Helbredserklæringen er for mange det skridt, hvor det at søge om en livsforsikring kan føles overvældende. Hvad nu hvis mit helbred ikke er godt nok? Hvad hvis en gammel skade eller sygdom forhindrer mig i at få forsikringen? Disse bekymringer er helt forståelige — men oftest unødige. Langt de fleste ansøgere kommer igennem helbredsvurderingen uden problemer.
I denne artikel gennemgår vi, hvad der spørges om i en helbredserklæring, hvordan det påvirker prisen på din forsikring, og hvad du skal gøre, hvis du har eksisterende helbredsudfordringer.
En god oplevelse med forsikringsselskabets rådgivning og støtte er ofte afgørende for, hvilket selskab man ender med at vælge til sin livsforsikring.
Hvad er en helbredserklæring til livsforsikring?
En helbredserklæring er et spørgeskema fra forsikringsselskabet, som bruges til at vurdere den forsikredes helbredstilstand og risikoen for dødsfald. Det er en central del af ansøgningsprocessen for en livsforsikring — det er på baggrund af denne, at selskabet beslutter, om forsikringen kan bevilges, på hvilke vilkår og til hvilken pris.
En helbredserklæring er ikke en lægeundersøgelse. Det er et skema, du selv udfylder, hvor du svarer på spørgsmål om dit eget helbred. En egentlig lægeundersøgelse kræves kun i sjældne undtagelsestilfælde — som regel ved meget store dækningssummer.
Hvad bliver der spurgt om i helbredserklæringen?
Spørgsmålene i helbredserklæringen varierer fra selskab til selskab, men dækker typisk følgende områder:
Nuværende helbredstilstand. Har du diagnosticerede sygdomme i øjeblikket? Tager du fast medicin? Er du under behandling eller til kontrol?
Sygdomshistorik. Har du haft alvorlige sygdomme, såsom kræft, hjertesygdomme eller neurologiske lidelser? Har du gennemgået operationer?
Mental sundhed. Har du en diagnose med depression, angst eller en anden psykisk lidelse? Har du modtaget psykiatrisk behandling?
Livsstil. Ryger du, eller har du røget inden for de seneste 12 måneder? Hvor meget alkohol indtager du? Dyrker du risikofyldt sport?
Vægt og højde. BMI (Body Mass Index) påvirker prisen på forsikringen. Betydelig overvægt kan medføre en højere præmie.
Arvelige sygdomme i familien. Er der forekommet alvorlige sygdomme i din nærmeste familie, såsom hjertesygdomme eller kræft, før de fyldte 60 år?
Erhverv. Har du et fysisk hårdt eller risikofyldt arbejde?
Hvordan bør du svare på helbredserklæringen?
Det absolut vigtigste er at svare ærligt. Dette er ikke en forhandlingssituation — at give urigtige oplysninger kan i værste fald føre til, at der ikke udbetales erstatning efter et dødsfald.
Vær præcis. Undlad at pynte på sandheden eller bagatellisere dine symptomer. Hvis du har en diagnosticeret sygdom, så oplys det. Hvis du tager medicin, så skriv det på listen. Uklarheder kan skabe store problemer med fortolkningen på et senere tidspunkt.
Lad være med at overdiagnosticere dig selv. Svar nøgternt på det, der bliver spurgt om — lad være med at spekulere eller oplyse om ting, der ikke spørges til. Hvis skemaet spørger, om du "har fået diagnosticeret" noget, så svar ud fra de faktiske diagnoser, du har fået stillet.
Tjek dine oplysninger på forhånd. Hvis du ikke husker din sygdomshistorik præcist, kan du med fordel logge ind på Sundhed.dk eller tjekke din journal, før du udfylder skemaet. Det minimerer risikoen for fejl.
Udfyld skemaet ens til alle selskaber. Hvis du indhenter tilbud fra flere selskaber, bør du svare ensartet på helbredserklæringerne. Modstridende oplysninger kan skabe unødig tvivl.
