Helbredserklæringen er for mange det skridt, hvor det at søge om en livsforsikring kan føles lidt nervepirrende. Hvad nu, hvis mit helbred ikke er godt nok? Hvad hvis en gammel skade eller sygdom forhindrer mig i at få forsikringen? Disse bekymringer er helt forståelige — men oftest er de unødige. Langt de fleste ansøgere kommer igennem helbredserklæringen uden problemer.
I denne artikel gennemgår vi, hvad der bliver spurgt om i helbredserklæringen, hvordan det påvirker prisen på forsikringen, og hvad du kan gøre, hvis dit helbred afviger fra normen.
En god oplevelse med forsikringsselskabets rådgivning og støtte er ofte afgørende for, hvilket selskab man i sidste ende vælger at tegne sin livsforsikring hos.
Hvad er en helbredserklæring til livsforsikring?
En helbredserklæring er et spørgeskema fra forsikringsselskabet, som bruges til at vurdere den forsikredes helbredstilstand og risiko. Det er en central del af processen, når du søger om en livsforsikring — det er nemlig ud fra denne, at selskabet beslutter, om forsikringen kan bevilges, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
En helbredserklæring er ikke en lægeundersøgelse. Det er et skema, du selv udfylder, hvor du svarer på spørgsmål om dit eget helbred. En egentlig lægeundersøgelse kræves kun i sjældne undtagelsestilfælde — som regel i forbindelse med meget store dækningssummer.
Hvad bliver der spurgt om i helbredserklæringen?
Spørgsmålene i helbredserklæringen varierer fra selskab til selskab, men typisk dækker de følgende områder:
Nuværende helbredstilstand. Har du i øjeblikket diagnosticerede sygdomme? Tager du fast medicin? Er du i behandling eller til kontrol?
Sygdomshistorik. Har du haft alvorlige sygdomme, såsom kræft, hjertesygdomme eller neurologiske lidelser? Har du gennemgået operationer?
Mental sundhed. Har du fået diagnosticeret depression, angst eller andre psykiske lidelser? Har du været i psykiatrisk behandling?
Livsstil. Ryger du, eller har du røget inden for de seneste 12 måneder? Hvor meget alkohol drikker du? Dyrker du risikofyldt sport?
Vægt og højde. Dit Body Mass Index (BMI) påvirker prisen på forsikringen. En betydelig overvægt kan medføre en højere præmie.
Arvelige dispositioner. Er der i din nærmeste familie forekommet alvorlige sygdomme, såsom hjertesygdomme eller kræft, før det fyldte 60. år?
Erhverv. Har du et fysisk hårdt eller risikofyldt arbejde?
Hvordan bør du svare på helbredserklæringen?
Det absolut vigtigste er at svare ærligt. Dette er ikke en forhandling — hvis du giver urigtige oplysninger, kan det i værste fald føre til, at udbetalingen nægtes efter et dødsfald, hvor dine efterladte står tilbage.
Vær præcis. Undlad at pynte på sandheden eller bagatellisere tingene. Hvis du har en diagnosticeret sygdom, så fortæl det. Hvis du tager medicin, så oplys det. Unøjagtigheder kan skabe usikkerhed og problemer senere hen.
Lad være med selv at diagnosticere. Svar på det, der bliver spurgt om — lad være med at gætte eller fortælle om ting, der ikke spørges ind til. Hvis der i skemaet står "har du fået diagnosticeret", skal du svare ud fra de diagnoser, en læge rent faktisk har stillet.
Tjek dine oplysninger på forhånd. Hvis du ikke helt kan huske din sygdomshistorik, kan det være en god idé at tjekke din sundhedsjournal (f.eks. på sundhed.dk), før du udfylder skemaet. Det minimerer risikoen for fejl.
Udfyld skemaet ens til alle selskaber. Hvis du indhenter tilbud fra flere selskaber, bør du svare ensartet på helbredserklæringerne. Modstridende svar kan vække unødig tvivl. Kan sygdom forhindre mig i at få en livsforsikring?
