Monet ajattelevat, että heillä on jo riittävä turva työn kautta. Ja on totta, että useimmilla työntekijöillä on jonkinlainen henkivakuutus työnantajansa kautta. Mutta tiedätkö todella, mitä se kattaa? Ja riittääkö se?
Ruotsissa on kolme pääasiallista henkivakuutustyyppiä, ja niiden erojen ymmärtäminen on tärkeää. Lyhyesti sanottuna: TGL (sopimusryhmähenkivakuutus) kuuluu työehtosopimukseen ja sen maksaa työnantaja, ryhmähenkivakuutuksen voit ottaa edulliseen hintaan työnantajan tai järjestön kautta, ja yksityisen henkivakuutuksen omistat itse – valitsemillasi summilla ja ehdoilla. Erot liittyvät ennen kaikkea siihen, kuka turvan omistaa, kuinka kauan se on voimassa ja kuinka paljon siitä maksetaan.
Mikä on TGL – sopimusryhmähenkivakuutus?
TGL on yleisin henkivakuutus ja se sisältyy useimpiin työehtosopimuksiin. Se on sidottu työsuhteeseesi, mikä tarkoittaa, että turva päättyy, jos vaihdat työpaikkaan, jossa ei ole työehtosopimusta, alat yrittäjäksi tai jäät eläkkeelle.
Työnantaja maksaa vakuutusmaksun, joten sinun ei tarvitse tehdä mitään kuuluaksesi sen piiriin – mutta et ole myöskään joutunut tekemään aktiivista valintaa, minkä vuoksi monet eivät tiedä, mitä vakuutus todellisuudessa sisältää. TGL-korvaus on vakiomuotoinen ja usein pienempi kuin monet luulevat: se perustuu hintaperusosaan (prisbasbelopp) ja alenee iän myötä, ja se maksetaan verottomana kertakorvauksena omaisille. TGL-vakuutukseen kuuluu yleensä myös hautausapu. Asuntovelkaiselle ja lapsiperheelle tämä summa voi olla kaukana siitä, mikä riittäisi turvaamaan talouden lyhyttä ajanjaksoa pidempään.
Miten ryhmähenkivakuutus työnantajan, ammattiliiton tai järjestön kautta toimii?
Jotkut työnantajat, ammattiliitot tai järjestöt tarjoavat ryhmähenkivakuutuksia, joissa on paremmat ehdot kuin TGL-vakuutuksessa. Vakuutusmaksu on usein edullinen, koska riski jaetaan monen kesken, ja terveysselvitys on yleensä yksinkertaisempi kuin silloin, kun otat vakuutuksen täysin itsenäisesti.
Huono puoli on se, että nämäkin ovat sidottuja työsuhteeseesi tai jäsenyyteesi. Jos jätät työnantajan, eroat liitosta tai vakuutus saavuttaa enimmäisikänsä, turva päättyy. Monet ryhmävakuutukset tarjoavat jälkiturvaa tai jatkovakuutusta siirtymäkauden ajaksi, mutta ehdot vaihtelevat ja vakuutusmaksusta tulee usein korkeampi. Tarkista myös, kuka on ryhmävakuutuksen edunsaaja – vakiomääräys ei sovi kaikille perheille, ja edunsaajamääräys on syytä käydä läpi samalla tavalla kuin yksityisessä vakuutuksessa.
Mikä on yksityinen henkivakuutus?
Yksityisen henkivakuutuksen otat itse, työnantajasta riippumatta. Valitset itse korvaussumman, edunsaajat ja ehdot. Vakuutus pysyy mukanasi riippumatta siitä, vaihdatko työpaikkaa, jäätkö eläkkeelle tai alatko yrittäjäksi.
Tämä on turva, joka on täysin omassa hallinnassasi. Vakuutusta otettaessa täytät terveysselvityksen, ja vakuutusmaksu riippuu muun muassa iästäsi, terveydentilastasi ja valitsemastasi vakuutussummasta. Yleinen tapa valita summa on lähteä perheen todellisista tarpeista: mitä tarvitaan, jotta jäljelle jäävä perheenjäsen voi asua edelleen yhteisessä kodissa, maksaa asuntolainaa ja kattaa elinkustannukset ensimmäisten vuosien aikana? Korvaus on, kuten TGL:ssä ja ryhmähenkivakuutuksessakin, veroton kertakorvaus edunsaajille.
Minkä vakuutuksen sinä tarvitset?
Monessa tapauksessa vastaus on molemmat: sekä TGL että yksityinen henkivakuutus. TGL antaa perustan, mutta yksityinen henkivakuutus varmistaa, että perheesi on turvattu myös elämän muuttuessa.
Kysy itseltäsi:
Tiedänkö, kuinka paljon TGL-vakuutukseni todellisuudessa maksaa korvausta?
Onko minulla turva, joka on voimassa myös työpaikan vaihtuessa?
Riittääkö nykyinen turvani asuntolainaan ja perheen elinkustannuksiin?
Hyvä ensimmäinen askel on tehdä selvitys: kysy työnantajaltasi, onko teillä työehtosopimus ja mitä siihen kuuluu, kirjaudu ammattiliittosi sivuille ja katso, mistä ryhmävakuutuksista jo maksat, ja kerää vakuutuskirjasi yhteen paikkaan. Tavallisimmat katkokset turvassa syntyvät elämänmuutoksissa – uusi työpaikka ilman työehtosopimusta, oman yrityksen perustaminen tai eläkkeelle jääminen – jolloin turva, johon perhe on luottanut, lakkaakin hiljaa olemasta voimassa. Kerro myös läheisillesi, mitä vakuutuksia sinulla on, jotta mikään korvaus ei jää hakematta sinä päivänä, kun sitä tarvitaan.
Solace Care voi auttaa sinua keräämään kaikki vakuutuksesi yhteen paikkaan ja tarkistamaan, onko turvassasi aukkoja.
Haluatko saada selkeän yleiskuvan perheesi turvasta? Luo Solace Care -tili ja kerää vakuutukset, asiakirjat ja toiveet yhteen paikkaan.
