Som regel behøver du ikke selv at opsige en sygeforsikring efter et dødsfald. Grundforsikringen ophører automatisk, og kommunen giver besked om dødsfaldet til sygeforsikringen. Det er dog vigtigt at være opmærksom på, at dækningen typisk løber til og med selve dødsdagen, så eventuelle udgifter på dagen er dækket. Det, de pårørende derimod skal tage sig af, er det efterfølgende økonomiske mellemværende: for meget betalt præmie, selvrisikoen, eventuelle tilskud, policen for eventuelle medforsikrede og de regninger, der dumper ind efter dødsfaldet. Især den sidste del er vigtig, for hvis man betaler en udestående sygeregning af egen lomme, kan man uforvarende komme til at vedkende sig arven fuldt ud og dermed hæfte for gæld.
Skal du selv melde dødsfaldet til sygeforsikringen?
I langt de fleste tilfælde er svaret nej. Kommunen registrerer dødsfaldet i CPR-registret (eller det tilsvarende register), og sygeforsikringerne modtager automatisk besked herom. Selskabet Menzis beskriver det meget tydeligt: "Du behøver ikke selv at give besked om din kæreste eller nærtståendes dødsfald. Vi modtager automatisk besked via CPR-registret." CZ formulerer det endnu enklere med "Kommunen gør dette for dig", og VGZ skriver ligeledes, at de automatisk modtager besked om dødsfaldet fra kommunen.
Lovgivningen kan dog virke lidt mere streng. Lovens regler pålægger ofte forsikringstageren en pligt til "uden ophold" at informere forsikringsselskabet om forhold, der fører til forsikringens ophør. I praksis klares dette af den automatiske registrering, men det forklarer, hvorfor du i visse særlige situationer alligevel selv skal ringe. Disse undtagelser varierer fra selskab til selskab og er netop de tilfælde, hvor den automatiske besked ikke når frem.
Hos CZ skal du f.eks. selv tage kontakt, hvis afdøde boede i udlandet, afgik ved døden i udlandet, eller hvis der var tale om en særlig grænseoverskridende police. VGZ peger på det samme: Boede afdøde i udlandet, tager det længere tid, før oplysningerne modtages. Menzis nævner tre undtagelser, herunder en som sjældent ses så eksplicit andre steder: Hvis afdøde udelukkende havde en tillægsforsikring eller tandforsikring hos dem, modtages dødsfaldet ikke automatisk, og du skal selv ringe. Hvis der kun var tegnet en tillægspolice, skal man altså selv følge aktivt op på det.
Hvornår ophører sygeforsikringen helt præcist?
Den juridiske regel er klar: Sygeforsikringen ophører med virkning fra dagen efter dødsfaldet. CZ forklarer, hvorfor denne dag er så vigtig: "Da der fortsat kan være opstået behandlingsomkostninger på selve dødsdagen, stopper vi først policen dagen efter dødsfaldet." Det er en tryghed for de pårørende, da der netop på den sidste levedag ofte kan være udgifter til f.eks. ambulance, hospital eller akutlæge.
I forsikringsselskabernes kommunikation kan man dog opleve mindre forskelle. VGZ skriver, at de stopper sygeforsikringen "fra dødsdagen", hvilket afviger en smule fra lovens ordlyd. Menzis nævner slet ingen slutdato på deres side om dødsfald. I praksis gør det sjældent den store forskel, men hvis der er en udestående regning fra selve dødsdagen, er det en vigtig detalje at være opmærksom på. Bed i så fald om en skriftlig bekræftelse på den slutdato, selskabet anvender.
For tillægsforsikringer er reglerne mindre faste. Lovgivningen regulerer primært grundforsikringen, og ingen af de store selskaber udgiver en fast slutdato for tillægspolicer. Gå derfor ikke ud fra, at den stopper på samme dag, men spørg i stedet selskabet, hvis der stadig er en aktiv tillægsdækning for f.eks. fysioterapi eller tandpleje.
Får man for meget betalt præmie og selvrisiko tilbage?
Ja, og det sker helt automatisk. De store selskaber genberegner præmien og selvrisikoen frem til slutdatoen og tilbagebetaler et eventuelt overskydende beløb. CZ skriver: "Er der betalt for meget i præmie? Så overfører vi automatisk beløbet til det kontonummer, vi har registreret." Det samme gælder for selvrisikoen – selskabet genberegner dette frem til dødsdatoen.
