Kyllä – henkivakuutuksen voi saada ilman yksilöllistä terveysselvitystä, mutta vaihtoehtoja on vähemmän ja ehdot ovat usein kalliimmat tai rajoitetummat kuin tavallisessa, terveysselvityksen vaativassa vakuutuksessa. Yleisimmät vaihtoehdot ovat työnantajan tai ammattiliiton kautta otettava ryhmävakuutus (johon voi usein liittyä tietyn ajan kuluessa ilman terveysselvitystä), ikääntyville tarkoitetut seniorivakuutukset, joihin on taattu liittymisoikeus, sekä lakisääteiset tai työehtosopimukseen kuuluvat ryhmähenkivakuutukset. Helppouden vastineeksi vakuutussummat ovat usein pienempiä, vakuutukseen voi liittyä odotusaikoja tai maksut voivat olla korkeampia.
Tässä oppaassa käymme läpi, mitä vaihtoehtoja sinulla on, mitä ne kattavat ja mitä asioita on hyvä ottaa huomioon.
Miksi vakuutusyhtiöt yleensä pyytävät terveysselvitystä?
Yksilöllisen henkivakuutuksen hinta perustuu aina arvioituun riskiin. Terveysselvitys auttaa vakuutusyhtiötä arvioimaan tämän riskin. Ilman sitä vakuutusmaksut nousisivat kaikille yhteisesti, jos erittäin korkeassa kuolemanriskissä olevat henkilöt ottaisivat suuria vakuutuksia. Siksi vakuutuksissa, jotka myönnetään ilman terveysselvitystä, käytetään aina jotakin muuta suojamekanismia, kuten ryhmäliittymistä, korvauskattoja tai odotusaikoja.
Mitä vaihtoehtoja on tarjolla ilman terveysselvitystä?
1. Työntekijäin ryhmähenkivakuutus (TRH) / vastaavat sopimukset. Monet työnantajat ovat vakuuttaneet työntekijänsä ryhmähenkivakuutuksella, johon liitytään automaattisesti ilman terveysselvitystä. Se tuo turvaa perheelle, jos työntekijä menehtyy työsuhteen ollessa voimassa.
2. Ryhmähenkivakuutus liiton, työnantajan tai pankin kautta. Monet ryhmävakuutussopimukset mahdollistavat liittymisen ilman terveysselvitystä, jos haet vakuutusta tietyn ajan kuluessa jäseneksi tulon tai työn aloittamisen jälkeen (usein 3–6 kuukauden sisällä). Myöhemmin haettaessa vaaditaan yleensä vähintään supistettu terveysselvitys. Enimmäiskorvaussummat ovat yleensä matalampia kuin yksityisissä vakuutuksissa.
3. Seniorivakuutukset taatulla liittymisellä. Ikääntyville (usein 50–80-vuotiaille) on tarjolla henkivakuutuksia, joihin pääsee mukaan ilman kysymyksiä terveydestä. Huomioitavaa on, että korvaussummat ovat usein pieniä (usein tarkoitettu lähinnä hautauskustannuksiin), maksut ovat suhteellisen korkeita ja vakuutuksessa voi olla odotusaika – jos menehdyt sairauteen ensimmäisten 1–2 vuoden aikana, vakuutuksesta palautetaan vain maksetut vakuutusmaksut.
4. Lainaturva pankista. Jotkut asuntolainan takaisinmaksuun liittyvät vakuutukset (lainaturvat) myönnetään yksinkertaistetulla terveysselvityksellä tai kokonaan ilman sitä lainanoton yhteydessä – ehdot voivat vaihdella suuresti.
Mitä rajoituksia liittyy vakuutukseen ilman terveysselvitystä?
Pienemmät vakuutussummat. Ryhmävakuutuksissa ja seniorituotteissa on usein korvauskatto, joka ei välttämättä riitä kattamaan esimerkiksi perheen suuria asuntolainoja.
Odotusaika (kvalifiointiaika). Taatusti myönnettävät vakuutukset eivät useinkaan korvaa sairaudesta johtuvia kuolemantapauksia ensimmäisten käyttövuosien aikana.
Turva ei ole täysin omasi. Ryhmävakuutukset päättyvät yleensä silloin, kun eroat ryhmästä (esimerkiksi vaihdat työpaikkaa tai eroat liitosta) tai kun saavutat tietyn iän.
Korkeampi hinta suhteessa turvaan. Vakuutusyhtiö joutuu kompensoimaan hinnoittelussa sitä, ettei se tunne vakuutetun todellista terveydentilaa.
Mitä tehdä, jos sinulta on evätty henkivakuutus terveydellisistä syistä?
Aloita turvasta, johon sinulla on oikeus ilman selvityksiä: tarkista työnantajasi tarjoama ryhmäturva ja ammattiliittosi vakuutukset, joihin voit liittyä määräajan puitteissa ilman terveysselvitystä. Kannattaa myös hakea vakuutusta useammalta eri yhtiöltä – niiden tekemät riskiarviot eroavat toisistaan, eikä kielteinen päätös yhdessä yhtiössä tarkoita automaattisesti hylkäystä kaikkialla. Yhtiö saattaa myös tarjota vakuutusta siten, että siitä rajataan pois tietty jo todettu sairaus, sen sijaan että hakemus hylättäisiin kokonaan.
Muista myös, että lakisääteinen perusturva on aina taustalla terveydentilasta riippumatta: esimerkiksi leskeneläke, lapseneläke sekä työkansaneläkejärjestelmän perheeläketurva.
Usein kysytyt kysymykset
Täytyykö minun vastata rehellisesti terveysselvitykseen? Kyllä. Virheelliset tai puutteelliset tiedot voivat johtaa vakuutuksen mitätöitymiseen, jolloin läheisesi eivät saa korvausta, vaikka vakuutusmaksut olisi maksettu. On aina parempi saada vakuutus rajoitusehdolla kuin ottaa riski vakuutuksen mitätöitymisestä.
Voinko ottaa useita pieniä vakuutuksia ilman terveysselvitystä yhden suuren sijaan? Kyllä, se on mahdollista jossain määrin. Voit yhdistää useita eri henkivakuutuksia, esimerkiksi liiton ryhmähenkivakuutuksen, työnantajan turvan ja seniorivakuutuksen. Kaikki voimassa olevat vakuutukset maksavat korvauksen saajilleen.
Onko vakuutus voimassa heti? Ryhmävakuutukset ovat yleensä voimassa heti. Taatuissa seniorivakuutuksissa puolestaan on usein sairauden varalta odotusaika. Tarkista tämä aina vakuutusehdoista.
Yhteenveto
Henkivakuutuksen voi saada ilman terveysselvitystä – esimerkiksi ryhmävakuutusten, työnantajan tarjoaman turvan ja seniorivakuutusten kautta.
Huomioithan, että tällöin korvaussummat ovat usein pienempiä, vakuutukseen voi liittyä odotusaikoja ja hinta voi olla korkeampi suhteessa saatuun turvaan.
Liity ryhmävakuutuksiin silloin, kun se on mahdollista ilman terveysselvitystä (esimerkiksi uuden työsuhteen tai jäsenyyden alussa).
Vastaa kysymyksiin aina rehellisesti – mitätöity vakuutus ei auta ketään.
Yhteiskunnan tarjoama perheeläketurva suojaa läheisiäsi terveydentilastasi riippumatta.
Haluatko selkeän yleiskuvan perheenne taloudellisesta turvasta? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaitamme.
Lue lisää
