Prisen på livsforsikring er ofte det første folk vil vite — og det er forståelig. Du vil beskytte dine nærmeste, men samtidig er det viktig å vite hva det koster og om det passer i budsjettet. Den gode nyheten: Livsforsikring er for de fleste betydelig rimeligere enn de tror.
I denne artikkelen går vi gjennom hva som påvirker prisen på livsforsikring, hva ulike forsikringer vanligvis koster, og hvordan du finner det rimeligste alternativet for deg.
Hva koster en livsforsikring per måned?
Prisen på livsforsikring varierer mye — vanligvis 5–80 euro i måneden — avhengig av forsikringssummen, alderen din og helsetilstanden din.
Nedenfor er ekte priseksempler fra finske forsikringsselskaper:
If: 30 år, 100 000 €, 12,50 €/md. (inkl. 15 % samlerabatt)
LähiTapiola: 30 år, 50 000 €, 5,29 €/md.
LähiTapiola: 28 år, 80 000 €, 8,26 €/md.
LähiTapiola: 40 år, 100 000 €, 13,72 €/md.
If (parforsikring): 28 år, 200 000 €, 34,90 €/md.
(Kilder: If — Livsforsikring, LähiTapiola — Livsforsikring)
Prisene varierer fra selskap til selskap og avhenger av helsetilstanden. Den mest nøyaktige prisen får du ved å be om et tilbud direkte fra forsikringsselskapet eller bruke en nettkalkulator.
Hva består prisen på livsforsikring av?
Flere faktorer påvirker prisen på livsforsikring. Ved å forstå disse kan du også påvirke hvor mye du betaler.
Alder. Dette er den viktigste enkeltfaktoren. Jo yngre du er når du tegner forsikringen, desto rimeligere er den. En 30-åring betaler vanligvis 2–3 ganger mindre enn en 50-åring for samme dekning. Derfor bør du ikke utsette å tegne livsforsikring.
Helsetilstand. Forsikringsselskapet vurderer helsen din på grunnlag av en helseerklæring. Kroniske sykdommer, overvekt eller psykiske helseutfordringer kan øke prisen eller begrense tilgjengeligheten. En ellers frisk person får som regel den laveste prisen.
Røyking. Forsikringspremien for røykere er vanligvis 50–100 % høyere enn for ikke-røykere. De fleste selskaper klassifiserer deg som ikke-røyker hvis du ikke har røkt på 12 måneder.
Forsikringssum. Et høyere forsikringsbeløp betyr høyere premie. En forsikring med 200 000 euro i forsikringssum koster likevel ikke dobbelt så mye som en med 100 000 euro i forsikringssum — prisen øker ikke lineært.
Forsikringstid. Lengre forsikringstid øker månedspremien, fordi risikoen for dødsfall øker over tid.
Yrke og hobbyer. Yrker med høy risiko (for eksempel byggearbeid) eller hobbyer (for eksempel fallskjermhopping) kan øke prisen. Hvordan finner du den billigste livsforsikringen?
Den rimeligste livsforsikringen er ikke alltid den beste — men ved å sammenligne tilbud kan du spare betydelig uten at dekningsnivået blir lavere.
Sammenlign flere selskaper. Prisforskjellene kan være så mye som 50 % med samme vilkår. Be om tilbud fra minst tre ulike selskaper. I Finland er de største livsforsikringsselskapene OP, If, LähiTapiola, Kaleva, Mandatum, Fennia og Turva.
Tegn forsikringen mens du er ung. Hvis du vet at du trenger livsforsikring — for eksempel på grunn av boliglån eller familie — bør du ikke vente. En forsikring som tegnes når du er 30, er mye rimeligere i total kostnad enn en som tegnes når du er 40.
Slutt å røyke. Å slutte å røyke kan halvere forsikringspremien din etter 12 måneder.
Velg riktig forsikringssum. Ikke forsikre deg mer enn nødvendig. Regn ut ditt reelle behov: gjenværende boliglån + 3–5 års levekostnader for familien din.
Les mer i artikkelen vår: Sammenligning av livsforsikring — slik velger du den beste.
Vurder låneforsikring vs. separat livsforsikring. Bankens låneforsikring er enkel, men en separat livsforsikring kan være rimeligere og mer fleksibel. I en separat forsikring reduseres ikke forsikringssummen i takt med lånet, og du kan fritt bytte begunstiget.
Hvordan utvikler prisen på livsforsikring seg med alderen?
De fleste finske livsforsikringer er såkalte forsikringer med årlig premie, der prisen øker hvert år i takt med alderen. Det betyr at forsikringen er rimelig i starten, men blir dyrere over tid.
Noen selskaper tilbyr også forsikringer med fast premie, der premien forblir den samme gjennom hele forsikringstiden. Her er startpremien høyere, men totalkostnaden kan være lavere på lang sikt.
Når du ber om tilbud, spør om det finnes et alternativ med fast pris — og sammenlign totalkostnaden, ikke bare startpremien.
Skattefradrag for livsforsikring
Livsforsikringspremier er ikke fradragsberettiget i personbeskatningen for privatpersoner i Finland. En livsforsikring tegnet av en næringsdrivende eller et selskap kan imidlertid være fradragsberettiget under visse vilkår — dette avhenger av forsikringstypen og om den er knyttet til virksomheten.
Selv om forsikringspremien ikke er fradragsberettiget, finnes det lettelser i arveavgiften som reduserer skattebyrden på erstatningen. En ektefelle får et ektefellefradrag på 90 000 euro, og et barn under 18 år får et mindreårighetsfradrag på 60 000 euro. Fra 2018 er det imidlertid ikke lenger noe eget skattefritt beløp i livsforsikringsutbetalinger. (Kilde: Verohallinto)
Les mer: Beskatning av livsforsikring — hvordan beskattes utbetalingen? Er en billig livsforsikring pålitelig?
En lav pris betyr ikke en dårlig forsikring. I Finland er alle forsikringsselskaper under tilsyn av Finanstilsynet, og forsikringsvilkårene er strengt regulert. Den lavere prisen skyldes som regel at selskapet er mer effektivt, tilbyr smalere dekning eller priser risiko annerledes.
Det viktigste er å lese forsikringsvilkårene nøye. Legg særlig merke til hva forsikringen ikke dekker — for eksempel karenstider, selvmordsklausuler og vilkår for at forsikringen opphører. Vi har skrevet mer om dette: Hva dekker livsforsikring — og hva gjør den ikke?.
Ta beslutningen i dag — prisen blir ikke lavere av å vente
Livsforsikring er en av de økonomiske beslutningene der utsettelse bokstavelig talt koster penger. Hver bursdag øker forsikringspremien din, og helsetilstanden din kan også endre seg.
Hvis valget av livsforsikring og de praktiske tingene føles kompliserte, hjelper Solace Care deg gjennom prosessen — steg for steg.
Nyttige lenker:
If — Livsforsikring
LähiTapiola — Livsforsikring
Verohallinto — Beskatning av livsforsikring
Mer om temaet:
Livsforsikring — en omfattende guide
Sammenligning av livsforsikring — slik velger du den beste
Hva dekker livsforsikring — og hva gjør den ikke?
