Tämä on kysymys, joka nousee usein esiin, kun elämäntilanne muuttuu. Olet ehkä saanut pankin lainaturvan asuntolainan yhteydessä, mutta mietit erillistä henkivakuutusta perheesi turvaksi. Tai sinulla on työnantajan ryhmähenkivakuutus, mutta se ei tunnu riittävältä. Voitko ottaa toisen vakuutuksen?
Lyhyt vastaus: kyllä, voit.
Useampi henkivakuutus on täysin mahdollista
Suomessa ei ole ylärajaa sille, kuinka monta henkivakuutusta sinulla voi olla yhtä aikaa. Voit pitää voimassa pankin lainaturvan, työnantajan ryhmähenkivakuutuksen ja yhden tai useamman erillisen henkivakuutuksen — kaikki samaan aikaan.
Jokainen vakuutus on oma, itsenäinen sopimuksensa. Ne eivät vaikuta toisiinsa eivätkä kumoa toisiaan. Kuolemantapauksessa kaikki voimassa olevat vakuutukset maksetaan niiden edunsaajille.
Milloin useampi henkivakuutus on järkevää?
Lainaturva + erillinen henkivakuutus. Pankin lainaturva kattaa asuntolainan, mutta ei muita tarpeita. Erillinen henkivakuutus turvaa puolison ja lasten elinkustannukset lainanlyhennyksen lisäksi. Tämä on yleisin syy useammalle vakuutukselle.
Ryhmähenkivakuutus + henkilökohtainen vakuutus. Työnantajan ryhmähenkivakuutuksen korvaussumma on usein vaatimaton — tyypillisesti 1–2 vuosipalkkaa. Jos tarpeesi on suurempi, henkilökohtainen vakuutus täydentää aukon.
Eri elämänvaiheiden vakuutukset. Olet ehkä ottanut ensimmäisen vakuutuksen nuorena ja pienellä korvaussummalla. Nyt perheesi on kasvanut ja tarvitset suuremman turvan. Uuden vakuutuksen ottaminen vanhan rinnalle voi olla edullisempaa kuin vanhan korvaussumman nostaminen.
Yrittäjänä useita rooleja. Jos olet sekä yrittäjä että perheenhuoltaja, sinulla voi olla yrityksen avainhenkilövakuutus (edunsaajana yritys) ja henkilökohtainen henkivakuutus (edunsaajana perhe). Näillä on eri tarkoitukset. Miten usean vakuutuksen korvaukset maksetaan?
Kuolemantapauksessa jokainen voimassa oleva vakuutus maksetaan erikseen, nimetyille edunsaajilleen. Vakuutusyhtiöt eivät yleensä tarkista, onko vakuutetulla muita henkivakuutuksia — jokainen yhtiö käsittelee oman vakuutuksensa itsenäisesti.
Käytännön esimerkki: Sinulla on pankin lainaturva (150 000 €, edunsaaja pankki), OP:n henkivakuutus (200 000 €, edunsaaja puoliso) ja työnantajan ryhmähenkivakuutus (60 000 €, edunsaaja puoliso). Kuolemantapauksessa pankki saa 150 000 euroa lainan kattamiseksi ja puoliso saa 260 000 euroa.
Edunsaajien ei tarvitse tietää kaikista vakuutuksista — vakuutusyhtiöt ottavat yleensä yhteyttä saatuaan tiedon kuolemasta. On silti hyvä kertoa läheisillesi, mitä vakuutuksia sinulla on, jotta korvaukset eivät jää hakematta.
Miten useampi vakuutus vaikuttaa verotukseen?
Kaikkien henkivakuutusten korvaukset lasketaan yhteen edunsaajakohtaisesti. Vuodesta 2018 alkaen henkivakuutuskorvauksiin ei ole sovellettu verovapaita osuuksia — korvaus on kokonaisuudessaan perintöveron alaista lähiomaisille ja muille pääomatuloa.
Esimerkki: Puoliso saa kahdesta vakuutuksesta yhteensä 260 000 euroa. Puolisovähennys (90 000 €) lasketaan koko perinnön arvosta. Jos muuta perintöä ei ole, verotettava osuus on 170 000 euroa ja perintövero noin 17 100 euroa.
Jos haluat optimoida verotusta, harkitse eri edunsaajien nimeämistä eri vakuutuksiin. Esimerkiksi toisen vakuutuksen edunsaajaksi puoliso ja toisen lapsille — näin molemmat saavat omat perintöverotuksensa vähennykset. (Lähde: Verohallinto)
Lue tarkemmin: Henkivakuutuksen verotus. Milloin useampi vakuutus ei kannata?
Usean vakuutuksen pitäminen ei ole aina järkevää.
Ylivakuuttaminen. Jos korvaussummat ylittävät selvästi perheesi todelliset taloudelliset tarpeet, maksat turhaan ylimääräisiä vakuutusmaksuja. Arvioi todellinen tarpeesi säännöllisesti.
Päällekkäinen turva. Jos lainaturva ja erillinen vakuutus kattavat molemmat saman tarpeen (asuntolainan), harkitse toisen irtisanomista — edullisemman pitäminen riittää.
Kustannustehokkuus. Kaksi pientä vakuutusta on usein kalliimpi kuin yksi suuri. Jos haluat nostaa korvaussummaasi, selvitä ensin, voitko kasvattaa olemassa olevan vakuutuksen summaa sen sijaan, että ottaisit kokonaan uuden.
Pidä läheisesi ajan tasalla
Useamman vakuutuksen haaste on, että perheen voi olla vaikea löytää kaikki vakuutukset kuolemantapauksen jälkeen. Pidä luetteloa vakuutuksistasi ja kerro puolisollesi tai läheisellesi, missä yhtiöissä sinulla on vakuutuksia. Digitaalinen holvi — kuten Solace Care Henkivakuutukseen sisältyvä Digital Vault — on kätevä tapa tallentaa kaikki vakuutustiedot, testamentit ja salasanat yhteen turvalliseen paikkaan.
Kuolemantapauksen jälkeen perhe kohtaa yli 40 eri tahoa ja satoja käytännön asioita. Vakuutuskorvausten hakeminen on yksi niistä — eikä sen pitäisi jäädä tekemättä vain siksi, ettei vakuutuksesta tiedetty. Solace Care Henkivakuutus auttaa perheitä hallitsemaan tätä kuormaa: taloudellisen korvauksen lisäksi perhe saa henkilökohtaista opastusta jokaisen vaiheen läpi.
