Når du vurderer livsforsikring, er et av de mest praktiske spørsmålene: Hvor gammel kan du være for å tegne den, og når opphører den? Disse grensene varierer fra selskap til selskap, og å forstå dem hjelper deg med å planlegge riktig slik at du unngår uventede overraskelser.
Ved siden av pris og utløpsalder er det også verdt å se på hvordan selskapet støtter familien når det virkelig trengs.
I hvilken alder kan du tegne livsforsikring?
Aldersgrensene varierer betydelig mellom selskapene. For eksempel innvilger If livsforsikring til personer mellom 15 og 84 år (forsikringen kan fortsette frem til fylte 90 år), mens LähiTapiola tilbyr den fra 15 år og ut det kalenderåret søkeren fyller 80 år. Å søke på nett krever vanligvis at du har fylt 18 år. (Kilder: If, LähiTapiola)
Forskjellene mellom selskapene er store, spesielt når det gjelder den øvre aldersgrensen. Hvis du nærmer deg 65 år, lønner det seg å sammenligne vilkårene hos flere selskaper – noen selskaper innvilger forsikringer til eldre søkere, selv om prisen naturlig nok blir høyere.
Den største fordelen med å tegne forsikring i ung alder er prisen. En 25-åring betaler en brøkdel av det en 50-åring betaler for samme trygghet. Selv om du kanskje ikke trenger forsikringen akkurat nå, vil det å tegne den tidlig låse en rimeligere pris for fremtiden.
Når opphører livsforsikringen?
En livsforsikring opphører vanligvis på en av tre måter:
Forsikringstiden utløper. Hvis du har tegnet en tidsavgrenset forsikring (for eksempel over 20 år), avsluttes den automatisk etter at den avtalte tiden har gått. Hvis du er i live når perioden er over, blir det ikke utbetalt erstatning (ved ren dødsfallsforsikring).
Aldersgrensen nås. De fleste livsforsikringer har en øvre aldersgrense, typisk mellom 70 og 80 år. Forsikringen opphører automatisk etter at du når denne alderen, selv om du opprinnelig tegnet en lengre forsikringsperiode.
Oppsigelse av forsikringen. Du kan selv si opp forsikringen når som helst. Dette bør du imidlertid bare gjøre om du er helt sikker på at du ikke lenger har behov for den økonomiske tryggheten.
Forsikringen opphører også dersom premiene ikke blir betalt. De fleste selskaper sender ut en betalingspåminnelse før forsikringen faller bort, men det er viktig å være oppmerksom på dette. Kan du fornye en livsforsikring etter at den har opphørt?
Som regel ikke – i hvert fall ikke på de samme vilkårene. Når en livsforsikring opphører, krever en ny forsikring en ny søknad og helseerklæring. Hvis helsen din har blitt dårligere i løpet av den forrige forsikringsperioden, kan en ny forsikring bli betydelig dyrere eller i verste fall umulig å få.
Enkelte selskaper tilbyr en opsjon på forlengelse, som gjør det mulig å fortsette forsikringen uten ny helseerklæring. Dette er en verdifull mulighet det er lurt å spørre om når du tegner forsikringen – spesielt dersom forsikringsperioden er relativt kort.
Livsforsikring for ulike aldre – hva bør du tenke på?
20–30-åringer. Forsikringen er på sitt rimeligste. Hvis du har boliglån eller stiftet familie, er det klokt å tegne livsforsikring nå. Har du ikke det ennå, kan du vurdere en mindre forsikring for å dekke i hvert fall gravferdskostnader – en forsikring du kan utvide senere.
30–45-åringer. Dette er den vanligste alderen å tegne livsforsikring på. Boliglån, barn og en partner som er økonomisk avhengig av deg, gjør forsikringen nødvendig. Erstatningssummen bør være stor nok til å dekke gjeld og flere års levekostnader.
45–55-åringer. Forsikringen blir merkbart dyrere, men behovet er fortsatt stort – spesielt om du har mye igjen på boliglånet eller barna ikke har flyttet ut ennå. Sammenlign tilbudene nøye, og vurder eventuelt en kortere forsikringsperiode.
55–65-åringer. Forsikringen er kostbar og helsevurderingen strengere. Vurder behovet kritisk: Er boliglånet nedbetalt? Klarer barna seg selv? Hvis dere fortsatt har økonomiske forpliktelser overfor hverandre, er forsikringen verdt det, selv om prisen er høy.
Over 65 år. Færre selskaper innvilger nye forsikringer. Kaleva og enkelte andre spesialiserte selskaper kan tilby alternativer. Vurder om det i stedet for forsikring er mer hensiktsmessig å spare et tilsvarende beløp i en lett tilgjengelig form. Hva om jeg trenger forsikring etter aldersgrensen?
Hvis du har passert den normale aldersgrensen for livsforsikring, men fortsatt har behov for økonomisk trygghet ved dødsfall, finnes det noen få alternativer:
Begravelsesforsikring. Enkelte selskaper tilbyr begravelsesforsikringer med en høyere aldersgrense (helt opp til 85 år). Erstatningssummen er mindre (typisk mellom 5 000 og 15 000 euro), men den er ment å dekke gravferdskostnadene.
Sparerelatert livsforsikring. Hvis du har en aktiv sparerelatert livsforsikring, kan denne noen ganger fortsette lenger enn en vanlig ren dødsfallsforsikring.
Investeringer og sparing. Etter at aldersgrensen er nådd, er den beste "forsikringen" å ha lett tilgjengelige sparemidler som familien kan bruke til utgifter med en gang.
Planlegg forsikringsperioden ut fra dine behov
Å velge riktig forsikringstid er like viktig som å velge riktig erstatningssum. Tenk over når de økonomiske forpliktelsene dine blir mindre: når boliglånet er nedbetalt, barna har flyttet ut, eller når du blir pensjonist. Forsikringsperioden bør dekke disse kritiske årene.
Velg en forsikring som ikke bare sikrer økonomien, men som også gir praktisk omsorg for familien din. Solace Care livsforsikring kombinerer en økonomisk utbetaling med et digitalt hvelv for viktige dokumenter og personlig støtte ved dødsfall for å hjelpe med alt det praktiske i etterkant.
Når du ønsker å holde orden på forsikringer, begunstigelser og andre viktige dokumenter for dine nærmeste, hjelper Solace Care deg med å samle alt på ett trygt sted.
