Kyllä – henkivakuutuksen voi saada ilman yksilöllisen terveysselvityksen täyttämistä, mutta vaihtoehtoja on vähemmän ja ehdot ovat usein heikommat kuin tavallisessa, terveysselvityksen vaativassa vakuutuksessa. Yleisimmät vaihtoehdot ovat työnantajan tai ammattiliiton kautta otettava ryhmävakuutus (johon liittyminen tietyn ajan kuluessa tapahtuu usein ilman terveysselvitystä), seniorivakuutukset, joihin on taattu liittyminen, sekä työntekijän ryhmähenkivakuutus (TGL), joka sisältyy automaattisesti useimpiin työehtosopimuksiin. Helppouden hintana ovat matalammat enimmäiskorvaukset, odotusajat tai korkeampi vakuutusmaksu.
Tässä oppaassa käydään läpi, mitä vaihtoehtoja on olemassa, mitä ne kattavat ja mitä asioita kannattaa ottaa huomioon.
Miksi vakuutusyhtiöt yleensä vaativat terveysselvityksen?
Yksilöllisen henkivakuutuksen hinta määräytyy riskin mukaan. Terveysselvitys on vakuutusyhtiön peruste tämän riskin arvioimiseksi. Ilman sitä henkilöt, joilla on korkea kuolemanriski, ottaisivat suuria vakuutuksia, ja vakuutusmaksut nousisivat kaikille. Siksi vakuutukset, joissa ei vaadita terveysselvitystä, on aina rakennettu jonkin muun suojamekanismin varaan: ryhmäliittymisen, korvauskaton tai odotusajan.
Mitä vaihtoehtoja on ilman terveysselvitystä?
1. Työntekijän ryhmähenkivakuutus (TGL). Kuuluu automaattisesti useimmille työehtosopimuksen piirissä oleville työntekijöille täysin ilman terveysselvitystä. Vakuutus maksaa enimmillään kuusi hintaperusosaa (355 200 kruunua vuonna 2026). Jos sinulla on työpaikka, jossa sovelletaan työehtosopimusta, tämä vakuutus on sinulla jo valmiiksi.
2. Ryhmävakuutus liiton, työnantajan tai pankin kautta. Monet ryhmäsopimukset mahdollistavat liittymisen ilman terveysselvitystä, jos haet vakuutusta tietyn ajan kuluessa jäseneksi tai työntekijäksi tulostasi (usein 3–6 kuukautta). Jos haet myöhemmin, vaaditaan usein supistettu terveysselvitys. Enimmäiskorvaukset ovat matalampia kuin yksilöllisissä vakuutuksissa.
3. Seniorivakuutukset taatulla liittymisellä. Ikääntyneille (usein 50–80-vuotiaille) on tarjolla henkivakuutuksia, joihin liittyminen on taattu ilman terveyskysymyksiä. Varjopuolena korvaussummat ovat pieniä (usein tarkoitettu hautauskustannuksiin), vakuutusmaksut ovat korkeita suhteessa korvaukseen, ja monissa on odotusaika – jos kuolet sairauteen ensimmäisen 1–2 vuoden aikana, palautetaan vain maksetut vakuutusmaksut.
4. Asuntolainaturva pankin kautta. Jotkut lainaturvat myönnetään supistetulla terveysselvityksellä tai kokonaan ilman sitä lainanoton yhteydessä – ehdot vaihtelevat.
Mikä on terveysselvityksettömän vakuutuksen varjopuoli?
Matalammat korvaussummat. Ryhmävakuutuksissa ja seniorituotteissa on rajat, jotka harvoin riittävät asuntolainallisen perheen turvaksi.
Odotusaika. Taatun liittymisen tuotteet eivät useinkaan korvaa sairaudesta johtuvia kuolemantapauksia ensimmäisten vuosien aikana.
Turva ei ole omasi. Ryhmävakuutukset päättyvät, kun lähdet ryhmästä tai saavutat tietyn iän.
Korkeampi hinta suhteessa turvaan. Vakuutusyhtiö kompensoi näin tuntematonta riskiä.
Mitä tehdä, jos henkivakuutus on evätty terveydellisistä syistä?
Aloita siitä, mihin sinulla on oikeus ilman selvitystä: työn kautta tuleva ryhmähenkivakuutus (TGL) ja liittyminen ryhmävakuutukseen liiton kautta liittymisajan puitteissa. Hae tämän jälkeen vakuutusta useammalta yhtiöltä – arviointikriteerit vaihtelevat, eikä hylkäys yhdessä yhtiössä tarkoita hylkäystä kaikissa. Yhtiö voi myös tarjota vakuutusta rajausehdolla tietyn diagnoosin osalta hylkäyksen sijaan.
Muista, että lakisääteinen turva on aina pohjalla terveydentilasta riippumatta: perhe-eläke, lapseneläke ja työeläkkeen jälkeinen perheturva.
Usein kysytyt kysymykset
Onko terveysselvitykseen vastattava rehellisesti? Kyllä. Virheelliset tiedot voivat mitätöidä vakuutuksen – silloin perhe ei saa korvausta maksetuista vakuutusmaksuista huolimatta. On aina parempi saada rajoitettu vakuutus kuin sellainen, joka on mitätön.
Voinko ottaa useita pieniä vakuutuksia ilman terveysselvitystä yhden suuren sijaan? Jossain määrin kyllä – voit yhdistää useita henkivakuutuksia, esimerkiksi työntekijän ryhmähenkivakuutuksen, ryhmähenkivakuutuksen ja seniorivakuutuksen. Kaikki maksavat korvauksen.
Onko vakuutus voimassa heti? Ryhmävakuutukset ovat useimmiten heti voimassa; taatuissa tuotteissa on usein sairauteen liittyvä odotusaika. Tarkista ehdot.
Yhteenveto
Henkivakuutuksia ilman terveysselvitystä on saatavilla työntekijän ryhmähenkivakuutuksen (TGL), ryhmävakuutusten ja seniorituotteiden kautta.
Hintana ovat matalammat enimmäiskorvaukset, odotusajat ja korkeampi vakuutusmaksu suhteessa turvaan.
Liity ryhmävakuutukseen liittymisajan puitteissa – silloin vältyt usein terveysselvitykseltä.
Vastaa aina rehellisesti – mitätön vakuutus on huonompi vaihtoehto kuin rajoitusehdon sisältävä vakuutus.
Lakisääteinen perheturva on voimassa terveydentilasta riippumatta.
Haluatko selkeän yleiskuvan perheesi turvasta? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaitamme.
Lue lisää
