Når man overvejer en livsforsikring, er et af de mest praktiske spørgsmål: I hvilken alder kan man tegne forsikringen, og hvornår ophører den? Disse aldersgrænser varierer fra selskab til selskab, og når du forstår dem, kan det hjælpe dig med at planlægge forsikringen rigtigt og undgå ubehagelige overraskelser.
I en undersøgelse foretaget af Solace Care anså 92 % af respondenterne støtte efter et tab som en vigtig faktor, når de valgte arbejdsgiver — den samme logik kan overføres til valget af forsikring: Sideløbende med pris og ophørsalder er det værd at undersøge, hvordan selskabet støtter familien i den svære tid, hvor der virkelig er brug for det.
I hvilken alder kan man tegne en livsforsikring?
Aldersgrænserne varierer betydeligt mellem de enkelte selskaber. For eksempel bevilger If livsforsikring til personer mellem 15 og 84 år (forsikringen fortsætter op til maksimalt 90 år), og LähiTapiola fra 15 år og indtil udgangen af det år, hvor ansøgeren fylder 80 år. Online ansøgning kræver normalt, at man er fyldt 18 år. (Kilder: If, LähiTapiola)
Forskellene mellem selskaberne er markante, især hvad angår den øvre aldersgrænse. Hvis du nærmer dig 65 år, er det en god idé at sammenligne vilkårene hos flere selskaber — nogle selskaber tilbyder også forsikringer til ældre ansøgere, selvom præmien naturligt nok vil være højere.
Den største fordel ved at tegne en forsikring som ung er prisen. En 25-årig betaler kun en brøkdel af det, en 50-årig betaler for den samme dækning. Selvom du måske ikke har brug for forsikringen lige nu, vil det at tegne den i en ung alder fastlåse en mere fordelagtig pris.
Hvornår ophører en livsforsikring?
En livsforsikring ophører typisk på en af følgende tre måder:
Udløb af forsikringsperioden. Hvis du har tegnet en tidsbegrænset forsikring (f.eks. på 20 år), ophører forsikringen automatisk efter den aftalte periode. Hvis du er i live på det tidspunkt, udbetales der ingen erstatning (ved en ren dødsfaldsforsikring).
Opnåelse af aldersgrænsen. De fleste livsforsikringer har en øvre aldersgrænse, typisk mellem 70 og 80 år. Forsikringen ophører automatisk, når du når denne alder, selvom du oprindeligt havde valgt en længere løbetid.
Opsigelse af forsikringen. Du kan selv opsige forsikringen til enhver tid. Dette bør dog kun gøres, hvis du er helt sikker på, at du ikke længere har brug for forsikringsdækningen.
Forsikringen ophører også, hvis forsikringspræmierne ikke bliver betalt. De fleste selskaber sender en betalingspåmindelse, før forsikringen bortfalder, men det er vigtigt at være opmærksom på dette. Kan man forny en livsforsikring efter dens ophør?
Som oftest ikke — i hvert fald ikke på de samme vilkår. Når en livsforsikring ophører, kræver det en ny ansøgning og en ny helbredserklæring at få en ny forsikring. Hvis dit helbred er blevet forringet i løbet af den oprindelige forsikringsperiode, kan en ny forsikring blive væsentligt dyrere eller i værste fald umulig at få.
Nogle selskaber tilbyder en forlængelsesoption, som gør det muligt at fortsætte forsikringen uden en ny helbredserklæring. Dette er en værdifuld egenskab, som det er en god idé at spørge ind til, når du tegner forsikringen — især hvis forsikringsperioden er relativt kort.
Livsforsikring til forskellige aldre — hvad skal man være opmærksom på?
20–30-årige. Forsikringen er på sit billigste. Hvis du har realkreditlån eller familie, er det nu, du bør tegne en livsforsikring. Hvis du ikke har det endnu, kan du overveje en mindre forsikring, der som minimum dækker begravelsesomkostningerne — og som du senere kan udvide.
30–45-årige. Dette er den mest almindelige alder at tegne livsforsikring i. Boliglån, børn og partners økonomiske afhængighed gør forsikringen nødvendig. Erstatningssummen bør dække gælden samt flere års leveomkostninger.
45–55-årige. Forsikringen bliver væsentligt dyrere, men behovet er stadig stort — især hvis der er restgæld i boligen, eller hvis børnene endnu ikke er flyttet hjemmefra. Sammenlign tilbud omhyggeligt, og overvej en kortere forsikringsperiode.
55–65-årige. Forsikringen er dyr, og helbredsundersøgelserne er strengere. Vurder dit behov kritisk: Er boliglånet betalt af? Er børnene flyttet hjemmefra og økonomisk uafhængige? Hvis der stadig er økonomiske forpligtelser, er forsikringen værd at have, selvom prisen er høj.
Over 65-årige. Færre selskaber bevilger nye forsikringer. Kaleva og visse andre specialiserede selskaber kan tilbyde alternativer. Overvej, om det i stedet for en forsikring bedre kan betale sig at spare et tilsvarende beløb op i en likvid form. Hvad hvis jeg har brug for forsikring efter aldersgrænsen?
Hvis du har overskredet den normale aldersgrænse for en livsforsikring, men stadig har brug for dækning ved dødsfald, er der nogle få muligheder:
Begravelsesforsikring. Nogle selskaber tilbyder begravelsesforsikringer med en højere aldersgrænse (op til 85 år). Erstatningssummen er mindre (typisk 5.000–15.000 euro), men den dækker begravelsesomkostningerne.
Kapitalpension / Opsparingslivsforsikring. Hvis du har en eksisterende opsparingslivsforsikring, kan den fortsætte længere end en almindelig dødsfaldsforsikring.
Investeringer og opsparing. Efter aldersgrænsen er den bedste "forsikring" likvide opsparinger, som familien kan bruge til de umiddelbare udgifter med det samme.
Planlæg forsikringsperioden efter dine behov
At vælge den rette forsikringsperiode er lige så vigtigt som at vælge den rette erstatningssum. Overvej, hvornår dine økonomiske forpligtelser bliver mindre: når boliglånet er indfriet, når børnene flytter hjemmefra, eller når du går på pension. Forsikringsperioden bør dække disse kritiske år.
Vælg en forsikring, der ikke kun sikrer din økonomi, men også støtter din familie rent praktisk i hverdagen. Solace Cares livsforsikring kombinerer en forsikringssum med en digital boks til vigtige dokumenter samt personlig støtte til de praktiske ting efter et dødsfald.