Kan en sygdom forhindre dig i at få en livsforsikring?
De fleste sygdomme forhindrer dig ikke i at få en forsikring — men de kan have indflydelse på prisen eller vilkårene.
Forhindrer normalt ikke forsikring: Velreguleret diabetes, mild astma, allergier, velbehandlet forhøjet blodtryk, tidligere mild depression, forhøjet kolesterol.
Kan medføre højere pris eller forbehold: Diabetes (der ikke er optimalt reguleret), betydelig overvægt (BMI over 35), tidligere kræftsygdom (afhængigt af type, og hvor længe siden det er), hjertesygdomme, psykiske lidelser (akutte eller tilbagevendende).
Kan medføre afslag på forsikring: Igangværende kræftbehandling, alvorlig hjertesygdom, ALS eller anden fremadskridende neurologisk sygdom, aktivt misbrug af alkohol eller stoffer.
Hvis et forsikringsselskab afviser din ansøgning, kan du prøve at søge hos et andet. Forskellige selskaber har forskellige modeller for risikovurdering, og et andet selskab vil muligvis godt kunne tilbyde dig en forsikring.
Hvad sker der efter helbredserklæringen?
Når du har indsendt helbredserklæringen, vurderer forsikringsselskabet din ansøgning. De mulige udfald er:
Normal godkendelse. Forsikringen bevilges på standardvilkår og til standardpris. Dette gælder for langt de fleste ansøgere.
Forhøjet præmie. Forsikringen bevilges, men præmien (prisen) er højere end normalt på grund af en øget helbredsrisiko.
Forsikring med forbehold. Forsikringen godkendes, men visse dødsårsager er undtaget — for eksempel vil et dødsfald som følge af en tidligere kræftsygdom ikke være dækket.
Udsættelse. Selskabet beder dig vente en vis tid — for eksempel indtil du er kommet dig efter en operation, eller en igangværende behandling er afsluttet.
Afslag. Forsikringen kan ikke bevilges. Dette sker sjældent og skyldes som regel kun alvorlige, aktive sygdomme.
Helbredserklæring uden lægeundersøgelse
De fleste livsforsikringer bevilges udelukkende på baggrund af det digitale helbredsskema, uden at du skal til lægen. En lægeundersøgelse kan dog blive krævet, hvis dækningssummen er særligt stor (ofte over 3-5 millioner kroner), hvis der er uklarheder i dine svar på helbredserklæringen, eller hvis ansøgeren er oppe i årene og søger om en stor dækning.
Lægeundersøgelsen betales normalt af forsikringsselskabet og indeholder basale undersøgelser såsom blodprøver og blodtryksmåling.
Lad ikke helbredserklæringen holde dig tilbage
Mange udskyder at tegne en livsforsikring af frygt for helbredserklæringen — og det er en risikabel strategi. Hver dag uden forsikring er en dag uden økonomisk tryghed for dine nærmeste, og dit helbred bliver sjældent bedre af at vente.
De allerfleste ansøgere får deres forsikring på helt normale vilkår. Og selvom du skulle få tilbudt forsikringen til en forhøjet pris, er en forsikring med merpris altid bedre end slet ingen forsikring. Moderne forsikringsudbydere har desuden gjort processen meget mere enkel — en digital ansøgning tager ofte kun få minutter.
Når din forsikring er på plads, er det også vigtigt at sikre, at dine efterladte nemt kan finde oplysningerne, hvis det værste skulle ske. Solace Care hjælper med at holde orden på forsikringsoplysninger, vigtige dokumenter og personlige ønsker på ét samlet, trygt sted — opret en Solace Care-konto, så guider vi dig roligt igennem trin for trin.
Nyttige links:
Sundhed.dk | If — Livsforsikring | Tjenestemændenes Forsikring — Livsforsikring
