Henkivakuutus maksaa kertakorvauksen valitsemillesi läheisille, jos menehdyt vakuutuskauden aikana. Se on yksi yksinkertaisimmista tavoista suojata perheesi taloudellisilta huolilta suuren surun keskellä. Tässä oppaassa kerromme, miten henkivakuutus toimii, millaisia vakuutuksia on tarjolla, kuinka suuren turvan saatat tarvita ja miksi vakuutuksen asettaminen edunsaajamääräyksellä (tai luottamuksellisesti) on tärkeää.
Mikä on henkivakuutus ja miten se toimii?
Maksat vakuutusyhtiölle säännöllistä vakuutusmaksua. Jos menehdyt vakuutuksen voimassaoloaikana, vakuutusyhtiö maksaa sovitun summan edunsaajillesi. Korvaus maksetaan yleensä verovapaana kertasummana, ja läheisesi voivat käyttää sen mihin tahansa – kuten asuntolainaan, arjen laskuihin, lastenhoitoon tai hautajaiskustannuksiin.
Mitä henkivakuutustyyppejä on olemassa?
Vakuutuksia on karkeasti kahta päätyyppiä. Määräaikainen henkivakuutus on voimassa sovitun ajan (esimerkiksi 25 vuotta) ja korvaus maksetaan vain, jos menehdyt tämän ajan sisällä. Se voi olla tasasummainen (korvaussumma pysyy samana) tai aleneva (korvaussumma pienenee ajan myötä, usein asuntolainan lyhentyessä). Elinikäinen henkivakuutus on voimassa elämäsi loppuun asti ja korvaus maksetaan aina, joten sen maksut ovat korkeammat. Monet työnantajat tarjoavat myös työntekijäryhmähenkivakuutusta, joka on erillinen omasta henkilökohtaisesta vakuutuksestasi.
Kuinka suuren henkivakuutusturvan tarvitset?
Yhtä oikeaa vastausta ei ole. Hyvä lähtökohta on mitoittaa turva niin, että se kattaa jäljellä olevat velat ja asuntolainan sekä vastaa perheesi tarvitsemaa tulonmenetystä muutaman vuoden ajalta. Usein nyrkkisääntönä pidetään noin kymmenkertaista määrää vuosituloihisi nähden. Mieti, ketkä ovat taloudellisesti riippuvaisia sinusta ja mitä he käytännössä tarvitsisivat, jos tulosi lakkaisivat.
Miksi edunsaajamääräys ja vakuutuksen asettaminen luottamuksellisesti on tärkeää?
Määrittämällä edunsaajat huolellisesti (tai asettamalla vakuutuksen erilliseen rahastoon, "in trust" Isossa-Britanniassa) varmistat, että korvaus maksetaan suoraan valitsemillesi ihmisille eikä se sulaudu osaksi muuta kuolinpesääsi. Tällä on kaksi suurta etua: rahat saadaan yleensä nopeammin käyttöön, sillä niiden ei tarvitse odottaa perunkirjoitusta tai pesänselvitystä, ja ne voivat auttaa säästämään perintöverotuksessa. Useimmat vakuutusyhtiöt auttavat tämän tekemisessä maksutta vakuutuksen ottamisen yhteydessä.
Verotetaanko henkivakuutuskorvausta?
itse korvauksesta ei yleensä makseta tuloveroa tai pääomatuloveroa. Jos vakuutuksen edunsaajia ei kuitenkaan ole määritelty oikein tai jos sitä ei ole sidottu erilliseen järjestelyyn, varat voivat tulla osaksi kuolinpesääsi – ja kaikki tietyn perintöverorajan ylittävä vakuutussumma (esim. Isossa-Britanniassa) voi joutua verotuksen piiriin. Edunsaajamääräyksen tekeminen on helpoin tapa ottaa tämä huomioon. Katso ohjeemme aiheesta perintövero Isossa-Britanniassa.
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitsenko henkivakuutusta?
Jos muut ihmiset ovat riippuvaisia tuloistasi – kuten kumppani, lapset tai kuka tahansa, jolla olisi taloudellisesti vaikeaa ilman sinua – henkivakuutusta kannattaa harkita. Jos kukaan ei ole taloudellisesti riippuvainen sinusta, et välttämättä tarvitse sitä.
Maksetaanko henkivakuutus korvauksen mistä tahansa kuolinsyystä?
Useimmat vakuutukset korvaavat sairaudesta tai tapaturmasta johtuvan kuoleman, mutta niissä voi olla rajoituksia (esimerkiksi jos terveydentilasta on annettu puutteellisia tietoja vakuutusta otettaessa). Vastaa aina vakuutusyhtiön terveysselvitykseen rehellisesti ja kattavasti, jotta korvauksen maksamisessa ei tule myöhemmin ongelmia.
Onko henkivakuutus sama asia kuin työnantajan tarjoama henkivakuutusturva?
Ei ole. Työnantajan tarjoama turva on voimassa vain työsuhteesi aikana ja päättyy yleensä silloin, kun lähdet kyseisestä työpaikasta. Oma henkilökohtainen henkivakuutuksesi pysyy mukanasi riippumatta siitä, missä työskentelet.
Miten Solace Care voi auttaa
Vakuutusasiakirjojen, edunsaajien ja paperitöiden hallitseminen voi tuntua vaikealta parhaitenakin aikoina, ja se on vielä vaikeampaa läheisen menetyksen jälkeen. Solace Care auttaa sinua kokoamaan kaiken tärkeän tiedon yhteen paikkaan, jotta mikään ei unohdu. Haluatko käytännön tukea menetyksen kohdatessa? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaitamme.
