Når du ansøger om et boliglån, vil banken næsten altid spørge ind til en livsforsikring. Og med god grund – et boliglån er for de fleste familier den største økonomiske forpligtelse i livet. Hvis den ene låntager går bort, står den efterladte partner ikke kun tilbage med en dyb sorg, men også med det svære spørgsmål: Hvordan skal jeg klare at betale boliglånet alene?
I denne artikel sammenligner vi bankens lånesikring med en selvstændig livsforsikring, så vi kan hjælpe dig med at træffe det rigtige og mest trygge valg for din familie.
Mange pårørende har brug for at tage fri fra arbejde for at tage sig af alt det praktiske efter et tab – en lånesikring er med til at mindske netop dette økonomiske pres i en svær tid.
Kræver banken en livsforsikring?
Lovmæssigt er det ikke et krav i Danmark, at du skal have en livsforsikring for at få et boliglån. I praksis anbefaler de fleste banker det dog på det kraftigste – og i nogle tilfælde kan lånebetingelserne (f.eks. rentemarginalen) være mere fordelagtige, hvis du har en livsforsikring.
Der er særligt to situationer, som banken kigger nøje på. For det første husstande med kun én indkomst, hvor hele låneafviklingen afhænger af en enkelt persons indtægt. For det andet store lån i forhold til indkomsten – jo større lånet er, desto større er risikoen for både banken og familien.
Selvom banken ikke stiller krav om forsikring, er det ofte en klog beslutning at tage for din egen og dine kæreste skyld – ikke for bankens.
Lånesikring eller en selvstændig livsforsikring?
Dette er det vigtigste spørgsmål i forbindelse med et boliglån. Begge løsninger beskytter din familie, men de fungerer på forskellige måder.
Lånesikring er et produkt, som udbydes af banken, og som er knyttet direkte til dit boliglån. Udbetalingen mindskes i takt med, at lånet afdrages, og pengene udbetales typisk direkte til banken for at dække restgælden.
En selvstændig livsforsikring er en uafhængig forsikring, du tegner hos et forsikringsselskab. Her forbliver udbetalingssummen den samme i hele forsikringsperioden, og pengene udbetales direkte til de efterladte (begunstigede), som frit kan bruge dem, som de har mest brug for. Sammenligning af lånesikring og en selvstændig livsforsikring:
Udbetalingssum. Med en lånesikring falder udbetalingen automatisk i takt med, at du betaler af på lånet. Med en selvstændig livsforsikring forbliver summen uændret. Det betyder, at dine efterladte med en selvstændig forsikring får en større udbetaling i lånets sene fase – de overskydende penge kan hjælpe med at dække begravelsesomkostninger, de løbende leveomkostninger og andre uforudsete udgifter.
Begunstiget. Ved en lånesikring går pengene som regel direkte til banken. Ved en selvstændig livsforsikring vælger du selv, hvem der skal modtage pengene – din partner kan derved selv beslutte, om lånet skal indfries, eller om en del af pengene skal bruges på andre vigtige behov her og nu.
Pris. Prisen på en lånesikring er ofte højere i forhold til udbetalingssummen, fordi banken tager sin egen margin. Ved at undersøge markedet og indhente tilbud på en selvstændig livsforsikring fra forskellige selskaber, kan du ofte opnå en billigere og bedre løsning.
Fleksibilitet. En lånesikring ophører, når lånet er betalt ud, eller hvis du skifter bank. En selvstændig livsforsikring fortsætter uafhængigt af dit lån og dit bankvalg.
Brugervenlighed. Lånesikringen vinder på enkelhed – den tegnes med en enkelt underskrift i forbindelse med låneaftalen. En selvstændig livsforsikring kræver en separat ansøgningsproces.
Et praktisk eksempel: Hvad er mest fordelagtigt?
Lad os tage et eksempel: Et boliglån på 2.000.000 kr. med en løbetid på 25 år for en 35-årig ikke-ryger.
Lånesikring: Typisk 150–300 kr. om måneden i starten af lånet. Prisen kan falde i takt med, at lånet afdrages (eller ikke – det afhænger af produktet). Den samlede pris over 25 år: 45.000–90.000 kr.
Selvstændig livsforsikring: En fast udbetaling på 2.000.000 kr. i hele den 25-årige periode. Typisk 110–225 kr. om måneden. Den samlede pris over 25 år: 33.000–67.500 kr.
En selvstændig livsforsikring er i dette eksempel billigere og giver en bedre tryghed (da udbetalingssummen ikke falder). Men forskellene varierer – indhent altid tilbud på begge dele, så du kan sammenligne. Hvornår er en lånesikring tilstrækkelig?
En lånesikring kan være det rette valg for dig, hvis boliglånet er din eneste store økonomiske forpligtelse, du ikke har brug for en livsforsikring af andre årsager (f.eks. for at sikre dine børn), du ønsker den absolut nemmeste løsning, og prisforskellen til en selvstændig forsikring er minimal.
Hvornår er en selvstændig livsforsikring bedre?
En selvstændig livsforsikring er det rette valg, hvis du udover boliglånet har andre, du ønsker at drage omsorg for (børn, partnerens fremtidige leveomkostninger), hvis du ønsker fuld fleksibilitet over, hvem der modtager pengene, hvis du overvejer at skifte bank i fremtiden, eller hvis du blot ønsker at finde den mest økonomiske løsning på lang sigt.
For de fleste børnefamilier er en selvstændig livsforsikring det tryggeste valg – den dækker både lånet og familiens øvrige økonomiske behov i én og samme løsning.
Kan man have begge dele på samme tid?
Ja, det kan du godt. Du kan have både en lånesikring og en selvstændig livsforsikring. Begge forsikringer kommer til udbetaling i tilfælde af dødsfald – de modregnes ikke i hinanden. Dette kan give mening, hvis du vil være helt sikker på, at lånet bliver indfriet (via lånesikringen), og at din familie samtidig har en ekstra økonomisk buffer til rådighed (via den selvstændige forsikring).
Vær dog opmærksom på, at de samlede omkostninger ikke bliver uforholdsmæssigt høje. Ofte vil én tilstrækkelig stor, selvstændig livsforsikring være mere omkostningseffektiv end at betale til to forskellige produkter.
Træf beslutningen tidligt i låneforløbet
Behovet for en livsforsikring er allerstørst i begyndelsen af låneperioden, hvor gælden er højest, og familien er mest sårbar. Udsæt ikke beslutningen – forsikringen bliver typisk dyrere at tegne, jo ældre du bliver.
Men husk: At få udbetalt en forsikringssum er kun det første skridt. Herefter følger dialogen med banken om lånet, skifteretten, skat og en lang række andre praktiske gøremål. En livsforsikring gennem Solace Care sikrer ikke kun din families økonomi, men tilbyder også personlig og omsorgsfuld rådgivning gennem alle disse praktiske skridt – så din partner ikke står alene med det hele.
Når du gerne vil have styr på forsikringer, begunstigelser og andre vigtige dokumenter for din families skyld, hjælper Solace Care med at samle det hele ét trygt sted.
