For mange er helbredserklæringen den fase, hvor det at søge om en livsforsikring kan føles mest grænseoverskridende. Hvad nu, hvis mit helbred ikke er godt nok? Hvad nu, hvis en gammel skavank forhindrer mig i at få forsikringen? Disse bekymringer er fuldt ud forståelige – men oftest er de ubegrundede. Langt de fleste ansøgere kommer igennem helbredsvurderingen uden problemer.
I denne artikel gennemgår vi, hvad der spørges om i en helbredserklæring, hvordan det påvirker forsikringens pris, og hvad du kan gøre, hvis dit helbred afviger fra normen.
Ifølge en undersøgelse fra Solace Care er forsikringstagere mere tilbøjelige til at købe deres livsforsikring hos et selskab, som ydede en støtte, der oversteg deres forventninger – faktisk dobbelt så tilbøjelige som hos selskaber, der blot levede op til forventningerne.
Hvad er en helbredserklæring til livsforsikring?
Helbredserklæringen er forsikringsselskabets spørgeskema, som bruges til at vurdere den forsikredes helbredstilstand og risiko. Den er en afgørende del af ansøgningsprocessen – det er ud fra denne, at selskabet beslutter, om forsikringen kan bevilges, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
En helbredserklæring er ikke det samme som en lægeundersøgelse. Det er et skema, du selv udfylder, hvor du svarer på spørgsmål om dit eget helbred. En egentlig lægeundersøgelse kræves kun i sjældne undtagelsestilfælde – som regel ved meget store forsikringssummer.
Hvad spørges der om i helbredserklæringen?
Spørgsmålene i helbredserklæringen varierer fra selskab til selskab, men dækker typisk følgende områder:
Nuværende helbredstilstand. Har du diagnosticerede sygdomme i øjeblikket? Tager du fast medicin? Er du i behandling eller under udredning?
Sygdomshistorik. Har du haft alvorlige sygdomme som kræft, hjertesygdomme eller neurologiske lidelser? Har du gennemgået operationer?
Mental sundhed. Er du diagnosticeret med depression, angst eller andre psykiske lidelser? Har du modtaget psykiatrisk behandling?
Livsstil. Ryger du, eller har du røget inden for de seneste 12 måneder? Hvor meget alkohol indtager du? Dyrker du risikofyldt sport?
Vægt og højde. Dit body mass index (BMI) påvirker forsikringens pris. Betydelig overvægt kan medføre en højere præmie.
Familiehistorik. Er der forekommet alvorlige arvelige sygdomme, såsom hjertesygdomme eller kræft, i din nærmeste familie før 60-års alderen?
Erhverv. Har du et fysisk hårdt eller risikofyldt arbejde?
Hvordan bør man svare på helbredserklæringen?
Det absolut vigtigste er at svare ærligt. Dette er ikke en forhandling – at give forkerte eller mangelfulde oplysninger kan i værste fald føre til, at udbetalingen nægtes ved dødsfald.
Vær præcis. Undlad at pynte på sandheden eller bagatellisere symptomer. Hvis du har en diagnosticeret sygdom, så fortæl det. Hvis du tager medicin, så oplys det. Uklarheder kan skabe store problemer med fortolkningen senere hen.
Undgå overdiagnosticering. Svar på det, der bliver spurgt om – lad være med at spekulere eller oplyse om ting, der ikke efterspørges. Spørger skemaet, om du "er diagnosticeret med", så svar ud fra de faktiske diagnoser, du har fået stillet.
Tjek dine oplysninger på forhånd. Hvis du er i tvivl om din præcise medicinske historik, kan du med fordel logge på Sundhed.dk for at tjekke din journal, før du udfylder skemaet. Det minimerer risikoen for fejl.
Udfyld skemaet ensartet til alle selskaber. Hvis du indhenter tilbud fra flere selskaber, bør du svare konsekvent på helbredserklæringerne. Modstridende svar kan vække mistanke. Kan en sygdom forhindre mig i at få en livsforsikring?
