Når man overvejer en livsforsikring, er et af de mest praktiske spørgsmål: I hvilken alder kan man tegne forsikringen, og hvornår ophører den? Disse aldersgrænser varierer fra selskab til selskab, og når du forstår dem, hjælper det dig med at planlægge din dækning rigtigt og undgå ubehagelige overraskelser.
Sideløbende med prisen og udløbsalderen er det også værd at se på, hvordan selskabet støtter familien i den svære tid, hvor der virkelig er brug for omsorg og hjælp.
I hvilken alder kan man tegne en livsforsikring?
Aldersgrænserne varierer betydeligt fra selskab til selskab. Eksempelvis bevilger If livsforsikring til personer mellem 15 og 84 år (forsikringen fortsætter maksimalt indtil det fyldte 90. år), mens LähiTapiola tilbyder den fra 15 år og frem til udgangen af det år, hvor ansøgeren fylder 80 år. Ansøgning online kræver normalt, at man er fyldt 18 år. (Kilder: If, LähiTapiola)
Forskellene mellem selskaberne er markante, især når det gælder den øvre aldersgrænse. Hvis du nærmer dig 65 år, er det en god idé at sammenligne betingelserne hos flere selskaber – nogle selskaber bevilger forsikringer til ældre ansøgere, selvom prisen naturligvis er højere.
Den største fordel ved at tegne en forsikring i en ung alder er prisen. En 25-årig betaler kun en brøkdel af, hvad en 50-årig skal betale for den samme tryghed. Selvom du måske ikke har det store behov lige nu, sikrer du dig en lavere pris ved at oprette den tidligt i livet.
Hvornår ophører en livsforsikring?
En livsforsikring ophører typisk på en af følgende tre måder:
Udløb af forsikringsperioden. Hvis du har tegnet en tidsbegrænset forsikring (f.eks. på 20 år), ophører den automatisk efter den aftalte periode. Hvis du er i live på det tidspunkt, udbetales der ingen erstatning (ved en ren dødsfaldsforsikring).
Opnåelse af aldersgrænsen. De fleste livsforsikringer har en øvre aldersgrænse, typisk mellem 70 og 80 år. Forsikringen ophører automatisk, når du når denne alder, selvom du oprindeligt havde aftalt en længere løbetid.
Opsigelse af forsikringen. Du kan selv opsige din forsikring til enhver tid. Dette bør du dog kun gøre, hvis du er helt sikker på, at dine kære ikke længere har brug for den økonomiske tryghed.
Forsikringen ophører også, hvis præmierne ikke bliver betalt. De fleste selskaber sender en rykker, før forsikringen bortfalder, men det er vigtigt at være opmærksom på dette. Kan man forny en livsforsikring, efter den er udløbet?
Som regel ikke – i hvert fald ikke på de samme vilkår. Når en livsforsikring ophører, kræver en ny forsikring en helt ny ansøgning og friske helbredsoplysninger. Hvis dit helbred er blevet forringet i løbet af den oprindelige forsikringsperiode, kan en ny forsikring blive væsentligt dyrere eller i værste fald umulig at få.
Nogle selskaber tilbyder en forlængelsesoption, som gør det muligt at fortsætte forsikringen uden nye helbredsoplysninger. Dette er en værdifuld mulighed, som det er klogt at spørge ind til, når du tegner forsikringen – især hvis løbetiden er forholdsvis kort.
Livsforsikring til forskellige aldre – hvad skal du være opmærksom på?
20–30-årige. Forsikringen er på sit billigste. Hvis du har stiftet gæld i bolig eller har familie, er det nu, det bedst kan betale sig at tegne en livsforsikring. Har du ikke de store forpligtelser endnu, kan du overveje en mindre dækning, der som minimum sikrer begravelsesomkostningerne – og som du kan udvide senere.
30–45-årige. Dette er den mest almindelige alder at tegne en livsforsikring i. Realkreditlån, børn og en partners økonomiske afhængighed gør dækningen dybdegående nødvendig. Udbetalingssummen bør kunne dække gælden og sikre de efterladte mod tab af indkomst i de første svære år.
45–55-årige. Forsikringen bliver mærkbart dyrere, men behovet er ofte stadig stort – især hvis der er restgæld i huset, eller hvis børnene endnu ikke er flyttet hjemmefra. Sammenlign tilbuddene grundigt, og overvej eventuelt en kortere løbetid.
55–65-årige. Forsikringen er dyr, og helbredskravene er strengere. Overvej behovet kritisk: Er boliglånet betalt ud? Kan børnene klare sig selv? Hvis der stadig er økonomiske forpligtelser, er forsikringen givet godt ud, selvom prisen er høj.
Over 65-årige. Færre selskaber bevilger nye forsikringer. Kaleva og visse andre specialiserede selskaber kan tilbyde alternativer. Overvej, om det i stedet for en forsikring giver bedre mening at opspare et tilsvarende beløb i let tilgængelige midler. Men hvad gør jeg, hvis jeg har brug for dækning efter aldersgrænsen?
Hvis du har overskredet den normale aldersgrænse for en livsforsikring, men stadig har brug for økonomisk sikkerhed ved dødsfald, er der et par muligheder:
Begravelsesforsikring. Nogle selskaber tilbyder begravelsesforsikringer med en højere aldersgrænse (helt op til 85 år). Erstatningssummen er mindre (typisk 5.000–15.000 euro), men den er øremærket til at dække omkostningerne ved selve afskeden.
Opsparingslivsforsikring. Hvis du har en aktiv opsparingsbaseret livsforsikring, kan den i nogle tilfælde fortsætte længere end en almindelig dødsfaldsforsikring.
Investeringer og opsparing. Efter aldersgrænsen er den bedste "forsikring" ofte likvide midler, som familien hurtigt og ukompliceret kan bruge til de umiddelbare udgifter.
Planlæg forsikringsperioden efter dine behov
At vælge den rette løbetid er ligeså vigtigt som at vælge den rette forsikringssum. Tænk over, hvornår dine økonomiske forpligtelser bliver mindre: Når realkreditlånet er betalt ud, når børnene er voksne, eller når du går på pension. Forsikringsperioden bør skabe tryghed i netop de mest sårbare år.
Vælg en forsikring, der ikke kun sikrer økonomien, men som også støtter din familie i praksis. Solace Care Livsforsikring kombinerer en udbetaling med en sikker digital boks til vigtige dokumenter samt personlig hjælp og omsorg til alt det praktiske efter et dødsfald.
Når du ønsker at holde orden i dine forsikringer, begunstigelseserklæringer og andre vigtige dokumenter for dine kæres skyld, hjælper Solace Care med at samle det hele på ét trygt sted.
