Pitkäaikainen sairastuminen herättää usein vähintään yhtä suurta huolta toimeentulosta kuin itse terveydestä. Saatat pohtia, kuinka paljon tuloja todellisuudessa saat ja riittääkö nykyinen turvasi. Tämä opas käy läpi sairausvakuutuksen taso tasolta, jotta voit havaita mahdolliset aukot ja nähdä, mihin asioihin on syytä reagoida.
Mikä on sairausvakuutus?
Sairausvakuutus korvaa osan menetetyistä tuloistasi, kun et pysty työskentelemään sairauden tai tapaturman vuoksi. Ruotsissa turva muodostuu kolmesta tasosta: yleisestä sairausvakuutuksesta Försäkringskassanin kautta, työehtosopimuksen mukaisista vakuutuksista (kuten AGS ja ITP-sairaseläke) sekä yksityisistä sairausvakuutuksista, joita sinä itse tai työnantajasi voitte ottaa vapaaehtoisesti. Useimmilla on kaksi ensimmäistä tasoa tietämättään.
Sairausvakuutus-sanaa käytetään joskus viittaamaan aivan muihin tuotteisiin. Hoitokuluvakuutus antaa nopeamman pääsyn hoitoon, ja sairaus- ja tapaturmavakuutus maksaa kertakorvauksen pysyvästä haitasta. Kumpikaan niistä ei korvaa kuukausitulojasi. Tässä yhteydessä sairausvakuutuksella tarkoitetaan nimenomaan toimeentuloturvaa.
Kuinka paljon saat Försäkringskassanista, jos sairastut?
Jos olet työntekijä, työnantajasi maksaa sairausajan palkkaa ensimmäisiltä 14 kalenteripäivältä. Sairausajan palkka on 80 prosenttia palkastasi, mutta ensin tehdään omavastuuvähennys (karensavdrag). Omavastuuvähennys on 20 prosenttia kalenteriviikon keskimääräisestä palkasta. Jos olet sairaana yli 7 kalenteripäivää, tarvitset lääkärintodistuksen.
Päivästä 15 alkaen voit hakea sairauspäivärahaa Försäkringskassanista. Sairauspäiväraha lasketaan sairauspäivärahaperusteisen tulosi (SGI) mukaan, ja se korvaa enimmillään vajaa 80 prosenttia palkastasi. Vuonna 2026 korkein mahdollinen SGI on 592 000 kruunua, mikä vastaa 10-kertaista hintaperusvuotta (prisbasbelopp). Vuoden 2026 hintaperusvuosi on Ruotsin tilastokeskuksen (SCB) mukaan 59 200 kruunua.
Enimmäisrajan vuoksi sairauspäiväraha vuonna 2026 on kokoaikaisella sairauslomalla korkeintaan 1 259 kruunua päivässä. Jos ansaitset yli 592 000 kruunua vuodessa, et siis saa 80 prosenttia koko palkastasi, vaan pienemmän osuuden, ja vaje kasvaa tulojen myötä. Kun olet saanut sairauspäivärahaa 364 päivää, korvaus laskee 80 prosentista 75 prosenttiin SGI-tulosta. Jos et voi enää koskaan palata kokoaikatyöhön, voit sen sijaan hakea sairauskorvausta (sjukersättning), jonka korkein ansiokehitykseen sidottu taso on 23 939 kruunua kuukaudessa vuonna 2026.
Mitä työehtosopimuksen mukainen sairausvakuutus (AGS, ITP) kattaa?
Lähes 9 kymmenestä työntekijästä Ruotsissa kuuluu työehtosopimuksen piiriin, mikä tuo mukanaan työnantajan maksaman täydentävän sairausvakuutuksen. Försäkringskassan totesi helmikuussa 2026, että työehtosopimuksen piirissä oleva voi saada ensimmäisen sairausvuoden aikana korvauksia, jotka vastaavat jopa 90:tä prosenttia palkasta. Ero vajaan 80 ja 90 prosentin välillä on usein useita tuhansia kruunuja kuukaudessa.
Jos olet työntekijä yksityisellä sektorilla, sinua koskee AGS Afa Försäkringin kautta. Jos työskentelet kunnassa, alueella tai Ruotsin kirkossa, sinua koskee AGS-KL. Voit saada päiväkorvausta aikaisintaan silloin, kun olet ollut sairauslomalla 15 päivää, ja sinun on täytynyt olla työssä vähintään 90 päivää. Päiväkorvaus on noin 13 prosenttia sairauspäivärahastasi, ja sitä maksetaan enintään päivään 360 saakka. Jos saat sairauskorvausta, Afa Försäkring maksaa sen sijaan kuukausikorvausta, esimerkiksi 3 000 kruunua kuukaudessa, jos SGI on 240 000 kruunua.
