller ikke hele historien. Sammenlign på denne måde:

1. Fastlæg først forsikringssummen og forsikringsperioden, og indhent tilbud fra hvert selskab med de samme oplysninger.

2. Undersøg, om præmien stiger med alderen, eller om udbetalingen falder. Sammenlign de forventede samlede omkostninger og ikke kun startprisen.

3. Læs om, hvad en henkivakuutus dækker, og hvad den ikke dækker, samt selskabets aldersgrænser. Ifølge LähiTapiola kan forsikringen søges i det år, du fylder 80, og Ifs individuelle dækning kan søges af personer mellem 15 og 84 år og er gældende, indtil du fylder 90 år.

4. Tjek rabatmulighederne: Samlerabat, fagforeningsmedlemskab og par-dækning.

5. Udfyld begunstigelseserklæringen omhyggeligt. Ifølge FINE betyder betegnelsen "pårørende", at ægtefællen får halvdelen og børnene halvdelen. Hvis du ønsker, at din samlever skal være begunstiget, skal vedkommende nævnes ved navn.

6. Hvis du skifter selskab, bør du ikke opsige den gamle forsikring, før den nye er godkendt.

Vi har samlet alle trin i sammenligningen og en tjekliste i en særskilt artikel: sammenligning af henkivakuutukset.

Hvornår kan det betale sig at tegne en henkivakuutus?

En henkivakuutus er relevant at tegne, når nogen er afhængige af din indkomst: en ægtefælle, børn eller et fælles boliglån. Jo tidligere du søger, desto billigere vil præmien som regel være, og desto større er sandsynligheden for, at helbredserklæringen godkendes uden begrænsninger. Når livssituationen ændrer sig, f.eks. ved fødslen af et barn eller ved optagelse af lån, bør summen vurderes på ny.

Hvis det hele virker en smule uoverskueligt, er du ikke alene. Solace Care hjælper familier med at få overblik over, hvilken dækning de allerede har, og hvad der mangler, og guider dig også i det øjeblik, hvor der skal søges om udbetaling. Du kan lære mere om tjenesten på app.solace.care eller læse vores andre vejledninger.

Læs mere

• Henkivakuutus – den komplette guide

• Sammenligning af henkivakuutukset – sådan vælger du den bedste

• Beskatning af henkivakuutus – hvordan beskattes udbetalingen?