Den lovpligtige årlige selvrisiko reguleres forholdsmæssigt: Hvis en person f.eks. går bort i marts, gælder ikke det fulde årlige beløb, men kun den andel, der svarer til perioden frem til dødsfaldet, baseret på de faktiske behandlingsudgifter. Hvis man havde valgt en højere frivillig selvrisiko for at få en lavere præmie, modregnes denne rabat ligeledes i den endelige opgørelse.
Når det gælder udbetalingstiden, er det kun ét af selskaberne, der er konkrete. VGZ skelner mellem afdødes rolle på policen: Hvis vedkommende var hovedforsikret, gælder reglen: "Så betaler vi pengene tilbage inden for en måned." Var afdøde medforsikret, modregnes den overskydende præmie på den næste opkrævning i stedet for at blive udbetalt direkte. CZ og Menzis angiver ikke en fast tidsfrist, men oplyser blot, at det sker automatisk. Forvent derfor ikke en fast ekspeditionstid, men hold øje med, hvilken konto pengene overføres til – det vil være den konto, selskabet har registreret, og den kan i mellemtiden være blevet spærret som følge af dødsfaldet.
Hvad sker der med sygesikringstilskuddet?
Eventuelle personlige tilskud og ydelser stopper også automatisk. Udbetalingsmyndighederne oplyser: "Hvis en person i din husstand er afgået ved døden, behøver du ikke give os besked. Det gør kommunen for dig." Den eneste undtagelse er, hvis afdøde boede i udlandet – i så fald skal du selv anmelde dødsfaldet.
Inden for få uger sender myndighederne et kondolencebrev med oplysninger om, hvordan man udpeger en kontaktperson, samt en foreløbig opgørelse, der viser, at tilskuddet er stoppet. Derefter følger et brev om eventuel tilbagebetaling, da administrationen i sagens natur kan halte lidt bagefter virkeligheden: "Vi når måske at udbetale tilskuddet for måneden efter dødsfaldet – og nogle gange også for måneden efter igen. Det kan vi desværre ikke altid nå at forhindre. Derfor beder vi dig om at betale tilskuddet for de måneder tilbage." I året efter dødsfaldet følger så den endelige og definitive årsopgørelse.
Hvorfor er det risikabelt at betale en sygeregning?
Dette er det punkt, hvor flest pårørende begår en ubevidst fejl. Udestående præmier og sygeregninger forsvinder ikke ved dødsfaldet; de overgår til dødsboet. VGZ udtrykker det meget klart: "Udestående præmier eller andre ubetalte regninger skal stadig betales. Disse regninger hører under afdødes dødsbo og arv. Om du skal betale disse regninger, afhænger af, om du vælger at overtage og vedkende dig arven."
Og det er netop her, risikoen ligger. Ifølge arvelovgivningen kan man risikere at vedkende sig arven fuldt ud og dermed hæfte personligt for afdødes gæld, hvis man begynder at råde over afdødes ejendele eller "hvis du betaler udestående regninger". Den eneste generelle undtagelse er betaling af selve begravelsen eller bisættelsen fra boets midler. At vedkende sig arven (privat skifte af et gældstyngede bo) betyder, at du bliver personligt ansvarlig for al gæld, også selvom gælden er større end værdien af boets aktiver. Ved et særskilt behandlet bo eller hvis man tager forbehold, undgår man denne personlige hæftelse.
Dette gør, at et ellers velment råd kan være risikabelt. VGZ skriver om sygeregninger: "Betal den selv til behandleren, og anmod derefter om refusion hos os" – med den tilføjelse, at det er bedst at betale regningen fra afdødes egen bankkonto. Men det sidstnævnte er netop faldgruben: Hvis du betaler fra din egen konto, eller foretager dispositioner på afdødes konto før skifterettens behandling, kan det betragtes som en accept af arven. CZ griber det anderledes an og fastslår udtrykkeligt: "Du behøver ikke at lægge ud for regningen." Hvis du endnu ikke er sikker på, hvordan boet skal behandles, bør du vente med at betale og lade regningen afvente skifteretten. Kreditorer må som udgangspunkt ikke kræve betaling af arvingerne i den første tid efter dødsfaldet. Myndighederne advarer også om dette: "Hvis du betaler udestående beløb tilbage til os, kan det tolkes som, at du automatisk accepterer hele arven – og dermed også en eventuel gæld."
