När en närstående har gått bort behöver du oftast inte säga upp sjukförsäkringen själv. Basförsäkringen avslutas automatiskt eftersom kommunen meddelar dödsfallet till försäkringsbolaget. Enligt lag avslutas försäkringen dagen efter dödsfallet, vilket innebär att skyddet fortfarande gäller på själva dödsdagen. Det som de anhöriga däremot behöver ordna med är den efterföljande hanteringen: återbetalning av för mycket inbetald premie, självrisken, eventuella bidrag, försäkringsbesked för medförsäkrade samt de räkningar som anländer efter dödsfallet. Det sistnämnda är särskilt viktigt, då den som betalar en obetald vårdnota med egna medel oavsiktligt kan komma att acceptera hela arvet med dess eventuella skulder.
Behöver du anmäla dödsfallet till försäkringsbolaget själv?
I de allra flesta fall behövs det inte. Kommunen registrerar dödsfallet i folkbokföringen och försäkringsbolagen får automatiskt information om detta. Menzis uttrycker det tydligast: ”Du behöver inte själv anmäla dödsfallet för din närstående. Vi får automatiskt ett meddelande via folkbokföringsregistret.” CZ formulerar det ännu enklare med ”Kommunen gör detta åt dig”, och VGZ skriver att de automatiskt får ett meddelande om dödsfallet från kommunen.
Lagen ställer dock något strängare krav i teorin. Försäkringstagaren har en skyldighet att utan dröjsmål informera försäkringsgivaren om omständigheter som leder till att försäkringen upphör. I praktiken hanteras detta av den automatiska kopplingen till folkbokföringen, men det förklarar varför du i vissa undantagsfall ändå måste ringa själv. Dessa undantag skiljer sig mellan olika bolag och handlar om de fall då det automatiska meddelandet inte går igenom.
Hos CZ behöver du själv ta kontakt om den avlidne bodde utomlands, avled utomlands eller hade en internationell försäkring. VGZ nämner samma sak: om den avlidne bodde utomlands tar det längre tid innan uppgifterna kommer in. Menzis har tre undantag, varav ett är mycket specifikt: om den avlidne enbart hade en tilläggsförsäkring eller tandvårdsförsäkring hos dem, kommer informationen inte via folkbokföringen och då måste du ringa själv. Den som enbart hade en tilläggsförsäkring behöver alltså själv agera aktivt.
När upphör försäkringen att gälla?
Den juridiska regeln är klar: sjukförsäkringen upphör att gälla dagen efter dödsfallet. CZ förklarar varför detta är viktigt: ”Eftersom det fortfarande kan uppstå vårdkostnader på själva dödsdagen avslutar vi försäkringen dagen efter dödsfallet.” Det ger en trygghet, eftersom det ofta uppstår kostnader för exempelvis ambulans, sjukhus eller husläkare under den sista dagen i livet.
I försäkringsbolagens information kan det finnas små skillnader. VGZ skriver till exempel att de avslutar försäkringen ”från och med dödsdagen”, vilket skiljer sig något från lagtexten. Menzis anger inget specifikt slutdatum på sin informationssida. I de flesta fall har detta ingen större betydelse, men om det finns en öppen räkning från den sista dagen är detta en viktig detalj att hålla koll på. Be i så fall om en skriftlig bekräftelse från försäkringsbolaget på vilket slutdatum de tillämpar.
När det gäller tilläggsförsäkringar är reglerna inte lika fastställda. Lagstiftningen omfattar oftast bara grundförsäkringen, och inget av de större bolagen publicerar något separat slutdatum för tilläggsdelarna. Utgå därför inte från att den upphör på samma dag, utan fråga för säkerhets skull om det finns ett aktivt tilläggsskydd för till exempel fysioterapi eller tandvård.
Får man tillbaka för mycket inbetald premie och självrisk?