De fleste sygdomme udelukker dig ikke fra at få en forsikring – men de kan have indflydelse på prisen eller vilkårene.
Forhindrer normalt ikke forsikring: Velreguleret diabetes, mild astma, allergier, velbehandlet forhøjet blodtryk, tidligere mild depression, forhøjet kolesterol.
Kan øge prisen eller medføre forbehold: Dårligt reguleret diabetes, betydelig overvægt (BMI over 35), tidligere kræftsygdom (afhængigt af type og tidshorisont), hjertesygdomme, aktuelle eller tilbagevendende psykiske lidelser.
Kan forhindre forsikring dækning: igangværende kræftbehandling, svær hjertesygdom, ALS eller anden progressiv neurologisk sygdom, aktivt misbrug af alkohol eller stoffer.
Hvis et forsikringsselskab afviser din ansøgning, kan du forsøge hos et andet selskab. Selskaberne foretager forskellige risikovurderinger, og et andet selskab vil muligvis kunne tilbyde dig dækning.
Hvad sker der efter helbredserklæringen?
Når du har indsendt helbredserklæringen, vurderer selskabet din ansøgning. De mulige udfald er:
Normal godkendelse. Forsikringen bevilges på standardvilkår og til standardpris. Dette gælder for langt de fleste ansøgere.
Forhøjet præmie. Forsikringen godkendes, men månedskontingentet bliver højere på grund af en øget helbredsrisiko.
Betinget godkendelse (forbehold). Forsikringen bevilges, men visse dødsårsager undtages – for eksempel dækkes dødsfald som følge af en tidligere kræftsygdom ikke.
Udsættelse. Selskabet beder dig vente med at tegne forsikringen til et senere tidspunkt – for eksempel efter en forestående operation eller efter endt aktiv behandling.
Afslag. Forsikringen kan ikke tilbydes. Dette sker sjældent og omfatter som regel kun alvorlige, aktive sygdomstilstande.
Helbredserklæring uden lægeundersøgelse
De fleste livsforsikringer i Danmark bevilges alene ud fra helbredserklæringen uden behov for en lægeattest. En lægeundersøgelse eller en uddybende erklæring fra egen læge kan dog kræves, hvis forsikringssummen er usædvanlig stor, hvis der er uklarheder i dine svar, eller hvis du har nået en vis alder og søger om en høj dækning.
Hvis der kræves oplysninger eller undersøgelse hos lægen, betales dette som regel af forsikringsselskabet.
Lad ikke helbredserklæringen holde dig tilbage
Mange udskyder at tegne en livsforsikring af frygt for helbredserklæringen – og det er en sårbar strategi. Hver dag uden en forsikring er en dag uden økonomisk tryghed for dine nærmeste, og dit helbred bliver sjældent bedre af at vente.
Størstedelen af alle ansøgere får forsikringen på helt normale vilkår. Og selvom du skulle få et tilbud med en forhøjet pris, er en forsikring med tillæg altid bedre end slet ingen forsikring. Moderne selskaber har desuden forenklet processen betydeligt – en digital ansøgning tager ofte kun få minutter.
Når din livsforsikring er på plads, er det vigtigt at sikre, at dine pårørende kan finde oplysningerne, hvis det værste skulle ske. Solace Care hjælper dig med at samle dine forsikringsoplysninger, dokumenter og personlige ønsker på ét trygt sted — opret en Solace Care-konto, så hjælper vi dig trygt igennem trin for trin.
Nyttige links:
Sundhed.dk — Din sundhedsjournal | If — Livsforsikring | GF Forsikring — Livsforsikring
Yderligere læsning
Livsforsikring – en komplet guide | Hvad koster en livsforsikring? | Hvad dækker en livsforsikring – og hvad dækker den ikke?
