En helseforsikring (zorgverzekering) trenger du som regel ikke å si opp selv etter et dødsfall. Grunnforsikringen opphører automatisk, og kommunen gir beskjed til forsikringsselskapet. Lovverket bestemmer at forsikringen avsluttes fra og med dagen etter dødsfallet, noe som betyr at dekningen fortsatt gjelder på selve dødsdagen. Det de pårørende derimot må ordne opp i, er det økonomiske oppgjøret i etterkant: for mye betalt premie, egenandeler, eventuelle tilskudd, polisen til medforsikrede og regninger som dumper ned i postkassen etter dødsfallet. Den siste kategorien er den viktigste, for om du betaler en uoppgjort helseregning av egen lomme, kan du uforvarende si ja til å overta hele arveoppgjøret med all gjeld (såkalt sivilrettslig overtakelse av boet).
Må du melde fra om dødsfallet til forsikringsselskapet selv?
I de aller fleste tilfeller slipper du det. Kommunen registrerer dødsfallet i folkeregisteret, og forsikringsselskapene mottar denne meldingen automatisk. Selskapet Menzis beskriver det klarest: «Du trenger ikke å melde fra om dødsfallet til din kjære selv. Vi mottar automatisk melding via folkeregisteret.» Selskapet CZ formulerer det enklere med «Kommunen gjør dette for deg», og VGZ skriver at de automatisk mottar en dødsannonse/melding fra kommunen.
Likevel er loven formelt sett litt strengere. Lovverket pålegger forsikringstakeren plikt til å informere forsikringsselskapet «uten opphold» om forhold som fører til at forsikringen opphører. I praksis fanger koblingen mot folkeregisteret opp dette, men det forklarer hvorfor du i enkelte situasjoner likevel må ringe selv. Disse unntakene varierer fra selskap til selskap, og gjelder i de tilfellene der den automatiske meldingen ikke når frem.
Hos CZ må du selv ta kontakt dersom avdøde bodde i utlandet eller døde i utlandet, eller om det var snakk om en spesiell utenlandspolise. VGZ nevner det samme: hvis avdøde bodde i utlandet, tar det lengre tid før opplysningene kommer inn. Menzis nevner tre unntak, deriblant ett som man sjelden ser så eksplisitt andre steder: dersom avdøde «kun hadde en tilleggsforsikring eller tannforsikring hos Menzis», kommer ikke dødsfallet inn via folkeregisteret, og du må ringe selv. Den som kun hadde en tilleggspolise løpende, må altså følge opp dette aktivt selv.
Når stopper forsikringen helt nøyaktig?
Den juridiske regelen er tydelig: forsikringen opphører dagen etter dødsfallet. CZ forklarer hvorfor denne dagen er viktig: «Siden det fortsatt kan påløpe helseutgifter på selve dødsdagen, stopper vi polisen dagen etter dødsfallet.» Det er akkurat slik man ønsker det, for det er gjerne på den siste dagen det påløper kostnader til ambulanse, sykehus eller lege.
I kommunikasjonen fra selskapene ser man imidlertid nyanser her. VGZ skriver at de stopper forsikringen «fra dødsdagen», noe som avviker med én dag fra lovteksten. Menzis oppgir ingen sluttdato i det hele tatt på sin informasjonsside om dødsfall. For selve oppgjøret utgjør det sjelden en stor forskjell, men hvis det ligger en ubetalt regning fra den siste dagen, er dette en detalj du bør være oppmerksom på. Be i så fall om en skriftlig bekreftelse på sluttdatoen som forsikringsselskapet forholder seg til.
Når det gjelder tilleggsforsikringer, er det mindre fastsatt. Lovverket gjelder kun for grunnforsikringen; ingen av de store selskapene publiserer en egen sluttdato for tilleggspolisen. Gå derfor ikke ut fra at den stopper på samme dag, men spør gjerne dersom det fortsatt løper dekning for eksempelvis fysioterapi eller tannbehandling.
Får du tilbakebetalt for mye betalt premie og egenandel?
