Diagnoosivakuutus: mitä se tarkoittaa?

Vakava diagnoosi muuttaa kerralla kaiken. Täältä saat tietoa siitä, mitä diagnosivakuutus korvaa, milloin korvaus maksetaan ja mitkä ehdot kannattaa lukea ennen vakuutuksen ottamista.

Vakava sairastuminen mullistaa koko elämän, eikä oma talous yleensä ole ensimmäinen asia mielessä. Silti huoli taloudesta herää usein muutaman viikon kuluttua: edessä on sairaalamatkoja, lyhennettyjä työpäiviä tai kumppanin tarve jäädä kotiin tukemaan. Tämä opas selittää, mitä diagnosivakuutus tekee, mitä se ei tee ja mitä sinun kannattaa tarkistaa ennen sellaisen ottamista.

Mikä on diagnosivakuutus?

Diagnosivakuutus on vakuutus, joka maksaa verottoman kertakorvauksen, jos saat jonkin vakuutusehdoissa mainituista diagnooseista, kuten syövän, sydäninfarktin tai aivoinfarktin. Korvaus maksetaan, kun lääkäri on vahvistanut diagnoosin, riippumatta siitä, kuinka sairaaksi tulet tai voitko jatkaa työntekoa. Päätät itse, mihin käytät rahat.

Diagnosivakuutusta myydään sekä itsenäisenä vakuutuksena että lisäturvana sairaus- ja tapaturmavakuutukseen tai ammattiliiton ryhmävakuutukseen. Kuluttajaneuvontajärjestöt kuvaavat tätä kertakorvauksena tietyistä diagnooseista, jolloin korvausta maksetaan vain niistä sairauksista, jotka kuuluvat vakuutuksen piiriin. Tuotteen nimi voi vaihdella, mutta periaate on sama: lista diagnooseista ja kullekin määrätty korvaussumma.

Mitkä diagnoosit diagnosivakuutus kattaa?

Lista vaihtelee eri vakuutusyhtiöiden välillä, ja se onkin kohta, joka kannattaa lukea tarkimmin. Kuluttaja-analyysien mukaan korvattaviin diagnooseihin kuuluu usein esimerkiksi syöpä (pahanlaatuiset kasvaimet), sydäninfarkti, aivoinfarkti, aortan aneurysma, MS-tauti, ALS, Parkinsonin tauti, Alzheimerin tauti, Crohnin tauti ja haavainen paksusuolentulehdus.

On hyvä huomata, että kaikissa sairaus- ja tapaturmavakuutuksissa on erityisiä rajoituksia ja poikkeuksia tiettyjen sairauksien kohdalla, ja yhtiöt soveltavat niitä eri tavoin. Jotkut yhtiöt luettelevat korvattavat diagnoosit, kun taas toiset listaavat poikkeukset. Tämä tekee vakuutusten vertailusta haastavaa. Tarkista erityisesti, miten kukin diagnoosi määritellään – esimerkiksi mitkä syöpätyypit kuuluvat vakuutuksen piiriin.

Kuinka paljon korvausta maksetaan ja milloin?

Korvaus on joko kiinteä summa tai tietty osuus vakuutusmäärästä. Vertailusta riippuen vakuutus voi maksaa esimerkiksi kiinteän kertakorvauksen tai 5–10 prosenttia valitsemastasi vakuutussummasta. Jos vakuutussumma on esimerkiksi 100 000 euroa, 10 prosentin osuus tarkoittaa 10 000 euron korvausta heti diagnoosin jälkeen.

Korvaus maksetaan heti, kun lääkäri on vahvistanut diagnoosin. Sinun ei tarvitse odottaa, että haitta arvioidaan pysyväksi – tämä on suurin ero verrattuna lääketieteellisen haitan korvaukseen, joka arvioidaan aikaisintaan vuosi vahingon jälkeen. Siksi diagnosivakuutuksella on oma tärkeä tehtävänsä: se tuo taloudellista tukea varhaisessa vaiheessa, jolloin kulut ovat usein suurimmillaan eikä tuloissa ehkä vielä näy muutoksia.

Kuten huomaat, korvauksia ei ole tarkoitettu korvaamaan vuosipalkkaa. Niiden tarkoitus on auttaa selviämään yllättävistä kuluista ensimmäisten kuukausien aikana. Jos haluat turvata tulosi pitkällä aikavälillä, sinun kannattaa tutkia muita vakuutusvaihtoehtoja.

Diagnosivakuutus vai sairausvakuutus: mikä on ero?

Nämä kaksi sekoitetaan usein keskenään, mutta ne auttavat eri tilanteissa. Diagnosivakuutus antaa kertakorvauksen heti diagnoosin yhteydessä. Sairausvakuutus puolestaan maksaa kuukausittaista korvausta, joka paikkaa tulojasi, kun olet pidempään sairauslomalla. Julkinen sosiaaliturva ja mahdolliset työehtosopimukset korvaavat osan palkasta sairausajalta, ja yksityinen sairausvakuutus alkaa yleensä maksaa korvausta useamman kuukauden sairausloman jälkeen.

