Når du søker om boliglån, spør banken nesten alltid om livsforsikring. Og det med god grunn — boliglånet er den største økonomiske forpliktelsen for de aller fleste familier. Hvis den ene lånetakeren går bort, står den gjenlevende partneren ikke bare igjen med en dyp sorg, men også med et vanskelig spørsmål: Hvordan skal jeg klare å betale boliglånet alene?
I denne artikkelen sammenligner vi bankenes låneforsikring med en frittstående livsforsikring, slik at det blir litt enklere for deg å ta et trygt og riktig valg.
Ifølge en undersøkelse fra Solace Care måtte 18 % av de pårørende ta ut ulønnet permisjon, og 17 % måtte bruke sykedager for å ordne alt det praktiske etter et dødsfall — en boliglånsforsikring er med på å lindre akkurat dette økonomiske presset.
Krever banken at du har livsforsikring?
I Norge er det ikke et lovpålagt krav fra bankenes side om at du må ha livsforsikring for å få boliglån. Likevel er det slik at de fleste banker anbefaler det på det sterkeste — og i noen tilfeller kan du få bedre lånebetingelser (som for eksempel lavere rente) hvis du har en livsforsikring på plass.
Det er særlig to situasjoner banken ser ekstra nøye på. For det første gjelder det husholdninger med én inntekt, der hele ansvaret for lånet hviler på én persons skuldrer. For det andre gjelder det store lån i forhold til inntekten — jo større lånet er, desto større blir risikoen for både banken og familien din.
Selv om banken kanskje ikke stiller det som et absolutt krav, er det å tegne en forsikring ofte en klok beslutning for din egen og dine nærmestes skyld — ikke for bankens.
Låneforsikring eller frittstående livsforsikring?
Dette er det viktigste spørsmålet når du tar opp et boliglån. Begge deler gir familien din trygghet, men de fungerer på ulikt vis.
Låneforsikring er et produkt du kjøper gjennom banken som er direkte knyttet til boliglånet ditt. Forsikringssummen minker i takt med at du betaler ned på lånet, og erstatningen utbetales som regel direkte til banken for å slette gjelden.
Frittstående livsforsikring er en uavhengig forsikring som du kjøper direkte fra et forsikringsselskap. Forsikringssummen forblir den samme gjennom hele avtaleperioden, og pengene utbetales direkte til den du har valgt som begunstiget — som står helt fritt til å bruke pengene slik de selv ønsker. Her er en sammenligning av låneforsikring og frittstående livsforsikring:
Forsikringssum. Med en låneforsikring synker utbetalingssummen automatisk etter hvert som lånet betales ned. Med en frittstående livsforsikring forblir summen den samme. Det betyr at familien din vil sitte igjen med et større beløp dersom noe skulle skje mot slutten av låneperioden — penger som kan komme godt med til begravelseskostnader, daglig drift eller andre uforutsette utgifter.
Mottaker av utbetalingen. Ved en låneforsikring går pengene vanligvis rett til banken for å dekke lånet. Med en frittstående livsforsikring velger du selv hvem som skal motta pengene. Din partner kan da selv bestemme om de vil innfri lånet, eller om deler av pengene skal brukes på andre viktige behov i en vanskelig overgangsfase.
Pris. Låneforsikring via banken kan ofte bli dyrere i forhold til faktisk dekning, fordi banken gjerne tar sin egen margin på toppen. Ved å innhente tilbud på en frittstående livsforsikring hos ulike selskaper, vil du ofte finne en rimeligere løsning.
Fleksibilitet. En låneforsikring opphører automatisk når lånet er nedbetalt, eller hvis du velger å flytte lånet til en annen bank. En frittstående livsforsikring løper uavhengig av hvor du har lånet ditt eller hvor mye du har igjen å betale.
Hvor enkelt er det? Her har låneforsikringen en fordel — den kan tegnes med en enkel signatur samtidig som du signerer lånekontrakten. En frittstående forsikring krever en egen, separat søknadsprosess.
Et praktisk eksempel: Hva lønner seg best?
La oss se på et eksempel med et boliglån på 2 000 000 kroner over 25 år, for en ikke-røykende søker på 35 år.
Låneforsikring: Koster gjerne mellom 200 og 400 kroner i måneden i starten av låneperioden. Prisen kan synke etter hvert som lånet reduseres (men ikke alltid — det avhenger av produktet). Total kostnad over 25 år: 60 000–120 000 kroner.
Frittstående livsforsikring: Med en fast forsikringssum på 2 000 000 kroner over 25 år. Koster gjerne mellom 150 og 300 kroner i måneden. Total kostnad over 25 år: 45 000–90 000 kroner.
I dette eksempelet er den frittstående forsikringen rimeligere samtidig som den gir en bedre og tryggere dekning (siden utbetalingen ikke reduseres over tid). Men forskjellen varierer — be alltid om tilbud på begge deler slik at du kan sammenligne i fred og ro. Når er en låneforsikring nok?
En låneforsikring kan være et tilstrekkelig valg hvis boliglånet er din eneste store økonomiske forpliktelse, du ikke har behov for livsforsikring av andre grunner (som å sikre barna), du ønsker den aller enkleste løsningen, og prisforskjellen opp til en frittstående forsikring er minimal.
Når bør du velge en frittstående livsforsikring?
En frittstående livsforsikring er som regel det beste valget hvis du har andre du ønsker å sikre i tillegg til boligen (for eksempel barn eller partnerens fremtidige levekostnader), hvis du ønsker full frihet til å velge hvem som skal motta pengene, hvis du planlegger å flytte lånet i fremtiden, eller om du ønsker å sammenligne priser for å spare penger på lang sikt.
For de aller fleste barnefamilier gir en frittstående livsforsikring en langt bedre trygghet — den hjelper dere med å sikre både lånet og familiens øvrige økonomi i én og samme forsikring.
Kan man ha begge deler samtidig?
Ja, det er fullt mulig å ha både en låneforsikring og en frittstående livsforsikring. Dersom det usannsynlige skulle skje, vil begge forsikringene bli utbetalt — de utelukker ikke hverandre. Dette kan være en fin løsning dersom du vil være helt sikker på at lånet blir slettet (gjennom låneforsikringen) samtidig som familien får en ekstra økonomisk buffer i en sårbar tid (gjennom den frittstående forsikringen).
Det er likevel lurt å passe på at de samlede månedskostnadene ikke blir unødvendig høye. Ofte vil én tilstrekkelig stor, frittstående livsforsikring være mer økonomisk gunstig enn å betale for to ulike forsikringsprodukter.
Ta avgjørelsen tidlig i lånefasen
Behovet for økonomisk trygghet er størst i starten av låneperioden, når gjelden er på sitt høyeste og familien er mest sårbar. Det er best å ikke utsette denne avgjørelsen — forsikringen blir gjerne litt dyrere for hvert år du venter.
Men husk at en forsikringsutbetaling på kontoen bare er en del av bildet. I en tung stund må man også håndtere avtaler med banken, arveoppgjør, skattespørsmål og en rekke andre praktiske oppgaver. Solace Care livsforsikring gir dere ikke bare økonomisk støtte ved dødsfall, men også personlig veiledning og omsorg gjennom alle disse praktiske stegene — slik at din kjære slipper å stå alene i alt det vanskelige.