Ja, og dette skjer automatisk. Alle de tre store selskapene beregner premie og egenandel på nytt frem til sluttdatoen, og refunderer et eventuelt overskytende beløp. CZ skriver: «Er det betalt for mye i premie? Da tilbakefører vi dette automatisk til kontonummeret vi har registrert på dere.» Det samme gjelder for egenandelen — CZ beregner denne på nytt frem til dødsdatoen.
Den obligatoriske egenandelsgrensen ligger på et fastsatt årlig beløp. Dette beløpet fordeles forholdsmessig: dør noen i mars, gjelder ikke hele årsbeløpet, men kun den andelen som faktisk er brukt på helsetjenester frem til det tidspunktet. Har man valgt en frivillig høyere egenandel for å få lavere premie, blir også dette tatt hensyn til i sluttoppgjøret.
Når det gjelder tidsfrist, er det bare ett selskap som er konkrete. VGZ skiller mellom avdødes rolle på polisen: var vedkommende hovedforsikret, gjelder regelen «Da betaler vi tilbake pengene innen en måned.» Var avdøde medforsikret, blir den overskytende premien trukket fra på neste ordinære premie i stedet for å bli utbetalt. CZ og Menzis oppgir ingen tidsfrist, de sier bare at det skjer automatisk. Ikke forvent en fast behandlingstid, men følg med på hvilken konto pengene blir overført til — det er kontoen som er registrert hos selskapet, og den kan i mellomtiden være sperret.
Hva skjer med helsestønaden/tilskuddet?
Også stønaden stopper automatisk. Offentlige etater skriver: «Hvis noen i din husstand har gått bort, trenger du ikke å gi beskjed til oss. Det gjør kommunen for deg.» Det eneste unntaket er om avdøde bodde i utlandet; da må du melde fra om dødsfallet selv.
Innen seks uker sender de et kondolansebrev med et skjema for å oppnevne en kontaktperson, samt et vedtak som viser at stønaden er stanset. Innen åtte uker kommer det et brev om tilbakebetaling, ettersom saksbehandlingen ofte ligger litt bak den faktiske situasjonen: «Stønaden for måneden etter dødsfallet utbetales likevel. Noen ganger også for måneden etter der igjen. Dette kan vi dessverre ikke forhindre. Derfor ber vi deg om å betale tilbake stønaden for disse månedene.» I året etter dødsfallet kommer det et endelig sluttoppgjør.
Hvorfor kan det være en risiko å betale en helseregning?
Dette er et punkt der mange pårørende trår feil. Utestående premier og helseregninger forsvinner ikke ved et dødsfall; de tilhører dødsboet. VGZ sier det rett ut: «Utestående premier eller andre ubetalte regninger må uansett betales. Disse regningene hører til avdødes arv. Om du må betale disse regningene, avhenger av om du har overtatt arven eller ikke.»
Og her ligger risikoen. Myndighetene slår fast at du juridisk sett har overtatt arven (og dermed gjelden) fullt ut dersom du tar med deg eller selger avdødes eiendeler, «eller om du betaler utestående regninger». Det eneste unntaket er å betale for selve begravelsen fra dødsboet. Å overta arven fullt ut (privat skifte av gjeldsbo) betyr at du blir personlig ansvarlig for all gjeld, også om den overstiger verdiene. Ved offentlig skifte eller om du tar forbehold, unngår du dette.
Dette gjør at et tilsynelatende velment råd kan være risikabelt. VGZ skriver om helseregninger: «Betal disse selv til behandleren, og krev refusjon fra oss», med et tillegg om at du helst bør betale regningen fra avdødes bankkonto. Det siste er nettopp poenget — betaler du fra din egen konto, kan det tolkes som at du påtar deg gjeldsansvaret. CZ gjør det annerledes og presiserer: «Du trenger ikke å legge ut for regningen.» Er du usikker på om du vil overta arven, bør du vente med å betale og la regningen ligge inntil videre. Kreditorer har som regel ikke lov til å kreve betaling fra arvinger de første månedene etter dødsfallet. Også skattemyndighetene advarer om dette: «Betaler du tilbake stønad til oss? Da kan det hende du automatisk aksepterer hele arven. Altså også eventuell gjeld.»
