Å velge livsforsikring kan føles overveldende når du står overfor dusinvis av alternativer fra ulike selskaper. Du ønsker å passe på dine nærmeste, men samtidig vil du være trygg på at du ikke betaler for mye eller ender opp med en forsikring som ikke passer for akkurat deres behov.
I denne artikkelen ønsker vi å hjelpe deg med å sammenligne livsforsikringer, slik at du kan finne den beste løsningen. Vi går gjennom de største aktørene i Finland, de viktigste tingene du bør se etter, og praktiske råd for hvordan du henter inn tilbud.
For mange er det også et viktig kriterium hvordan selskapet støtter familien etter et tap – det handler om mer enn bare pris.
Hva bør du sammenligne når du vurderer livsforsikring?
Pris betyr selvfølgelig mye, men det er ikke det eneste du bør tenke over. Her er de viktigste punktene du bør sammenligne:
Fleksibilitet i utbetalingssummen. Kan du velge akkurat den summen du selv ønsker, eller tilbyr selskapet kun faste pakker? Fleksibilitet er viktig fordi din situasjon er unik.
Forsikringsvilkår. Hvor lang er karenstiden? Hvilke unntak finnes i avtalen? Dekker forsikringen selvmord, og i så fall etter hvor lang tid? Forskjellene i vilkårene kan være store og ha mye å si når det gjelder.
Prismodell. Øker prisen i takt med alderen din (årsbasert premie), eller betaler du det samme beløpet hele veien (fast pris)? Begge deler har sine fordeler – en årsbasert premie er rimeligere i starten, mens en fast pris gir mer forutsigbarhet på sikt.
Helseerklæring. Enkelte selskaper har en enklere helseerklæring, noe som kan være en stor fordel dersom du har eksisterende helseutfordringer.
Oppsigelsestid. Står du fritt til å avslutte forsikringen når som helst, eller er det en bindingstid?
Tilleggsdekninger. Tilbyr selskapet ekstra trygghet i samme avtale, som for eksempel dekning ved uførhet eller alvorlig sykdom?
Støtte ved dødsfall. Dette er et punkt som få tenker over på forhånd, men som kan bli uvurderlig for familien din i en tung tid. Tilbyr forsikringsselskapet bare en økonomisk utbetaling, eller får familien din også praktisk hjelp til alt det administrative som følger med et dødsfall? Noen av de nyere aktørene inkluderer et digitalt hvelv for viktige dokumenter, samt personlig veiledning til blant annet dødsbo, avslutning av kontoer og kontakt med offentlige instanser.
De største livsforsikringsselskapene i Finland
I Finland er det flere selskaper som tilbyr livsforsikring. Her er de mest sentrale aktørene:
OP. Finlands største finansgruppe tilbyr livsforsikring som en del av sitt brede forsikringstilbud. OPs styrke ligger i et stort tjenestenettverk og muligheten til å samle forsikringen med andre banktjenester. OP-livsforsikring er et eget selskap (OP-Henkivakuutus Oy) som har spesialisert seg på personforsikring.
If. En nordisk aktør som tilbyr livsforsikringer med tydelig prising. If har gode digitale løsninger, og du kan søke om livsforsikring helt på nett. Forsikringen kan innvilges til personer mellom 15 og 84 år, og gjelder frem til fylte 90 år. På nett kan du velge en utbetalingssum mellom 50 000 og 300 000 euro.
LähiTapiola. Et gjensidig forsikringsselskap som legger vekt på lokal tilstedeværelse og personlig service. Forsikringen kan innvilges fra du er 15 år og ut det året du fyller 80 år. For å søke på nett må du være fylt 18 år. Kunder som er medeiere i S-gruppen kan få opptil 5 % bonus på forsikringspremien.
Kaleva. Gjensidige Forsikringsselskap Kaleva er spesialisert på personforsikringer. Kaleva er kjent for fleksible vilkår og for at de også tilbyr livsforsikring til eldre personer.
Mandatum. Mandatum tilbyr livsforsikring som en del av sine tjenester innen formuesforvaltning og forsikring. Mandatums produkter egner seg spesielt godt for Framtidsplanering og formuesforvaltning.
Fennia. Fennia er et populært valg blant gründere og små og mellomstore bedrifter, og de tilbyr også personforsikringer. Fennias styrke ligger i deres fokus på gründeres behov.
Turva. Turva er et forsikringsselskap med røtter i fagbevegelsen, og de tilbyr ofte gunstige priser på sine livsforsikringer. Turvas «Turvassa»-livsforsikring er et av de mest kjente produktene på markedet.
Gjeldsforsikring eller en frittstående livsforsikring?