De fleste sygdomme forhindrer dig ikke i at få en forsikring — men de kan have indflydelse på prisen eller vilkårene.
Forhindrer normalt ikke forsikring: Velreguleret diabetes, mild astma, allergi, velbehandlet forhøjet blodtryk, tidligere mild depression, forhøjet kolesterol.
Kan øge prisen eller medføre forbehold: Diabetes (ikke velreguleret), betydelig overvægt (BMI over 35), tidligere kræftsygdom (afhængigt af typen, og hvor længe siden det er), hjertesygdomme, psykiske lidelser (akutte eller tilbagevendende).
Kan udelukke forsikring: Aktiv kræftbehandling, alvorlig hjertesygdom, ALS eller anden fremadskridende neurologisk sygdom, aktivt misbrug.
Hvis et forsikringsselskab afviser din ansøgning, kan du prøve at søge hos et andet. Forskellige selskaber bruger forskellige modeller for risikovurdering, og et selskab kan godt godkende en forsikring, som et andet har afvist.
Hvad sker der efter helbredserklæringen?
Når du har indsendt helbredserklæringen, vurderer forsikringsselskabet din ansøgning. De mulige udfald er:
Normal godkendelse. Forsikringen bevilges på standardvilkår og til normal pris. Dette gælder for langt de fleste ansøgere.
Forhøjet præmie. Forsikringen godkendes, men præmien (prisen) er højere end normalt på grund af en øget helbredsrisiko.
Forsikring med forbehold. Forsikringen godkendes, men visse dødsårsager er undtaget — for eksempel vil et dødsfald som følge af en tidligere kræftsygdom ikke være dækket.
Udsættelse. Selskabet beder dig vente i en periode — for eksempel efter en operation eller indtil en aktiv behandling er afsluttet.
Afslag. Forsikringen kan ikke tilbydes. Dette sker sjældent og omfatter typisk kun alvorlige, aktive sygdomme.
Helbredserklæring uden lægeundersøgelse
De fleste livsforsikringer i Danmark bevilges alene på baggrund af den skriftlige helbredserklæring uden behov for en lægeundersøgelse. En lægeundersøgelse kan dog blive påkrævet, hvis dækningssummen er usædvanlig stor, hvis der er uklarheder i dine svar på helbredserklæringen, eller hvis du er oppe i årene og søger om en stor udbetalingssum.
En eventuel lægeundersøgelse betales normalt af forsikringsselskabet og indeholder basale undersøgelser såsom blodprøver og blodtryksmåling.
Lad ikke helbredserklæringen holde dig tilbage
Mange udskyder at tegne en livsforsikring af frygt for helbredserklæringen — men det er en risikabel strategi. Hver dag uden forsikring er en dag uden økonomisk tryghed for dine nærmeste, og dit helbred bliver sjældent bedre af at vente.
Størstedelen af alle ansøgere får forsikringen på helt normale vilkår. Og selvom du skulle ende med en forhøjet pris, er en forsikring til en højere præmie altid bedre end slet ingen forsikring. Moderne forsikringsaktører har desuden forenklet processen betydeligt — en digital ansøgning tager ofte kun få minutter.
Når forsikringen er på plads, er det vigtigt at sikre, at dine kære kan finde oplysningerne, hvis det værste skulle ske. Solace Care hjælper dig med at holde styr på forsikringsoplysninger, dokumenter og personlige ønsker på ét samlet sted — opret en Solace Care-konto, så guider vi dig trygt igennem trin for trin.
Nyttige links:
Sundhed.dk — Din sundhedsjournal | If — Livsforsikring | Gensidige — Livsforsikring
Yderligere læsning
Livsforsikring — Den komplette guide | Hvad koster en livsforsikring? | Hvad dækker en livsforsikring — og hvad dækker den ikke?
