Det här är en fråga som ofta kommer upp när livssituationen förändras. Du kanske har fått bankens låneskydd i samband med bolånet, men funderar på en separat livförsäkring för att trygga din familj. Eller så har du en grupplivförsäkring via arbetsgivaren, men den känns inte tillräcklig. Kan du teckna en till försäkring?
Kort svar: ja, det kan du.
Flera livförsäkringar är helt möjliga
I Sverige finns det ingen övre gräns för hur många livförsäkringar du kan ha samtidigt. Du kan ha bankens låneskydd, arbetsgivarens grupplivförsäkring och en eller flera separata livförsäkringar i kraft — alla samtidigt.
Varje försäkring är ett självständigt avtal. De påverkar inte varandra och upphäver inte varandra. Vid dödsfall betalas alla gällande försäkringar ut till sina förmånstagare.
När är flera livförsäkringar vettigt?
Låneskydd + separat livförsäkring. Bankens låneskydd täcker bolånet, men inte andra behov. En separat livförsäkring tryggar din partners och barnens levnadskostnader utöver amorteringarna. Det här är den vanligaste orsaken till flera försäkringar.
Gruppförsäkring + personlig försäkring. Arbetsgivarens grupplivförsäkring ger ofta ett ganska begränsat belopp — vanligtvis 1–2 årslöner. Om behovet är större kompletterar en personlig försäkring där det saknas.
Försäkringar för olika livsskeden. Du kanske tog din första försäkring som ung med ett litet belopp. Nu har familjen vuxit och du behöver ett större skydd. Att teckna en ny försäkring vid sidan av den gamla kan vara mer förmånligt än att höja den befintliga ersättningen.
Som företagare i flera roller. Om du både är företagare och familjeförsörjare kan du ha en nyckelpersonförsäkring för företaget (företaget är förmånstagare) och en personlig livförsäkring (familjen är förmånstagare). De har olika syften. Hur betalas ersättningarna ut från flera försäkringar?
Vid dödsfall betalas varje gällande försäkring ut separat till de förmånstagare som har angetts. Försäkringsbolagen kontrollerar inte om den försäkrade har andra livförsäkringar — varje bolag hanterar sin egen försäkring självständigt.
Praktiskt exempel: Du har bankens låneskydd (150 000 €, förmånstagare banken), OP:s livförsäkring (200 000 €, förmånstagare partnern) och arbetsgivarens grupplivförsäkring (60 000 €, förmånstagare partnern). Vid dödsfall får banken 150 000 euro för att täcka lånet och partnern får 260 000 euro.
Förmånstagare behöver inte känna till alla försäkringar — försäkringsbolagen tar vanligtvis kontakt när de fått besked om dödsfallet. Men det är bra att berätta för dina närstående vilka försäkringar du har, så att ersättningarna inte blir outtagna.
Hur påverkar flera försäkringar beskattningen?
Alla livförsäkringsersättningar räknas samman per förmånstagare. Sedan 2018 tillämpas inga skattefria andelar längre på livförsäkringsersättningar — ersättningen är i sin helhet arvsskattepliktig för nära anhöriga och kapitalinkomst för andra.
Exempel: Partnern får sammanlagt 260 000 euro från två försäkringar. Makesavdraget (90 000 €) räknas på hela kvarlåtenskapens totala belopp. Om det inte finns något annat arv är den beskattningsbara andelen 170 000 euro och arvsskatten cirka 17 100 euro.
Om du vill optimera beskattningen kan du överväga att ange olika förmånstagare för olika försäkringar. Till exempel partnern som förmånstagare i den ena försäkringen och barnen i den andra — då får båda sina egna arvsskatteavdrag. (Källa: Skatteförvaltningen)
Läs mer: Beskattning av livförsäkring. När lönar det sig inte med flera försäkringar?
Att ha flera försäkringar är inte alltid klokt.
Överförsäkring. Om ersättningsbeloppen tydligt överstiger din familjs verkliga ekonomiska behov betalar du i onödan extra försäkringspremier. Bedöm ditt verkliga behov regelbundet.
Överlappande skydd. Om låneskyddet och den separata försäkringen båda täcker samma behov (bolånet), kan det vara värt att säga upp den ena — det räcker att behålla den mer förmånliga.
Kostnadseffektivitet. Två små försäkringar är ofta dyrare än en stor. Om du vill höja ditt ersättningsbelopp, ta först reda på om du kan öka beloppet i din befintliga försäkring istället för att teckna en helt ny.
Håll dina närstående uppdaterade
Utmaningen med flera försäkringar är att familjen kan ha svårt att hitta alla försäkringar efter ett dödsfall. Håll en lista över dina försäkringar och berätta för din partner eller någon närstående i vilka bolag du är försäkrad. Ett digitalt valv — som Digital Vault som ingår i Solace Care Livförsäkring — är ett smidigt sätt att spara all försäkringsinformation, testamenten och lösenord på ett och samma säkra ställe.
Efter ett dödsfall möter familjen över 40 olika aktörer och hundratals praktiska frågor. Att ansöka om försäkringsersättningar är en av dem — och det ska inte lämnas ogjort bara för att ingen visste om försäkringen. Solace Care Livförsäkring hjälper familjer att hantera den här bördan: utöver den ekonomiska ersättningen får familjen personlig vägledning genom varje steg.
