Det här är en fråga som ofta dyker upp när livet förändras. Du kanske har tecknat ett låneskydd via banken i samband med ditt bolån, men funderar nu på en separat livförsäkring för att ge familjen extra trygghet. Eller så har du en grupplivförsäkring via din arbetsgivare, men känner att den inte riktigt räcker till. Kan du teckna ytterligare en försäkring?
Det korta svaret är: ja, det kan du.
Att ha flera försäkringar är för många en kombination av en privat försäkring och en gruppförsäkring via jobbet — då är det bra att se till att de kompletterar varandra så att du inte betalar för dubbelt skydd i onödan.
Kan man ha flera livförsäkringar samtidigt?
Det finns ingen övre gräns för hur många livförsäkringar du kan ha samtidigt. Du kan utan problem behålla bankens låneskydd, arbetsgivarens grupplivförsäkring och en eller flera privata livförsäkringar — allt på samma gång.
Varje försäkring är ett självständigt avtal. De påverkar inte varandra och tar inte ut varandra. Vid ett dödsfall betalas ersättningen från alla gällande försäkringar ut till de förmånstagare du har valt.
När är det klokt att ha mer än en livförsäkring?
Låneskydd + separat livförsäkring. Bankens låneskydd täcker bolånet, men inte mycket mer. En privat livförsäkring hjälper din partner och dina barn att klara vardagskostnaderna utöver själva lånebetalningarna. Detta är den vanligaste anledningen till att man har flera försäkringar.
Grupplivförsäkring + privat försäkring. Ersättningen från arbetsgivarens grupplivförsäkring är ofta ganska begränsad — vanligtvis motsvarar den 1–2 årslöner. Om din familj behöver ett starkare skydd fyller en egen privat försäkring det tomrummet.
Försäkringar för olika skeden i livet. Du kanske tecknade din första försäkring när du var ung med ett mindre belopp. Nu har familjen vuxit och ni behöver en större trygghet. Ibland kan det vara mer prisvärt att behålla den gamla och teckna en ny försäkring vid sidan av, i stället för att höja beloppet på den befintliga.
Olika roller som företagare. Om du både är företagare och familjeförsörjare kan du ha en nyckelpersonförsäkring via företaget (där företaget är förmånstagare) och en privat livförsäkring (där familjen är förmånstagare). De fyller helt olika syften.
Hur betalas ersättningen ut från flera försäkringar?
Vid ett dödsfall betalas varje gällande försäkring ut helt separat till de namngivna förmånstagarna. Försäkringsbolagen kontrollerar inte om den försäkrade har andra livförsäkringar — varje bolag hanterar sitt eget ärende självständigt.
Ett praktiskt exempel: Du har ett låneskydd via banken (150 000 €, med banken som förmånstagare), en livförsäkring hos OP (200 000 €, med din partner som förmånstagare) och en grupplivförsäkring via jobbet (60 000 €, med din partner som förmånstagare). Vid ett dödsfall får banken 150 000 euro för att lösa lånet, och din partner får totalt 260 000 euro.
Dina nära och kära behöver inte känna till alla detaljer i förväg — försäkringsbolagen tar oftast kontakt när de får information om dödsfallet. Men det är ändå en stor trygghet för familjen om du berättar vilka försäkringar du har, så att ingenting glöms bort.
Hur påverkas skatten om man har flera försäkringar?
Ersättningarna från alla livförsäkringar räknas samman för varje enskild förmånstagare. Sedan 2018 finns det inte längre några skattefria andelar för livförsäkringsbelopp — ersättningen är i sin helhet underlag för arvsskatt för nära anhöriga, och beskattas som kapitalinkomst för övriga.
Ett exempel: En partner får totalt 260 000 euro från två försäkringar. Det skattefria makavdraget (90 000 €) dras från det totala arvet. Om det inte finns något annat arv blir den skattepliktiga delen 170 000 euro, vilket innebär en arvsskatt på cirka 17 100 euro.
Om du vill mildra skatteeffekten kan du fundera på att fördela förmånstagarna på de olika försäkringarna. Du kan till exempel sätta din partner som förmånstagare på den ena och barnen på den andra — på så sätt kan alla nyttja sina egna skatteavdrag. (Källa: Skatteförvaltningen)
Läs mer i detalj: Beskattning av livförsäkring.
När är det inte värt att ha flera försäkringar?
Det är inte alltid det bästa alternativet att sitta med flera olika försäkringar.
Överförsäkring. Om de sammanlagda beloppen är betydligt större än vad din familj faktiskt behöver för att klara sig, betalar du onödigt mycket i premie. Det är bra att se över familjens verkliga behov då och då.
Dubbelteckning. Om både låneskyddet och din privata försäkring är tänkta att täcka exakt samma sak (till exempel bolånet), kan det vara klokt att avsluta den ena — det räcker att behålla den som ger bäst villkor och pris.
Kostnadseffektivitet. Två mindre försäkringar blir ofta dyrare i avgifter än en enda stor. Om du vill höja ditt skydd, undersök först om du kan öka beloppet på den försäkring du redan har innan du tecknar en helt ny.
Hur ser du till att dina nära känner till dina försäkringar?
När man har flera olika försäkringar kan det tyvärr vara svårt för de efterlevande att hitta alla papper i en svår stund. Skriv gärna ner en enkel lista över dina försäkringar och berätta för din partner eller någon annan du litar på var de finns. Ett digitalt valv — som det Digital Vault som ingår i Solace Care Livförsäkring — är ett tryggt och enkelt sätt att samla försäkringsbrev, testamenten och viktiga lösenord på ett och samma ställe.
Efter ett dödsfall behöver familjen ofta hantera över 40 olika instanser och hundratals praktiska detaljer. Att söka utbetalning från försäkringar är en av dem — och ingen ersättning ska behöva brinna inne bara för att ingen visste att försäkringen fanns. Solace Care Livförsäkring är skapad för att bära en del av den bördan: förutom det ekonomiska stödet får familjen personlig och varm vägledning genom varje steg på vägen.
Vill du ha praktisk hjälp och stöd? Skapa ett konto hos Solace Care or läs fler av våra guider.