Jos olet yksityisellä sektorilla työskentelevä toimihenkilö, sinua koskee Alectan kautta tuleva ITP-sairaseläke. Sitä maksetaan päivästä 91 alkaen, jos olet ollut sairaana yli 90 peräkkäistä päivää. Vuonna 2026 se korvaa 10 prosenttia palkasta 592 000 kruunuun saakka päivien 91 ja 360 välillä. Palkanosaan, joka sijoittuu 592 000 ja 1 668 000 kruunun välille, se antaa 65 prosentin korvauksen, ja palkanosaan 1 668 000 ja 2 502 000 kruunun välillä 32,5 prosentin korvauksen. Tämä osa täyttää Försäkringskassanin enimmäisrajan ylittävän vajeen.
Ongelmana on, että monet unohtavat hakea näitä rahoja. Försäkringskassanin mukaan vain 6 kymmenestä yli kolme kuukautta sairaana olleesta työntekijästä hyödynsi työehtosopimuksen mukaista vakuutustaan vuoden 2023 aikana. Yksityisen sektorin pienituloisista korvausta sai reilu 40 prosenttia, kun taas hyvätuloisimmista sitä sai yli 70 prosenttia. Korvaus ei tule automaattisesti, vaan sitä täytyy hakea itse.
Turva | Kenellä se on | Milloin sitä maksetaan | Mitä siitä saa (2026) |
|---|---|---|---|
Sairausajan palkka | Kaikilla työntekijöillä | Päivät 1–14 | 80 prosenttia palkasta omavastuuvähennyksen jälkeen |
Sairauspäiväraha | Kaikilla, joilla on SGI-tulo | Päivästä 15 alkaen | Vajaa 80 prosenttia palkasta aina 592 000 kr/vuosi saakka |
AGS / AGS-KL | Työehtosopimuksen piirissä olevilla työntekijöillä | Päivät 15–360 | Noin 13 prosenttia sairauspäivärahasta |
ITP-sairaseläke | Yksityisen sektorin toimihenkilöillä | Päivästä 91 alkaen | 10 prosenttia 592 000 kr saakka, 65 prosenttia sen ylittävältä osalta |
Yksityinen sairausvakuutus | Sillä, joka ottaa vakuutuksen itse | Yleensä 3 kuukauden kuluttua | Sopimuksen mukainen kuukausisumma, yhteensä enintään 90 prosenttia palkasta |
Milloin tarvitset yksityistä sairausvakuutusta?
Yksityinen sairausvakuutus tarjoaa kuukausittaisen korvauksen Försäkringskassanilta ja työehtosopimuksesta saatavien summien lisäksi. Konsumenternas-neuvontapalvelun mukaan korvauksen maksaminen alkaa yleensä sen jälkeen, kun olet ollut sairauslomalla kolme kuukautta. Stressi- ja kipuoireilun sekä henkisen uupumuksen kohdalla vakuutus astuu usein voimaan vasta vuoden kuluttua.
Tarve on suurin kolmessa tilanteessa. Sinulla ei ole työehtosopimusta, esimerkiksi työskennellessäsi pienessä yrityksessä tai konsulttina. Olet yrittäjä, eikä sinulla siksi ole sairausajan palkkaa tai AGS-turvaa. Tai ansaitset selvästi yli 592 000 kruunua ja sinulta puuttuu ITP, jolloin sairauspäiväraha kattaa yksinään vain pienen osan palkastasi.
Kaksi ehtoa on lähes poikkeuksetta voimassa. Sinun on oltava täysin terve ja työkykyinen vakuutusta ottaessasi, ja yhtiö voi vaatia terveysselvityksen. Lisäksi yksityisistä sairausvakuutuksista, sairauspäivärahasta ja työehtosopimuksesta saatavat korvaukset saavat yhteensä olla enintään 90 prosenttia tuloistasi ennen veroja, Konsumenternas muistuttaa. Itseään ei siis kannata vakuuttaa suuremmasta summasta kuin todellinen vaje on.
Mikä vaikuttaa sairausvakuutuksen hintaan?
