Dette er et spørsmål som ofte dukker opp når livssituasjonen endrer seg. Kanskje har du fått bankens låneforsikring i forbindelse med boliglånet, men vurderer en egen livsforsikring for å trygge familien. Eller du har arbeidsgiverens gruppelivsforsikring, men den føles ikke tilstrekkelig. Kan du tegne en forsikring til?
Kort svar: ja, det kan du.
Flere livsforsikringer er fullt mulig
I Finland finnes det ingen øvre grense for hvor mange livsforsikringer du kan ha samtidig. Du kan ha bankens låneforsikring, arbeidsgiverens gruppelivsforsikring og én eller flere egne livsforsikringer — alle samtidig.
Hver forsikring er en selvstendig avtale. De påvirker ikke hverandre og opphever ikke hverandre. Ved dødsfall utbetales alle gyldige forsikringer til sine begunstigede.
Når er flere livsforsikringer fornuftig?
Låneforsikring + egen livsforsikring. Bankens låneforsikring dekker boliglånet, men ikke andre behov. En egen livsforsikring trygger ektefellen og barnas levekostnader i tillegg til nedbetalingen av lånet. Dette er den vanligste grunnen til å ha flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Erstatningsbeløpet i arbeidsgiverens gruppelivsforsikring er ofte beskjedent — vanligvis 1–2 årslønner. Hvis behovet ditt er større, kan en personlig forsikring fylle gapet.
Forsikringer for ulike livsfaser. Kanskje tegnet du den første forsikringen som ung med et lavt forsikringsbeløp. Nå har familien vokst, og du trenger sterkere dekning. Å tegne en ny forsikring ved siden av den gamle kan være rimeligere enn å øke beløpet på den eksisterende.
Som gründer med flere roller. Hvis du både er gründer og forsørger, kan du ha en nøkkelpersonforsikring i selskapet (med selskapet som begunstiget) og en personlig livsforsikring (med familien som begunstiget). De har ulike formål. Hvordan utbetales erstatningene fra flere forsikringer?
Ved dødsfall utbetales hver gyldige forsikring separat, til de navngitte begunstigede. Forsikringsselskapene sjekker ikke om den forsikrede har andre livsforsikringer — hvert selskap behandler sin egen forsikring selvstendig.
Praktisk eksempel: Du har bankens låneforsikring (150 000 €, begunstiget er banken), OPs livsforsikring (200 000 €, begunstiget er ektefellen) og arbeidsgiverens gruppelivsforsikring (60 000 €, begunstiget er ektefellen). Ved dødsfall får banken 150 000 euro for å dekke lånet, og ektefellen får 260 000 euro.
De begunstigede trenger ikke å vite om alle forsikringene — forsikringsselskapene tar som regel kontakt når de får beskjed om dødsfallet. Men det er lurt å fortelle dine nærmeste hvilke forsikringer du har, slik at utbetalingene ikke blir stående uavhentet.
Hvordan påvirker flere forsikringer beskatningen?
Alle utbetalinger fra livsforsikringer legges sammen per begunstiget. Siden 2018 gjelder det ikke lenger skattefrie andeler for livsforsikringsutbetalinger — utbetalingen er i sin helhet underlagt arveavgift for nærmeste pårørende og kapitalinntekt for andre.
Eksempel: Ektefellen får totalt 260 000 euro fra to forsikringer. Ektefellefradraget (90 000 €) trekkes fra hele arvens totalbeløp. Hvis det ikke finnes annen arv, er den skattepliktige delen 170 000 euro og arveavgiften rundt 17 100 euro.
Hvis du vil optimalisere beskatningen, kan du vurdere å utpeke ulike begunstigede i ulike forsikringer. For eksempel ektefellen som begunstiget i den ene forsikringen og barna i den andre — da får begge sine egne fradrag i arvebeskatningen. (Kilde: Skatteetaten)
Les mer: Beskatning av livsforsikring. Når lønner det seg ikke med flere forsikringer?
Det er ikke alltid fornuftig å ha flere forsikringer.
Overforsikring. Hvis erstatningsbeløpene tydelig overstiger familiens faktiske økonomiske behov, betaler du unødvendig høye forsikringspremier. Vurder det reelle behovet ditt jevnlig.
Overlappende dekning. Hvis både låneforsikringen og den separate forsikringen dekker samme behov (boliglånet), kan du vurdere å si opp den ene — det holder å beholde den rimeligste.
Kostnadseffektivitet. To små forsikringer er ofte dyrere enn én stor. Hvis du vil øke forsikringsbeløpet, bør du først finne ut om du kan øke beløpet i den eksisterende forsikringen i stedet for å tegne en helt ny.
Hold dine nærmeste oppdatert
Utfordringen med flere forsikringer er at familien kan ha vanskelig for å finne alle forsikringene etter et dødsfall. Ha en liste over forsikringene dine og fortell ektefellen eller en nærstående hvilke selskaper du har forsikringer i. Et digitalt hvelv — som Digital Vault som følger med Solace Care Henkivakuutus — er en praktisk måte å samle all forsikringsinformasjon, testamenter og passord på ett trygt sted.
Etter et dødsfall står familien overfor mer enn 40 ulike aktører og hundrevis av praktiske oppgaver. Å søke om forsikringsutbetalinger er én av dem — og det bør ikke bli glemt bare fordi ingen visste om forsikringen. Solace Care Henkivakuutus hjelper familier med å håndtere denne belastningen: i tillegg til den økonomiske utbetalingen får familien personlig veiledning gjennom hvert steg.
