Helbredserklæringen er for mange det skridt, hvor det kan føles lidt angstprovokerende at søge om en livsforsikring. Hvad nu, hvis mit helbred ikke er godt nok? Hvad nu, hvis en gammel skade eller sygdom forhindrer mig i at blive forsikret? Disse bekymringer er helt forståelige — men i de allerfleste tilfælde viser de sig at være unødige. Langt de fleste ansøgere kommer igennem helbredsvurderingen uden problemer.
I denne artikel gennemgår vi, hvad der bliver spurgt om i helbredserklæringen, hvordan det påvirker prisen på din forsikring, og hvad du skal gøre, hvis dit helbred afviger fra normen.
Ifølge en undersøgelse fra Solace Care er der større sandsynlighed for, at forsikringstagere køber deres livsforsikring hos det selskab, som ydede en støtte, der overgik deres forventninger — faktisk er sandsynligheden dobbelt så stor sammenlignet med de selskaber, der blot levede op til forventningerne.
Hvad er en helbredserklæring til livsforsikring?
En helbredserklæring er et spørgeskema fra forsikringsselskabet, som bruges til at vurdere den forsikredes helbredstilstand og risikoen for tidlig død. Det er en helt central del af ansøgningsprocessen — på baggrund af erklæringen beslutter selskabet, om de kan tilbyde dig en forsikring, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
En helbredserklæring er ikke det samme som en lægeundersøgelse. Det er et skema, du selv udfylder, hvor du svarer på spørgsmål om dit eget helbred. En egentlig lægeundersøgelse kræves kun i sjældne undtagelsestilfælde — som regel i forbindelse med meget store forsikringssummer.
Hvad bliver der spurgt om i helbredserklæringen?
Spørgsmålene i helbredserklæringen varierer fra selskab til selskab, men typisk dækker de over følgende områder:
Nuværende helbredstilstand. Har du diagnosticerede sygdomme i øjeblikket? Tager du regelmæssig medicin? Er du i behandling eller under observation?
Sygehistorie. Har du haft alvorlige sygdomme som kræft, hjertesygdomme eller neurologiske lidelser? Har du gennemgået en operation?
Mental sundhed. Har du fået diagnosticeret depression, angst eller andre psykiske lidelser? Har du været i psykiatrisk behandling?
Livsstil. Ryger du, eller har du røget inden for de seneste 12 måneder? Hvor meget alkohol indtager du? Dyrker du risikofyldt sport?
Vægt og højde. Dit body mass index (BMI) påvirker prisen på forsikringen. Betydelig overvægt kan føre til en højere præmie.
Arvelighed. Er der forekommet alvorlige sygdomme, såsom hjertesygdomme eller kræft, i din nærmeste familie, før de fyldte 60 år?
Erhverv. Har du et fysisk hårdt eller risikofyldt arbejde?
Hvordan bør man svare på helbredserklæringen?
Det absolut vigtigste er at svare ærligt. Dette er ikke en forhandling — hvis du afgiver urigtige eller mangelfulde oplysninger, kan det i sidste ende føre til, at der ikke udbetales erstatning til dine efterladte ved dødsfald.
Vær præcis. Undlad at pynte på sandheden eller bagatellisere dine symptomer. Hvis du har en diagnosticeret sygdom, så fortæl det. Hvis du tager medicin, så oplys det. Upræcisioner kan skabe svære tolkningsproblemer senere hen.
Undgå selvdiagnostisering. Svar på de konkrete spørgsmål — lad være med at spekulere eller oplyse om ting, der ikke spørges ind til. Hvis der i skemaet spørges, om du "har diagnosticeret", skal du svare ud fra de lægeligt konstaterede diagnoser, du har fået.
Tjek dine oplysninger på forhånd. Hvis du er i tvivl om detaljerne i din sygehistorie, kan du med fordel tjekke din sundhedsjournal (sundhed.dk), før du udfylder skemaet. Det minimerer risikoen for fejl.