Hvor lenge etterpå kan du sende inn krav om refusjon?
Lenger enn de fleste tror, men selskapene formulerer fristen litt ulikt. CZ opererer med «opptil 36 måneder etter behandlingsdatoen». Menzis skriver at påløpte helseutgifter kan kreves «opptil 3 år etter behandlingsdatoen». VGZ regner fra et annet tidspunkt: «Dette kan gjøres i opptil 3 år etter dødsfallet.»
Denne forskjellen har praktisk betydning. Ved en behandling som fant sted god tid før dødsfallet, kan fristen hos CZ eller Menzis løpe ut tidligere enn fristen hos VGZ. Ta derfor vare på alle helseregninger og send dem inn så fort som mulig. Vær også oppmerksom på at en refusjon senere kan bli avregnet mot egenandelen — CZ gjør oppmerksom på at «det er mulig at det etter behandling av kravet vil skje en avregning mot egenandelen».
Hva skjer med medforsikrede på polisen?
De som var medforsikret, forblir forsikret. Den gamle polisen avsluttes, og forsikringsselskapet oppretter automatisk en ny. Hos CZ får du «en egen polise med de samme vilkårene, egenandelene og dekningene», og allerede betalt premie på den gamle polisen betales tilbake i stedet for å bli overført til den nye. Hos VGZ og Menzis blir den eldste forsikrede på polisen den nye forsikringstakeren.
For barn løser CZ det slik: var du selv også registrert på polisen, blir barna automatisk flyttet over til din polise. Var du ikke registrert der, blir det eldste barnet midlertidig registrert som forsikringstaker, og CZ sender et brev slik at de pårørende kan utpeke en voksen. Menzis ber aktivt om en e-postadresse og et kontonummer, da løpende avtaler som avtalegiro og oppdelt betaling av egenandel ellers vil stoppe opp. Hos VGZ vil en kollektiv avtale via avdødes arbeidsgiver som regel løpe videre over på den nye polisen.
Hvor melder du fra om dødsfall hos de ulike selskapene?
I utgangspunktet trenger du ikke det, men for spørsmål og unntakstilfeller er dette de offisielle kanalene. CZ kan nås på telefon 088 555 77 77 på hverdager mellom kl. 08.00 og 17.30; postadressen er CZ Customer Services, Postbus 90152, 5000 LD Tilburg. VGZ er de eneste som har en egen kanal for pårørende: nabestaanden@vgz.nl, med telefonnummer 0900-84 90 på hverdager fra kl. 08.30 til 17.00, og +31 24 32 97 641 fra utlandet; krav sendes til Zorgverzekeraar VGZ, Postbus 25210, 5600 RS Eindhoven. Menzis nås på telefon 088 - 222 40 40 på hverdager fra kl. 08.00 til 18.00, postadresse Menzis, Postbus 75000, 7500 KC Enschede.
Når det gjelder dokumentasjon, er selskapene tilbakeholdne. CZ og Menzis nevner ingen dokumenter på sine informasjonssider om dødsfall. VGZ er den eneste som nevner noe, og da med forbehold: «Det kan hende vi trenger ytterligere dokumentasjon. For eksempel en dødsattest, skifteattest eller en fullmakt. Hvis dette er nødvendig, gir vi beskjed.» Ikke gå ut fra at du må ordne med en skifteattest til forsikringsselskapet på forhånd — dette kreves ofte av banken, men som regel ikke av helseforsikringen.
To praktiske ting helt til slutt. Menzis godtar kun skriftlige refusjonskrav for en avdød forsikret: «innsending av krav for helsehjelp til en avdød person er kun mulig per post» — altså ikke via appen. Og CZ gjør oppmerksom på at hjelpemidler til utlån, slik som en regulerbar seng eller rullestol, må leveres tilbake til leverandøren. Dette er noe som ofte blir glemt når man tømmer et hjem.
Trenger du hjelp med det praktiske etter et dødsfall (støtte ved dødsfall)? Opprett en Solace Care-konto eller les flere veiledere.
