Å velge livsforsikring kan føles overveldende når du står overfor dusinvis av ulike alternativer fra forskjellige selskaper. Det er helt naturlig å ønske å beskytte de du er glad i, samtidig som du vil være trygg på at du ikke betaler for mye eller ender opp med en avtale som ikke helt passer for dere.
I denne artikkelen ønsker vi å hjelpe deg med å sammenligne livsforsikringer, slik at det blir enklere å finne det riktige valget. Vi går gjennom de største aktørene i Finland, de viktigste tingene du bør se etter, og praktiske råd for hvordan du henter inn tilbud.
En undersøkelse gjennomført av Solace Care viser at 57 % av de spurte ville valgt et forsikringsselskap basert på hvor god støtte familien får etter et dødsfall. Blant generasjon Z øker dette tallet til 77 %, og blant millennials til 72 %.
Hva bør du se etter når du sammenligner livsforsikringer?
Selv om prisen betyr mye, er det også andre viktige nyanser du bør ta med i vurderingen. Her er de mest sentrale punktene:
Fleksibilitet i forsikringssummen. Kan du velge akkurat det beløpet du og familien trenger, eller tilbyr selskapet kun faste pakker? Siden alles livssituasjon er ulik, er det godt å ha denne fleksibiliteten.
Forsikringsvilkår. Hvor lang er karenstiden? Hvilke unntak finnes i avtalen? Dekker forsikringen selvmord, og i så fall etter hvor lang tid? Forskjellene i vilkårene kan ha stor betydning når det virkelig gjelder.
Prisstruktur. Endres prisen årlig i takt med alderen din, eller betaler du en fast og forutsigbar pris over tid? Begge deler har sine fordeler – en aldersregulert pris er ofte rimeligere i starten, mens en fast pris gir mer langsiktig ro.
Egenerklæring om helse. Enkelte selskaper har enklere helseerklæringer, noe som kan gjøre prosessen lettere dersom du har eksisterende helseutfordringer.
Oppsigelsestid. Er det enkelt å si opp avtalen hvis behovene dine endrer seg, eller er du bundet for en lengre periode?
Tilleggsdekninger. Har du mulighet til å knytte andre viktige dekninger til samme avtale, som for eksempel uføre- eller kritisk sykdomsforsikring?
Støtte ved dødsfall. Dette er et aspekt de færreste tenker på på forhånd, men som kan bli uvurderlig for de som sitter igjen. Tilbyr selskapet bare en økonomisk utbetaling, eller hjelper de også familien med det praktiske og administrative i en tung tid? Enkelte moderne aktører tilbyr nå en digital safe for viktige dokumenter, i tillegg til personlig veiledning for å hjelpe de pårørende med alt fra offentlig papirarbeid til praktiske gjøremål.
De største livsforsikringsselskapene i Finland
I det finske markedet er det flere selskaper som tilbyr livsforsikring. Her er de mest kjente aktørene:
OP. Finlands største finansgruppering tilbyr livsforsikring som en del av sitt brede utvalg. Deres styrke ligger i et stort servicenettverk og muligheten til å samle bank og forsikring på ett sted. OP-livsforsikring tilbys gjennom et eget spesialisert personforsikringsselskap (OP-Henkivakuutus Oy).
If. En nordisk aktør som tilbyr oversiktlige og tydelige livsforsikringer. De har gode digitale løsninger, og du kan fullføre hele søknaden på nett. Forsikringen kan tegnes for personer mellom 15 og 84 år, og varer frem til fylte 90 år. På nettsiden kan du velge en forsikringssum på mellom 50 000 og 300 000 euro.
LähiTapiola. Et gjensidig forsikringsselskap som legger stor vekt på lokal tilstedeværelse og personlig kontakt. Forsikringen kan tegnes fra du er 15 år og ut det kalenderåret du fyller 80 år. For å søke på nett må du være over 18 år. Kunder som også bruker S-gruppen kan få opptil 5 % bonus på forsikringspremien.
Kaleva. Det gjensidige forsikringsselskapet Kaleva har spesialisert seg på personforsikringer. De er kjent for fleksible vilkår og for å tilby gode løsninger også for de som er litt eldre.
Mandatum. Mandatum tilbyr livsforsikring tett knyttet opp mot formuesforvaltning og langsiktig økonomisk rådgivning. Produktene deres egner seg spesielt godt for framtidsplanering og generasjonsskifter.
Fennia. Fennia er et populært valg blant gründere og småbedrifter, men tilbyr også personallianser og private livsforsikringer med et sterkt fokus på næringslivets behov.
Turva. Turva har tette bånd til fagforeningene og tilbyr ofte svært gunstige priser for fagorganiserte. Deres "Turvassa"-livsforsikring er et velkjent og trygt produkt i markedet.
