Monet ajattelevat, että työn kautta saatu turva riittää. Ja on totta, että useimmilla työntekijöillä on jonkinlainen henkivakuutus työnantajansa kautta. Mutta tiedätkö tarkalleen, mitä se kattaa? Ja riittääkö se varmasti?
Ruotsissa on kolme pääasiallista henkivakuutustyyppiä, ja niiden erojen ymmärtäminen on tärkeää. Lyhyesti sanottuna: TGL-ryhmähenkivakuutus kuuluu työehtosopimukseen ja sen maksaa työnantaja, ryhmähenkivakuutuksen voit ottaa edullisesti työnantajan tai järjestön kautta, ja yksityisen henkivakuutuksen omistat itse – valitsemillasi summilla ja ehdoilla. Erot liittyvät ennen kaikkea siihen, kuka turvan omistaa, kuinka kauan se on voimassa ja kuinka paljon siitä maksetaan korvauksia.
Mikä on TGL – lakisääteinen ryhmähenkivakuutus?
TGL on yleisin henkivakuutus, ja se sisältyy useimpiin työehtosopimuksiin. Se on sidottu työsuhteeseesi. Tämä tarkoittaa, että turva päättyy, jos vaihdat työpaikkaan, jossa ei ole työehtosopimusta, alat yrittäjäksi tai jäät eläkkeelle.
Työnantaja maksaa vakuutusmaksun, joten sinun ei tarvitse tehdä mitään kuuluaksesi sen piiriin – mutta et ole myöskään joutunut tekemään aktiivista valintaa, minkä vuoksi monet eivät tiedä, mitä vakuutus todellisuudessa sisältää. TGL:n korvaus on vakioitu ja usein pienempi kuin luullaan: se perustuu hintaperusmäärään (prisbasbelopp), pienenee iän myötä ja maksetaan verottomana kertakorvauksena omaisille. TGL:ään sisältyy yleensä myös hautausapu. Asuntovelkaiselle lapsiperheelle summa ei useinkaan riitä turvaamaan taloutta lyhyttä hetkeä pidempään.
Miten ryhmähenkivakuutus työnantajan, ammattiliiton tai järjestön kautta toimii?
Jotkut työnantajat, ammattiliitot tai järjestöt tarjoavat ryhmähenkivakuutuksia, joissa on paremmat ehdot kuin TGL:ssä. Vakuutusmaksu on usein edullinen, koska riski jaetaan monen kesken, ja terveysselvitys on yleensä yksinkertaisempi kuin silloin, kun otat vakuutuksen kokonaan itse.
Huono puoli on se, että nämäkin vakuutukset on sidottu työsuhteeseesi tai jäsenyyteesi. Jos lähdet työnantajalta, eroat liitosta tai kun vakuutus saavuttaa päättymisikänsä, turva lakkaa. Monet ryhmävakuutukset tarjoavat jälkiturvaa tai jatkovakuutusta siirtymäkauden ajan, mutta ehdot vaihtelevat ja vakuutusmaksu on usein korkeampi. Tarkista myös, kuka on ryhmävakuutuksen edunsaaja – vakiomääräys ei sovi kaikille perheille, ja edunsaajamääräys on syytä käydä läpi aivan kuten yksityisessäkin vakuutuksessa.
Mikä on yksityinen henkivakuutus?
Yksityisen henkivakuutuksen otat itse, riippumatta työnantajastasi. Voit valita summan, edunsaajat ja ehdot itse. Vakuutus pysyy mukanasi, vaikka vaihdat työpaikkaa, jäät eläkkeelle tai perustat oman yrityksen.
Tämä on turva, jota hallitset täysin itse. Vakuutusta otettaessa täytät terveysselvityksen, ja vakuutusmaksu riippuu muun muassa iästäsi, terveydentilastasi ja valitsemastasi vakuutussummasta. Hyvä tapa valita sopiva summa on lähteä perheen todellisista tarpeista: mitä tarvitaan, jotta jäljelle jäävä puoliso voi asua edelleen yhteisessä kodissa, maksaa asuntolainaa ja kattaa elinkustannukset ensimmäisten vuosien aikana? Korvaus maksetaan edunsaajille verovapaana kertakorvauksena, aivan kuten TGL- ja ryhmähenkivakuutuksessakin.
Minkä vakuutuksen sinä tarvitset?
Monissa tapauksissa vastaus on: sekä TGL-vakuutuksen että yksityisen henkivakuutuksen. TGL antaa perusturvan, mutta yksityinen henkivakuutus varmistaa, että perheesi on turvattu silloinkin, kun elämä muuttuu.
Kysy itseltäsi:
Tiedänkö, kuinka paljon TGL-vakuutukseni todella maksaa korvausta?
Onko minulla turva, joka on voimassa myös silloin, jos vaihdan työpaikkaa?
Riittääkö nykyinen turvani kattamaan asuntolainan ja perheeni elinkustannukset?
Hyvä ensimmäinen askel on tehdä pieni selvitys: kysy työnantajaltasi, onko teillä työehtosopimus ja mitä siihen sisältyy, kirjaudu ammattiliittosi sivuille ja katso, mistä ryhmävakuutuksista jo maksat, ja kerää kaikki vakuutuskirjasi yhteen paikkaan. Tavallisimmin aukkoja turvaan syntyy elämänmuutoksissa – kuten uudessa työpaikassa ilman työehtosopimusta, yrityksen perustamisessa tai eläkkeelle siirtyessä – jolloin perheen luottama turva lakkaakin hiljaa olemasta voimassa. Kerro myös läheisillesi, mitä vakuutuksia sinulla on, jotta mikään korvaus ei jää hakematta silloin, kun sitä eniten tarvitaan.
Solace Care voi auttaa sinua keräämään kaikki vakuutuksesi yhteen paikkaan ja katsomaan, onko turvassasi aukkoja.
Haluatko saada selkeän yleiskuvan perheesi turvasta? Luo Solace Care -tili ja kerää vakuutukset, asiakirjat ja toiveet yhteen paikkaan.