	Diagnosivakuutus	Sairausvakuutus
Perusteena	Vakuutusehdoissa mainittu diagnosoitu sairaus	Alentunut työkyky, sairausloma
Korvaus	Kertakorvaus	Kuukausittainen korvaus
Milloin maksetaan	Kun lääkäri on vahvistanut diagnoosin	Yleensä useamman kuukauden sairausloman jälkeen
Verotus	Veroton	Veronalainen, kun se korvaa ansiotulon menetystä
Vaatiiko työkyvyttömyyttä	Ei	Kyllä

Jos sinulla on kattava työehtosopimus ja hyvät lakisääteiset edut, tulotasosi on usein jo kohtalaisen turvattu. Silloin diagnosivakuutuksen tarjoama kertakorvaus voi täydentää puuttuvaa osaa. Jos taas olet yrittäjä tai sinulla ei ole kattavaa työnantajan turvaa, tulojen menetys on suurempi riski, jolloin kuukausikorvauksia maksava sairausvakuutus voi olla diagnosivakuutusta tärkeämpi.

Mitä sinun tulisi tarkistaa vakuutusehdoista?

Diagnosivakuutuksen ehdot voivat olla lyhyet, mutta ne sisältävät tärkeitä yksityiskohtia, jotka ratkaisevat korvauksen saamisen. Käy läpi seuraavat asiat ennen vakuutuksen ottamista:

Karenssiaika. Joissakin vakuutuksissa on useamman kuukauden karenssiaika vakuutuksen alkamisesta, kun taas toisissa sitä ei ole. Jos saat diagnoosin karenssiaikana, korvausta ei makseta.
Oirelauseke ja alkamisajankohta. Mikään vakuutus ei korvaa sairauksia, jotka olivat olemassa jo ennen vakuutuksen ottamista. Vakuutusyhtiöt lähtevät usein liikkeelle siitä päivästä, jona hakeuduit ensimmäisen kerran hoitoon oireiden vuoksi, eivät diagnoosipäivästä. Jos sinulla on ollut oireita ennen vakuutuksen alkamista, korvaus voidaan evätä, vaikka virallinen diagnoosi olisi tehty myöhemmin.
Terveysselvitys. Useimmat vakuutusyhtiöt vaativat terveysselvityksen. Vastaa siihen rehellisesti ja kattavasti; ilmoittamatta jätetty lääkärikäynti voi johtaa korvauksen epäämiseen vuosienkin päästä.
Ikäraja. Monet vakuutukset päättyvät tietyssä iässä (esimerkiksi 65- tai 67-vuotiaana), ja jotkut päättyvät jo aiemmin. Lisäksi korvaussumma saattaa alkaa alentua asteittain tietyn iän jälkeen vakuutusyhtiöstä riippuen.
Diagnoosien määritelmät. Lue tarkasti, miten kukin diagnoosi määritellään ja voiko samasta diagnoosista saada korvauksen useamman kerran.
Hinta suhteessa korvaukseen. Vakuutuksen hinta nousee yleensä iän myötä. Vertaa vuotuista vakuutusmaksua siihen, kuinka suuren turvan vakuutus sinulle todellisuudessa antaa.

Onko korvaus veroton?

Kyllä. Itse maksamastasi vakuutuksesta saatu diagnoosikohtainen kertakorvaus on yleensä veroton. Verotuskäytännöt voivat vaihdella maakohtaisesti, mutta pääsääntöisesti henkilökohtaisen vakuutuksen perusteella maksettavat kertaluonteiset vakuutuskorvaukset ovat verovapaita, kun taas vakuutusmaksuja ei voi vähentää verotuksessa.

Raja kulkee tulon korvaamisessa. Jos korvaus maksetaan korvaamaan menetettyä ansiotuloa tai eläkettä (esimerkiksi työnantajan ottaman ryhmävakuutuksen kautta), se voi olla veronalaista tuloa. Työnantajan tai liiton kautta otettu diagnosivakuutus maksaa kuitenkin yleensä kiinteän kertakorvauksen, joka ei ole sidottu palkkaan. Jos olet epävarma, kysy asiasta suoraan vakuutustarjoajalta.

Tarvitsetko diagnosivakuutuksen?

Rehellinen vastaus on, että se riippuu siitä, millainen turva sinulla on jo ennestään. Sairaus- ja tapaturmavakuutus on hyvä olla olemassa, mutta se ei ole kaikille itsestäänselvyys, sillä sen kustannukset voivat olla suuret suhteessa saatavaan hyötyyn. Sama pätee diagnosivakuutukseen. Tarkista ensin, kuuluuko vastaava diagnoositurva jo ammattiliittosi ryhmävakuutukseen tai työnantajasi tarjoamaan vakuutukseen, jotta et maksa kahdesti samasta asiasta.

Mieti sitten, mitä kertakorvaus käytännössä merkitsisi juuri sinun perheellesi. Jos säästöjä on vähän, toimit yrittäjänä tai kumppanisi tarvitsisi mahdollisuuden vähentää työtunteja tukesi ollakseen, heti käytettävissä olevat varat ovat arvokkaampia kuin perheelle, jolla on jo valmis taloudellinen puskuri. Jos teillä on jo useamman kuukauden menoja vastaavat säästöt, henkivakuutus tai laajempi tuloturva voi tuoda suuremman suojan.

Valitsitpa mitä tahansa, on viisasta varmistaa, että läheisesi tietävät, mitä vakuutuksia teillä on ja mistä ehdot löytyvät. Solace Care auttaa perheitä kokoamaan vakuutukset, valtakirjat ja tärkeät paperit yhteen paikkaan, jotta kenenkään ei tarvitse etsiä niitä vaikean tilanteen keskellä. Se on pieni vaiva nyt, mutta voi helpottaa elämää huomattavasti myöhemmin.

Haluatko apua käytännön asioiden järjestämisessä?

Solace Care neuvoo sinua askel askeleelta siinä, mitä on tehtävä, ja kerää asiakirjat, määräajat ja tärkeät tiedot yhteen paikkaan.

Luo Solace Care -tili