Det här är en fråga som ofta dyker upp när livet förändras. Du kanske har tecknat ett låneskydd hos banken i samband med ditt bolån, men funderar nu på en separat livförsäkring för att ge familjen extra trygghet. Eller så har du en grupplivförsäkring via din arbetsgivare, men känner att den inte riktigt räcker till. Går det att ha mer än en försäkring?
Det korta svaret är: ja, det kan du.
I Solace Care-studien framgick det att livförsäkring var den näst mest uppskattade förmånen från arbetsgivaren (25,05 %) — för många kan flera försäkringar innebära en kombination av en privat försäkring och arbetsgivarens gruppförsäkring. Då är det bra att se till att de kompletterar varandra så att de inte överlappar i onödan.
Det går alldeles utmärkt att ha flera livförsäkringar
I Finland finns det ingen övre gräns för hur många livförsäkringar du kan ha samtidigt. Du kan utan problem behålla bankens låneskydd, arbetsgivarens grupplivförsäkring och en eller flera egna livförsäkringar — allt på samma gång.
Varje försäkring är ett självständigt avtal. De påverkar inte varandra och tar inte ut varandra. Vid ett dödsfall betalas alla gällande försäkringar ut till de valda förmånstagarna.
När är det klokt att ha flera livförsäkringar?
Låneskydd + separat livförsäkring. Bankens låneskydd täcker bolånet, men inte mycket mer än så. En separat livförsäkring hjälper till med familjens löpande levnadskostnader utöver låneavbetalningarna. Det här är den vanligaste anledningen till att man väljer att ha flera försäkringar.
Grupplivförsäkring + privat försäkring. Ersättningen från arbetsgivarens grupplivförsäkring är ofta ganska blygsam — vanligtvis motsvarar den 1–2 årslöner. Om din familj behöver ett starkare skydd kan en privat försäkring fylla det tomrummet.
Försäkringar för olika skeden i livet. Du kanske tecknade din första försäkring när du var ung, med ett lägre ersättningsbelopp. Nu har familjen vuxit och ni behöver en större trygghet. Att teckna en ny försäkring vid sidan av den gamla kan ibland vara mer förmånligt än att höja beloppet på den befintliga.
När du har olika roller som företagare. Om du är både företagare och familjeförsörjare kan du ha en nyckelpersonförsäkring i företaget (där företaget är förmånstagare) och en privat livförsäkring (där familjen är förmånstagare). De fyller helt enkelt olika funktioner. Men hur betalas ersättningen ut om man har flera försäkringar?
Vid ett dödsfall betalas varje gällande försäkring ut separat till de personer du har valt som förmånstagare. Försäkringsbolagen kontrollerar inte om den försäkrade har andra livförsäkringar — varje bolag hanterar sin egen försäkring helt självständigt.
Ett praktiskt exempel: Du har ett låneskydd hos banken (150 000 €, med banken som förmånstagare), en livförsäkring hos OP (200 000 €, med din partner som förmånstagare) och en grupplivförsäkring via jobbet (60 000 €, med din partner som förmånstagare). Vid ett dödsfall får banken 150 000 euro för att täcka lånet, och din partner får 260 000 euro.
Dina nära och kära behöver inte känna till alla detaljer i förväg — försäkringsbolagen tar oftast kontakt när de får kännedom om dödsfallet. Det är ändå alltid en god idé att berätta för familjen vilka försäkringar du har, så att ingen ersättning glöms bort.
Hur påverkar flera försäkringar beskattningen?
Ersättningarna från alla livförsäkringar räknas samman för varje enskild förmånstagare. Sedan 2018 finns det inte längre några skattefria andelar för livförsäkringsersättningar — hela beloppet beläggs med arvsskatt för nära anhöriga, och räknas som kapitalinkomst för andra.
Ett exempel: Din partner får totalt 260 000 euro från två olika försäkringar. Makaravdraget (90 000 €) beräknas på det totala arvet. Om det inte finns något annat arv blir den skattepliktiga delen 170 000 euro, vilket innebär en arvsskatt på ungefär 17 100 euro.
Om du vill planera beskattningen kan det vara klokt att fördela förmånstagarna på olika försäkringar. Du kan till exempel låta din partner vara förmånstagare för den ena och barnen för den andra — på så sätt kan alla använda sina egna avdrag i arvsskatten. (Källa: Skatteförvaltningen)
Läs mer: Beskattning av livförsäkring. När är det inte värt att ha flera försäkringar?
Att ha många försäkringar är inte alltid det bästa alternativet.
Överförsäkring. Om de totala ersättningsbeloppen är betydligt större än vad din familj faktiskt skulle behöva rent ekonomiskt, betalar du onödigt mycket i premier. Det är klokt att se över ditt faktiska behov med jämna mellanrum.
Dubbelt skydd. Om både låneskyddet och en separat försäkring är tänkta att täcka precis samma sak (till exempel bolånet), kan det vara värt att avsluta den ena — det räcker oftast att behålla den som är mest prisvärd.
Kostnadseffektivitet. Två mindre försäkringar blir ofta dyrare i avgifter än en enda stor. Om du vill höja ditt skydd är det bäst att först undersöka om du kan höja beloppet på din befintliga försäkring, snarare än att teckna en helt ny.
Håll dina nära och kära informerade
En utmaning med att ha flera försäkringar är att det kan vara svårt för familjen att hitta alla papper mitt i sorgen efter ett dödsfall. Skriv gärna ner en lista över dina försäkringar och berätta för din partner eller någon annan närstående vilka bolag du har dem hos. Ett digitalt arkiv — som Digital Vault som ingår i Solace Care Livförsäkring — är ett tryggt och enkelt sätt att samla alla försäkringsuppgifter, testamenten och viktiga lösenord på ett och samma ställe.
Efter ett dödsfall behöver familjen ofta ha kontakt med över 40 olika instanser och ordna med hundratals praktiska detaljer. Att ansöka om försäkringsersättning är bara en av alla dessa saker — och det får inte glömmas bort bara för att ingen visste att försäkringen fanns. Solace Care Livförsäkring finns där för att underlätta i denna svåra stund: utöver det ekonomiska stödet får familjen personlig vägledning genom varje steg på vägen.
