Prisen på en livsforsikring er ofte det første folk ønsker å vite mer om – og det er veldig forståelig. Du ønsker å gi dine nærmeste en trygghet, men samtidig er det viktig å vite hva det koster og om det passer inn i økonomien din. Den gode nyheten er at livsforsikring for de aller fleste er betydelig rimeligere enn de tror.
I denne artikkelen går vi gjennom hva som påvirker prisen på en livsforsikring, hva ulike forsikringer vanligvis koster, og hvordan du finner det rimeligste alternativet for akkurat deg.
I en undersøkelse utført av Solace Care kom livsforsikring og dødsfallserstatning på andreplass over de mest verdsatte ansattgodene (25,05 % av respondentene) – klart foran foreldrepermisjon (17,13 %). Prisen er med andre ord bare én del av bildet; verdien av en slik trygghet betyr også mye på arbeidsmarkedet.
Hva koster en livsforsikring i måneden?
Prisen på en livsforsikring varierer mye – vanligvis mellom 50 og 800 kroner i måneden – avhengig av erstatningsbeløpet, alderen din og helsetilstanden din.
Under finner du noen reelle priseksempler fra finske forsikringsselskaper:
If: 30 år, € 100 000, € 12,50/md. (inkl. 15 % samlerabatt)
LähiTapiola: 30 år, € 50 000, € 5,29/md.
LähiTapiola: 28 år, € 80 000, € 8,26/md.
LähiTapiola: 40 år, € 100 000, € 13,72/md.
If (parforsikring): 28 år, € 200 000, € 34,90/md.
(Kilder: If — Livsforsikring, LähiTapiola — Livsforsikring)
Prisene varierer fra selskap til selskap og avhenger av helsetilstanden din. Den mest nøyaktige prisen får du ved å be om et tilbud direkte fra forsikringsselskapet eller ved å bruke en nettbasert priskalkulator.
Hva påvirker prisen på en livsforsikring?
Flere faktorer spiller inn på hva livsforsikringen vil koste. Når du vet hva som påvirker prisen, er det også enklere å se hvordan du selv kan påvirke den.
Alder. Dette er den viktigste enkeltfaktoren. Jo yngre du er når du tegner forsikringen, desto rimeligere blir den. En 30-åring betaler vanligvis 2–3 ganger mindre enn en 50-åring for nøyaktig samme dekning. Derfor lønner det seg sjelden å vente med å tegne livsforsikring.
Helsetilstand. Forsikringsselskapet vurderer helsen din basert på en helseerklæring. Kroniske sykdommer, overvekt eller psykiske helseutfordringer kan øke prisen eller i noen tilfeller begrense muligheten for å få forsikring. En person med normalt god helse får som regel den beste prisen.
Røyking. Premieprisene for røykere er ofte 50–100 % høyere enn for ikke-røykere. De fleste selskaper regner deg som ikke-røyker dersom du har vært røykfri i minst 12 måneder.
Erstatningsbeløp. Et høyere erstatningsbeløp betyr en høyere månedssum. En forsikring på 2 millioner kroner koster likevel ikke dobbelt så mye som en på 1 million – prisen øker ikke helt lineært.
Forsikringstid. En lengre avtaletid øker månedsprisen, ettersom risikoen for dødsfall naturlig nok øker med årene.
Yrke og fritidsaktiviteter. Risikofylte yrker (for eksempel i byggebransjen) eller ekstremsport (som fallskjermhopping) kan øke prisen. Hvordan finner du den rimeligste livsforsikringen?
Den billigste livsforsikringen er ikke alltid den beste – men ved å sammenligne tilbudene kan du spare mye penger uten at det går ut over tryggheten din.
Sammenlign flere selskaper. Prisforskjellene kan være opptil 50 % for de samme vilkårene. Be om tilbud fra minst tre ulike selskaper. I Finland er de største livsforsikringsselskapene OP, If, LähiTapiola, Kaleva, Mandatum, Fennia og Turva.