Hvor længe kan man efterfølgende søge om refusion af sygeudgifter?
Længere end de fleste tror, men selskaberne formulerer tidsfristen forskelligt. CZ anvender en frist på "op til 36 måneder efter behandlingsdatoen". Menzis skriver, at afholdte sygeudgifter kan indsendes "op til 3 år efter behandlingsdatoen". VGZ regner derimod fra et andet tidspunkt: "Dette kan gøres af alle i op til 3 år efter dødsfaldet."
Den forskel har praktisk betydning. Ved en behandling, der fandt sted i god tid før dødsfaldet, kan fristen hos CZ eller Menzis udløbe tidligere end hos VGZ. Gem derfor alle sygejournaler og regninger, og indsend dem så hurtigt som muligt. Vær også opmærksom på, at en refusionsanmodning senere kan blive modregnet i selvrisikoen – CZ gør opmærksom på, at "det er muligt, at der efter behandlingen af din anmodning stadig vil ske en modregning i selvrisikoen".
Hvad sker der med medforsikrede på policen?
De, der var medforsikret på afdødes police, forbliver fuldt ud forsikret. Den gamle police ophører, og selskabet opretter automatisk en ny. Hos CZ modtager du "en selvstændig police med de samme vilkår, selvrisiko og dækninger", og allerede indbetalt præmie på den gamle police tilbagebetales i stedet for blot at blive overført til den nye. Hos VGZ og Menzis bliver den ældste medforsikrede på policen automatisk registreret som den nye forsikringstager.
For børns vedkommende løser CZ det på følgende måde: Hvis du selv stod på policen, overflyttes børnene automatisk til din police. Stod du der ikke, bliver det ældste barn midlertidigt registreret som forsikringstager, hvorefter selskabet sender et brev, så de pårørende kan udpege en voksen. Menzis beder aktivt om en e-mailadresse og et kontonummer, da eksisterende aftaler om f.eks. betalingsservice eller afdragsordninger på selvrisikoen ellers vil ophøre. Hos VGZ overføres en eventuel firmaaftale via afdødes arbejdsgiver automatisk til den nye police.
Hvor melder man dødsfaldet hos de enkelte selskaber?
I udgangspunktet behøver du det som nævnt ikke, men ved spørgsmål eller i undtagelsestilfælde er dette de officielle kanaler. CZ kan kontaktes på +31 88 555 77 77 på hverdage fra 8.00 til 17.30; postadressen er CZ Customer Services, Postbus 90152, 5000 LD Tilburg. VGZ har som de eneste en særskilt linje for pårørende: nabestaanden@vgz.nl, tlf. +31 900-84 90 på hverdage fra 8.30 til 17.00 (eller +31 24 32 97 641 fra udlandet); skriftlige krav sendes til Zorgverzekeraar VGZ, Postbus 25210, 5600 RS Eindhoven. Menzis kan træffes på +31 88 - 222 40 40 på hverdage fra 8.00 til 18.00, postadresse Menzis, Postbus 75000, 7500 KC Enschede.
Selskaberne stiller sjældent strenge krav om dokumentation på forhånd. CZ og Menzis nævner slet ingen dokumenter på deres sider om dødsfald. VGZ er de eneste, der nævner det, og da kun under visse forudsætninger: "Det kan forekomme, at vi har brug for dokumentation. For eksempel en dødsattest, en skifteretsattest eller en fuldmagt. Hvis det bliver nødvendigt, giver vi dig besked." Gå derfor ikke ud fra, at du straks skal fremvise en skifteretsattest til sygeforsikringen – det er ofte nødvendigt over for banken, men sjældent i første omgang hos forsikringen.
To praktiske ting til sidst: Menzis modtager kun refusionskrav for en afdød forsikret skriftligt med posten: "Indsendelse af regninger for behandling af en afdød person er kun muligt skriftligt" – altså ikke via deres app. Og CZ minder om, at lånte hjælpemidler, såsom en plejeseng eller en specialstol, skal leveres tilbage til leverandøren; det er en detalje, man ofte glemmer midt i arbejdet med at tømme afdødes bolig.
Har du brug for hjælp til de praktiske ting efter et dødsfald? Opret en Solace Care-profil eller læs flere af vores vejledninger.
