Dette er et spørsmål som ofte dukker opp når livssituasjonen endrer seg. Kanskje har du fått en låneforsikring gjennom banken i forbindelse med boliglånet, men vurderer en egen henkivakuutus for å gi familien din ekstra trygghet. Eller så har du kanskje en gruppelivsforsikring gjennom arbeidsgiveren, men føler at den ikke dekker nok. Kan du tegne en forsikring til?
Det korte svaret er ja, det kan du.
For mange er det å ha flere forsikringer en kombinasjon av en privat forsikring og en gruppeforsikring via arbeidsgiveren — da er det lurt å forsikre seg om at de utfyller hverandre og ikke overlapper unødvendig.
Kan man ha flere henkivakuutukset samtidig?
I Norge er det ingen øvre grense for hvor mange henkivakuutukset du kan ha samtidig. Du kan beholde låneforsikringen i banken, gruppelivsforsikringen gjennom jobben og i tillegg ha én eller flere private henkivakuutukset — alt på samme tid.
Hver forsikring er en selvstendig avtale. De påvirker ikke hverandre og opphever ikke hverandre. Ved et dødsfall vil alle gjeldende forsikringer utbetales til de gitte begunstigede.
Når er det fornuftig med mer enn én henkivakuutus?
Låneforsikring + egen henkivakuutus. Låneforsikringen i banken dekker boliglånet, men ikke andre behov. En egen henkivakuutus sikrer at partneren og barna dine kan dekke løpende levekostnader i tillegg til gjeldsnedbetalingen. Dette er den vanligste årsaken til at man velger flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Erstatningssummen fra en gruppelivsforsikring via arbeidsgiver er ofte beskjeden — typisk 1 til 2 ganger årslønnen. Hvis behovet ditt er større, vil en personlig forsikring fylle dette tomrommet.
Forsikringer tilpasset ulike livsfaser. Du tegnet kanskje din første forsikring som ung med en lav erstatningssum. Nå har familien vokst, og dere trenger mer trygghet. Å tegne en ny forsikring i tillegg til den gamle kan noen ganger være rimeligere enn å øke summen på den eksisterende avtalen.
Ulike roller som selvstendig næringsdrivende. Hvis du både er bedriftseier og forsørger for familien, kan du ha en nøkkelpersonforsikring for bedriften (der bedriften er begunstiget) og en personlig henkivakuutus (der familien er begunstiget). Disse tjener helt ulike formål.
Hvordan utbetales erstatningen fra flere forsikringer?
Ved dødsfall utbetales hver enkelt gyldige forsikring uavhengig av hverandre til de navngitte begunstigede. Forsikringsselskapene sjekker ikke om den forsikrede har andre henkivakuutukset — hvert selskap behandler sin egen avtale selvstendig.
Et praktisk eksempel: Du har en låneforsikring i banken (150 000 €, med banken som begunstiget), en henkivakuutus i OP (200 000 €, med partneren som begunstiget) og en gruppelivsforsikring hos arbeidsgiver (60 000 €, med partneren som begunstiget). Ved et dødsfall mottar banken 150 000 euro for å dekke lånet, mens partneren din mottar 260 000 euro.
De etterlatte trenger ikke å ha oversikt over alle forsikringene på forhånd — forsikringsselskapene tar vanligvis kontakt når de får melding om dødsfallet. Likevel er det en god omsorg å fortelle dine nærmeste hvilke forsikringer du har, slik at ingenting blir oversett.
Hvordan påvirker flere forsikringer skatten?
Utbetalingene fra alle henkivakuutukset legges sammen for hver enkelt begunstiget. Siden 2018 er det ikke lenger egne skattefrie beløp for forsikringsutbetalinger — erstatningen inngår i sin helhet i arveavgiftsgrunnlaget (eller arveskatten) for nære pårørende, og som kapitalinntekt for andre.
Eksempel: Partneren din mottar totalt 260 000 euro fra to forsikringer. Partnerfradraget (90 000 €) beregnes ut fra den samlede arven. Hvis det ikke er annen arv, blir den skattbare delen 170 000 euro, og arveavgiften blir ca. 17 100 euro.
Hvis du ønsker å tilpasse skattebelastningen, kan du vurdere å føre opp ulike begunstigede på de forskjellige forsikringene. For eksempel kan du sette partneren som begunstiget på den ene, og barna på den andre — på den måten kan de utnytte sine egne personlige fradrag. (Kilde: Skatteforvaltningen)
Les mer her: Beskatning av henkivakuutus.
Når lønner det seg ikke med flere forsikringer?
Det er ikke alltid hensiktsmessig å sitte med flere forsikringer.
Overforsikring. Hvis de samlede erstatningssummene er langt høyere enn familiens reelle økonomiske behov, betaler du unødvendig mye i månedlige premier. Gå gjennom og vurder det faktiske behovet ditt med jevne mellomrom.
Overlappende dekning. Hvis både låneforsikringen og den private forsikringen dekker nøyaktig samme behov (for eksempel boliglånet), kan det være lurt å si opp den ene — det holder å beholde den som er mest gunstig.
Kostnadseffektivitet. To små forsikringer er ofte dyrere i drift enn én stor. Hvis du ønsker å øke utbetalingssummen, bør du først undersøke om du kan oppgradere den forsikringen du allerede har, fremfor å tegne en helt ny.
Hvordan sikrer du at dine nærmeste vet om forsikringene dine?
Utfordringen med å ha flere forsikringer er at det kan være vanskelig for familien å finne frem til alle avtalene etter et dødsfall. Skriv gjerne ned en oversikt og fortell partneren eller de pårørende dine hvilke selskaper du har avtaler hos. Et digitalt hvelv — som det digitale hvelvet som følger med Solace Care Henkivakuutus — er en trygg og enkel måte å samle alle forsikringspapirer, testamenter og passord på ett sted.
Etter et dødsfall må familien ofte forholde seg til over 40 ulike instanser og hundrevis av praktiske gjøremål. Å søke om forsikringsutbetalinger er bare ett av dem — og det bør ikke bli glemt bare fordi ingen visste at forsikringen fantes. Solace Care Henkivakuutus hjelper familier med å bære denne børen: I tillegg til den økonomiske støtten, får familien personlig og varm veiledning gjennom hvert eneste steg av denne vanskelige tiden.
Ønsker du hjelp med de praktiske gjøremålene? Opprett en Solace Care-konto eller les flere av våre veiledere.