Udfyld skemaet ens til alle selskaber. Hvis du indhenter tilbud fra flere selskaber, er det vigtigt, at du svarer ensartet på helbredserklæringerne. Modstridende oplysninger kan skabe unødig tvivl og problemer. Kan sygdom hindre en i at få en livsforsikring?
De fleste sygdomme er ikke en hindring for at få en forsikring — men de kan have indflydelse på prisen eller vilkårene.
Forhindrer normalt ikke forsikring: Velreguleret diabetes, mild astma, allergier, velbehandlet forhøjet blodtryk, mild depression (tidligere), forhøjet kolesterol.
Kan øge prisen eller medføre begrænsninger: Diabetes (vanskeligt regulerbar), betydelig overvægt (BMI over 35), tidligere kræftsygdom (afhængigt af type og hvor længe siden), hjertesygdomme, psykiske lidelser (akutte eller tilbagevendende).
Kan forhindre forsikring: Aktiv kræftbehandling, svær hjertesygdom, ALS eller anden progressiv neurologisk sygdom, voldsomt og aktivt misbrug.
Hvis et forsikringsselskab afviser din ansøgning, kan du prøve at ansøge hos et andet selskab. Selskaberne har forskellige modeller for risikovurdering, og du kan opleve at få ja ét sted, selvom du har fået nej et andet.
Hvad sker der, efter helbredserklæringen er sendt?
Når du har indsendt helbredserklæringen, vurderer forsikringsselskabet din ansøgning. Det kan munde ud i:
Normal godkendelse. Forsikringen oprettes på standardvilkår og til normal pris. Dette gælder for langt de fleste ansøgere.
Forhøjet præmie. Du bliver godkendt til forsikringen, men prisen er højere end normalt på grund af en øget helbredsrisiko.
Særlige forbehold. Du godkendes, men visse dødsårsager undtages — eksempelvis vil dødsfald som følge af en tidligere kræftsygdom ikke være dækket.
Udsættelse. Selskabet beder dig vente i en periode — for eksempel indtil en planlagt operation er overstået, eller en aktiv behandling er afsluttet.
Afslag. Forsikringen kan desværre ikke tilbydes. Dette sker sjældent og primært ved meget svære, aktive sygdomme.
Helbredserklæring uden lægeundersøgelse
De fleste livsforsikringer i Danmark godkendes udelukkende på baggrund af den skriftlige helbredserklæring og uden krav om en lægeundersøgelse. En lægeattest eller -undersøgelse kan dog blive nødvendig, hvis du søger om en usædvanlig stor forsikringssum (typisk over flere millioner kroner), hvis oplysningerne i helbredserklæringen er uklare, eller hvis du er oppe i årene og søger om en stor dækning.
Hvis der kræves en lægeundersøgelse, betales den som regel af forsikringsselskabet, og den omfatter typisk basale målinger som blodprøve og blodtryk.
Lad ikke helbredserklæringen holde dig tilbage
Mange udskyder at tegne en livsforsikring, fordi de frygter helbredserklæringen — og det er en sårbar strategi. Hver dag uden forsikring er en dag uden sikkerhed for dine kære, og dit helbred bliver sjældent bedre af at vente.
Størstedelen af alle ansøgere får deres forsikring på helt normale vilkår. Og selvom du skulle ende med en forhøjet pris, er en forsikring med merpris altid uendeligt meget bedre end slet ingen forsikring. Moderne forsikringsudbydere har desuden gjort processen meget mere enkel — den digitale ansøgning tager ofte kun få minutter.
Solace Care Livsforsikring gør det nemt at passe på fremtiden: En enkel helbredserklæring, hurtig sagsbehandling og — udover den økonomiske tryghed — omsorgsfuld og praktisk hjælp til din familie, hvis det sværeste skulle ske.
Nyttige links:
Sundhed — Sundhedsjournalen (sundhed.dk) | If — Livsforsikring | Gensidige — Livsforsikring
Yderligere læsning
Livsforsikring — den komplette guide | Hvad koster en livsforsikring? | Hvad dækker en livsforsikring — og hvad dækker den ikke?
