Det här är en fråga som ofta dyker upp när livssituationen förändras. Du kanske har fått bankens låneskydd i samband med bolånet, men funderar på en separat livförsäkring för att trygga din familj. Eller så har du en grupp-livförsäkring via arbetsgivaren, men den känns inte tillräcklig. Kan du teckna en till försäkring?
Kort svar: ja, det kan du.
Flera livförsäkringar är helt möjligt
I Finland finns det ingen övre gräns för hur många livförsäkringar du kan ha samtidigt. Du kan ha bankens låneskydd, arbetsgivarens grupp-livförsäkring och en eller flera separata livförsäkringar i kraft — alla samtidigt.
Varje försäkring är ett självständigt avtal. De påverkar inte varandra och upphäver inte varandra. Vid dödsfall betalas alla gällande försäkringar ut till sina förmånstagare.
När är flera livförsäkringar vettigt?
Låneskydd + separat livförsäkring. Bankens låneskydd täcker bolånet, men inte andra behov. En separat livförsäkring tryggar din partners och barnens levnadskostnader utöver amorteringarna. Det här är den vanligaste orsaken till flera försäkringar.
Grupp-livförsäkring + personlig försäkring. Arbetsgivarens grupp-livförsäkring har ofta ett modest ersättningsbelopp — vanligtvis 1–2 årslöner. Om ditt behov är större kompletterar en personlig försäkring gapet.
Försäkringar i olika livsskeden. Du kanske tecknade din första försäkring som ung med ett litet ersättningsbelopp. Nu har familjen vuxit och du behöver ett större skydd. Att teckna en ny försäkring vid sidan av den gamla kan vara billigare än att höja det gamla ersättningsbeloppet.
Som företagare i flera roller. Om du både är företagare och familjeförsörjare kan du ha företagets nyckelpersonförsäkring (företaget som förmånstagare) och en personlig livförsäkring (familjen som förmånstagare). De har olika syften. Hur betalas ersättningen från flera försäkringar ut?
Vid dödsfall betalas varje gällande försäkring ut separat till de utsedda förmånstagarna. Försäkringsbolagen kontrollerar inte om den försäkrade har andra livförsäkringar — varje bolag hanterar sin egen försäkring självständigt.
Praktiskt exempel: Du har bankens låneskydd (150 000 €, förmånstagare banken), OP:s livförsäkring (200 000 €, förmånstagare partnern) och arbetsgivarens grupp-livförsäkring (60 000 €, förmånstagare partnern). Vid dödsfall får banken 150 000 euro för att täcka lånet och partnern får 260 000 euro.
Förmånstagarna behöver inte känna till alla försäkringar — försäkringsbolagen tar vanligtvis kontakt när de får besked om dödsfallet. Men det är bra att berätta för dina närmaste vilka försäkringar du har, så att ersättningarna inte blir outtagna.
Hur påverkar flera försäkringar beskattningen?
Ersättningarna från alla livförsäkringar räknas ihop per förmånstagare. Sedan 2018 tillämpas inga längre skattefria andelar på livförsäkringsersättningar — ersättningen är i sin helhet arvsskattepliktig för nära anhöriga och kapitalinkomst för andra.
Exempel: Partnern får sammanlagt 260 000 euro från två försäkringar. Makes-/makavdraget (90 000 €) räknas på hela kvarlåtenskapens totala belopp. Om det inte finns någon annan kvarlåtenskap är den skattepliktiga delen 170 000 euro och arvsskatten cirka 17 100 euro.
Om du vill optimera beskattningen kan du överväga att utse olika förmånstagare i olika försäkringar. Till exempel partnern som förmånstagare i den ena försäkringen och barnen i den andra — då får båda sina egna avdrag i arvsskatten. (Källa: Skatteförvaltningen)
Läs mer: Beskattning av livförsäkring. När lönar det sig inte med flera försäkringar?
Att ha flera försäkringar är inte alltid vettigt.
Överförsäkring. Om ersättningsbeloppen tydligt överstiger din familjs verkliga ekonomiska behov betalar du i onödan extra försäkringspremier. Bedöm ditt verkliga behov regelbundet.
Överlappande skydd. Om låneskyddet och den separata försäkringen båda täcker samma behov (bolånet), överväg att säga upp den ena — det räcker att behålla den billigare.
Kostnadseffektivitet. Två små försäkringar är ofta dyrare än en stor. Om du vill höja ditt ersättningsbelopp, ta först reda på om du kan öka beloppet i den befintliga försäkringen i stället för att teckna en helt ny.
Håll dina närstående uppdaterade
Utmaningen med flera försäkringar är att det kan vara svårt för familjen att hitta alla försäkringar efter ett dödsfall. Håll en förteckning över dina försäkringar och berätta för din make/maka eller en närstående i vilka bolag du har försäkringar. Ett digitalt valv — som Digital Vault i Solace Care Livförsäkring — är ett smidigt sätt att samla all försäkringsinformation, testamenten och lösenord på ett och samma säkra ställe.
Efter ett dödsfall står familjen inför över 40 olika aktörer och hundratals praktiska frågor. Att ansöka om försäkringsersättningar är en av dem — och det ska inte bli ogjort bara för att man inte kände till försäkringen. Solace Care Livförsäkring hjälper familjer att hantera den bördan: utöver den ekonomiska ersättningen får familjen personlig vägledning genom varje steg.
