Helseerklæringen er for mange det steget der det å søke om livsforsikring kan føles litt skummelt. Hva om helsen min ikke er god nok? Hva om en gammel plage hindrer meg i å få forsikring? Disse bekymringene er veldig forståelige – men som oftest helt unødvendige. De aller fleste som søker, går gjennom helseerklæringen uten problemer.
I denne artikkelen går vi gjennom hva du blir spurt om i en helseerklæring, hvordan den påvirker prisen på forsikringen, og hva du kan gjøre dersom helsen din ikke er helt perfekt.
En god opplevelse av støtte fra forsikringsselskapet er ofte avgjørende for hvilket selskap man til slutt velger å tegne livsforsikring hos.
Hva er en helseerklæring for livsforsikring?
En helseerklæring er et spørreskjema fra forsikringsselskapet som brukes til å vurdere helsetilstanden og risikoen for dødsfall hos den som skal forsikres. Den er en helt sentral del av søknadsprosessen – det er ut fra denne selskapet avgjør om du får forsikring, på hvilke vilkår, og til hvilken pris.
Helseerklæringen er ikke en legeundersøkelse. Det er et skjema du fyller ut selv, der du svarer på spørsmål om din egen helse. Legeundersøkelse kreves kun i sjeldne unntakstilfeller – som regel bare ved svært høye forsikringssummer.
Hva blir du spurt om i helseerklæringen?
Spørsmålene i en helseerklæring varierer fra selskap til selskap, men de dekker vanligvis følgende områder:
Nåværende helsetilstand. Har du diagnoser eller sykdommer akkurat nå? Bruker du faste medisiner? Går du til behandling eller regelmessig oppfølging?
Sykdomshistorikk. Har du hatt alvorlige sykdommer, som kreft, hjertesykdom eller nevrologiske lidelser? Har du gjennomgått operasjoner?
Mental helse. Har du fått påvist depresjon, angst eller andre psykiske lidelser? Har du vært innlagt eller mottatt psykiatrisk behandling?
Livsstil. Røyker du, eller har du røykt i løpet av de siste 12 månedene? Hvor mye alkohol drikker du? Driver du med risikofylte aktiviteter eller ekstremsport?
Vekt og høyde. Body Mass Index (BMI) påvirker prisen på forsikringen. Betydelig overvekt kan føre til høyere premie.
Slektshistorie. Er det opphopning av alvorlige sykdommer i nær familie, som hjertesykdom eller kreft før fylte 60 år?
Yrke. Har du et fysisk tungt eller risikofylt arbeid?
Hvordan bør du svare på helseerklæringen?
Det aller viktigste er å svare helt ærlig. Dette er ikke en forhandlingssituasjon – å oppgi feilaktige opplysninger kan føre til at de etterlatte ikke får utbetalt erstatningen dersom det verste skulle skje.
Vær nøyaktig. Ikke rund av eller bagatelliser. Hvis du har en diagnostisert sykdom, må du fortelle det. Hvis du bruker medisiner, må du føre dem opp. Unøyaktigheter kan skape vanskelige tolkningsspørsmål senere.
Ikke overdiagnostiser deg selv. Svar på akkurat det det spørres om – ikke spekuler, og ikke fortell om ting du ikke blir spurt om. Spør skjemaet om du har en «diagnostisert» tilstand, svarer du ut fra hva lege faktisk har fastslått.
Sjekk opplysningene på forhånd. Hvis du er usikker på detaljene i sykdomshistorien din, kan det være lurt å logge inn på Helsenorge før du fyller ut skjemaet. Dette reduserer faren for feil.
Fyll ut likt for alle selskaper. Hvis du henter inn tilbud fra flere selskaper, bør du svare konsekvent på helseerklæringene. Motstridende opplysninger kan skape hodebry.
Kan sykdom hindre deg i å få livsforsikring?
De fleste sykdommer hindrer deg ikke i å få forsikring – men de kan påvirke prisen eller vilkårene du får.
Hindre som regel ikke forsikring: Godt regulert diabetes, mild astma, allergier, velregulert blodtrykk, tidligere mild depresjon, forhøyet kolesterol.
Kan gi høyere pris eller begrensninger: Diabetes (som er vanskelig å regulere), betydelig overvekt (BMI over 35), tidligere kreftsykdom (avhengig av type og hvor lenge det er siden), hjertesykdommer, psykiske helseutfordringer (akutte eller tilbakevendende).
Kan hindre forsikring: Aktiv kreftbehandling, alvorlig hjertesykdom, ALS eller andre progressive nevrologiske sykdommer, aktivt rusmisbruk.
Skulle du oppleve at ett forsikringsselskap avslår søknaden din, kan du prøve å søke hos et annet. Selskapene gjør ulike risikovurderinger, og det som gir avslag ett sted, kan bli godkjent et annet.
Hva skjer etter at du har sendt inn helseerklæringen?
Når du har sendt inn erklæringen, vurderer forsikringsselskapet søknaden din. Utfallet blir vanligvis et av disse:
Normal godkjenning. Forsikringen innvilges med vanlige vilkår og til ordinær pris. Dette gjelder de aller fleste.
Prisforhøyelse (tilleggspremie). Du får forsikring, men må betale en litt høyere månedssum på grunn av økt helserisiko.
Begrenset forsikring (forbehold). Forsikringen innvilges, men visse dødsårsaker dekkes ikke – for eksempel vil ikke dødsfall som skyldes en tidligere kreftsykdom gi rett til utbetaling.
Utsettelse. Selskapet ber deg vente en viss tid – for eksempel etter en nylig operasjon eller til en aktiv behandling er avsluttet.
Avslag. Forsikringen kan ikke innvilges. Dette skjer sjelden og gjelder som regel bare ved alvorlige, aktive sykdommer.
Helseerklæring uten legeundersøkelse
De fleste livsforsikringer i Norge innvilges basert på kun helseerklæringsskjemaet, uten at du må til lege. En legeundersøkelse kan likevel bli etterspurt dersom forsikringssummen er spesielt høy (ofte over flere millioner kroner), dersom det er uklarheter i svarene dine, eller om du har nådd en viss alder og søker om et høyt beløp.
En eventuell legeundersøkelse betales vanligvis av forsikringsselskapet og innebærer enkle undersøkelser som blodprøve og blodtrykksmåling.
Ikke la helseerklæringen holde deg tilbake
Mange utsetter å tegne livsforsikring fordi de gruer seg til helseerklæringen – men det kan være en risikabel strategi. Hver dag uten forsikring er en dag uten økonomisk trygghet for dine nærmeste, og helsen blir sjelden bedre av å vente.
De aller fleste får forsikring på helt vanlige vilkår. Og selv om du skulle få et pristillegg, er en forsikring med litt høyere pris uansett mye bedre enn ingen forsikring i det hele tatt. Moderne forsikringsaktører har også gjort prosessen veldig enkel – en digital søknad tar ofte bare noen få minutter.
Når forsikringen er i orden, er det godt å vite at de du er glad i, lett kan finne informasjonen om det skulle trenges. Solace Care hjelper deg med å holde orden på forsikringsinformasjon, dokumenter og viktige ønsker på ett trygt sted – opprett en Solace Care-konto, så hjelper vi deg steg for steg.
Nyttige lenker:
Helsenorge.no | If — Livsforsikring | Gjensidige — Livsforsikring