Ja, och det sker automatiskt. De stora försäkringsbolagen räknar om premien och självrisken fram till slutdatumet och betalar tillbaka det som eventuellt har betalats in för mycket. CZ skriver: ”Har det betalats in för mycket i premie? Då betalar vi automatiskt tillbaka detta till det kontonummer vi har registrerat.” Detsamma gäller för självrisken – den räknas om utifrån dödsdatumet.
Självrisken beräknas proportionellt utifrån hur långt året hade gått. Om någon går bort under våren gäller alltså inte hela den årliga självrisken, utan bara den del som motsvarar tiden fram till dödsfallet och de vårdkostnader som faktiskt har uppstått fram till dess. Den som har valt en högre frivillig självrisk får också detta justerat på sluträkningen.
När det gäller återbetalningstiden är det bara ett försäkringsbolag som är konkret. VGZ gör skillnad på den avlidnes roll på försäkringsbrevet: om den avlidne var huvudsaklig försäkringstagare betalas pengarna tillbaka inom en månad. Om den avlidne var medförsäkrad dras den överskjutande premien av på nästa faktura istället för att betalas ut. CZ och Menzis anger ingen tidsram utan nämner bara att det sker automatiskt. Räkna därför inte med en fast handläggningstid, men håll ett öga på vilket konto pengarna betalas ut till – det är det konto som finns registrerat hos bolaget, och det kan hända att det kontot har spärrats efter dödsfallet.
Vad händer med eventuella vårdbidrag?
Även eventuella statliga bidrag och tillägg upphör automatiskt. Myndigheterna meddelar generellt att du inte behöver anmäla dödsfallet till dem, eftersom kommunen sköter detta. Det enda undantaget är om den avlidne bodde utomlands; då måste du själv göra en anmälan.
Inom några veckor skickas ett informationsbrev till dödsboet eller kontaktpersonen, tillsammans med ett beslut om att bidraget har upphört. Ofta skickas även information om eventuell återbetalning, eftersom myndigheternas administration ibland släpar efter: bidraget för månaden efter dödsfallet kan hinna betalas ut innan systemen har uppdaterats. Detta går tyvärr inte alltid att förhindra, och därför kommer du att bli ombedd att betala tillbaka bidraget för de månaderna. En slutlig avstämning och beräkning görs under det efterföljande året.
Varför är det riskabelt att betala en vårdnota direkt?
Det här är en punkt där många anhöriga gör misstag. Obetalda premier och vårdnotor försvinner inte i och med dödsfallet; de blir en del av dödsboets skulder. VGZ uttrycker det tydligt: ”Obetalda premier eller andra utestående räkningar måste fortfarande betalas. Dessa räkningar tillhör den avlidnes dödsbo. Om du måste betala dessa räkningar beror på om du har tagit på dig arvet eller inte.”
Och det är här risken ligger. Enligt lag kan du anses ha accepterat arvet fullt ut – med alla dess skulder – om du börjar sälja eller ta hand om den avlidnes tillgångar, eller om du betalar utestående räkningar med egna pengar. Det enda undantaget är i regel att betala för själva begravningen från dödsboets medel. Att acceptera arvet fullt ut innebär att du blir personligen ansvarig för alla skulder, även om de är större än tillgångarna.
Det gör att vissa till synes hjälpsamma råd kan bli farliga. VGZ skriver till exempel om vårdnotor: ”Betala den själv till vårdgivaren och begär sedan ersättning från oss”, och tillägger att det är bäst att betala räkningen från den avlidnes eget bankkonto. Det sistnämnda är avgörande – om du betalar från ditt eget konto kan det tolkas som att du har accepterat arvet. CZ gör på ett annat sätt och betonar: ”Du behöver inte lägga ut pengar för räkningen.” Om du ännu inte är säker på hur du vill göra med arvet, vänta då med att betala och låt räkningen vara så länge. Borgenärer får under den första tiden efter dödsfallet inte kräva betalning av arvingarna. Även myndigheterna varnar för detta: om du betalar tillbaka ett bidrag från egna medel kan det i värsta fall tolkas som att du tar på dig hela arvet, inklusive eventuella skulder.
