For mange er helseerklæringen den fasen der det å søke om livsforsikring føles spennende. Hva om helsen min ikke er god nok? Hva om en gammel plage hindrer meg i å få forsikring? Disse bekymringene er forståelige — men som oftest unødvendige. De fleste søkere kommer gjennom helseerklæringen uten problemer.
I denne artikkelen går vi gjennom hva som spørres om i helseerklæringen, hvordan det påvirker prisen på forsikringen, og hva du kan gjøre hvis helsetilstanden din er avvikende.
Hva er helseerklæringen for livsforsikring?
Helseerklæringen er et spørreskjema fra forsikringsselskapet som brukes til å vurdere den forsikredes helsetilstand og dødsrisiko. Den er en viktig del av søknadsprosessen for livsforsikring — på grunnlag av den avgjør selskapet om forsikringen innvilges, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
Helseerklæringen er ikke en legeundersøkelse. Det er et skjema du fyller ut selv, der du svarer på spørsmål om egen helsetilstand. Legeundersøkelse kan bare kreves i unntakstilfeller — vanligvis ved svært høye forsikringssummer.
Hva spørres det om i helseerklæringen?
Spørsmålene i helseerklæringen varierer fra selskap til selskap, men dekker som regel følgende områder:
Nåværende helsetilstand. Har du noen diagnostiserte sykdommer nå? Bruker du faste medisiner? Er du under behandling eller oppfølging?
Sykdomshistorie. Har du hatt alvorlige sykdommer, som kreft, hjertesykdom eller nevrologiske sykdommer? Har du vært operert?
Psykisk helse. Har du fått diagnosen depresjon, angstlidelse eller en annen psykisk lidelse? Har du vært i psykiatrisk behandling?
Livsstil. Røyker du, eller har du røykt de siste 12 månedene? Hvor mye alkohol drikker du? Driver du med risikofylte aktiviteter?
Vekt og høyde. Kroppsmasseindeks (BMI) påvirker prisen på forsikringen. Betydelig overvekt kan øke premien.
Familiehistorie. Har det vært alvorlige sykdommer i nær familie, som hjertesykdom eller kreft, før fylte 60 år?
Yrke. Har du en fysisk krevende eller risikofylt jobb?
Hvordan bør du svare i helseerklæringen?
Det viktigste er å svare ærlig. Dette er ikke en forhandlingssituasjon — å gi feil opplysninger kan føre til at erstatning blir avslått etter et dødsfall.
Vær nøyaktig. Ikke rund av eller bagatelliser. Hvis du har en diagnostisert sykdom, oppgi den. Hvis du bruker medisiner, list dem opp. Unøyaktigheter kan føre til tolkningsproblemer senere.
Ikke overforklar. Svar på det som blir spurt om — ikke spekuler eller fortell om ting som ikke etterspørres. Hvis skjemaet spør «har du fått diagnosen», svar ut fra diagnosene du faktisk har fått.
Sjekk opplysningene på forhånd. Hvis du ikke husker sykdomshistorien din nøyaktig, kan du sjekke Kanta-tjenesten (omakanta.fi) før du fyller ut skjemaet. Det reduserer risikoen for feil.
Fyll ut skjemaet likt for alle selskaper. Hvis du søker tilbud fra flere selskaper, bør du svare konsekvent i helseerklæringen. Ulike svar kan skape problemer. Kan en sykdom hindre deg i å få livsforsikring?
De fleste sykdommer hindrer ikke at du får forsikring — men de kan påvirke prisen eller vilkårene.
Vanligvis ikke til hinder for forsikring: Godt regulert diabetes, mild astma, allergier, blodtrykk som er under kontroll med behandling, mild depresjon (i fortiden), forhøyet kolesterol.
Kan øke prisen eller gi begrensninger: Diabetes (dårlig regulert), betydelig overvekt (BMI over 35), tidligere kreft (avhengig av type og hvor lenge siden), hjertesykdom, psykiske helseutfordringer (akutte eller tilbakevendende).
Kan hindre forsikring: Aktiv kreftbehandling, alvorlig hjertesykdom, ALS eller annen fremadskridende nevrologisk sykdom, rusavhengighet (aktiv).
Hvis forsikringsselskapet avslår søknaden din, kan du søke hos et annet selskap. Ulike selskaper bruker ulike risikovurderingsmodeller, og et annet selskap kan gi forsikring der et annet ikke gjør det.
Hva skjer etter helseerklæringen?
Etter helseerklæringen vurderer forsikringsselskapet søknaden din. Mulige utfall er:
Normal godkjenning. Forsikringen innvilges på normale vilkår og til normal pris. Dette gjelder de fleste søkere.
Høyere pris. Forsikringen innvilges, men premien er høyere enn normalt på grunn av helserisiko.
Begrenset forsikring. Forsikringen innvilges, men enkelte dødsårsaker er unntatt — for eksempel dekkes ikke et dødsfall som er knyttet til tidligere kreftsykdom.
Utsettelse. Selskapet ber deg vente en bestemt periode — for eksempel etter en operasjon eller til aktiv behandling er avsluttet.
Avslag. Forsikringen innvilges ikke. Dette er sjelden og gjelder som regel bare alvorlige, aktive sykdommer.
Helseerklæring uten legeundersøkelse
De fleste livsforsikringer i Norge blir innvilget kun på grunnlag av helseerklæringsskjemaet, uten legeundersøkelse. Legeundersøkelse kan bli krevd dersom forsikringssummen er spesielt høy (over 300 000–500 000 euro), hvis det oppstår uklarheter i svarene i helseerklæringen, eller hvis søkeren er eldre og søker en stor forsikringssum.
Legeundersøkelsen dekkes som regel av forsikringsselskapet, og omfatter grunnleggende undersøkelser som blodprøve og blodtrykksmåling.
Ikke la helseerklæringen stoppe deg
Mange utsetter å tegne livsforsikring fordi de er redde for helseerklæringen — og det er en risikabel strategi. Hver dag uten forsikring er en dag uten trygghet, og helsen din blir neppe bedre av å vente.
De fleste søkere får forsikring på normale vilkår. Og selv om du skulle få en høyere pris, er en forsikring med høyere premie alltid bedre enn ingen forsikring i det hele tatt. Den nye generasjonen forsikringsselskaper har også gjort helseerklæringsprosessen enklere — en digital søknad tar ofte bare noen minutter.
Solace Care Livsforsikring gjør det enkelt å tegne forsikring: enkel helseerklæring, rask behandling og, i tillegg til økonomisk trygghet, praktisk støtte til familien din ved dødsfall.
Nyttige lenker:
Kanta — Omakanta.fi | If — Livsforsikring | LähiTapiola — Livsforsikring
Mer om temaet:
Livsforsikring — en omfattende guide | Prisen på livsforsikring | Hva dekker livsforsikring — og hva gjør den ikke?
