Dette er et spørsmål som ofte dukker opp når livssituasjonen endrer seg. Kanskje har du fått en låneforsikring gjennom banken i forbindelse med boliglånet, men vurderer en egen livsforsikring for å gi familien din ekstra trygghet. Eller kanskje du har en gruppelivsforsikring gjennom arbeidsgiveren, men føler at den ikke strekker helt til. Er det mulig å tegne en forsikring til?
Det korte svaret er: Ja, det kan du.
For mange er det å ha flere forsikringer en kombinasjon av en privat forsikring og en gruppelivsforsikring via arbeidsgiveren – i slike tilfeller er det lurt å forsikre seg om at de utfyller hverandre og ikke overlapper unødvendig.
Kan man ha flere livsforsikringer samtidig?
I Norge er det ingen øvre grense for hvor mange livsforsikringer du kan ha på samme tid. Du kan fint beholde bankens låneforsikring, arbeidsgiverens gruppelivsforsikring og én eller flere private livsforsikringer – alt på en gang.
Hver forsikring er en selvstendig avtale. De påvirker ikke hverandre og opphever heller ikke hverandre. Ved et dødsfall vil alle de gjeldende forsikringene bli utbetalt til de etterlatte som er oppført som begunstigede.
Når er det fornuftig å ha flere livsforsikringer?
Låneforsikring + privat livsforsikring. Bankens låneforsikring dekker selve boliglånet, men ikke andre behov. En egen livsforsikring i tillegg sikrer at partneren din og barna dine har nok til de daglige levekostnadene, også etter at lånet er betalt. Dette er den vanligste grunnen til å ha flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Erstatningssummen fra arbeidsgiverens gruppelivsforsikring er ofte beskjeden – typisk 1–2 ganger årslønnen. Hvis familiens behov er større, vil en personlig forsikring fylle dette tomrommet på en god måte.
Forsikringer tilpasset ulike livsfaser. Du tegnet kanskje din første forsikring som ung med en lav erstatningssum. Nå som familien har vokst, trenger du en større trygghet. Å beholde den gamle og tegne en ny forsikring ved siden av kan noen ganger være rimeligere enn å øke summen på den eksisterende avtalen.
Når du har flere roller som selvstendig næringsdrivende. Dersom du er både bedriftseier og familiens forsørger, kan du ha en nøkkelpersonforsikring for bedriften (der bedriften er begunstiget) og en personlig livsforsikring (der familien er begunstiget). Disse tjener helt ulike formål.
Hvordan utbetales erstatningen fra flere forsikringer?
Ved et dødsfall utbetales hver enkelt gjeldende forsikring uavhengig av hverandre til de som er satt som begunstigede. Forsikringsselskapene sjekker vanligvis ikke om du har forsikringer andre steder – hvert selskap behandler sin sak selvstendig.
Et praktisk eksempel: Du har en låneforsikring i banken (1 500 000 kr, med banken som begunstiget), en privat livsforsikring (2 000 000 kr, med partneren som begunstiget) og en gruppelivsforsikring via jobb (600 000 kr, med partneren som begunstiget). Ved et dødsfall får banken 1 500 000 kr til å dekke lånet, mens din partner mottar totalt 2 600 000 kr.
De etterlatte trenger i utgangspunktet ikke å vite om alle forsikringene, da selskapene som regel tar kontakt når et dødsfall blir registrert. Likevel er det en stor hjelp for dine nærmeste om du forteller dem hvilke forsikringer du har, slik at prosessen blir så enkel og oversiktlig som mulig for dem.
Hvordan påvirker flere forsikringer skatten?
Når det gjelder utbetaling av livsforsikring (dødsfallsforsikring), er selve utbetalingen som hovedregel skattefri for mottakeren i Norge. Det beregnes heller ikke inntektsskatt av summen.
Vær imidlertid oppmerksom på at dersom pengene blir stående på mottakerens konto over nyttår, vil de inngå i den vanlige formuesberegningen og kan påvirke eventuell formuesskatt.
For å sikre at pengene fordeles slik du ønsker, er det lurt å vurdere hvem som står oppført som begunstiget på de ulike forsikringene. Du kan for eksempel velge å ha din partner som begunstiget på én forsikring og barna på en annen. (Kilde: Skatteetaten)
Les mer her: Skatt på livsforsikring.
Når lønner det seg ikke med flere forsikringer?
Det er ikke alltid det er hensiktsmessig å sitte med flere forsikringer.
Overforsikring. Hvis de samlede erstatningssummene er langt høyere enn det familien din faktisk har behov for for å klare seg økonomisk, betaler du unødvendig mye i månedlige premier. Gå gjerne gjennom behovene dine med jevne mellomrom.
Dobbeltdekning. Dersom både låneforsikringen og den private forsikringen er ment å dekke nøyaktig samme behov (for eksempel det samme boliglånet), kan det være lurt å avslutte den ene og beholde den som gir deg de beste betingelsene.
Kostnadseffektivitet. To mindre forsikringer er ofte dyrere i drift enn én stor. Hvis du ønsker å øke tryggheten, kan det lønne seg å undersøke om du kan oppgradere den forsikringen du allerede har, i stedet for å kjøpe en helt ny.
Hvordan sørger du for at dine nærmeste vet om forsikringene dine?
Utfordringen med å ha flere forsikringer er at det kan være vanskelig for familien å holde oversikten i en allerede tung tid. Lag gjerne en enkel oversikt og fortell partneren din eller barna dine hvilke selskaper du har avtaler hos. Et digitalt hvelv – som det du finner i Framtidsplanering fra Solace Care – er en trygg og fin måte å samle informasjon om forsikringer, testamenter og viktige ønsker på ett sted.
Ved et dødsfall må de etterlatte ofte forholde seg til en rekke praktiske oppgaver midt i sorgen. Støtte ved dødsfall handler om å gjøre denne tunge tiden litt lettere. Å søke om forsikringsutbetalinger er en viktig del av dette, og det skal ikke være slik at penger går tapt fordi ingen visste at forsikringen fantes. Solace Care hjelper familier med å håndtere alt det praktiske: I tillegg til den økonomiske tryggheten, får de etterlatte personlig og varm veiledning gjennom hvert eneste steg.
Ønsker du hjelp med de praktiske forberedelsene? Opprett en konto hos Solace Care eller les flere av våre veiledere.
