Många efterlevande behöver ta ledigt från arbetet för att hantera administrativa uppgifter efter en närståendes bortgång — ett tydligt skäl att se över efterlevandeskyddet i god tid.
Vad tänker du på när du funderar över din familjs framtid?
Förmodligen tänker du på allt du vill ge dem — trygghet, möjligheter och ett fint hem. Men vad händer om du plötsligt inte finns där längre? Hur skulle din familj klara sig ekonomiskt?
Det är en tanke som är lätt att skjuta framför sig. Men sanningen är enkel: ett efterlevandeskydd är ditt sätt att säga "jag älskar er och jag vill att ni ska vara trygga, även om något händer mig".
Den här guiden hjälper dig att förstå vad efterlevandeskydd är, vilka alternativ du har och hur du väljer det som passar din familj allra bäst.
Vad är efterlevandeskydd?
Efterlevandeskydd är en ekonomisk trygghet som säkerställer att din familj får pengar om du skulle gå bort. Det kan vara en försäkring som betalar ut en engångssumma eller ett månatligt belopp — så att dina närmaste kan betala hyra, mat, barnens skola eller andra levnadskostnader utan att ekonomin blir en kris.
I Sverige finns flera olika typer av efterlevandeskydd. Vissa kommer via din arbetsgivare eller pension, medan andra är sådana du tecknar själv privat. Tillsammans skapar de ett varmt skyddsnät för dem du älskar.
Det viktigaste att bära med sig är att efterlevandeskydd inte bara är till för de med stora tillgångar eller stora familjer. Det är till för alla som har någon i sitt liv som skulle behöva ekonomiskt stöd om man inte längre finns kvar.
Vilka typer av efterlevandeskydd finns det?
Det finns tre huvudsakliga vägar till efterlevandeskydd i Sverige:
1. Efterlevandepension från arbetsgivaren (tjänstepension)
Många arbetsgivare erbjuder tjänstepension som en del av din anställning. Ofta ingår ett automatiskt efterlevandeskydd — vilket innebär att om du går bort, får din familj en pension från den pensionsförsäkring som arbetsgivaren betalat in till. Du behöver oftast inte göra något själv, då det ofta styrs automatiskt.
2. Privat pensionsförsäkring (med efterlevandeskydd)
Du kan själv teckna en privat pensionsförsäkring — ett sparande till din egen pension som också innehåller ett efterlevandeskydd. Om du skulle gå bort innan du gått i pension, får din familj de pengar du sparat ihop tillsammans med försäkringsbeloppet.
3. Livförsäkring
En livförsäkring är en ren riskförsäkring som betalar ut en bestämd summa till dina närmaste om du dör. Den är ofta ett prisvärt alternativ och passar bra om du vill ha ett enkelt och direkt skydd. Du betalar en månadspremie, och dina nära får ett avtalat engångsbelopp om du går bort.
Många väljer en kombination av dessa — till exempel både tjänstepension och en egen privat livförsäkring för att skapa extra trygghet.
Vem behöver efterlevandeskydd?
Det korta svaret är: om någon är beroende av din inkomst, så behöver du ett efterlevandeskydd.
Det kan vara en partner som du delar vardagen med, barn som du försörjer, eller föräldrar som du stöttar ekonomiskt. Det handlar också om gemensamma lån — som bolån eller billån — där dina närmaste annars skulle stå ensamma med skulderna.
Även om du lever ensam utan barn kan ett skydd vara värdefullt — det kan täcka begravningskostnader och skona dina närmaste från praktiska och ekonomiska bekymmer i en redan tung tid.
En enkel tumregel är: ju större ekonomiskt ansvar du bär på, desto viktigare är efterlevandeskyddet.
Hur vet du om du redan har ett efterlevandeskydd?
Du kanske redan är skyddad utan att veta om det. Många har ett efterlevandeskydd helt automatiskt via sin anställning.
Så här kan du enkelt kontrollera det:
1. Titta i ditt anställningsavtal eller på dina lönespecifikationer. Din arbetsgivare bör ha information om dina pensionsförmåner. Leta efter ord som "tjänstepension", "efterlevandepension" eller "tjänstegrupplivförsäkring (TGL)".
2. Fråga din HR-avdelning eller löneadministratör. De kan snabbt berätta exakt vilka försäkringar som ingår i din anställning.
3. Logga in på dina pensionssidor. Genom att logga in på exempelvis minPension.se kan du få en klar överblick över dina olika pensioner och se vilka skydd som är aktiva.
4. Hör av dig till din bank eller ditt försäkringsbolag. Om du har privata försäkringar eller sparande kan de hjälpa dig att se vad som ingår.
Att veta vad du har — och vad det faktiskt innebär — ger en stor dos sinnesro. Ett kort samtal eller en inloggning kan räcka långt.
Så väljer du rätt efterlevandeskydd
Det finns ingen lösning som passar alla — allt beror på din unika livssituation. Här är några enkla steg för att hjälpa dig att hitta rätt:
Steg 1: Räkna ut vad din familj skulle behöva
Fundera över hur mycket pengar din familj skulle behöva varje månad för att kunna bo kvar och leva ett tryggt liv om du inte fanns där. Räkna med boendekostnader, mat, barnens aktiviteter och fasta räkningar.
