Helseerklæringen er for mange den delen av prosessen der det å søke om livsforsikring kan føles litt skummelt. Hva om helsen min ikke er god nok? Hva om en gammel plage hindrer meg i å få forsikring? Disse bekymringene er veldig forståelige – men som oftest er de helt unødvendige. De aller fleste søkere kommer seg gjennom helseerklæringen uten noen problemer.
I denne artikkelen går vi gjennom hva det spørres om i en helseerklæring, hvordan den påvirker prisen på forsikringen, og hva du kan gjøre dersom du har helseutfordringer.
Ifølge en undersøkelse fra Solace Care er det mer sannsynlig at forsikringstakere kjøper egen livsforsikring fra det samme selskapet dersom støtten de fikk overgikk forventningene – faktisk er det dobbelt så sannsynlig sammenlignet med de selskapene som bare leverte som forventet.
Hva er en helseerklæring for livsforsikring?
En helseerklæring er et spørreskjema fra forsikringsselskapet som brukes til å vurdere helsetilstanden og risikoen for dødsfall til den som skal forsikres. Dette er en helt sentral del av søknadsprosessen – det er basert på disse opplysningene at selskapet bestemmer om forsikringen kan innvilges, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
En helseerklæring er ikke en fysisk legeundersøkelse. Det er et skjema du fyller ut selv, der du svarer på spørsmål om din egen helse. En legeundersøkelse kreves kun i helt spesielle unntakstilfeller – som regel i forbindelse med svært høye forsikringssummer.
Hva spørres det om i helseerklæringen?
Spørsmålene i helseerklæringen varierer fra selskap til selskap, men vanligvis dekker de følgende områder:
Nåværende helsetilstand. Har du diagnoser eller sykdommer akkurat nå? Går du på faste medisiner? Er du under behandling eller oppfølging?
Sykdomshistorie. Har du hatt alvorlige sykdommer tidligere, som kreft, hjertesykdom eller nevrologiske lidelser? Har du gjennomgått operasjoner?
Mental helse. Har du en diagnose som depresjon, angst eller andre psykiske lidelser? Har du mottatt psykiatrisk behandling?
Livsstil. Røyker du, eller har du røykt i løpet av de siste 12 månedene? Hvor mye alkohol drikker du? Driver du med risikosport?
Vekt og høyde. Kofroppsmasseindeks (KMI/BMI) påvirker prisen på forsikringen. Betydelig overvekt kan føre til et tillegg i prisen.
Slektshistorie. Er det forekomst av alvorlige sykdommer i nær familie, som hjertesykdom eller kreft, før fylte 60 år?
Yrke. Har du et fysisk tungt eller risikofylt arbeid?
Hvordan bør du svare på helseerklæringen?
Det aller viktigste er å svare ærlig. Dette er ikke en forhandlingssituasjon – å oppgi feilaktige opplysninger kan i verste fall føre til at utbetalingen nektes etter et dødsfall.
Vær nøyaktig. Ikke rund av eller bagatelliser. Hvis du har en diagnostisert sykdom, fortell om den. Hvis du bruker faste medisiner, skriv dem opp. Unøyaktigheter kan skape vanskelige tolkningsspørsmål senere.
Ikke overdiagnostiser. Svar på akkurat det det spørres om – ikke spekuler eller fortell om ting du ikke blir spurt om. Spør skjemaet om du har "fått en diagnose", svarer du ut fra faktiske diagnoser du har fått av lege.
Sjekk opplysningene på forhånd. Hvis du er usikker på sykdomshistorien din, kan det være lurt å logge inn på helsenorge.no før du fyller ut skjemaet. Dette bidrar til å unngå feil.
Fyll ut skjemaet likt til alle selskaper. Hvis du henter inn tilbud fra flere selskaper, bør du svare konsekvent på helseerklæringene. Motstridende svar kan skape problemer. Kan en sykdom hindre deg i å få livsforsikring?
De fleste sykdommer hindrer deg ikke i å få forsikring – men de kan påvirke prisen eller vilkårene.
Hinder vanligvis ikke forsikring: Velregulert diabetes, mild astma, allergier, blodtrykk som er godt medisinert, tidligere mild depresjon, forhøyet kolesterol.
Kan gi høyere pris eller begrensninger: Dårlig regulert diabetes, betydelig overvekt (BMI over 35), tidligere kreftsykdom (avhengig av type og hvor lenge det er siden), hjertesykdommer, psykiske helseutfordringer (akutte eller tilbakevendende).
Kan føre til avslag: Pågående kreftbehandling, alvorlig hjertesykdom, ALS eller andre progressive nevrologiske sykdommer, aktiv rusavhengighet.
Hvis et forsikringsselskap avslår søknaden din, kan du oppsøke et annet selskap. Ulike selskaper har ulike modeller for risikovurdering, og et annet selskap kan vurdere situasjonen din annerledes.
Hva skjer etter at helseerklæringen er sendt inn?
Etter at du har sendt inn helseerklæringen, vil forsikringsselskapet vurdere søknaden din. De mulige utfallene er:
Normalt godkjent. Forsikringen innvilges på vanlige vilkår og til normal pris. Dette gjelder for de aller fleste som søker.
Pristillegg. Du får forsikring, men prisen blir noe høyere på grunn av økt helserisiko.
Begrenset forsikring. Forsikringen innvilges, men med forbehold – for eksempel kan dødsfall som skyldes en spesifikk, tidligere kreftsykdom holdes utenfor dekningen.
Utsettelse. Selskapet ber deg vente i en periode – for eksempel etter en nylig operasjon eller til en aktiv behandling er avsluttet.
Avslag. Du får ikke innvilget forsikring. Dette skjer sjelden og gjelder som regel bare ved alvorlige, pågående sykdommer.
Helseerklæring uten legeundersøkelse
De fleste livsforsikringer i Norge innvilges kun på bakgrunn av egenerklæringen om helse, uten behov for legeundersøkelse. En legeundersøkelse kan likevel kreves dersom forsikringssummen er spesielt høy (ofte over flere millioner kroner), dersom det er uklarheter i helseerklæringen, eller hvis søkeren er oppe i årene og søker om en høy sum.
En eventuell undersøkelse dekkes vanligvis av forsikringsselskapet og innebærer enkle sjekker som blodprøve og blodtrykksmåling.
Ikke la helseerklæringen holde deg tilbake
Mange utsetter å tegne livsforsikring fordi de gruer seg til helseerklæringen. Det kan være en risikabel strategi. Hver dag uten forsikring er en dag uten økonomisk trygghet for de du er glad i, og helsen blir sjelden bedre av å vente.
De aller fleste får forsikring på helt vanlige vilkår. Og selv om du skulle få et pristillegg, er en forsikring med litt høyere premie alltid bedre enn å stå helt uten trygghet. Dagens moderne forsikringsløsninger har også gjort helseerklæringen mye enklere – en digital søknad tar ofte bare noen få minutter.
Solace Care Livsforsikring gjør det enkelt for deg: en ukomplisert helseerklæring, rask behandling, og i tillegg til den økonomiske tryggheten tilbyr vi god støtte ved dødsfall for familien din om det utenkelige skulle skje.
Nyttige lenker:
Helsenorge — helsenorge.no | If — Livsforsikring | Gjensidige — Livsforsikring
Videre lesning
Livsforsikring — en komplett guide | Hva koster livsforsikring? | Hva dekker livsforsikringen — og hva dekker den ikke?
