Dette er et spørsmål som ofte dukker opp når livssituasjonen endrer seg. Du har kanskje fått bankens låneforsikring i forbindelse med boliglånet, men vurderer en egen livsforsikring som trygghet for familien. Eller så har du arbeidsgivers gruppelivsforsikring, men den føles ikke tilstrekkelig. Kan du tegne en ekstra forsikring?
Kort svar: ja, det kan du.
Flere livsforsikringer er fullt mulig
I Finland er det ingen øvre grense for hvor mange livsforsikringer du kan ha samtidig. Du kan ha bankens låneforsikring, arbeidsgivers gruppelivsforsikring og én eller flere separate livsforsikringer — alt samtidig.
Hver forsikring er en selvstendig avtale. De påvirker ikke hverandre og opphever heller ikke hverandre. Ved dødsfall utbetales alle gyldige forsikringer til sine begunstigede.
Når er flere livsforsikringer fornuftig?
Låneforsikring + egen livsforsikring. Bankens låneforsikring dekker boliglånet, men ikke andre behov. En egen livsforsikring trygger ektefellens og barnas levekostnader i tillegg til nedbetalingen av lånet. Dette er den vanligste grunnen til flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Arbeidsgivers gruppelivsforsikring har ofte et beskjedent erstatningsbeløp — typisk 1–2 årslønner. Hvis behovet ditt er større, fyller en personlig forsikring gapet.
Forsikringer i ulike livsfaser. Du tok kanskje den første forsikringen som ung med et lite erstatningsbeløp. Nå har familien vokst, og du trenger sterkere trygghet. Å tegne en ny forsikring ved siden av den gamle kan være rimeligere enn å øke beløpet på den gamle.
Som gründer med flere roller. Hvis du både er gründer og forsørger i familien, kan du ha en nøkkelpersonforsikring for bedriften (bedriften som begunstiget) og en personlig livsforsikring (familien som begunstiget). Disse har ulike formål.Hvordan utbetales erstatningene fra flere forsikringer?
Ved dødsfall utbetales hver gyldige forsikring separat, til de navngitte begunstigede. Forsikringsselskapene sjekker ikke om den forsikrede har andre livsforsikringer — hvert selskap behandler sin egen forsikring uavhengig.
Praktisk eksempel: Du har bankens låneforsikring (150 000 €, begunstiget: banken), OPs livsforsikring (200 000 €, begunstiget: ektefellen) og arbeidsgivers gruppelivsforsikring (60 000 €, begunstiget: ektefellen). Ved dødsfall får banken 150 000 euro for å dekke lånet, og ektefellen får 260 000 euro.
Begunstigede trenger ikke å kjenne til alle forsikringene — forsikringsselskapene tar som regel kontakt når de får beskjed om dødsfallet. Men det er lurt å fortelle dine nærmeste hvilke forsikringer du har, slik at utbetalingene ikke blir stående uavhentet.
Hvordan påvirker flere forsikringer beskatningen?
Utbetalingene fra alle livsforsikringene legges sammen per begunstiget. Siden 2018 har det ikke lenger vært noen skattefrie andeler på livsforsikringsutbetalinger — hele utbetalingen er arveavgiftspliktig for nærmeste pårørende og kapitalinntekt for andre.
Eksempel: Ektefellen får til sammen 260 000 euro fra to forsikringer. Ektefellefradraget (90 000 €) beregnes ut fra hele arvesummen. Hvis det ikke finnes annen arv, er den skattepliktige delen 170 000 euro og arveavgiften rundt 17 100 euro.
Hvis du vil optimalisere beskatningen, bør du vurdere å navngi ulike begunstigede i ulike forsikringer. For eksempel kan ektefellen være begunstiget i den ene forsikringen og barna i den andre — slik får begge sine egne fradrag i arvebeskatningen. (Kilde: Skatteetaten)
Les mer: Beskatning av livsforsikring.Når lønner det seg ikke med flere forsikringer?
Å ha flere forsikringer er ikke alltid fornuftig.
Overforsikring. Hvis erstatningsbeløpene tydelig overstiger familiens reelle økonomiske behov, betaler du unødvendig høye premier. Vurder ditt faktiske behov jevnlig.
Overlappende dekning. Hvis låneforsikringen og den separate forsikringen begge dekker det samme behovet (boliglån), kan du vurdere å si opp den ene — det holder å beholde den rimeligste.
Kostnadseffektivitet. To små forsikringer er ofte dyrere enn én stor. Hvis du vil øke erstatningsbeløpet, undersøk først om du kan øke beløpet i den eksisterende forsikringen i stedet for å tegne en helt ny.
Hold dine nærmeste oppdatert
Utfordringen med flere forsikringer er at det kan være vanskelig for familien å finne alle forsikringene etter et dødsfall. Hold en oversikt over forsikringene dine og fortell ektefellen din eller en nær person hvilke selskaper du har forsikringer i. Et digitalt hvelv — som Digital Vault som er inkludert i Solace Care Livsforsikring — er en praktisk måte å lagre all forsikringsinformasjon, testamenter og passord på ett trygt sted.
Etter et dødsfall må familien håndtere over 40 ulike instanser og hundrevis av praktiske ting. Å søke om forsikringsutbetalinger er én av dem — og det burde ikke bli glemt bare fordi man ikke visste om forsikringen. Solace Care Livsforsikring hjelper familier med å håndtere denne belastningen: i tillegg til økonomisk erstatning får familien personlig veiledning gjennom hvert steg.
