Dette er et spørsmål som ofte dukker opp når livssituasjonen endrer seg. Kanskje har du fått en låneforsikring gjennom banken i forbindelse med boliglånet, men vurderer en egen livsforsikring for å gi familien din ekstra trygghet. Eller kanskje du har en gruppelivsforsikring gjennom arbeidsgiveren din, men føler at den ikke strekker til. Er det da mulig å tegne en forsikring til?
Det korte svaret er: Ja, det kan du.
I en undersøkelse utført av Solace Care kom livsforsikring på andreplass over de mest verdsatte godene som tilbys av arbeidsgivere (25,05 %). For mange kan det være aktuelt med en kombinasjon av privat forsikring og arbeidsgivers gruppelivsforsikring. Da er det lurt å forsikre seg om at de utfyller hverandre, i stedet for å overlappe unødvendig.
Det er fullt mulig å ha flere livsforsikringer
I Norge er det ingen øvre grense for hvor mange livsforsikringer du kan ha samtidig. Du kan beholde låneforsikringen i banken, gruppelivsforsikringen hos arbeidsgiver og én eller flere private livsforsikringer – alt på én gang.
Hver forsikring fungerer som en selvstendig avtale. De påvirker ikke hverandre og opphever ikke hverandres virkning. Ved et eventuelt dødsfall vil alle de gjeldende forsikringene bli utbetalt til de etterlatte som er oppført som begunstigede.
Når er det fornuftig å ha flere livsforsikringer?
Låneforsikring + privat livsforsikring. Bankens låneforsikring dekker selve boliglånet, men ikke andre behov. En egen livsforsikring sikrer at ektefelle, samboer og barn har nok til andre levekostnader i tillegg til gjeldsnedbetalingen. Dette er den vanligste årsaken til at man velger flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Erstatningssummen fra arbeidsgivers gruppelivsforsikring er ofte beskjeden – typisk 1 til 2 ganger årslønnen. Hvis familiens faktiske behov er større, vil en personlig forsikring dekke dette gapet.
Forsikringer tilpasset ulike livsfaser. Kanskje kjøpte du din første forsikring som ung med en lav forsikringssum. Nå som familien har vokst, trenger du en sterkere økonomisk trygghet. Å tegne en ny forsikring i tillegg til den gamle kan noen ganger være rimeligere enn å øke forsikringssummen på den eksisterende avtalen.
Ulike roller som selvstendig næringsdrivende. Dersom du er både bedriftseier og familieforsørger, kan du ha en nøkkelpersonforsikring for selskapet ditt (hvor bedriften er begunstiget) og en privat livsforsikring (hvor familien er begunstiget). Disse tjener helt ulike formål. Hvordan utbetales erstatningen fra flere forsikringer?
Ved et dødsfall utbetales hver gjeldende forsikring uavhengig av hverandre til de navngitte begunstigede. Forsikringsselskapene sjekker ikke om du har andre livsforsikringer – hvert selskap behandler sin egen polise helt selvstendig.
Et praktisk eksempel: Du har en låneforsikring i banken (1 500 000 kr, med banken som begunstiget), en privat livsforsikring (2 000 000 kr, med partneren din som begunstiget) og en gruppelivsforsikring via jobb (600 000 kr, også med partneren som begunstiget). Ved et dødsfall vil banken motta 1 500 000 kr for å dekke gjelden, mens partneren din får utbetalt totalt 2 600 000 kr.
De etterlatte trenger i utgangspunktet ikke å kjenne til alle forsikringene på forhånd, ettersom selskapene som regel tar kontakt når et dødsfall blir registrert. Likevel er det en god og omsorgsfull tanke å fortelle dine nærmeste om hvilke forsikringer du har, slik at prosessen blir så enkel som mulig for dem.
Hvordan påvirker flere forsikringer skatten?
Utbetalinger fra livsforsikringer er som hovedregel skattefrie ved utbetaling til ektefelle, samboer eller barn, men de inngår i beregningen av eventuell arveavgift dersom dette er aktuelt i fremtiden (for tiden er det ingen generell arveavgift i Norge, men reglene kan endre seg).
Eksempel: Dersom gjenlevende ektefelle mottar utbetalinger fra to ulike forsikringer, vil disse midlene være med på å sikre den økonomiske hverdagen fremover. Det er alltid lurt å sette seg inn i hvordan de samlede verdiene påvirker den totale formuesskatten eller eventuell fremtidig beskatning.
Hvis du ønsker å tilrettelegge best mulig for dine nærmeste, kan du vurdere å føre opp ulike begunstigede på de forskjellige forsikringene. Du kan for eksempel sette din partner som begunstiget på den ene, og barna på den andre. (Kilde: Skatteetaten)
Les mer om: Skatt på livsforsikring. Når lønner det seg ikke med flere forsikringer?
Å ha mange forsikringer er ikke alltid den beste løsningen.
Overforsikring. Hvis de samlede forsikringssummene er betydelig høyere enn det familien din faktisk har behov for for å klare seg økonomisk, betaler du unødvendig mye i månedlige premier. Det er lurt å gå gjennom og vurdere de faktiske behovene med jevne mellomrom.
Overlappende dekning. Hvis både låneforsikringen og en privat forsikring er ment å dekke nøyaktig samme behov (for eksempel boliglånet), kan det være fornuftig å vurdere om du skal si opp den ene – det holder som regel å beholde den som har de beste vilkårene og lavest pris.
Kostnadseffektivitet. To mindre forsikringer er ofte dyrere i drift enn én stor. Hvis du ønsker å øke tryggheten din, bør du først sjekke om du kan oppgradere summen på den forsikringen du allerede har, i stedet for å kjøpe en helt ny.
Hold dine nærmeste informert
En utfordring med å ha flere forsikringer er at det kan være vanskelig for familien å holde oversikt i en sorgprosess. Lag gjerne en enkel oversikt og fortell partneren din eller barna dine hvilke selskaper du har forsikring hos. Et digitalt hvelv – som Digital Vault, som er inkludert i Solace Care framtidsplanering – er en trygg og varm måte å samle alle forsikringspapirer, viljeserklæringer og viktige beskjeder på ett sted.
Etter et dødsfall må familien ofte forholde seg til mange praktiske oppgaver i en sårbar tid. Å søke om forsikringsutbetalinger er en av disse oppgavene – og det skal ikke trenge å være en ekstra belastning. Med Solace Care får familien ikke bare økonomisk støtte ved dødsfall, men også varm og personlig veiledning gjennom hvert eneste steg på veien.
