Når man ansøger om et realkreditlån, spørger banken næsten altid ind til en livsforsikring. Og med god grund – boliglånet er de fleste familiers største økonomiske forpligtelse. Hvis den ene låntager går bort, står den efterladte partner ikke kun med en dyb sorg, men også med det svære spørgsmål: Hvordan skal jeg betale lånet alene?
I denne artikel sammenligner vi bankens lånesikring med en selvstændig livsforsikring, så vi kan hjælpe dig med at træffe det valg, der føles rigtigt for dig.
Ifølge en undersøgelse fra Solace Care måtte 18 % af de pårørende tage orlov uden løn, og 17 % brugte sygedage på at håndtere alt det praktiske efter tabet – en lånesikring er netop med til at mindske dette økonomiske pres.
Kræver banken en livsforsikring?
I Danmark er det ikke et lovkrav, at banken skal kræve en livsforsikring som betingelse for et realkreditlån. I praksis anbefaler de fleste banker det dog på det kraftigste – og i nogle tilfælde kan lånebetingelserne (f.eks. bidragssatsen) være mere fordelagtige, hvis du har en livsforsikring.
Der er særligt to situationer, banken ser nøje på. For det første husstande med kun én indkomst, hvor hele afviklingen af lånet afhænger af en enkelt persons indtægt. For det andet store lån i forhold til indkomsten – jo større lånet er, desto større er risikoen for både banken og familien.
Selvom banken ikke stiller krav om forsikring, er det ofte en klog beslutning at tage for din egen og dine kære skyld – ikke for bankens.
Lånesikring eller selvstændig livsforsikring?
Dette er det vigtigste spørgsmål i forbindelse med et boliglån. Begge løsninger beskytter din familie, men de fungerer på forskellige måder.
Lånesikring er et produkt, som udbydes af banken, og som er direkte knyttet til dit boliglån. Udbetalingen mindskes i takt med, at lånet afdrages, og beløbet udbetales typisk direkte til banken for at dække lånet.
En selvstændig livsforsikring er en uafhængig forsikring, du køber hos et forsikringsselskab. Forsikringssummen forbliver den samme i hele forsikringsperioden, og udbetalingen går direkte til den eller de begunstigede, du har valgt – som derefter kan bruge pengene præcis, som de har brug for. Her er en sammenligning af lånesikring og en selvstændig livsforsikring:
Forsikringssum. Ved en lånesikring reduceres udbetalingen automatisk i takt med, at lånet afdrages. Ved en selvstændig livsforsikring forbliver summen uændret. Det betyder, at din familie med en selvstændig forsikring vil få en større udbetaling i lånets sene fase – penge, der kan lindre presset og dække begravelsesomkostninger, uforudsete udgifter eller almindelige leveomkostninger.
Begunstiget. Ved en lånesikring går udbetalingen normalt direkte til banken. Ved en selvstændig livsforsikring kan du helt frit vælge din begunstigede – så din partner f.eks. selv kan bestemme, om lånet skal indfries, eller om en del af pengene skal bruges på andre presserende behov.
Pris. Prisen på en lånesikring er ofte højere i forhold til dækningen, fordi banken tager sin egen margen. Ved at indhente tilbud på en selvstændig livsforsikring fra forskellige selskaber finder du ofte en mere økonomisk løsning.
Fleksibilitet. En lånesikring ophører, når lånet er betalt ud, eller hvis du skifter bank. En selvstændig livsforsikring fortsætter uafhængigt af dit lån og dit valg af bank.
Brugervenlighed. Her vinder bankens lånesikring – den oprettes med en enkelt underskrift i forbindelse med låneaftalen. En selvstændig forsikring kræver sin egen ansøgningsproces.
Et praktisk eksempel: Hvad er mest fordelagtigt?
Lad os tage et eksempel: Et realkreditlån på 1.500.000 kr., en løbetid på 25 år, og en 35-årig ikke-ryger som ansøger.
Lånesikring: Typisk 150–300 kr. om måneden i starten af lånet. Prisen kan falde i takt med, at lånet afdrages (eller ikke – det afhænger af produktet). Samlet pris over 25 år: ca. 45.000–90.000 kr.
Selvstændig livsforsikring: En dækning på 1.500.000 kr. i en 25-årig periode. Typisk 110–220 kr. om måneden. Samlet pris over 25 år: ca. 33.000–66.000 kr.
En selvstændig forsikring er i dette eksempel billigere og giver en tryggere dækning (da udbetalingssummen ikke falder). Men forskellene varierer – indhent altid begge tilbud, så du kan sammenligne i ro og mag. Hvornår er en lånesikring nok?
En lånesikring kan være det rette valg for dig, hvis boliglånet er din eneste store økonomiske forpligtelse, du ikke har brug for livsforsikring af andre årsager (som f.eks. at sikre børnene), du ønsker den absolut enkleste løsning, og prisforskellen til en selvstændig forsikring er minimal.
Hvornår er en selvstændig livsforsikring bedre?
En selvstændig livsforsikring er en god idé, hvis du udover boliglånet har andre, du gerne vil beskytte og drage omsorg for (børn, partnerens fremtidige leveomkostninger), hvis du ønsker fuld fleksibilitet over, hvem der modtager pengene, hvis du overvejer at skifte bank i fremtiden, eller hvis du blot ønsker at finde den mest prisvenlige løsning på lang sigt.
For de fleste børnefamilier er en selvstændig livsforsikring det tryggeste valg – den dækker både lånet og familiens øvrige økonomiske behov under én og samme forsikring.
Kan man have begge dele på samme tid?
Ja, det kan du godt. Du kan vælge at have både en lånesikring og en selvstændig livsforsikring. Begge dele kommer til udbetaling i tilfælde af dødsfald – de udelukker ikke hinanden. Det kan give en ekstra dyb ro at vide, at både lånet bliver indfriet (via lånesikringen), og at familien samtidig har en omsorgsfuld økonomisk buffer til hverdagen (via den selvstændige forsikring).
Vær dog opmærksom på, at de samlede omkostninger ikke bliver unødigt høje. Ofte er én tilstrækkelig stor selvstændig livsforsikring mere økonomisk end at betale til to forskellige produkter.
Træf beslutningen tidligt i låneforløbet
Behovet for en livsforsikring er allerstørst i starten af låneperioden, hvor gælden er højest, og familien er mest sårbar. Det er bedst ikke at udskyde beslutningen – prisen stiger i takt med, at vi bliver ældre.
Men husk: En forsikringsudbetaling på kontoen er kun det første skridt på vejen. Derefter følger aftaler med banken, skifteretten, skat og et væld af andre praktiske gøremål i en i forvejen svær tid. En livsforsikring hos Solace Care sikrer ikke kun økonomisk tryghed, men tilbyder også personlig og varm vejledning gennem alle disse praktiske skridt – så din partner ikke skal stå alene med det hele.
