Mitä on työkyvyttömyysvakuutus?
Työkyvyttömyysvakuutus on henkilövakuutus, joka tarjoaa taloudellista tukea, jos jäät osittain tai kokonaan työkyvyttömäksi sairauden tai tapaturman vuoksi. Se täydentää Kelan maksamaa työkyvyttömyyseläkettä ja sen tarkoituksena on kuroa umpeen kuilu aiempien tulojesi ja lakisääteisen turvan välillä.
Monet aliarvioivat, kuinka paljon tulot putoavat työkyvyttömyyden myötä. Työkyvyttömäksi jääminen on monelle suurempi taloudellinen riski kuin ennenaikainen kuolema — silti huomattavasti harvemmalla on vakuutus sen varalta. Tämä opas auttaa ymmärtämään miksi ja mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota.
Kuinka paljon lakisääteinen työkyvyttömyyseläke kattaa?
Lakisääteinen työkyvyttömyyseläke on pääsääntöisesti noin 66 prosenttia aiemmista tuloista, ja se lasketaan tuloista aina 6-kertaiseen perusmäärään (6 G) saakka. Kun perusmäärä on 136 549 kruunua (1. toukokuuta 2026 alkaen), tämä tarkoittaa, että noin 819 000 kruunun ylittäviä tuloja ei oteta laskelmassa huomioon.
Monille tämä tarkoittaa merkittävää tulojen pienenemistä. Jos ansaitset enemmän kuin 6 G, et saa työkyvyttömyyseläkettä rajan ylittävältä osalta. Tässä tilanteessa yksityinen työkyvyttömyysvakuutus voi auttaa.
Minkä tyyppisiä työkyvyttömyysvakuutuksia on olemassa?
Kertakorvaus työkyvyttömyydestä: verovapaa kertakorvaus, jos työkyvyttömyytesi on pysyvää. Summa ilmoitetaan usein kertoimena perusmäärästä (G).
Työkyvyttömyyseläke (jatkuva maksu): kuukausittainen korvaus, joka täydentää lakisääteistä eläkettä sovittuun ikään saakka, yleensä 67-vuotiaaksi asti. Tätä verotetaan ansiotulona.
Monet valitsevat näiden yhdistelmän. Kertakorvaus tuo turvaa velkojen poismaksuun tai kodin muutostöihin, kun taas kuukausittainen työkyvyttömyyseläke varmistaa ennakoitavat tulot joka kuukausi.
Tarvitsetko yksityisen vakuutuksen lakisääteisen turvan lisäksi?
Se riippuu tuloistasi, veloistasi ja siitä, millainen turva sinulla on mahdollisesti työpaikkasi kautta. Yksityistä vakuutusta kannattaa harkita erityisesti, jos:
Tulosi ylittävät 6 G (lakisääteinen eläke ei kata tämän ylittävää osaa)
Sinulla on asuntolainaa tai muuta velkaa maksettavana
Olet yrittäjä ilman ryhmävakuutusta
Perheesi on riippuvainen tuloistasi
Mitä vakuutussopimuksesta tulisi tarkistaa?
Ehdot vaihtelevat paljon eri yhtiöiden välillä. Kiinnitä erityistä huomiota seuraaviin:
Terveysselvitys: virheelliset tai puutteelliset tiedot voivat johtaa korvauksen pienenemiseen tai sen eväämiseen kokonaan.
Omavastuu ja työkyvyttömyysaste: kuinka suurta työkyvyttömyysastetta vaaditaan (usein vähintään 50 prosenttia) ja kuinka pitkään sinun on täytynyt olla työkyvytön ennen kuin korvauksen maksu alkaa.
Päättymisikä: mihin ikään saakka vakuutus on voimassa.
Rajoitukset: tietyt sairaudet tai tilat voivat olla rajattu vakuutuksen ulkopuolelle.
Kuluttajaneuvonnan Finansportalen-sivusto vertailee tällä hetkellä vain autovakuutuksia, joten pyydä tarjouksia suoraan useammalta yhtiöltä ja vertaile samoja vakuutussummia sekä ehtoja.
Miten työkyvyttömyysvakuutusta verotetaan?
Kertakorvaus on pääsääntöisesti verovapaa. Jatkuvaa työkyvyttömyyseläkettä verotetaan ansiotulona. Kelan maksamaa työkyvyttömyyseläkettä verotetaan ansiotulona. Löydät lisätietoa osoitteesta skatteetaten.no ja työkyvyttömyyseläkkeestä osoitteesta nav.no.
Miten Solace Care voi auttaa?
On helppoa menettää kokonaiskuva siitä, mitä vakuutuksia ja katteita sinulla on — sekä yksityisesti että työn kautta. Solace Care kokoaa kaiken yhteen paikkaan, jotta sinä ja perheesi tiedätte, mitä turvaa teillä on silloin, kun sitä eniten tarvitaan.
Haluatko apua käytännön asioissa? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaita.
