Helsevurdering er for mange det steget der det føles spennende å søke om livsforsikring. Hva om helsen min ikke er god nok? Hva om en gammel plage hindrer meg i å få forsikring? Slike bekymringer er forståelige — men som oftest unødvendige. De fleste søkere består helsevurderingen uten problemer.
I denne artikkelen går vi gjennom hva som spørres om i helsevurderingen, hvordan den påvirker prisen på forsikringen, og hva du kan gjøre hvis helsetilstanden din er annerledes enn vanlig.
Hva er helsevurderingen for livsforsikring?
Helsevurderingen er forsikringsselskapets spørreskjema, som de bruker for å vurdere den forsikredes helsetilstand og dødsrisiko. Den er en viktig del av søknadsprosessen for livsforsikring — på bakgrunn av den avgjør selskapet om forsikringen innvilges, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
Helsevurderingen er ikke en legeundersøkelse. Det er et skjema du fyller ut selv, der du svarer på spørsmål om din egen helsetilstand. Legeundersøkelse kan bare kreves i unntakstilfeller — vanligvis ved svært høye forsikringssummer.
Hva spørres det om i helsevurderingen?
Spørsmålene i helsevurderingen varierer fra selskap til selskap, men dekker vanligvis disse områdene:
Nåværende helsetilstand. Har du noen diagnoser i dag? Bruker du faste medisiner? Er du under behandling eller oppfølging?
Sykdomshistorikk. Har du hatt alvorlige sykdommer, som kreft, hjertesykdom eller nevrologiske sykdommer? Har du vært operert?
Psykisk helse. Har du fått diagnosen depresjon, angstlidelse eller en annen psykisk lidelse? Har du vært i psykiatrisk behandling?
Livsstil. Røyker du, eller har du røyket i løpet av de siste 12 månedene? Hvor mye alkohol bruker du? Driver du med risikofylte aktiviteter?
Vekt og høyde. Kroppsmasseindeks (BMI) påvirker prisen på forsikringen. Betydelig overvekt kan øke premien.
Familiehistorie. Har det vært alvorlige sykdommer i nær familie, som hjertesykdom eller kreft, før fylte 60 år?
Yrke. Har du en fysisk krevende eller risikofylt jobb?
Hvordan bør du svare på helsevurderingen?
Det viktigste er å svare ærlig. Dette er ikke en forhandlingssituasjon — uriktige opplysninger kan føre til at erstatning blir avslått etter et dødsfall.
Vær nøyaktig. Ikke rund av eller bagatelliser. Hvis du har en diagnose, oppgi den. Hvis du bruker medisiner, list dem opp. Unøyaktigheter kan senere føre til tolkningsproblemer.
Ikke overforklar. Svar på det som blir spurt om — ikke spekuler eller fortell om ting som ikke blir spurt om. Hvis skjemaet spør «har du fått diagnosen», svar ut fra diagnosene du faktisk har fått.
Sjekk opplysningene på forhånd. Hvis du ikke husker sykdomshistorikken din nøyaktig, kan du sjekke den i Kanta-tjenesten (omakanta.fi) før du fyller ut skjemaet. Det reduserer feil.
Fyll ut skjemaet på samme måte hos alle selskaper. Hvis du søker tilbud fra flere selskaper, svar konsekvent på helsevurderingen. Motstridende svar kan skape problemer. Kan en sykdom hindre deg i å få livsforsikring?
De fleste sykdommer hindrer ikke at du får forsikring — men de kan påvirke prisen eller vilkårene.
Hindrer vanligvis ikke forsikring: Velregulert diabetes, mild astma, allergier, blodtrykk som er under kontroll med behandling, mild depresjon (i fortiden), høyt kolesterol.
Kan øke prisen eller gi begrensninger: Diabetes (dårlig regulert), betydelig overvekt (BMI over 35), tidligere kreft (avhengig av type og hvor lenge siden), hjertesykdom, psykiske helseproblemer (akutte eller gjentatte).
Kan hindre forsikring: Aktiv kreftbehandling, alvorlig hjertesykdom, ALS eller annen fremadskridende nevrologisk sykdom, rusavhengighet (aktiv).
Hvis forsikringsselskapet avslår søknaden din, kan du søke hos et annet selskap. Ulike selskaper bruker ulike modeller for risikovurdering, og et annet selskap kan innvilge forsikring der et annet ikke gjør det.
Hva skjer etter helsevurderingen?
Etter helsevurderingen vurderer forsikringsselskapet søknaden din. Mulige utfall er:
Vanlig godkjenning. Forsikringen innvilges på vanlige vilkår og til normal pris. Dette gjelder de fleste søkere.
Høyere pris. Forsikringen innvilges, men premien er høyere enn normalt på grunn av helserisiko.
Begrenset forsikring. Forsikringen innvilges, men enkelte dødsårsaker er unntatt — for eksempel dekkes ikke et dødsfall knyttet til tidligere kreft.
Utsatt behandling. Selskapet ber deg vente en viss tid — for eksempel etter en operasjon eller til aktiv behandling er avsluttet.
Avslag. Forsikringen innvilges ikke. Dette er sjeldent og gjelder som regel bare alvorlige, aktive sykdommer.
Helsevurdering uten legeundersøkelse
De fleste livsforsikringer i Finland innvilges utelukkende på grunnlag av helsevurderingsskjemaet, uten legeundersøkelse. Legeundersøkelse kan kreves hvis forsikringssummen er særlig høy (over 300 000–500 000 euro), hvis svarene i helsevurderingen er uklare, eller hvis søkeren er eldre og søker om en høy forsikringssum.
Legeundersøkelsen betales vanligvis av forsikringsselskapet, og omfatter grunnleggende undersøkelser som blodprøve og blodtrykksmåling.
Ikke la helsevurderingen stoppe deg
Mange utsetter å tegne livsforsikring på grunn av frykt for helsevurderingen — og det er en risikabel strategi. Hver dag uten forsikring er en dag uten trygghet, og helsen din blir sannsynligvis ikke bedre av å vente.
De fleste søkere får forsikring på vanlige vilkår. Og selv om du skulle få høyere premie, er en forsikring med høyere pris alltid bedre enn ingen forsikring i det hele tatt. Nye generasjons forsikringsselskaper har også gjort helsevurderingsprosessen enklere — en digital søknad tar ofte bare noen få minutter.
Solace Care Livsforsikring gjør det enkelt å tegne forsikring: en enkel helsevurdering, rask behandling og praktisk støtte til familien din ved dødsfall, i tillegg til økonomisk trygghet.
Nyttige lenker:
Kanta — Omakanta.fi | If — Livsforsikring | LähiTapiola — Livsforsikring
Videre lesning
Livsforsikring — en komplett guide | Pris på livsforsikring | Hva dekker livsforsikring — og hva dekker den ikke?
