Prisen på livsforsikring er ofte det første folk ønsker å vite — og det er forståelig. Du vil beskytte dine nærmeste, men samtidig er det viktig å vite hva det koster og om det passer inn i budsjettet. Den gode nyheten er at livsforsikring for de fleste er langt rimeligere enn de tror.
I denne artikkelen går vi gjennom hva prisen på livsforsikring består av, hvor mye ulike forsikringer vanligvis koster, og hvordan du finner det rimeligste alternativet for akkurat deg.
Hvor mye koster livsforsikring per måned?
Prisen på livsforsikring varierer betydelig — typisk 5–80 euro i måneden — avhengig av erstatningsbeløpet, alderen din og helsetilstanden din.
Her er noen reelle priseksempler fra finske forsikringsselskaper:
If: 30 år, 100 000 €, 12,50 €/mnd (inkl. 15 % samlerabatt)
LähiTapiola: 30 år, 50 000 €, 5,29 €/mnd
LähiTapiola: 28 år, 80 000 €, 8,26 €/mnd
LähiTapiola: 40 år, 100 000 €, 13,72 €/mnd
If (parforsikring): 28 år, 200 000 €, 34,90 €/mnd
(Kilder: If — Livsforsikring, LähiTapiola — Livsforsikring)
Prisene varierer mellom selskapene og avhenger av helsetilstanden. Den mest nøyaktige prisen får du ved å be om et tilbud direkte fra forsikringsselskapet eller bruke en nettkalkulator.
Hva bestemmer prisen på livsforsikring?
Flere faktorer påvirker prisen på livsforsikring. Ved å forstå disse kan du påvirke hvor mye du betaler.
Alder. Dette er den viktigste enkeltfaktoren. Jo yngre du er når du tegner forsikringen, desto rimeligere blir den. En 30-åring betaler vanligvis 2–3 ganger mindre enn en 50-åring for samme dekning. Derfor lønner det seg ikke å utsette å tegne livsforsikring.
Helsetilstand. Forsikringsselskapet vurderer helsen din ut fra en helseerklæring. Kroniske sykdommer, overvekt eller psykiske helseutfordringer kan øke prisen eller begrense muligheten for å få forsikring. En person med god generell helse får som regel den rimeligste prisen.
Røyking. Røykere betaler vanligvis 50–100 % høyere premie enn ikke-røykere. De fleste selskaper regner deg som ikke-røyker hvis du ikke har røyket på 12 måneder.
Erstatningssum. En høyere erstatningssum betyr høyere premie. Men en forsikring på 200 000 euro koster ikke dobbelt så mye som en forsikring på 100 000 euro — prisen øker ikke lineært.
Forsikringstid. En lengre forsikringstid øker månedsprisen, fordi risikoen for dødsfall øker over tid.
Yrke og fritidsaktiviteter. Risiko yrker (for eksempel byggearbeid) eller hobbyer (for eksempel fallskjermhopping) kan øke prisen. Hvordan finner du den billigste livsforsikringen?
Den rimeligste livsforsikringen er ikke alltid den beste — men ved å sammenligne tilbud kan du spare betydelig uten at dekningen blir dårligere.
Sammenlign flere selskaper. Prisforskjellene kan være opptil 50 % med samme vilkår. Be om tilbud fra minst tre ulike selskaper. I Finland er de største livsforsikringsselskapene OP, If, LähiTapiola, Kaleva, Mandatum, Fennia og Turva.
Tegn forsikring når du er ung. Hvis du vet at du trenger livsforsikring — for eksempel på grunn av boliglån eller familie — ikke vent. En forsikring tegnet som 30-åring er betydelig rimeligere totalt sett enn en tegnet som 40-åring.
Slutt å røyke. Å slutte å røyke kan halvere forsikringspremien din etter 12 måneder.
Velg riktig erstatningssum. Ikke overforsikre deg. Regn ut ditt reelle behov: gjenværende boliglån + 3–5 års levekostnader for familien din.
Les mer i artikkelen vår Livsforsikringssammenligning — slik velger du den beste.
Vurder låneforsikring vs. separat livsforsikring. Bankens låneforsikring er enkel, men en separat livsforsikring kan være rimeligere og mer fleksibel. I en separat forsikring reduseres ikke erstatningssummen i takt med lånet, og du kan fritt bytte begunstiget.
Hvordan utvikler prisen på livsforsikring seg med alderen?
De fleste norske livsforsikringer er såkalte årlige premie-forsikringer, der prisen øker hvert år med alderen. Det betyr at forsikringen er rimelig i starten, men blir dyrere over tid.
Noen selskaper tilbyr også forsikringer med fast pris, der premien forblir den samme gjennom hele forsikringstiden. Her er startpremien høyere, men totalkostnaden kan være lavere på lang sikt.
Når du ber om tilbud, spør om det finnes et alternativ med fast pris — og sammenlign totalkostnadene, ikke bare startpremien.
Skattemessig fradrag for livsforsikring
Livsforsikringspremier er ikke fradragsberettiget i inntektsskatten for privatpersoner i Finland. Enkeltpersonforetak eller selskaper som tegner livsforsikring, kan imidlertid være fradragsberettiget under visse vilkår — dette avhenger av forsikringstypen og om den er knyttet til virksomheten.
Selv om forsikringspremien ikke er fradragsberettiget, finnes det lettelser i arveavgiften som reduserer skattetrykket på utbetalingen. En ektefelle får et ektefellefradrag på 90 000 euro, og et barn under 18 år får et mindreårighetsfradrag på 60 000 euro. Siden 2018 har det imidlertid ikke lenger vært en egen skattefri del i utbetalinger fra livsforsikring. (Kilde: Skatteforvaltningen)
Les mer: Beskatning av livsforsikring — hvordan beskattes erstatningen? Er en billig livsforsikring pålitelig?
En lav pris betyr ikke en dårlig forsikring. I Finland er alle forsikringsselskaper under tilsyn av Finanstilsynet, og forsikringsvilkårene er strengt regulert. En lavere pris skyldes som regel at selskapet er mer effektivt, tilbyr mer begrenset dekning eller priser risiko annerledes.
Det viktigste er å lese vilkårene nøye. Legg særlig merke til hva forsikringen ikke dekker — for eksempel karenstider, selvmordsklausuler og vilkår for at forsikringen opphører. Vi har skrevet mer om dette: Hva dekker livsforsikring — og hva gjør den ikke?.
Ta beslutningen i dag — prisen synker ikke ved å vente
Livsforsikring er en av de økonomiske beslutningene der utsettelse bokstavelig talt koster penger. Hver bursdag øker premien din, og helsetilstanden din kan også endre seg.
Hvis valget av livsforsikring og de praktiske tingene føles kompliserte, hjelper Solace Care deg gjennom prosessen — steg for steg.
Nyttige lenker:
If — Livsforsikring
LähiTapiola — Livsforsikring
Skatteforvaltningen — Beskatning av livsforsikring
Videre lesning