Tegn forsikring mens du er ung. Hvis du vet at du har behov for en livsforsikring – for eksempel på grunn av boliglån eller familieforpliktelser – bør du ikke vente. En forsikring du kjøper som 30-åring, vil i sum bli betydelig rimeligere enn om du venter til du er 40.
Stump røyken. Å slutte å røyke kan halvere forsikringspremien din etter at det har gått 12 måneder.
Velg riktig erstatningsbeløp. Pass på at du ikke overforsikrer deg. Regn ut hva det reelle behovet faktisk er: restbeløpet på boliglånet + 3–5 års levekostnader for familien din.
Les mer i artikkelen vår: Sammenligning av livsforsikring — slik velger du den beste.
Vurder gjeldsforsikring versus en egen livsforsikring. Gjeldsforsikringen banken tilbyr er enkel, men en frittstående livsforsikring kan ofte være rimeligere og mer fleksibel. Med en egen livsforsikring reduseres ikke erstatningsbeløpet i takt med lånet, og du står helt fritt til å velge hvem som skal være begunstiget.
Hvordan endrer prisen på livsforsikringen seg med alderen?
De fleste finske livsforsikringer har årlige premier, noe som betyr at prisen stiger litt for hvert år etter hvert som du blir eldre. Det betyr at forsikringen er veldig rimelig i starten, men blir dyrere med årene.
Enkelte selskaper tilbyr også forsikringer med fast pris, der månedssummen forblir den samme i hele forsikringsperioden. Her vil startprisen være noe høyere, men totalkostnaden kan bli lavere på lang sikt.
Når du ber om et tilbud, kan det være lurt å spørre om de tilbyr et alternativ med fast pris – og sammenligne totalkostnaden over tid, ikke bare hva det koster den første måneden.
Fradrag på skatten for livsforsikring
For privatpersoner i Finland er ikke livsforsikringspremier fradragsberettigede på inntektsskatten. Dersom en livsforsikring tegnes av en selvstendig næringsdrivende eller et selskap, kan den imidlertid være fradragsberettiget under visse forutsetninger – dette avhenger av forsikringstype og om den er knyttet direkte til næringsvirksomheten.
Selv om selve forsikringspremien ikke gir skattefradrag, finnes det lettelser i arveavgiften som reduserer skattetrykket på selve utbetalingen. Ektefeller får et fradrag på 90 000 euro, og barn under 18 år får et fradrag på 60 000 euro. Siden 2018 har det imidlertid ikke lenger vært en egen skattefri andel på livsforsikringsutbetalinger. (Kilde: Skatteforvaltningen)
Les mer: Beskatning av livsforsikring — hvordan skattlegges erstatningen?. Kan man stole på en billig livsforsikring?
En lav pris betyr ikke at forsikringen er dårlig. I Finland er alle forsikringsselskaper underlagt Finanstilsynets strenge tilsyn, og vilkårene er strengt regulert. En lavere pris skyldes som regel at selskapet har mer effektive prosesser, tilbyr en mer avgrenset dekning eller vurderer risiko på en annen måte.
Det viktigste er at du leser nøye gjennom forsikringsvilkårene. Vær spesielt oppmerksom på hva forsikringen ikke dekker – som eventuelle karantenetider, selvmordsklausuler og vilkår for når forsikringen opphører. Vi har skrevet mer detaljert om dette her: Hva dekker en livsforsikring – og hva dekkes ikke?.
Ta avgjørelsen i dag — det blir ikke billigere av å vente
Livsforsikring er en av de økonomiske beslutningene der det å utsette ting faktisk koster penger. For hver bursdag stiger forsikringspremien din litt, og helsetilstanden din kan også endre seg underveis.
Hvis du synes valgene rundt livsforsikring og alt det praktiske virker komplisert, er Solace Care her for å hjelpe deg trygt gjennom prosessen — steg for steg.
Nyttige lenker:
If — Livsforsikring
LähiTapiola — Livsforsikring
Skatteforvaltningen — Beskatning av livsforsikring
Videre lesning