Gjeldsforsikring eller en frittstående livsforsikring?
Dette er et spørsmål mange stiller seg. Det er vanlig å bli tilbudt en gjeldsforsikring (lånebeskyttelse) i banken samtidig som man tar opp boliglån.
Fordeler med gjeldsforsikring: Den er enkel å tegne når du tar opp lån, og forsikringssummen følger automatisk det du skylder, uten at du må gå gjennom en omfattende søknadsprosess.
Ulemper med gjeldsforsikring: Etter hvert som du betaler ned på lånet, synker erstatningsbeløpet (selv om prisen du betaler ikke nødvendigvis synker i samme takt). Dessuten er det som regel banken – og ikke familien din – som får utbetalingen, og forsikringen opphører helt når lånet on innfridd.
Fordeler med en frittstående livsforsikring: Det økonomiske trygghetsnettet forblir det samme uansett hvor mye du betaler ned på lånet. Du velger helt fritt hvem som skal motta pengene, du kan enkelt flytte forsikringen til andre selskaper, og den fortsetter å gjelde selv etter at boliglånet er nedbetalt.
Vårt råd: Be gjerne om et tilbud på en frittstående livsforsikring ved siden av bankens lånebeskyttelse, og sammenlign de totale kostnadene. Ofte vil du oppleve at en frittstående forsikring gir deg mer fleksibilitet og bedre verdi for pengene.
Hvordan går du frem for å sammenligne tilbud?
Å hente inn tilbud fra flere er den sikreste måten å unngå å betale for mye på. Prisforskjellene for nøyaktig samme forsikringssum kan av og til variere med så mye som 30–50 % mellom de ulike selskapene.
Steg 1: Finn ut hva du trenger. Bestem deg for hvor mye familien din vil trenge i økonomisk støtte, og hvor lenge forsikringen skal vare, før du kontakter selskapene. Da blir det mye enklere å sammenligne like mot like.
Steg 2: Be om tilbud. Hent gjerne inn priser fra 3–4 ulike selskaper. De fleste lar deg gjøre dette enkelt og raskt på nett. Pass på at du oppgir nøyaktig den samme helseinformasjonen til alle, slik at sammenligningen blir rettferdig.
Steg 3: Se på de langsiktige kostnadene. Ikke se deg blind på introduksjonsprisen det første året. Sjekk hva forsikringen vil koste over tid, spesielt hvis du sammenligner en avtale med aldersregulert pris mot en avtale med fast pris.
Steg 4: Les det med liten skrift. Når du har fått oversikt over prisene, bør du ta en rask titt på vilkårene. Se særlig etter karenstider, hva forsikringen eventuelt ikke dekker, og hvor enkelt det er å gjøre endringer.
Steg 5: Ta valget ditt. Den riktige løsningen er den som gir deg god dekning til en rettferdig pris. Husk alltid å vente med å si opp den gamle forsikringen din til du har fått skriftlig bekreftelse på at den nye har trådt i kraft. Bør dere velge en felles forsikring eller to separate?
En felles polise dekker to personer i én og samme avtale, og utbetales når den første av dere går bort. Dette er ofte 20–30 % rimeligere enn å kjøpe to helt uavhengige forsikringer.
Dette kan være en god løsning dersom dere har et veldig likt behov for økonomisk trygghet, og er omtrent på samme alder og med lik helsetilstand. Det egner seg derimot mindre godt om en av dere har behov for en betydelig høyere forsikringssum enn den andre.
To separate forsikringer gir en helt annen fleksibilitet. Dersom livet skulle endre seg og dere går fra hverandre, er det også langt mindre komplisert å beholde sine egne forsikringer enn å prøve å dele opp en felles avtale.
Verdt å huske på til slutt
Å ta en avgjørelse om livsforsikring er ikke noe man skal stresse med – men det er heller ikke noe man bør skyve foran seg i det uendelige. Hver måned uten forsikring er en måned der de du er mest glad i, står uten den økonomiske tryggheten de kanskje vil trenge en dag.
Det viktigste er tross alt at dere har en trygghet i bunnen. Det å lete etter det absolutt perfekte alternativet må ikke stå i veien for å sikre familien din en god nok beskyttelse i dag.
Solace Care Livsforsikring er skapt nettopp for dette – den kombinerer økonomisk hjelp med en sikker digital safe og omsorgsfull, personlig støtte ved dødsfall. På den måten slipper de etterlatte å stå helt alene med de praktiske bekymringene i en allerede sårbar tid.
Nyttige lenker:
OP — Livsforsikring
If — Livsforsikring
LähiTapiola — Livsforsikring
Kaleva — Livsforsikring
Mandatum — Livsforsikring
Fennia — Livsforsikring
Turva — Livsforsikring
Finanssivalvonta (FINE)
Mer nyttig lesestoff
