Henkivakuutus maksaa valitsemillesi läheisille kertakorvauksen, jos menehdyt vakuutuskauden aikana. Se on yksi yksinkertaisimmista tavoista suojata perheesi taloudellisilta huolilta suuren surun keskellä. Tässä oppaassa kerrotaan, miten henkivakuutus toimii, mitkä ovat sen päätyypit, kuinka paljon turvaa saatat tarvita ja miksi vakuutuksen asettaminen edunsaajille (in trust -järjestely) on tärkeää.
Mikä on henkivakuutus ja miten se toimii?
Maksat vakuutusyhtiölle säännöllistä vakuutusmaksua. Jos menehdyt vakuutuksen ollessa voimassa, vakuutusyhtiö maksaa sovitun summan (vakuutussumman) edunsaajillesi. Korvaus maksetaan yleensä verovapaana kertakorvauksena, ja perheesi voi käyttää sen mihin tahansa tarpeeseen – esimerkiksi asuntolainaan, arjen laskuihin, lastenhoitoon tai hautauskuluihin.
Mitä henkivakuutustyyppejä on olemassa?
Vakuutuksia on kahta päätyyppiä. Määräaikainen henkivakuutus on voimassa sovitun ajan (esimerkiksi 25 vuotta) ja siitä maksetaan korvaus vain, jos menehdyt tuon ajan kuluessa. Se voi olla joko tasaeräinen (korvaussumma pysyy samana) tai aleneva (korvaussumma pienenee ajan myötä, mitä käytetään usein asuntolainan yhteydessä). Elinikäinen henkivakuutus on voimassa eliniän ja siitä maksetaan korvaus kuolintavasta riippumatta, joten sen maksut ovat korkeammat. Monet työnantajat tarjoavat myös työntekijän ryhmähenkivakuutusta, joka on erillinen omasta henkilökohtaisesta vakuutuksestasi.
Kuinka paljon henkivakuutusturvaa tarvitset?
Yhtä oikeaa vastausta ei ole. Hyvä lähtökohta on kattaa jäljellä oleva asuntolaina ja muut velat sekä varata summa, joka korvaa tulosi niiksi vuosiksi, jolloin perheesi sitä tarvitsee – usein suositellaan noin kymmenkertaisesti vuosituloja vastaavaa summaa. Mieti, ketkä ovat taloudellisesti riippuvaisia sinusta ja mitä he todella tarvitsisivat, jos tulosi lakkaisivat.
Miksi henkivakuutus kannattaa asettaa edunsaajille (in trust)?
Vakuutuksen asettaminen erilliseen hallintaan (in trust) tarkoittaa, että korvaus maksetaan suoraan valitsemillesi edunsaajille eikä se mene kuolinpesääsi. Tällä on kaksi suurta etua: rahat saadaan yleensä nopeammin käyttöön, koska perunkirjoituksen ja pesänselvityksen päättymistä ei tarvitse odottaa, ja korvaus jää yleensä perintöverotuksen ulkopuolelle. Useimmat vakuutusyhtiöt tekevät tämän järjestelyn maksutta vakuutuksen ottamisen yhteydessä.
Verotetaanko henkivakuutuskorvausta?
Itse vakuutuskorvauksesta ei peritä tulo- tai luovutusvoittoveroa. Jos vakuutusta ei ole asetettu suoraan edunsaajille (in trust), varat katsotaan osaksi kuolinpesääsi – ja kaikki verovapaan rajan ylittävä osuus voi tulla perintöverotuksen piiriin. Vakuutuksen asettaminen suoraan edunsaajille on yksinkertaisin tapa välttää tämä. Katso oppaamme perintöverotuksesta.
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitsenko henkivakuutuksen?
Jos muut ihmiset ovat riippuvaisia tuloistasi – kuten kumppani, lapset tai kuka tahansa, jolla olisi taloudellisesti vaikeaa ilman sinua – henkivakuutusta kannattaa harkita. Jos kukaan ei ole taloudellisesti riippuvainen sinusta, et välttämättä tarvitse sitä.
Maksaako henkivakuutus korvauksen mistä tahansa kuolinsyystä?
Useimmat vakuutukset korvaavat sairauden tai tapaturman aiheuttaman kuoleman, mutta niissä voi olla rajoituksia (esimerkiksi jos terveydentilaa koskevia tietoja on jätetty ilmoittamatta). Vastaa aina vakuutusyhtiön terveyskysymyksiin rehellisesti ja kattavasti, jotta korvaushakemusta ei evätä myöhemmin.
Onko henkivakuutus sama asia kuin työnantajan ryhmähenkivakuutus?
Ei ole. Ryhmähenkivakuutus on työnantajasi tarjoama etu, joka yleensä päättyy, kun lähdet kyseisestä työpaikasta. Henkilökohtainen henkivakuutus pysyy voimassa työpaikastasi riippumatta.
Miten Solace Care voi auttaa
Vakuutusten, edunsaajien ja paperitöiden hallinta voi olla vaikeaa tavallisestikin, ja vielä vaikeampaa menetyksen jälkeen. Solace Care auttaa sinua kokoamaan kaiken yhteen paikkaan, jotta mikään tärkeä ei unohdu. Kaipaatko käytännön apua läheisen poismenon jälkeen? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaitamme.
