Helseerklæringen er for mange den delen av prosessen der det å søke om livsforsikring kan føles litt skummelt. Hva om helsen min ikke er god nok? Hva om en gammel plage hindrer meg i å få forsikring? Disse bekymringene er veldig forståelige – men som oftest er de unødvendige. De aller fleste som søker, kommer seg gjennom helseerklæringen uten problemer.
I denne artikkelen går vi gjennom hva du blir spurt om i en helseerklæring, hvordan den påvirker prisen på forsikringen, og hva du kan gjøre dersom du har helseutfordringer.
En god opplevelse av støtte fra forsikringsselskapet er ofte avgjørende for hvilket selskap man til slutt velger å tegne livsforsikring hos.
Hva er en helseerklæring for livsforsikring?
En helseerklæring er et spørreskjema fra forsikringsselskapet som brukes til å vurdere helsetilstanden og risikoen for dødsfall hos den som skal forsikres. Den er en helt sentral del av søknadsprosessen – det er basert på denne at selskapet bestemmer om du får forsikring, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
Helseerklæringen er ikke en legeundersøkelse. Det er et skjema du fyller ut selv, der du svarer på spørsmål om din egen helse. En faktisk legeundersøkelse kreves kun i unntakstilfeller – som oftest i forbindelse med svært høye forsikringssummer.
Hva blir man spurt om i helseerklæringen?
Spørsmålene i en helseerklæring varierer fra selskap til selskap, men de dekker vanligvis følgende områder:
Nåværende helsetilstand. Har du diagnoser eller sykdommer per i dag? Går du på faste medisiner? Er du under behandling eller oppfølging?
Sykdomshistorie. Har du hatt alvorlige sykdommer som kreft, hjertesykdom eller nevrologiske lidelser? Har du gjennomgått operasjoner?
Mental helse. Har du en diagnose som depresjon, angst eller andre psykiske lidelser? Har du mottatt psykiatrisk behandling?
Livsstil. Røyker du, eller har du røykt i løpet av de siste 12 månedene? Hvor mye alkohol drikker du? Driver du med risikofylte aktiviteter eller ekstremsport?
Vekt og høyde. Body Mass Index (BMI) påvirker prisen på forsikringen. Betydelig overvekt kan føre til høyere premie.
Slektshistorie. Er det opphopning av alvorlige sykdommer i nær familie, som hjertesykdom eller kreft, før fylte 60 år?
Yrke. Har du et fysisk tungt eller risikofylt arbeid?
Hvordan bør du svare på helseerklæringen?
Det aller viktigste er å svare helt ærlig. Dette er ikke en forhandlingssituasjon – å oppgi uriktige opplysninger kan i verste fall føre til at de etterlatte ikke får utbetalt erstatning ved et dødsfall.
Vær nøyaktig. Ikke rund av eller bagatelliser. Hvis du har en diagnostisert sykdom, fortell om den. Går du på medisiner, så oppgi dem. Unøyaktigheter kan skape vanskelige tolkningsspørsmål i ettertid.
Ikke overdiagnostiser deg selv. Svar på det det spørres om – ikke spekuler eller fortell om ting det ikke spørres etter. Spør skjemaet om du har en «diagnostisert» lidelse, svarer du ut fra faktiske diagnoser du har fått av lege.
Sjekk opplysningene på forhånd. Hvis du er usikker på detaljene i sykdomshistorikken din, kan det være lurt å logge inn på Helsenorge før du fyller ut skjemaet. Dette bidrar til å unngå feil.
Fyll ut skjemaet likt til alle selskaper. Hvis du henter inn tilbud fra flere selskaper, bør du svare konsekvent på helseerklæringen. Motstridende svar kan skape usikkerhet. Kan sykdom hindre deg i å få livsforsikring?
De fleste sykdommer hindrer deg ikke i å få forsikring – men de kan påvirke prisen eller vilkårene.
Hindrer vanligvis ikke forsikring: Velregulert diabetes, mild astma, allergier, høyt blodtrykk under kontroll, tidligere mild depresjon, forhøyet kolesterol.
Kan gi høyere pris eller begrensninger: Dårlig regulert diabetes, betydelig overvekt (BMI over 35), tidligere kreftsykdom (avhengig av type og hvor lenge det er siden), hjertesykdommer, psykiske helseplager (akutte eller tilbakevendende).
Kan hindre forsikring: Pågående kreftbehandling, alvorlig hjertesykdom, ALS eller annen progressiv nevrologisk sykdom, aktivt rusmisbruk.
Dersom et forsikringsselskap skulle avslå søknaden din, kan du prøve å søke hos et annet. Ulike selskaper gjør ulike risikovurderinger, og et annet selskap kan vurdere situasjonen din annerledes.
Hva skjer etter at du har sendt inn helseerklæringen?
Etter at du har sendt inn helseerklæringen, vil forsikringsselskapet vurdere søknaden din. De mulige utfallene er:
Normalt godkjent. Forsikringen innvilges på vanlige vilkår og til normal pris. Dette gjelder de aller fleste som søker.
Forhøyet premie. Forsikringen innvilges, men prisen blir noe høyere på grunn av en økt helserisiko.
Begrenset forsikring (forbehold). Forsikringen innvilges, men visse dødsårsaker er unntatt – for eksempel vil ikke dødsfall som skyldes en tidligere kreftsykdom dekkes.
Avventende (utsettelse). Selskapet ber om at du venter en viss tid – for eksempel til etter en planlagt operasjon eller etter at en aktiv behandling er avsluttet.
Avslag. Forsikringen innvilges ikke. Dette er sjelden og gjelder som regel bare ved alvorlige, pågående sykdommer.
Helseerklæring uten legeundersøkelse
De fleste livsforsikringer i Norge innvilges kun på bakgrunn av det digitale helseskjemaet, uten at du må til legeundersøkelse. En legeundersøkelse kan likevel kreves dersom forsikringssummen er spesielt høy (ofte over flere millioner kroner), hvis det er uklarheter i helseerklæringen, eller hvis du er oppe i årene og søker om en høy sum.
En eventuell legeundersøkelse betales vanligvis av forsikringsselskapet, og innebærer enkle basismålinger som blodprøve og blodtrykk.
Ikke la helseerklæringen stoppe deg
Mange utsetter å tegne livsforsikring fordi de kvier seg for helseerklæringen – men det kan være en risikabel strategi. Hver dag uten forsikring er en dag uten økonomisk trygghet for dem du er glad i, og helsen blir sjelden bedre av å vente.
De aller fleste får forsikring på helt vanlige vilkår. Og selv om du skulle få en litt høyere pris, er en forsikring med pristillegg alltid bedre enn ingen forsikring i det hele tatt. Moderne forsikringsaktører har dessuten gjort prosessen veldig enkel – en digital søknad tar ofte bare noen få minutter.
Når forsikringen er i orden, er det også godt å vite at de nærmeste enkelt finner informasjonen om det skulle trenges. Solace Care hjelper deg med å holde orden på forsikringsopplysninger, viktige dokumenter og personlige ønsker på ett trygt sted – opprett en Solace Care-konto, så veileder vi deg steg for steg.
Nyttige lenker:
Helsenorge — Omakanta.fi | If — Livsforsikring | Gjensidige — Livsforsikring
Videre lesning
Livsforsikring — en komplett guide | Hva koster livsforsikring? | Hva dekker en livsforsikring — og hva dekkes ikke?