Hur länge kan man begära ersättning för vårdkostnader i efterhand?
Längre än de flesta tror, men försäkringsbolagen formulerar tidsgränsen lite olika. CZ tillämpar upp till 36 månader efter behandlingsdatumet. Menzis skriver att vårdkostnader kan begäras i upp till 3 år efter behandlingen. VGZ räknar däremot från en annan tidpunkt: hos dem kan man göra detta i upp till 3 år efter dödsfallet.
Den skillnaden kan ha betydelse i praktiken. Om en behandling gjordes långt före dödsfallet kan tiden ha gått ut hos vissa bolag medan den fortfarande gäller hos andra. Spara därför alla kvitton och vårdnotor och skicka in dem så snart du kan. Tänk också på att en utbetalning i efterhand kan komma att kvittas mot självrisken – försäkringsbolaget kan komma att göra en sådan avstämning efter att ärendet har handlagts.
Vad händer med de som är medförsäkrade?
De som var medförsäkrade förblir försäkrade. Den gamla försäkringen avslutas och försäkringsbolaget skapar automatiskt en ny. Hos CZ får du en egen försäkring med samma villkor, självrisk och ersättningar som tidigare, och redan inbetald premie på den gamla försäkringen betalas tillbaka istället för att flyttas över. Hos VGZ och Menzis blir den äldsta medförsäkrade på polisnumret den nya försäkringstagaren.
För barn hanterar CZ det så att om du själv också stod på försäkringen flyttas barnen automatiskt över till din. Om du inte stod med på försäkringen blir det äldsta barnet tillfälligt registrerat som försäkringstagare och CZ skickar ett brev så att de anhöriga kan utse en vuxen. Menzis ber aktivt om en e-postadress och ett kontonummer, eftersom löpande avtal som autogiro annars upphör att fungera. Hos VGZ flyttas en eventuell gruppförsäkring via den avlidnes arbetsgivare automatiskt över till den nya försäkringen.
Vart vänder du dig för att nå försäkringsbolagen?
I princip behöver du inte kontakta dem, men för frågor eller undantagsfall är detta kontaktvägarna. CZ nås på telefon vardagar under kontorstid, och deras postadress är CZ Customer Services, Postbus 90152, 5000 LD Tilburg. VGZ har en särskild avdelning för anhöriga med en egen e-postadress, nabestaanden@vgz.nl, samt ett dedikerat telefonnummer; skriftliga ärenden skickas till Zorgverzekeraar VGZ, Postbus 25210, 5600 RS Eindhoven. Menzis nås på telefon under vardagar, med postadress Menzis, Postbus 75000, 7500 KC Enschede.
När det gäller dokumentation är försäkringsbolagen återhållsamma. CZ och Menzis nämner inga särskilda dokument på sina informationssidor. VGZ är de enda som nämner det, och då endast om det skulle behövas: ”Det kan hända att vi behöver vissa dokument, som ett dödsfallsintyg, släktutredning eller en fullmakt. Om det behövs kommer vi att kontakta dig.” Du behöver alltså inte utgå från att du måste ordna ett registrerat bouppteckningsintyg eller liknande för försäkringsbolagets skull – det behövs ofta för banken, men sällan för sjukförsäkringen.
Två praktiska saker avslutningsvis. Menzis tar endast emot anspråk för en avliden person skriftligen via post, alltså inte via deras app. Och CZ påpekar att hjälpmedel som lånats hem, till exempel en sjukhussäng eller rullstol, måste lämnas tillbaka till leverantören – något som ofta glöms bort mitt i allt praktiskt arbete med att tömma ett hem.
Vill du ha stöd med allt det praktiska efter ett dödsfall? Skapa ett Solace Care-konto eller läs fler guider.