Dette er et av de vanligste spørsmålene folk stiller seg, og det med god grunn. Mange tegner sin første livsforsikring gjennom banken som en gjeldsforsikring i forbindelse med at de tar opp boliglån.
Fordeler med gjeldsforsikring: Det er enkelt å opprette samtidig som du tar opp lånet, utbetalingssummen synker automatisk i takt med lånesaldoen, og du slipper en egen søknadsprosess.
Ulemper med gjeldsforsikring: Utbetalingssummen blir mindre etter hvert som du betaler ned på lånet (men premien reduseres ikke nødvendigvis i samme grad), pengene utbetales vanligvis direkte til banken i stedet for til familien din, det er vanskeligere å flytte forsikringen, og den avsluttes automatisk når lånet er nedbetalt.
Fordeler med en frittstående livsforsikring: Utbetalingssummen forblir den samme, du velger selv hvem som skal motta pengene (begunstigede), du kan enkelt sammenligne priser hos ulike selskaper, og forsikringen fortsetter å gjelde selv etter at lånet er nedbetalt.
Et godt råd: Be om et tilbud på en frittstående livsforsikring ved siden av gjeldsforsikringen, og sammenlign de totale kostnadene. Ofte vil du oppleve at en frittstående forsikring er både rimeligere og mer fleksibel.
Hvordan går du frem for å sammenligne tilbud?
Å hente inn tilbud fra flere selskaper er den beste måten å spare penger på livsforsikringen. Prisforskjellene for nøyaktig samme utbetalingssum kan faktisk variere med så mye som 30–50 % mellom de ulike selskapene.
Trinn 1: Kartlegg behovet ditt. Bestem deg for hvor stor utbetalingssummen skal være, og hvor lenge du ønsker at forsikringen skal vare, før du ber om tilbud. På den måten sammenligner du like vilkår.
Trinn 2: Hent inn tilbud. Spør gjerne 3–4 ulike selskaper. De fleste gir deg et uforpliktende pristilbud på nett i løpet av få minutter. Svar ærlig og likt på helseerklæringen hos alle selskapene – det gjør det enklere å sammenligne svarene du får.
Trinn 3: Se på de langsiktige kostnadene. Ikke se deg blind på prisen for det første året. Regn ut hva forsikringen vil koste deg over tid, spesielt hvis du sammenligner en forsikring med årsbasert pris mot en som har fast pris.
Trinn 4: Les det med liten skrift. Når du har fått oversikt over prisene, bør du ta en kikk på vilkårene. Se spesielt etter eventuelle karenstider, unntak i dekningen og regler for oppsigelse.
Trinn 5: Ta et valg. Det tilbudet som gir deg den beste kombinasjonen av god pris og trygge vilkår, er det riktige valget for deg. Husk at du ikke bør si opp den gamle forsikringen din før du har fått skriftlig bekreftelse på at den nye har trådt i kraft.
Felles forsikring eller to separate avtaler?
En felles forsikring er en livsforsikring som dekker to personer, der utbetalingen skjer til den gjenlevende parten dersom en av dere går bort. Dette er ofte 20–30 % rimeligere enn å kjøpe to helt separate forsikringer.
En felles forsikring passer fint dersom dere har omtrent samme behov for dekning, og dere er i noenlunde lik alder og helsemessig situasjon. Det egner seg derimot mindre godt hvis behovene deres er veldig ulike – for eksempel hvis den ene har behov for en betydelig høyere utbetalingssum enn den andre.
To separate forsikringer gir større fleksibilitet. Dersom livet skulle endre seg og det blir et samlivsbrudd, er det også langt enklere å forholde seg til to frittstående avtaler enn å måtte splitte en felles forsikring.
Verdt å huske på før du bestemmer deg
Valg av livsforsikring er ikke noe man bør forhaste seg med – men det er heller ikke noe man bør skyve foran seg i all evighet. Hver måned som går uten at du har sikret dine nærmeste, er en måned de står uten den økonomiske tryggheten du ønsker å gi dem.
Det viktigste er at du har en forsikring på plass. Å lete etter det helt perfekte alternativet bør ikke stå i veien for å velge en løsning som gir god og tilstrekkelig trygghet i dag.
Solace Care Livsforsikring er utviklet nettopp med tanke på dette – den forener økonomisk trygghet, et sikkert digitalt hvelv og personlig Støtte ved dødsfall i én og samme løsning. Slik at familien din slipper å stå helt alene med alle de praktiske bekymringene i en vanskelig tid.
Nyttige lenker:
OP — Livsforsikring
If — Livsforsikring
LähiTapiola — Livsforsikring
Kaleva — Livsforsikring
Mandatum — Livsforsikring
Fennia — Livsforsikring
Turva — Livsforsikring
Den finske finansklagenemnden (FINE)
Anbefalt lesing