Steg 2: Se över vad som redan finns
Lägg ihop det efterlevandeskydd du har via jobbet, eventuella egna sparade medel och andra försäkringar. Finns det ett gap mellan vad familjen behöver och vad som redan är säkrat?
Steg 3: Välj typ av skydd
Söker du ett enkelt och prisvärt grundskydd? Då är en livförsäkring ofta det bästa valet. Vill du hellre kombinera skyddet med ett långsiktigt sparande till din egen pension? Då kan en pensionsförsäkring med efterlevandeskydd passa bättre.
Steg 4: Jämför i lugn och ro
Kontakta några olika försäkringsbolag och be om förslag. Jämför vad de erbjuder och läs igenom villkoren i lugn och ro. Det är viktigt att du känner dig trygg med vad som ingår och om det finns några begränsningar.
Steg 5: Gör det till en vana att se över skyddet
Livet förändras — vi flyttar, gifter oss, får barn eller tar nya lån. Gå därför igenom ditt efterlevandeskydd då och då, till exempel en gång om året, för att se att det fortfarande stämmer överens med ditt liv.
Efterlevandepension från staten — Pensionsmyndigheten
I Sverige finns också ett grundläggande statligt efterlevandeskydd som administreras av Pensionsmyndigheten. Om din make, maka eller i vissa fall sambo går bort, kan du ha rätt till efterlevandepension.
Det statliga skyddet är ofta relativt lågt och räcker sällan till för att täcka alla löpande kostnader på egen hand, men det utgör en viktig grund. Reglerna kan upplevas som lite snåriga då de beror på din ålder, hur länge ni bott tillsammans och om det finns barn med i bilden.
Om du känner dig osäker på hur det fungerar kan du alltid vända dig direkt till Pensionsmyndigheten. De kan ge dig klara och personliga svar om vad som gäller för just din familj.
Det är bra att minnas att statens skydd är ett grundskydd — för att behålla samma levnadsstandard behöver de allra flesta komplettera med ett privat skydd eller ett skydd via sin arbetsgivare.
Vanliga frågor om efterlevandeskydd
F: Är efterlevandeskydd och livförsäkring samma sak?
S: Inte riktigt. En livförsäkring är en form av efterlevandeskydd, men efterlevandeskydd är ett bredare begrepp. Det innefattar även de skydd du kan ha via din tjänstepension eller genom staten. Man kan säga att alla livförsäkringar är efterlevandeskydd, men alla efterlevandeskydd är inte livförsäkringar.
F: Vad kostar ett efterlevandeskydd?
S: Det varierar. En vanlig livförsäkring kan kosta från ett par tiokronor till några hundralappar i månaden, beroende på hur stort belopp du vill försäkra. En pensionsförsäkring med efterlevandeskydd har ofta en annan prisbild eftersom den även innehåller ett sparande. Din ålder, din hälsa och det valda beloppet påverkar priset. Det bästa är att be om en kostnadsfri offert för att se vad det skulle kosta just dig.
F: Kan jag få efterlevandeskydd om jag är äldre eller har en sjukdomshistorik?
S: Det beror på vilket försäkringsbolag du vänder dig till och vilken typ av skydd det gäller. Ibland görs en hälsoprövning där du får svara på frågor om din hälsa. Det är alltid bäst att vara helt ärlig i sin ansökan, eftersom felaktiga uppgifter kan leda till att försäkringen inte betalas ut. Prata gärna direkt med försäkringsbolaget, de hjälper dig att hitta rätt utifrån dina förutsättningar.
F: Vad händer med mitt efterlevandeskydd om jag byter jobb?
S: Det beror på vilken typ av skydd det är. Det skydd som är kopplat till din tjänstepension stannar vanligtvis kvar i den intjänade pensionen, medan nya inbetalningar görs via din nya arbetsgivare. En privat livförsäkring som du betalar själv påverkas inte alls — den följer med dig oavsett var du arbetar. Det är alltid klokt att dubbelkolla med din nya arbetsgivare så att du vet exakt vad som gäller på din nya arbetsplats.
Skydda din familj — börja i din egen takt
Att se över sitt efterlevandeskydd handlar inte om att fokusera på det svåra i livet. Det handlar om omtanke. Det är ett sätt att ge dem du älskar en trygg grund att stå på, oavsett vad framtiden bär med sig.
Du behöver inte lösa allt idag. Börja med att i lugn och ro ta reda på vad du redan har genom ditt jobb eller dina privata försäkringar. Det tar oftast inte mer än en stund, men det kan ge dig och din familj en ovärderlig trygghet.
Om du vill ha hjälp att sortera alternativen eller vill prata om vad som skulle passa bäst för just din familj, finns vi här för dig. Solace Care vill göra ekonomisk trygghet enkel, mänsklig och lätt att förstå. Varmt välkommen att kontakta oss för ett förutsättningslöst samtal om hur du bäst skyddar dem du bryr dig om.
Dina nära är värda den tryggheten.