Hinta vaihtelee suuresti eri yhtiöiden ja ihmisten välillä, joten pyydä aina tarjous sen sijaan, että olettaisit hinnan keskiarvon mukaan. Maksuun vaikuttavat ennen kaikkea se, kuinka suuren kuukausisumman haluat, minkä omavastuuajan valitset, ikäsi sekä terveysselvityksessä antamasi vastaukset. Vakuutus kolmen kuukauden omavastuulla maksaa enemmän kuin sellainen, jossa maksu alkaa vasta vuoden kuluttua, sillä vakuutusyhtiön riski on tällöin suurempi.
Laske ensin todellinen vaje: nykyinen nettopalkkasi miinus se summa, jonka saisit Försäkringskassanista ja työehtosopimuksen kautta. Vakuuta vain tämä erotus. Monet huomaavat tällöin, että vaje on pienempi kuin he luulivat tai että se koskee käytännössä vain enimmäisrajan ylittäviä tuloja.
Miten korvausta verotetaan?
Palkkaa korvaavaa etuutta verotetaan yleensä kuten palkkaa. Skatteverket toteaa, että ryhmäsairausvakuutuksesta saatu korvaus on veronalaista tuloa, jos se korvaa tulonmenetystä tai eläkettä. Afa Försäkring pidättää 30 prosentin veron AGS-vakuutuksen kuukausikorvauksesta. Huomioi siksi aina verojen jälkeiset summat, kun vertaat niitä tavalliseen nettopalkkaasi.
Itse maksamasi yksityinen sairausvakuutus toimii usein päinvastoin. Vakuutusmaksu ei ole vähennyskelpoinen, mutta Skatteverketin mukaan tapaturma- ja sairausvakuutuksista (jotka ovat pääomavakuutuksia) maksettavat korvaukset ovat verovapaita. Jos työnantajasi maksaa vakuutusmaksun puolestasi, säännöt voivat olla erilaiset, joten kysy vakuutusyhtiöltä tarkat tiedot omasta sopimuksestasi ennen kuin budjetoit tietyn summan varaan.
Miten selvität, mitä sinulla jo on?
Useimmat havaitsevat puutteet turvassaan vasta silloin, kun he ovat jo sairastuneet. On paljon helpompaa käydä turva läpi kerran silloin, kun olet terve – mielellään yhdessä puolison tai perheenjäsenen kanssa. Tee näin:
Kysy työnantajaltasi tai tarkista työsopimuksestasi, onko työpaikallasi työehtosopimus ja mikä se on.
Kirjaudu sisään Afa Försäkringiin, jos olet työntekijä, tai Alectaan ja Collectumiin, jos olet toimihenkilö, ja varmista, että tietosi on rekisteröity.
Tarkista, tarjoaako ammattiliittosi ryhmävakuutusta tai sairausvakuutusta, josta maksat jo jäsenmaksusi kautta.
Kirjaudu Försäkringskassaniin ja katso, mikä SGI sinulle on rekisteröity. Jos olet yrittäjä, tarkista myös valitsemasi omavastuuaika.
Laske nettopalkkasi ja kokonaiskorvausten välinen erotus. Vasta silloin tiedät, tarvitsetko yksityistä sairausvakuutusta.
Jos sairastut pitkäaikaisesti, tee aina ilmoitus Afa Försäkringiin tai Alectaan heti, kun olet saanut päätöksen sairauspäivärahasta. Juuri nämä rahat jäävät neljältä kymmenestä sairaana olevasta saamatta.
Oman turvan tuntemisessa on kyse siitä, ettei kenenkään tarvitsisi etsiä vastauksia vaikeimman hetken keskellä. Solace Care auttaa perheitä kokoamaan vakuutukset, sopimukset ja muut tärkeät tiedot yhteen paikkaan, jotta te molemmat tiedätte, mikä tilanne on sinä päivänä, kun jotain tapahtuu. Se on rauhallinen tapa pitää huolta toisesta ennakkoon.
Haluatko apua käytännön asioissa?
Solace Care näyttää sinulle vaihe vaiheelta, mitä pitää tehdä, ja kokoaa asiakirjat, määräajat ja tehtävät yhteen paikkaan.
Lue lisää
Lähteet: Försäkringskassan, ajankohtaiset summat 2026 · Försäkringskassan, lehdistötiedote 10. helmikuuta 2026 · Försäkringskassan, pitkäaikainen sairastuminen · Försäkringskassan, sairausajan palkka · SCB, hintaperusvuosi 2026 · Afa Försäkring, sairausvakuutus AGS · Alecta, ITP-sairaseläke · Konsumenternas, toimeentulovakuutus sairauden aikana · Skatteverket, vähennyssanasto · Skatteverket, edut ja vakuutukset
